國內(nèi)首份農(nóng)戶征信報告發(fā)布

　　近日，北京宜信致誠信用管理有限公司(簡稱“致誠信用”)發(fā)布國內(nèi)首份基于6000多個實地調(diào)研樣本的《農(nóng)戶征信報告》。該報告針對農(nóng)戶的借貸需求和能夠代表其信用狀況的有效信息進行了研究，揭示了具有借貸需求的農(nóng)戶畫像，并創(chuàng)新性地探索缺乏信用資料群體的還款行為與其行為心理表現(xiàn)之間的關聯(lián)。

　　研究成果：

　　Ø農(nóng)戶的家庭凈結(jié)余和房產(chǎn)類型對于逾期表現(xiàn)有顯著影響。

　　Ø金融機構(gòu)所提供的產(chǎn)品、服務標準與農(nóng)戶的逾期表現(xiàn)顯著相關。

　　Ø鄰里關系是農(nóng)戶社交屬性的重要構(gòu)成部分，與農(nóng)戶的借款需求和逾期表現(xiàn)顯著相關。

　　Ø手機使用情況能夠在一定程度上反映出農(nóng)戶的信用水平，尤其表現(xiàn)在手機用途和欠費經(jīng)歷方面。

　　Ø四種類型農(nóng)戶有強烈借款需求：年齡在36-55歲之間的男性;家庭凈結(jié)余1萬元以下的農(nóng)民;從事正規(guī)經(jīng)營活動的農(nóng)戶;以及具有投資意識的農(nóng)戶。

　　Ø工資性收入和糧食、經(jīng)濟作物銷售收入是農(nóng)戶家庭的主要收入來源。

　　Ø調(diào)查結(jié)果顯示，有60.13%的受訪農(nóng)戶在過去三年間沒有過借貸行為。

　　Ø由于對金融機構(gòu)的了解程度偏低，農(nóng)戶的主要借款渠道為家人或者鄉(xiāng)鄰朋友。

　　啥樣兒的農(nóng)戶最“缺錢”

　　從個人特征來看，男性農(nóng)戶的借款需求是女性的1.27倍，年齡在26-55歲之間的農(nóng)戶和其他年齡段相比，其借款需求是后者的1.2倍以上。符合這兩項特征的農(nóng)戶，大部分是家庭中的主要經(jīng)濟支柱，通常肩負著“上有老、下有小”的養(yǎng)家責任，因此相對于青少年、老年人和女性群體來說其借款需求更高。

　　經(jīng)商和具有投資意識的農(nóng)戶借款需求更高。研究數(shù)據(jù)顯示，有工商注冊的農(nóng)戶的借款需求是沒有工商注冊信息的3倍以上;除自住房外還有其他房產(chǎn)的農(nóng)戶，其借款需求是除自住房外沒有其他房產(chǎn)的1.56倍。

　　從外部環(huán)境的影響來看，鄰里關系較差的農(nóng)戶，其借款需求率是鄰里關系很好或者一般的農(nóng)戶的2倍。對于這部分農(nóng)戶來說，由于沒有構(gòu)建與其他鄰里之間的良好人際關系與信任基礎，個人借款渠道受限，因此向金融服務機構(gòu)的借款需求更高。外部環(huán)境對農(nóng)戶的另一種影響還體現(xiàn)為村民之間的借錢習慣。村民是否相互借錢，從側(cè)面反映出所在地區(qū)整體對于資金需求的高低。因此，研究數(shù)據(jù)顯示，與周圍村民相互借錢的農(nóng)戶，其借款需求是與相互不借錢的農(nóng)戶的1.67倍。

　　手機使用習慣反映出的“信用”

　　調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，有93.24%的農(nóng)戶使用手機。手機所積累的繳費情況、通話時長、使用頻率、位置信息等數(shù)據(jù)，在一定程度上能夠反映出農(nóng)戶的還款意愿和能力。

　　手機經(jīng)常欠費的農(nóng)戶，其逾期率是手機從未欠費農(nóng)戶的2.04倍。這部分農(nóng)戶往往欠缺良好的時間觀念和繳費習慣，時常遺忘應該繳費的時間，甚至欠費停機后才會充值。而這些通過手機欠費情況透露出的個人習慣和信用特征會延伸顯現(xiàn)在農(nóng)戶的還款狀況中，有良好信用特征的農(nóng)戶會規(guī)劃好自身財務狀況并按時還款，反之則會因為遺忘或?qū)ψ陨磉�款能力預估不足等問題導致逾期還款。

　　以“發(fā)短信”為手機主要用途的農(nóng)戶，其逾期率是以“打電話”或“上網(wǎng)”為主要用途的農(nóng)戶的6倍以上。研究分析指出，一方面是源于這部分農(nóng)戶不愿意與周圍人群進行溝通、或不注重溝通的效率，導致其社交能力、獲取信息的能力均較弱。另一方面他們?nèi)狈�對新事物的接受能力，不愿意嘗試更快捷、更節(jié)省的上網(wǎng)方式與他人進行溝通。同樣，由于這些個人特征，可能導致其在借款時出現(xiàn)溝通不明而忽略重要信息的情況，從而導致逾期還款的發(fā)生。

　　除此之外，研究表明農(nóng)戶的鄰里關系和自身信用意識都對農(nóng)戶信用水平產(chǎn)生直接或間接的影響。如信用良好的農(nóng)戶往往鄰里關系更加和睦，更加注重“契約精神”，而有過逾期記錄的農(nóng)戶有較強的“熟人觀念”，傾向于認為“借錢不還沒有嚴重后果”。

　　大規(guī)模實地調(diào)研探索農(nóng)村征信空白

　　農(nóng)業(yè)研究專家認為，隨著社會信用體系建設的不斷完善，現(xiàn)代農(nóng)戶的信用應用場景變得越來越豐富。然而，農(nóng)戶積累的金融歷史資料卻寥寥無幾，很多方面不能直接套用傳統(tǒng)風控手段。同時由于農(nóng)戶的信用信息收集難度大，目前國內(nèi)鮮有對農(nóng)村征信領域進行深入的實證研究。

　　致誠信用于2016年1月正式啟動農(nóng)戶征信調(diào)研項目，歷時8個月，走訪甘肅、安徽、河南、內(nèi)蒙古等29個省市，深入2179個鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行入戶調(diào)研，共回收6279份問卷，對農(nóng)戶借貸需求和農(nóng)戶信用信息這兩個方面進行深度挖掘和分析。

　　致誠信用總經(jīng)理趙卉表示，本次針對農(nóng)戶開展的大規(guī)模實地調(diào)研，一方面能夠更加清晰地了解影響農(nóng)戶借貸需求的相關因素、農(nóng)戶借貸的特點及其對于借貸的所持有的傳統(tǒng)觀念，從而為金融服務領域深化對農(nóng)戶的借貸服務提供參考。另一方面，我們在研究中創(chuàng)新性地融入了行為心理學的模塊，通過農(nóng)戶的過往行為和心理反饋來關聯(lián)其信用表現(xiàn)。通過此項研究，不單單能夠有效評估農(nóng)戶群體的信用水平，更具深遠意義的是，我們能夠深入探索缺乏金融歷史資料的這一大類群體的征信研究。

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