支付調(diào)研報(bào)告
在生活中，報(bào)告使用的次數(shù)愈發(fā)增長，報(bào)告包含標(biāo)題、正文、結(jié)尾等。我們應(yīng)當(dāng)如何寫報(bào)告呢？下面是小編精心整理的支付調(diào)研報(bào)告，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
支付調(diào)研報(bào)告1
目前，隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，越來越多的金融公司開展在線業(yè)務(wù)。電子銀行、網(wǎng)上炒股一時間便從物理的形態(tài)，轉(zhuǎn)向了虛擬的網(wǎng)絡(luò)。
網(wǎng)上交易可能引來網(wǎng)絡(luò)入侵者，不管是網(wǎng)上交易、盜竊還是更改金融資料；對于信用重于一切的銀行，這都是極大的風(fēng)險(xiǎn)，如何確保交易的安全和為客戶保密，仍然是發(fā)展網(wǎng)上銀行需要克服的最大困難，我們即將運(yùn)行的大額資金支付系統(tǒng)也存在著同樣的憂慮。
一、網(wǎng)絡(luò)安全的現(xiàn)狀
二、公安部不久前公布的20__年全國信息網(wǎng)絡(luò)安全狀況調(diào)查結(jié)果顯示，在被調(diào)查的7072家政府、金融證券、教育科研、電信、能源交通、國防和颯企業(yè)等部門和行業(yè)的重要信息網(wǎng)絡(luò)、信息系統(tǒng)使用單位中，發(fā)生網(wǎng)絡(luò)安全事件的比例為58。
其中，發(fā)生1次的占總數(shù)的22，2次的占13，3次以上的占23。發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)安全事件中，計(jì)算機(jī)病毒、蠕蟲和木馬程序造成的安全事件占發(fā)生安全事件單位總數(shù)的79，拒絕服務(wù)、端口掃描和篡改網(wǎng)頁等網(wǎng)絡(luò)攻擊事件占43，在規(guī)模垃圾郵件傳播造成的安全事件占36。54的被調(diào)查單位網(wǎng)絡(luò)安全事件造成的損失比較輕微，損失嚴(yán)重和非常嚴(yán)重的占發(fā)生安全事件單位總數(shù)的10。
公安部公共信息網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)察局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，造成網(wǎng)絡(luò)安全事件的主要原因是安全管理制度不落實(shí)和安全防范意識薄弱，其中因未修補(bǔ)、防范軟件漏洞等原因造成的安全事件占總數(shù)的66。
此外，公安部公共信息網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)察局和中國計(jì)算機(jī)學(xué)會計(jì)算機(jī)安全專業(yè)委員會還對8400余家計(jì)算機(jī)用戶計(jì)算機(jī)病毒感染情況進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查表明，我國計(jì)算機(jī)用戶計(jì)算機(jī)病毒的感染率為87.9，比去年增加了2。但是，3次以上感染計(jì)算機(jī)病毒的用戶數(shù)量有較大回落，占全部感染用戶數(shù)量的57.1，比去年減少了26，表明受過病毒感染用戶的防范能力有所提高。
金融業(yè)的不斷發(fā)展要求多刺機(jī)構(gòu)能夠在開放的環(huán)境中共享那些極為敏感的金融信息，當(dāng)然，這樣做必須有絕對安全有效的保障措施。
電子支付是利用原有業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)處理系統(tǒng)，引入扣款卡和銷售終端等技術(shù)，從根本上改變了傳統(tǒng)紙幣、支票及手工點(diǎn)鈔、存貸分流的結(jié)算方式。這樣，不僅減少了社會上現(xiàn)金和支票的流通量，而且使銀行業(yè)務(wù)突破了時間和空間限制。
隨之而來的是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)存在，且處于逐步或不斷被發(fā)現(xiàn)中。即一個產(chǎn)品剛推出時，被認(rèn)為沒有安全漏洞，但過一段時間，就可能出現(xiàn)。很多人對其缺乏足夠認(rèn)識，使風(fēng)險(xiǎn)長期存在。
目前，人們通常是通過口令來訪問遠(yuǎn)程連接，這似乎是不成文的業(yè)界標(biāo)準(zhǔn)。然而，用計(jì)算機(jī)運(yùn)行口令攻擊軟件，可以相當(dāng)容易地攻破密碼口令。
為了滿足用戶和業(yè)務(wù)的需求，時刻保持競爭優(yōu)勢，企業(yè)不得不持續(xù)擴(kuò)張網(wǎng)絡(luò)體系。然而，網(wǎng)絡(luò)的每一次擴(kuò)張，即便是一臺新計(jì)算機(jī)、一臺新服務(wù)器以及軟件應(yīng)用平臺，都將給病毒、蠕蟲、留下可乘之機(jī)，為企業(yè)網(wǎng)絡(luò)帶來額外的`安全風(fēng)險(xiǎn)。同時，純病毒時代已經(jīng)一去不復(fù)返了，幾年前曾占據(jù)著新聞頭條的那些計(jì)算機(jī)病毒，如LoverLetter、Melissa和Michelangelo，在今天看來已經(jīng)不是什么新聞了，而取代它們的卻是破壞程度呈幾何倍數(shù)增長的新型病毒。這種新型病毒被稱為混合型病毒，它結(jié)合了傳統(tǒng)電子郵件病毒的破壞性和新型的基于網(wǎng)絡(luò)的破壞能力，能夠快速尋找和發(fā)現(xiàn)整個企業(yè)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)存在的安全漏洞，并實(shí)施進(jìn)一步的破壞，如拒絕服務(wù)攻擊，拖垮服務(wù)器，攻擊計(jì)算機(jī)或系統(tǒng)的薄弱環(huán)節(jié)。
混合威脅不斷發(fā)展，單一的防護(hù)措施已經(jīng)無能為力，企業(yè)需要對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行多層、深層的防護(hù)才能有效。真正的深層防護(hù)體系不僅能夠發(fā)現(xiàn)惡意代碼，而且還能夠主動地阻止惡意代碼的攻擊。
二、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全的措施
一般來說，網(wǎng)上銀行的安全措施主要體現(xiàn)在四個方面：一是交易雙方的握手，也就是客戶訪問銀行網(wǎng)絡(luò)必須經(jīng)過加密的安全通道；二是在網(wǎng)絡(luò)層面加強(qiáng)安全基礎(chǔ)設(shè)施；三是增加入侵檢測系統(tǒng)，當(dāng)來臨時，能及時報(bào)警；最后是在應(yīng)用層面上實(shí)施PKI機(jī)制。專家認(rèn)為，采取了這4方面的安全措施，從理論上來講，是萬無一失的。
同時，目前比較先進(jìn)的雙因素認(rèn)證，也提供了比密碼更加安全的新模式，這種網(wǎng)絡(luò)安全超出了傳統(tǒng)意義的靜態(tài)密碼功能。用戶要想訪問某個特定的數(shù)據(jù)或信息資源，必須輸入他所知道的密碼，還要輸入一個動態(tài)的代碼。比如，某個銀行職員要訪問銀行的客戶信息數(shù)據(jù)庫。他除了要輸入銀行IT管理員為每個員工配備的密碼之外，還需要輸入SecurID認(rèn)證設(shè)備上每隔60秒就生成的不同代碼。對于認(rèn)證設(shè)備而言，該代碼具有唯一性，并且在60秒之內(nèi)能夠有效地以符號的形式進(jìn)行顯示。認(rèn)證設(shè)備所產(chǎn)生的代碼，無論是，還是非法入侵者，幾乎不可能在一分鐘之內(nèi)破譯，因此，網(wǎng)絡(luò)安全性得到了大大的提高。
同時，制定詳細(xì)可行的災(zāi)難備份和恢復(fù)方案，也是保障網(wǎng)絡(luò)安全比不可少的手段，即利用技術(shù)、管理手段及相關(guān)資源確保即定的關(guān)鍵數(shù)據(jù)、關(guān)鍵信息系統(tǒng)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)在災(zāi)難發(fā)生后，在確定的時間內(nèi)可以恢復(fù)和繼續(xù)運(yùn)營的方案。并利用這些措施實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的零丟失。
大額支付系統(tǒng)即將在全國推廣運(yùn)行，如果一旦網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)中斷，不僅影響轄區(qū)商業(yè)銀行聯(lián)行清算業(yè)務(wù)，而且對人行的存取款、再貸款等也可能造成不可估量的影響，為此建議，在該程序運(yùn)行過程中，應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)安全作為第一要務(wù)加以考慮，切實(shí)消除事故隱患，確保聯(lián)行資金安全。
支付調(diào)研報(bào)告2
一、第三方支付市場中，支付牌照爭奪激烈
對于第三方支付牌照的爭奪，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)尤為激烈。由于互聯(lián)網(wǎng)平臺資金流水較大，因此其對于資金清算的需求是巨大的。像美團(tuán)、滴滴這種有交易環(huán)節(jié)的互聯(lián)網(wǎng)平臺，一旦交易，用戶賬戶不可避免地會產(chǎn)生余額。在沒有支付牌照的情況下，賬戶余額只能交給第三方支付平臺代管，這些沉淀資金產(chǎn)生的利息只能白白地讓給第三方支付公司。
沒有支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還同時面臨著兩大煩惱。一方面，用戶粘度會下降。因?yàn)橹灰粡堛y行卡里存了錢，用戶就不會扔掉這張卡，用戶就會反復(fù)使用，而在互聯(lián)網(wǎng)交易中，銀行卡是依附于第三方支付公司的。另一方面，數(shù)據(jù)安全難以保障。對于餓了么這樣的公司來說，如果依賴支付寶，微信支付等第三方支付通道，所有交易信息就會被他們掌握，企業(yè)經(jīng)營狀況和客戶數(shù)據(jù)一覽無余，自己在競爭對手面前毫無秘密可言了。
二、具備特色業(yè)務(wù)能力的第三方支付公司成為第三方支付市場的寵兒
對于目前的市場情況，第三方支付牌照單筆交易產(chǎn)生的中介費(fèi)已經(jīng)水漲船高。業(yè)內(nèi)人士透露，20xx年第三方支付牌照交易中介費(fèi)為500萬上下，20xx年初漲到一兩千萬，年底更是離譜地達(dá)到五六千萬。
就一般而言，第三方支付牌照涉及貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單，跨境服務(wù)等業(yè)務(wù)范圍。但是不同的持牌公司獲得的獲得的業(yè)務(wù)范圍是不同的。若支付牌照中包含一項(xiàng)內(nèi)容，比如互聯(lián)網(wǎng)支付，價格可以達(dá)到2億；包含兩項(xiàng)內(nèi)容，比如互聯(lián)網(wǎng)支付和銀行卡收單，則價格是3億，如果再加上預(yù)付卡，三項(xiàng)內(nèi)容，價格就是4億。支付業(yè)務(wù)范圍越多，自然也是水漲船高了。
以智付支付為例，其支付業(yè)務(wù)范圍涵蓋了網(wǎng)上支付、移動支付、點(diǎn)卡支付、代收代付、二維碼支付、微信支付、POS機(jī)收單、二維碼收款通道、一鍵APP收款和支企直連，代收代付，智生活平臺，跨境結(jié)算，跨境服務(wù)等其它增值服務(wù)。這種擁有眾多支付業(yè)務(wù)，特別是獲得外管局跨境外匯結(jié)算業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格的第三方支付平臺，由于目前全國僅有27家有跨境支付資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，因此其牌照的價值達(dá)到10幾億是毫無問題的。
三、第三方支付牌照有可能成為下一個風(fēng)口
現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)具備了金融的屬性和基因。因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬世界中，用戶的每一筆虛擬交易，都可以看做一次交易場景，因此手握大批用戶資源的`互聯(lián)網(wǎng)公司有足夠的能力和動機(jī)進(jìn)入金融行業(yè)。比如，滴滴完全可以視作一個金融公司：每天，滴滴平臺上都有大量的高頻現(xiàn)金支付行為發(fā)生，并且和出行高度相關(guān)。這樣，滴滴既可以順便搭售車險(xiǎn)，也可針對司機(jī)提供貸款購車服務(wù)。第三方支付牌照能讓這些順理成章的新業(yè)務(wù)線合規(guī)，無監(jiān)管之虞。
然而，第三方支付牌照注定也要經(jīng)歷各種考驗(yàn)。20xx年1月，央行對于第三方支付平臺的客戶備付金做了規(guī)定。根據(jù)規(guī)定，“非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息”相關(guān)要求，人民銀行決定對支付機(jī)構(gòu)客戶備付金實(shí)施集中存管。
新政無疑對現(xiàn)有的存管銀行、支付機(jī)構(gòu)、商戶和普通消費(fèi)者四方格局都會帶來影響。在新一輪博弈下，行業(yè)格局必將發(fā)生新的變化。然而，業(yè)內(nèi)人士坦言：該項(xiàng)措施的落實(shí)，對于那些對利息收入依賴度較高的機(jī)構(gòu)，可能存在一定影響。但對于規(guī)范發(fā)展、規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)，增值業(yè)務(wù)較多，影響有限。
總的來說，央行的支付新政是對前期第三方支付牌照炒作的一次降溫行為。但是，在央行控制支付牌照有減無增的情況下，第三方支付牌照交易依舊難以降溫。在互聯(lián)網(wǎng)不斷更新和改造傳統(tǒng)行業(yè)的今天，支付牌照不可避免地會繼續(xù)成為各行各業(yè)競相爭奪的對象，這個風(fēng)口恐怕一時難以抑制。
三方支付是通過與銀行的商業(yè)合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向政府、企業(yè)、事業(yè)單位提供中立的、公正的面向其用戶的個性化支付結(jié)算與增值服務(wù)。突出表現(xiàn)在：
1、提供成本優(yōu)勢。支付平臺降低了政府、企業(yè)、事業(yè)單位直連銀行的成本，滿足了企業(yè)專注發(fā)展在線業(yè)務(wù)的收付要求。中國有大大小企業(yè)2600多萬，能與銀行直連的企業(yè)平臺與商務(wù)平臺少之又少，大量的企業(yè)走上電子商務(wù)后，還需要選擇第三方支付的服務(wù)；
2、提供競爭優(yōu)勢。利益中立避免了與被服務(wù)企業(yè)在業(yè)務(wù)上的競爭，企業(yè)在第三方支付平臺上，不會出現(xiàn)其業(yè)務(wù)與其他類型支付平臺的業(yè)務(wù)直接、間接競爭，也避免了用戶、推廣、網(wǎng)上渠道直接、間接被其他支付平臺操縱的情況。
3、提供創(chuàng)新優(yōu)勢。第三方支付平臺的個性化服務(wù)，使得其可以根據(jù)被服務(wù)企業(yè)的市場競爭與業(yè)務(wù)發(fā)展所創(chuàng)新的商業(yè)模式，同步定制個性化的支付結(jié)算服務(wù)。而其他類型的支付服務(wù)，其平臺在產(chǎn)業(yè)鏈的特征，某種程度上限制了企業(yè)用戶在商業(yè)模式上的創(chuàng)新。因?yàn)槠浯罅康钠髽I(yè)用戶的業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)上是在一種總的商業(yè)模式下變換而競爭的，這對企業(yè)長期發(fā)展是有風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)樯虡I(yè)模式的創(chuàng)新會受到局限，商業(yè)信息的保護(hù)可能不夠。
支付調(diào)研報(bào)告3
一、支付寶
1、支付寶的背景
支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶致力于為中國電子商務(wù)提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。支付寶公司從20xx年建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。我們不僅從產(chǎn)品上確保用戶在線支付的安全，同時致力于讓用戶通過支付寶在網(wǎng)絡(luò)間建立起相互的信任，去幫助建設(shè)更純凈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。支付寶提出的建立信任，化繁為簡，以技術(shù)創(chuàng)新帶動信用體系完善的理念，深得人心。
2、支付寶對個人提供的服務(wù)（包括個人支付基本流程）
付款收款，生活服務(wù)，比如水電煤繳費(fèi)；帳戶管理，交易記錄查詢，充值提現(xiàn)等。
個人支付基本流程：
1).點(diǎn)擊淘寶或者阿里巴巴網(wǎng)站，選擇商品點(diǎn)擊立即購買
2).登陸支付寶
3).確認(rèn)支付。
3、支付寶對商家提供的服務(wù)（包括商家接口基本流程）
擔(dān)保交易收款，即時到賬收款，雙功能收款，網(wǎng)銀支付，擔(dān)保買賣專業(yè)版（新便簽支付）等。
平臺商接口：平臺商擔(dān)保交易收款，平臺商即時到賬收款，平臺商雙功能收款
賬務(wù)清算：支付寶站內(nèi)大額收付款，批量付款到支付寶賬戶
增值服務(wù)：cod貨到付款平臺，快捷登錄，非證書余額支付，商戶網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。
4、支付寶提供的安全措施
安全產(chǎn)品：手機(jī)寶令，數(shù)字證書，支付盾，第三方證書，寶令，手機(jī)動態(tài)口令。
網(wǎng)絡(luò)交易安全：解密“擔(dān)保交易”，聯(lián)手打擊釣魚網(wǎng)站，網(wǎng)購交流工具選擇，風(fēng)險(xiǎn)管理和實(shí)時監(jiān)控。
賬戶資金安全：打造安全的賬戶，賬戶資金異動通知，賬戶安全必備攻略，隱私保護(hù)策略。
5、支付寶的盈利模式
支付寶的盈利來自手續(xù)費(fèi)：每月超過免費(fèi)額度按比例收費(fèi)，對b2c交易中的公司收費(fèi)，比如支付寶中的水電煤繳費(fèi)，通訊費(fèi)繳費(fèi)服務(wù)就是b2c服務(wù)。還有許多大型的網(wǎng)上零售企業(yè)如京東商城和卓越亞馬遜等也使用了支付寶平臺，那么這些企業(yè)都需要繳納一定的費(fèi)用給支付寶。
二、快錢（或匯付天下）
1、快錢的背景
作為國內(nèi)領(lǐng)先的信息化金融服務(wù)提供商，快錢致力于利用信息化平臺為企業(yè)打造專業(yè)高效的流動資金管理解決方案，幫助企業(yè)快速獲取和優(yōu)化現(xiàn)金流，從而加速企業(yè)發(fā)展�？戾X依托于與各大銀行的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，打造了跨銀行、跨地域、跨網(wǎng)絡(luò)的信息化平臺，并以此為基礎(chǔ)向企業(yè)客戶提供電子收、付款，應(yīng)收應(yīng)付賬款及票據(jù)融資等創(chuàng)新產(chǎn)品組合，實(shí)現(xiàn)了資金流與信息流的無縫整合，幫助企業(yè)提升資金流轉(zhuǎn)效率。
借助快錢專業(yè)高效的流動資金管理解決方案，企業(yè)能夠快速獲取和優(yōu)化現(xiàn)金流，實(shí)現(xiàn)整體效率的提升，加速業(yè)務(wù)發(fā)展；同時，快錢的解決方案還打通并盤活了產(chǎn)業(yè)鏈上下游的資金流，有助于提高產(chǎn)業(yè)鏈乃至整個社會的資金流轉(zhuǎn)效率，推進(jìn)電子商務(wù)向傳統(tǒng)行業(yè)的普及和滲透，帶動社會整體生產(chǎn)效率的提升。正因如此，快錢所代表的信息化金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)被列為國家重點(diǎn)支持和鼓勵的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，成為優(yōu)化社會資源配置、推動國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、引導(dǎo)未來經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要推動力量。
為了推進(jìn)信息化金融服務(wù)的發(fā)展和落地，快錢在國內(nèi)業(yè)已形成了完善的戰(zhàn)略布局。公司總部位于上海，在北京、廣州、深圳等地設(shè)有分公司，在天津設(shè)有金融服務(wù)公司，并在南京設(shè)立了全國首家創(chuàng)新型金融服務(wù)研發(fā)中心，形成了一支超過1,200人的專業(yè)化服務(wù)團(tuán)隊(duì)。如今，快錢正在與超過139萬家商業(yè)合作伙伴一道，共同見證著信息化金融服務(wù)的巨大價值�？戾X的流動資金解決方案不僅廣泛應(yīng)用于商旅、保險(xiǎn)、電子商務(wù)、物流等現(xiàn)代化服務(wù)產(chǎn)業(yè)之中，也滲透到制造、醫(yī)藥、服裝等傳統(tǒng)領(lǐng)域；合作伙伴覆蓋東方航空、南方航空、平安集團(tuán)、中國人壽、京東商城、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、宅急送、百度、新浪、李寧、聯(lián)想、戴爾、神州數(shù)碼等各行業(yè)內(nèi)領(lǐng)軍企業(yè)。20xx年，快錢交易量總額突破了12,000億元人民幣。
快錢嚴(yán)格遵守金融服務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)政策法規(guī)，以安全合規(guī)為前提，積極推進(jìn)各類創(chuàng)新型金融服務(wù)的發(fā)展和應(yīng)用。20xx年5月快錢首批榮獲央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，并擔(dān)任中國支付清算協(xié)會常務(wù)理事。
2、快錢對個人提供的服務(wù)（包括個人支付基本流程）
生活服務(wù)：還信用卡、手機(jī)充值、彩票中心、游戲充值、房租房貸、保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)、跨行轉(zhuǎn)賬、賬單管家
付款類：付款到銀行、批量付款到銀行、付款到快錢賬戶、批量付款到快錢賬戶、賬戶類快錢賬戶、集團(tuán)賬戶
3、快錢對商家提供的服務(wù)（包括商家接口基本流程）
收款類：人民幣支付、充值卡支付、信用卡分期支付、pos收款、信用卡無卡支付、分賬支付、委托代收、現(xiàn)金歸集、電話語音支付、paypal國際收匯增值類：優(yōu)惠券平臺、自動出票
4、快錢提供的安全措施
安全產(chǎn)品：快錢盾，數(shù)字證書，安全登錄控件，快錢口令卡
安全賬戶設(shè)置：密碼、登錄問候語、安全問題、郵件通知、手機(jī)通知
網(wǎng)絡(luò)及系統(tǒng)安全：用戶認(rèn)證安全網(wǎng)絡(luò)交易安全、信息存儲安全、實(shí)時異動監(jiān)控
商戶管理安全：嚴(yán)格的商戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、完善的防釣魚安全體系、實(shí)時的反對洗錢監(jiān)控機(jī)制
系統(tǒng)運(yùn)營監(jiān)控中心
5、快錢的盈利模式
來自手續(xù)費(fèi)
三、支付寶與快錢比較分析
1、對個人服務(wù)內(nèi)容比較分析（平臺的特色服務(wù)、對于消費(fèi)者的吸引力分析等）
兩個平臺的個人服務(wù)內(nèi)容都很豐富，兩者在生活服務(wù)類方面都比較完善，能滿足消費(fèi)者的需求。
2、對商家服務(wù)內(nèi)容比較分析（平臺的特色服務(wù)、對于商家的吸引力分析等）
支付寶對商家的吸引力主要來自于其強(qiáng)大的后臺，如淘寶網(wǎng)，作為中國最大的電子商務(wù)網(wǎng)站點(diǎn)擊率自然比其他網(wǎng)站要大，那么商家便愿意入駐淘寶網(wǎng)并使用支付寶作為自己的第三方支付平臺。對商家提供的增值服務(wù)：cod貨到付款平臺，快捷登錄，非證書余額支付，商戶網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。這些服務(wù)也吸引了商家。
快錢對商家的吸引力最主要是其安全性，而且快錢提供的收款類服務(wù)種類多，如人民幣支付，充值卡支付，信用卡分期支付，pos收款，信用卡無卡支付，分賬支付，委托代收，現(xiàn)金歸集，電話語音支付，paypal國際收匯等。
3、安全措施比較
支付寶的安全措施：
1）網(wǎng)絡(luò)交易安全：解密“擔(dān)保交易”，聯(lián)手打擊釣魚網(wǎng)站，網(wǎng)購交流工具選擇，風(fēng)險(xiǎn)管理和實(shí)時監(jiān)控。
2）賬戶資金安全：打造安全的賬戶，賬戶資金異動通知，賬戶安全必備攻略，隱私保護(hù)策略。
快錢的安全措施：
1）登錄問候語，這個比較個性化。
2）網(wǎng)絡(luò)及系統(tǒng)安全：用戶認(rèn)證安全網(wǎng)絡(luò)交易安全、信息存儲安全、實(shí)時異動監(jiān)控
3）商戶管理安全：嚴(yán)格的商戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、完善的防釣魚安全體系、實(shí)時的反對洗錢監(jiān)控機(jī)制
4）系統(tǒng)運(yùn)營監(jiān)控中心
4、支付寶與快錢盈利模式比較
支付寶的盈利來自手續(xù)費(fèi)：每月超過免費(fèi)額度按比例收費(fèi)，對b2c交易中的公司收費(fèi)，比如支付寶中的水電煤繳費(fèi)，通訊費(fèi)繳費(fèi)服務(wù)就是b2c服務(wù)。還有許多大型的網(wǎng)上零售企業(yè)如京東商城和卓越亞馬遜等也使用了支付寶平臺，那么這些企業(yè)都需要繳納一定的費(fèi)用給支付寶。
快錢的盈利模式來自手續(xù)費(fèi)�？戾X與中國平安[45.10 0.00%]、泰康人壽、陽光保險(xiǎn)、中美大都會等9家保險(xiǎn)公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，快錢針對保險(xiǎn)業(yè)的網(wǎng)銷、電銷、續(xù)保等業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供支付解決方案。
4、支付寶與快錢競爭力分析（在不同領(lǐng)域的市場競爭力）
快錢已成為“國內(nèi)與保險(xiǎn)公司合作最多的支付企業(yè)”，快錢做的不只是網(wǎng)上支付，而是電子支付。而支付寶僅是在電子商務(wù)和移動商務(wù)方面有較大的用戶群。
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一、錢袋寶
1、個人與商家服務(wù)
個人服務(wù)：手機(jī)充值、固話充值、游戲點(diǎn)卡、水電煤、信用卡還款、我要付款、彩票、火車票、機(jī)票、電影票、錢袋寶wap商城
手機(jī)atm：信用卡還款免費(fèi)查詢賬戶余額、資金歸集、轉(zhuǎn)賬匯款
商家服務(wù)：快捷登錄，非證書余額支付，商戶網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。
2、安全措施
產(chǎn)品安全
錢袋寶手機(jī)支付產(chǎn)品嚴(yán)格遵循《中國銀聯(lián)cupmobile核心功能規(guī)范》、 《中國銀聯(lián)cupmobile應(yīng)用管理終端接口規(guī)范》、《中國銀聯(lián)cupmobile銀行卡應(yīng)用規(guī)范》、《中國銀聯(lián)數(shù)據(jù)短信接口規(guī)范》，并通過銀行卡檢測中心的認(rèn)證。確保您的資金及信息安全。
硬件安全
錢袋寶手機(jī)支付產(chǎn)品作為支付安全硬件，其硬件安全性設(shè)計(jì)不僅僅表現(xiàn)在某
一個部件方面，而是表現(xiàn)在整體方案方面，包括邏輯設(shè)計(jì)、物理實(shí)現(xiàn)都有考慮。同時硬件支持的加密存儲區(qū)保證存儲內(nèi)容的安全性硬件上。
操作系統(tǒng)安全
錢袋寶手機(jī)支付產(chǎn)品具有獨(dú)立的'操作系統(tǒng)（cos）來保證智能卡的數(shù)據(jù)安全。智能卡操作系統(tǒng)管理著智能卡與外部設(shè)備的一切通信，使用者必須向智能卡操作系統(tǒng)提供用戶身份識別碼（pin）才能夠正常使用錢袋寶手機(jī)支付產(chǎn)品。
數(shù)據(jù)存儲安全
存儲在錢袋寶手機(jī)支付安全硬件上的所有數(shù)據(jù)均受到（cos）的保護(hù)。外部設(shè)備對于錢袋寶手機(jī)支付安全硬件上任何數(shù)據(jù)的任何形式訪問均需要經(jīng)過權(quán)限認(rèn)證方可進(jìn)行。cos負(fù)責(zé)將不同的數(shù)據(jù)存儲在不同的區(qū)域，并對不同區(qū)域的訪問設(shè)置不同的訪問權(quán)限。
3、服務(wù)主要優(yōu)勢：在手機(jī)上使用比其他的更安全一些。
二、無線支付寶
1、個人與商家服務(wù)
1）支付寶對個人提供的服務(wù)（包括個人支付基本流程）
付款收款，生活服務(wù)，比如水電煤繳費(fèi)；帳戶管理，交易記錄查詢，充值提現(xiàn)等。
2）支付寶對商家提供的服務(wù)（包括商家接口基本流程）
擔(dān)保交易收款，即時到賬收款，雙功能收款，網(wǎng)銀支付，擔(dān)保買賣專業(yè)版（新便簽支付）等。
平臺商接口：平臺商擔(dān)保交易收款，平臺商即時到賬收款，平臺商雙功能收款
賬務(wù)清算：支付寶站內(nèi)大額收付款，批量付款到支付寶賬戶
增值服務(wù)：cod貨到付款平臺，快捷登錄，非證書余額支付，商戶網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)。
4、支付寶提供的安全措施
安全產(chǎn)品：手機(jī)寶令，數(shù)字證書，支付盾，第三方證書，寶令，手機(jī)動態(tài)口令。
網(wǎng)絡(luò)交易安全：解密“擔(dān)保交易”，聯(lián)手打擊釣魚網(wǎng)站，網(wǎng)購交流工具選擇，風(fēng)險(xiǎn)管理和實(shí)時監(jiān)控。
賬戶資金安全：打造安全的賬戶，賬戶資金異動通知，賬戶安全必備攻略，隱私保護(hù)策略。
3、服務(wù)主要優(yōu)勢
對于用戶提供了有很多便利的生活服務(wù)。對于商家也提供了許多便捷的商業(yè)服務(wù)。
三、移動第三方支付平臺比較分析
1、個人與商家服務(wù)
個人：網(wǎng)上支付，網(wǎng)銀支付，生活服務(wù)：水電煤繳費(fèi)，手機(jī)充值，飛機(jī)票電影票酒店預(yù)訂等。
商家：cod貨到付款平臺，快捷登錄，非證書余額支付，商戶網(wǎng)端大額收款，集分寶批量自助發(fā)等服務(wù)
2、安全措施比較
幾種平臺提供的安全措施都差不多，從用戶登錄安全，支付安全以及商家的匯款收款安全角度進(jìn)行保護(hù)。
3、競爭力分析
支付寶，快錢，錢袋寶三種平臺比較，最具有競爭力的還是支付寶，支付寶以其強(qiáng)大的后臺在市場上占據(jù)大部分交易份額�？戾X主要是在保險(xiǎn)類中作為錢的中轉(zhuǎn)站，其市場份額雖然很小，但相對于其他的移動第三方支付平臺還是比較多的。錢袋寶在手機(jī)上的使用也比較多，迷你的刷卡器等設(shè)備為用戶提供了很多方便，在這點(diǎn)上也能搶占一些市場份額。
支付調(diào)研報(bào)告4
一、網(wǎng)點(diǎn)基本情況
縣共有個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，我聯(lián)社下設(shè)個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中在城網(wǎng)點(diǎn)個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)個，有個空白網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截止年月末，我社共設(shè)置自動取款機(jī)臺，其中城區(qū)臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)均沒有安裝， 沒有安裝pos機(jī)。累計(jì)發(fā)放銀行卡張。目前聯(lián)社營業(yè)部開通“農(nóng)信銀”結(jié)算系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)，開通了銀行匯票業(yè)務(wù)，所有網(wǎng)點(diǎn)已開通
大小額支付系統(tǒng)，省內(nèi)已全面實(shí)現(xiàn)通存通兌，各網(wǎng)點(diǎn)均可辦理銀行卡業(yè)務(wù)，受理農(nóng)民工銀行卡。截止年6月末當(dāng)年辦理大小額支付筆,萬元。
二、結(jié)算知識普及率偏低
從調(diào)查的情況看，農(nóng)戶對大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、異地支票影像傳輸?shù)忍厣Ц豆ぞ咧跎伲瑢υ撓到y(tǒng)方便、快捷清算方式缺乏了解，農(nóng)戶仍習(xí)慣沿用傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式，主要以零星現(xiàn)金存取、生產(chǎn)生活資料購置、子女異地上學(xué)生活費(fèi)供給等，以現(xiàn)金結(jié)算為主；外地打工地農(nóng)民以農(nóng)民工銀行卡結(jié)算和攜帶現(xiàn)金為主；對于異地支票影像傳輸業(yè)務(wù)基本上還未開辦，只有很少農(nóng)戶了解或知曉相關(guān)現(xiàn)代支付系統(tǒng)信通卡轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的具體操作，對設(shè)置密碼、保護(hù)密碼覺得很繁瑣，且無此種意識，支付結(jié)算環(huán)境差，結(jié)算知識普及率偏低。
三、農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后
我縣農(nóng)村信用社提供結(jié)算服務(wù)依托大小額支付系統(tǒng)、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，但目前農(nóng)村信用社仍沒有實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后。
四、非現(xiàn)金支付工具推廣緩慢，支付結(jié)算工具單一
農(nóng)民觀念意識落后，受農(nóng)村傳統(tǒng)觀念和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，部分農(nóng)戶對自助設(shè)備的功能不了解，銀行卡不能直觀地反映每一筆業(yè)務(wù)發(fā)生情況，農(nóng)戶擔(dān)心使用時出現(xiàn)故障或怕發(fā)生差錯而不愿用卡，造成農(nóng)戶在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業(yè)務(wù)量及成本問題，信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有投放atm和pos機(jī)具，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算主要集中于傳統(tǒng)的匯兌等，結(jié)算工具單一。
五、問題及原因
1、非現(xiàn)金結(jié)算工具本身存在的不足。對農(nóng)村地區(qū)使用者來說，票據(jù)比較復(fù)雜，使用要求高，如銀行匯票、商業(yè)匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫簽章要求規(guī)范，尤其是在背書轉(zhuǎn)讓過程中，稍有疏忽，便會導(dǎo)致票據(jù)無效或票據(jù)權(quán)利喪失，給持票人帶來很大麻煩；同時，因社會信用體系不完善，個人支票的'社會認(rèn)知度較低。在使用信用卡過程中，也常常由于硬件設(shè)備損壞，因不能及時修復(fù)，影響客戶正常使用。
2、收費(fèi)制度制約了支付結(jié)算工具的推廣使用。各金融機(jī)構(gòu)對非現(xiàn)金結(jié)算普遍實(shí)行收費(fèi)制度，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、跨行交易手續(xù)費(fèi)、結(jié)算賬戶銀行卡年費(fèi)等，對農(nóng)村地區(qū)使用者來說，結(jié)算業(yè)務(wù)量較小，相對而言結(jié)算手續(xù)費(fèi)偏高，為節(jié)省費(fèi)用，更愿意使用現(xiàn)金交易，既直觀又簡便，而不愿使用其他支付結(jié)算工具。
3、核心系統(tǒng)平臺搭建不完善。一方面，各省農(nóng)信社屬于各省政府管轄，其綜合業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)平臺由各自招標(biāo)研發(fā)單位進(jìn)行開發(fā)，農(nóng)信社電子建設(shè)全國缺乏統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯(lián)網(wǎng)帶來困難，嚴(yán)重影響了農(nóng)信社支付結(jié)算電子化建設(shè)的進(jìn)程。
4、其他原因給農(nóng)信社結(jié)算服務(wù)帶來的困難。一是政府部門的政府行為，使農(nóng)信社結(jié)算業(yè)務(wù)成為虧本買賣。如“糧食直補(bǔ)”“低�！钡葘r(nóng)信社來說是虧本買賣。二是在農(nóng)信社開戶的個人多，單位少，單位匯款更少。而農(nóng)戶在結(jié)算方面多為存取現(xiàn)金，不會辦理轉(zhuǎn)賬。
六、建議
1、宣傳普及農(nóng)村支付結(jié)算知識
加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的組織和管理，由農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)特別是現(xiàn)代支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、使用操作的宣傳普及，以柜面人員對客戶進(jìn)行引導(dǎo)，逐步改變農(nóng)村居民現(xiàn)金支付習(xí)慣。同時，針對不同的客戶群體提供差異化的服務(wù)，對普通農(nóng)戶和農(nóng)民工，引導(dǎo)使用不同的支付結(jié)算方式，對結(jié)算量較大的種養(yǎng)殖專業(yè)戶，以支票轉(zhuǎn)賬和票據(jù)結(jié)算為主提供服務(wù)。
2、合理配置農(nóng)村支付系統(tǒng)資源
根據(jù)農(nóng)村市場的需求，合理配置和優(yōu)化atm機(jī)、pos機(jī)等現(xiàn)代化支付機(jī)具的布局，發(fā)展銀行卡特約商戶，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，滿足農(nóng)戶多層次的需求。
3、加大非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)推廣力度
一是推廣各類非現(xiàn)金結(jié)算工具。通過采取有效措施，如降低手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠政策，加強(qiáng)新型支付結(jié)算工具和業(yè)務(wù)的宣傳推廣工作；二是加大對農(nóng)村支付機(jī)具設(shè)備投入，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有計(jì)劃地安裝atm機(jī)和pos機(jī)具。
4、拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)輻射范圍
一是根據(jù)農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)防范相結(jié)合原則，因地制宜，擴(kuò)充大小額支付系統(tǒng)的覆蓋面，暢通農(nóng)村地區(qū)支付清算渠道；二是對條件尚不具備的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，可按匯劃金額不同采取先開通小額支付系統(tǒng)，在逐步開通大額支付系統(tǒng)的辦法，縮短資金匯劃在途時間；三是盡快開通跨行通存業(yè)務(wù)。
支付調(diào)研報(bào)告5
問：我國國庫單一賬戶體系是怎樣設(shè)置的？
答：我國國庫單一賬戶體系設(shè)置為五類賬戶的集合：
1、財(cái)政部門在中國人民銀行開設(shè)國庫單一賬戶，用于記錄、核算和反映納入預(yù)算管理的財(cái)政收入和支出。
2、財(cái)政部門在商業(yè)銀行開設(shè)零余額賬戶，用于預(yù)算資金的日常支付和與國庫單一賬戶清算。
3、財(cái)政部門在商業(yè)銀行開設(shè)的預(yù)算外資金專戶，用于記錄、核算和反映預(yù)算外收入和支出，并對預(yù)算外資金的日常收支進(jìn)行清算。
4、為預(yù)算單位開設(shè)零余額賬戶，用于記錄、核算和反映預(yù)算單位的轉(zhuǎn)帳和小額零星支出，并與國庫單一賬戶進(jìn)行清算。
5、經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)或授權(quán)財(cái)政部批準(zhǔn)開設(shè)的專戶。由于目前處于改革和發(fā)展的關(guān)鍵時期，政策性支出項(xiàng)目還比較多，某些財(cái)政支出具有特殊意義，賬戶和支付的管理有特殊要求，有的需要通過政策性銀行封閉運(yùn)行，如糧食風(fēng)險(xiǎn)基金等。
問：傳統(tǒng)體制下財(cái)政國庫管理和運(yùn)作方式存在哪些弊端？答：目前財(cái)政性資金的繳庫和撥付方式是通過征收機(jī)關(guān)和預(yù)算單位多重設(shè)立賬產(chǎn)分散進(jìn)行的。存在的主要弊端：一是重復(fù)和分散設(shè)置賬戶，財(cái)政性資金由各部門和預(yù)算單位分散掌
握和安排，財(cái)政資金活動透明度不高，造成在支出活動沒有實(shí)際發(fā)生之前大量資金長時間滯留在部門和單位，一方面大量資金閑置，降低了財(cái)政資金的使用效率，另一方面政府難以集中財(cái)力辦大事，該辦的事情不能集中財(cái)力予以支持。同時也增大了管理難度，容易造成擠占、挪用，甚至產(chǎn)生腐敗現(xiàn)象。二是財(cái)政收支活動信息反饋遲緩，財(cái)務(wù)會計(jì)信息失真現(xiàn)象較為普遍，難以及時為預(yù)算編制、執(zhí)行和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控提供準(zhǔn)確依據(jù)，嚴(yán)重地影響―廠政府對財(cái)政經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的把握和調(diào)控。三是在傳統(tǒng)收付制度下，財(cái)政部門資金使用狀況的監(jiān)督主要采取事后監(jiān)督的方式，難以實(shí)現(xiàn)事前有效的監(jiān)控，從而容易產(chǎn)生截留、擠占、挪用資金甚至產(chǎn)生私設(shè)“小金庫”等違法、違紀(jì)、違規(guī)行為。
問：國庫集中支付的方式有哪些？
答：不同的支出類型實(shí)行不同的支付方式和程序：
1、直接支付方式；
2、財(cái)政授權(quán)支付方式。
問：什么是財(cái)政授權(quán)支付方式？
答：是指經(jīng)財(cái)政部門授權(quán)，由預(yù)算單位在批準(zhǔn)的用款額度內(nèi)自行開具支付令，通過單位零余額賬戶將資金撥付到收款人賬戶。開設(shè)小額現(xiàn)金賬戶的，通過小額現(xiàn)金賬戶提取現(xiàn)金進(jìn)行支付。實(shí)行此方式主要包括預(yù)算單位的零星支出和購買支出（分散采購部分）。
問：“財(cái)政國庫集中收付中心”的主要職責(zé)是什么？答：財(cái)政國庫集中收付中心的主要職責(zé)是：
1、辦理財(cái)政直接支付業(yè)務(wù)；
2、提供授權(quán)支付憑證信息；
3、辦理政府采購資金撥款：
4、配合財(cái)政國庫做好工資直發(fā)的有關(guān)工作；
5、管理和使用財(cái)政性資金有關(guān)賬戶；
6、管理明細(xì)賬；
7、管理預(yù)算單位支付信息；
8、管理財(cái)政性資金各種支付憑證并加強(qiáng)管理。問：什么是零基預(yù)算？
答：所謂零基預(yù)算，通俗地說就是指在編制預(yù)算時不考慮單位上年度開支基數(shù)，一切從零開始。
問：什么是部門預(yù)算？
答：部門預(yù)算就是一個部門一本預(yù)算，即由政府各部門編制，經(jīng)財(cái)政部門審核后報(bào)人大審議通過，反映部門所有收入和支出的'預(yù)算。部門預(yù)算可以看做是政府和立法機(jī)構(gòu)對預(yù)算進(jìn)行管理和控制的基本框架。部門預(yù)算實(shí)際上就是綜合預(yù)算。問：什么是預(yù)算外資金？如何加強(qiáng)預(yù)算外資金的監(jiān)管？答：預(yù)算外資金是國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會團(tuán)體、具有行政管理職能的企業(yè)主管部門和政府委托的其他機(jī)構(gòu)，為履行或代行政府職能，依據(jù)國家法律法規(guī)和具有法律效力的規(guī)章
而收取、提取、募集，未納入財(cái)政預(yù)算管理的各種財(cái)政性資金。
預(yù)算外資金是國家財(cái)政性資金，應(yīng)由財(cái)政部門建立統(tǒng)一賬戶，實(shí)行收支兩條線管理，并積極推行“單位開票、銀行代收、財(cái)政統(tǒng)管”的改革，徹底實(shí)現(xiàn)票款分離，在此基礎(chǔ)上逐步實(shí)行預(yù)算內(nèi)外資金結(jié)合使用，以增強(qiáng)政府調(diào)控能力，使預(yù)算外資金管理實(shí)現(xiàn)“國家所有、財(cái)政管理、政府調(diào)控”的三權(quán)歸位。
支付調(diào)研報(bào)告6
小額批量支付系統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)的實(shí)施，構(gòu)成了中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，大小額支付系統(tǒng)搭建起了跨行資金清算的“高速公路”，使資金清算匯劃更加快捷高效，同時也是連接商品交易和和社會經(jīng)濟(jì)活動的“大動脈”，滿足了社會經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展對支付清算工作的需求。但因系統(tǒng)缺陷和內(nèi)控管理方面的漏洞，使該系統(tǒng)存在諸多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，需引起各方關(guān)注。
一、支付系統(tǒng)運(yùn)行中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患
�。ㄒ唬┫到y(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
主要表現(xiàn)在：
一是系統(tǒng)未設(shè)置操作員自動簽退功能。操作員在處理業(yè)務(wù)時，若中途離崗或在規(guī)定時間內(nèi)無業(yè)務(wù)操作，系統(tǒng)不能自動退出，仍停留在操作界面，這就可能給不法分子以可乘之機(jī)，形成資金安全隱患，密碼設(shè)置要求偏低，不利于風(fēng)險(xiǎn)防范；
二是同城票據(jù)清算差額過渡戶風(fēng)險(xiǎn)較大。3160科目屬過渡性賬戶，其資產(chǎn)性質(zhì)屬資產(chǎn)負(fù)債共同類，借貸方均可出現(xiàn)余額，這就給異常資金提供了藏身之處，大額資金匯劃和重大事項(xiàng)也無主管審批功能，容易引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)；
三是農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金管理功能不夠完善。系統(tǒng)只設(shè)置了按旬錄入農(nóng)村信用社存款余額，而不按存款余額提示應(yīng)繳存的法定和超額準(zhǔn)備金數(shù)額，只有在準(zhǔn)備金賬戶余額不足時，系統(tǒng)才提示透支罰息清單的打印，不便于人民銀行掌握其資金頭寸，也不便于存款準(zhǔn)備金的管理；
四是會計(jì)集中核算系統(tǒng)abs的報(bào)表、清單打印功能不完善。每日營業(yè)終了，操作人員必須全面、完整、及時地打印發(fā)出業(yè)務(wù)清單、接收業(yè)務(wù)清單、業(yè)務(wù)信息核對表，若當(dāng)日遺漏其中的某一項(xiàng)打印業(yè)務(wù)，次日補(bǔ)打的報(bào)表、清單就只能由核算中心的綜合柜打印，余額表不能在當(dāng)天打印，只能在次日打印，這對縣支行實(shí)現(xiàn)的網(wǎng)點(diǎn)柜核對憑證、賬表，及時向事后監(jiān)督中心寄送傳票監(jiān)督業(yè)務(wù)帶來了一定風(fēng)險(xiǎn)。
�。ǘI(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。
一是聯(lián)行資金匯劃風(fēng)險(xiǎn)。資金匯出業(yè)務(wù)處理時先由網(wǎng)點(diǎn)柜根據(jù)原始憑證錄入信息，再將信息發(fā)送到核算中心，聯(lián)行柜依據(jù)網(wǎng)點(diǎn)提交電子信息添加相關(guān)要素后生成并發(fā)出聯(lián)行業(yè)務(wù)，而聯(lián)行柜無法審核原始憑證的信息是否真實(shí)、準(zhǔn)確，即便有誤，也會通過支付系統(tǒng)隨時到達(dá)收款人賬戶；
二是聯(lián)行查詢查復(fù)風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)行查詢查復(fù)業(yè)務(wù)是聯(lián)行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和保障，大額支付業(yè)務(wù)的查詢查復(fù)路徑僅限于直接參與者之間，而對間接參與者的查詢，由于各網(wǎng)點(diǎn)無查詢查復(fù)功能，只能通過直接參與者傳真?zhèn)鬟f查詢查復(fù)，時間長、效率低，也容易導(dǎo)致責(zé)任不清，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)糾紛。
�。ㄈ﹥�(nèi)控管理風(fēng)險(xiǎn)。
隨著小額支付系統(tǒng)的全面推廣，會計(jì)核算的內(nèi)容、方法和手段雖然未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化，但針對小額支付系統(tǒng)運(yùn)行過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，各網(wǎng)點(diǎn)沒有對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，這樣必然造成了管理和操作上的隨意性，從而導(dǎo)致資金風(fēng)險(xiǎn)隱患。
�。ㄋ模┑赖嘛L(fēng)險(xiǎn)。
一是有些基層行領(lǐng)導(dǎo)對內(nèi)控制度缺乏足夠的重視，重財(cái)務(wù)基建輕會計(jì)核算、重發(fā)行保衛(wèi)輕會計(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范的傾向，放松了內(nèi)部控制建設(shè)和管理，致使會計(jì)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)潛伏著很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患；
二是大額支付系統(tǒng)上線后，部分業(yè)務(wù)人員對其業(yè)務(wù)操作不夠熟悉，尤其在碰到異常情況時，不能及時處理，在一定程度上影響了業(yè)務(wù)正常辦理或系統(tǒng)的正常運(yùn)行；
三是少數(shù)會計(jì)從業(yè)人員職業(yè)道德意識較差，責(zé)任心不強(qiáng)，加之系統(tǒng)自身安全防范措施不力，人為差錯事故時有發(fā)生，導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)差錯或中斷系統(tǒng)運(yùn)行。
二、對策建議
�。ㄒ唬┩晟葡到y(tǒng)功能，降低運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。
一是對現(xiàn)行的支付系統(tǒng)進(jìn)行版本升級，使系統(tǒng)可設(shè)置操作員自動簽退功能或屏幕保護(hù)功能，若操作員離崗或無業(yè)務(wù)操作時，系統(tǒng)自動簽退，退出操作界面，以加強(qiáng)系統(tǒng)的安全性；
二是進(jìn)一步完善系統(tǒng)準(zhǔn)備金提示功能，以便人民銀行在準(zhǔn)備金賬戶余額出現(xiàn)下降趨勢時及時掌握資金頭寸，準(zhǔn)確考核和管理存款準(zhǔn)備金；
三是增加的額匯劃和重大事項(xiàng)主管審批功能，增設(shè)一道資金風(fēng)險(xiǎn)防火墻。
�。ǘ┮�(guī)范業(yè)務(wù)操作。
針對支付體系運(yùn)行中存在的風(fēng)險(xiǎn)和薄弱環(huán)節(jié)，從業(yè)務(wù)操作的點(diǎn)滴入手，細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)防范措施，使風(fēng)險(xiǎn)防范不留死角。在具體業(yè)務(wù)操作中，做好各個環(huán)節(jié)的復(fù)查和復(fù)核工作，特別對外出的資金在系統(tǒng)中必須有三人控制才能發(fā)出，防范業(yè)務(wù)處理中的風(fēng)險(xiǎn)，以最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和所造成的損失，切實(shí)做到風(fēng)險(xiǎn)防范的認(rèn)識到位、工作力度到位、防范措施到位。
�。ㄈ┱陆ㄖ�，提高系統(tǒng)運(yùn)行質(zhì)量。
小額支付系統(tǒng)上線運(yùn)行后，系統(tǒng)運(yùn)行管理模式、崗位設(shè)置、工作內(nèi)容等都發(fā)生了變化，原來的運(yùn)行管理制度和操作規(guī)程已不適應(yīng)新的'要求。應(yīng)根據(jù)系統(tǒng)運(yùn)行的運(yùn)作模式、操作特點(diǎn)、崗位要求，對原有的內(nèi)控制度進(jìn)行修訂，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，明確崗位的設(shè)置和各崗位職責(zé)權(quán)限以及合理兼崗。使得各項(xiàng)操作有章可循，各個崗位有規(guī)可遵，相互制約，相互監(jiān)督，確保清算資金安全運(yùn)行。
（四）加強(qiáng)會計(jì)支付隊(duì)伍建設(shè)，提高員工道德素養(yǎng)。
針對基層會計(jì)人員配備不足的實(shí)際，整合人力資源，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，促使操作人員全面了解支付系統(tǒng)的操作流程和規(guī)章制度。
一是讓會計(jì)專業(yè)人員從事會計(jì)工作，做到學(xué)有所用；
二是對會計(jì)崗位人員加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，特別是對新政策、新制度、新系統(tǒng)、新業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，對新手還應(yīng)進(jìn)行會計(jì)基礎(chǔ)知識的培訓(xùn)，并嚴(yán)格做到持證上崗，強(qiáng)化應(yīng)急演練急制，提高操作業(yè)務(wù)和應(yīng)急事項(xiàng)處理能力；
三是加強(qiáng)會計(jì)人員職業(yè)道德教育，要求會計(jì)人員樹立正確的價值觀，不為利益所動，不為官位所趨，嚴(yán)格按照《會計(jì)法》和《會計(jì)基礎(chǔ)工作規(guī)范》操作；
四是建立合理的激勵約束機(jī)制，逐步提高一線業(yè)務(wù)人員的待遇，以增強(qiáng)會計(jì)人員的工作積極性，促使其自覺增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識。
支付調(diào)研報(bào)告7
國庫集中支付制度改革處在財(cái)政管理體制改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是財(cái)政管理體制改革的重要組成部分，也是從源頭上預(yù)防和治理腐敗的一項(xiàng)重要工作。隨著國庫集中支付制度改革的深入，其在體制、機(jī)制、制度、源頭上遏制和防范腐敗的作用逐步顯現(xiàn)，實(shí)踐證明這項(xiàng)改革是規(guī)范財(cái)政性資金收支較徹底、完善、可靠的模式。
一、我縣國庫集中支付改革取得的成效
我縣自20xx年7月1日起實(shí)施國庫集中支付改革，至今已4年多，改革工作取得了一定成效：
1、提高了財(cái)政資金的調(diào)度周轉(zhuǎn)和使用效率，實(shí)行國庫集中支付后，存款余額集中在財(cái)政部門，單位實(shí)際發(fā)生支出時才從財(cái)政國庫的賬戶中支付資金，有效回籠了國庫資金，增強(qiáng)了財(cái)政資金宏觀調(diào)控能力，從源頭上遏制和防范腐�。�
2、提高了財(cái)政部門對資金的監(jiān)控力度，用款單位發(fā)生的每一筆支出，財(cái)政部門在當(dāng)天或者到第二天即能掌握，實(shí)現(xiàn)了財(cái)政部門對支出撥付全過程的有效監(jiān)管；
3、簡化了資金撥付環(huán)節(jié)，提高了基層單位用款效率，確保了機(jī)關(guān)事業(yè)單位職工工資按時足額發(fā)放，保證了各項(xiàng)支出的用款；
4、更新了預(yù)算單位用款觀念，提高預(yù)算單位的財(cái)務(wù)管理水平，強(qiáng)化預(yù)算約束，促進(jìn)今后部門預(yù)算、財(cái)稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)改革的工作；
5、進(jìn)一步規(guī)范了銀行賬戶管理，財(cái)政管理水平不斷提高。
二、在國庫集中支付制度改革存在的困難和問題
國庫集中支付制度改革是一種先進(jìn)的、規(guī)范的財(cái)政資金管理制度，客觀上需要與科學(xué)健全的預(yù)算管理制度、金融體系及規(guī)范的政府運(yùn)作機(jī)制相協(xié)調(diào)。這項(xiàng)制度作為財(cái)政預(yù)算執(zhí)行制度的根本性改革，打破了傳統(tǒng)的資金運(yùn)行方式，一定程度會對各部門的既得利益進(jìn)行重新整合。這就決定了在推進(jìn)這項(xiàng)改革的過程中，必然會遇到或存在一些困難或問題：
1、對改革的認(rèn)識不夠統(tǒng)一。有的預(yù)算單位片面認(rèn)為是財(cái)政部門收權(quán)，會削弱本單位的'管理職責(zé)和資金運(yùn)作自由權(quán)，影響單位利益，態(tài)度不積極。
2、配套改革有待進(jìn)一步深化。部門預(yù)算是國庫集中支付改革的基礎(chǔ)。近年來，部門預(yù)算改革成效顯著，初步確立了改革框架，但是仍然存在有的項(xiàng)目不能在年初確定，先要錢、后定項(xiàng)目的情況，致使預(yù)算確定的資金與項(xiàng)目實(shí)際需要不匹配，部門預(yù)算僅明細(xì)到項(xiàng)目，項(xiàng)目具體內(nèi)容及構(gòu)成在預(yù)算中反映不出來；
3、我縣國庫集中支付改革僅做到財(cái)政授權(quán)支付和工資直接支付，因此授權(quán)支付比重過大，直接支付比例小，加上改革還沒有延伸到所有的二、三級預(yù)算單位和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有的資金去向難以直接有效監(jiān)控。
4、我縣國庫集中支付改革中僅工資是直接支付，公用經(jīng)費(fèi)是授權(quán)支付，項(xiàng)目資金和專項(xiàng)資金都是實(shí)撥到預(yù)算單位。部分部門內(nèi)設(shè)有總會計(jì)，所有預(yù)算、指標(biāo)、決算都是通過總會計(jì)匯總分配，所以撥款不能直達(dá)基層用款單位，無法對其開展授權(quán)支付，即教育系統(tǒng)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)單位僅工資是直接支付，其他資金也沒進(jìn)行授權(quán)支付，原因是鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有國家金庫，不能開展授權(quán)支付。
三、對策及建議
1、強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高相關(guān)人員素質(zhì)。財(cái)政國庫集中支付制度改革工作的知識范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域都很廣，國庫改革工作本身就是一個培訓(xùn)過程，因此，需要我們把業(yè)務(wù)培訓(xùn)作為一項(xiàng)重要的經(jīng)常性和基礎(chǔ)性工作來抓。不僅要培訓(xùn)財(cái)政部門的內(nèi)部干部，也要重點(diǎn)培訓(xùn)預(yù)算單位會計(jì)、代理銀行的相關(guān)人員，培訓(xùn)內(nèi)容重點(diǎn)放在業(yè)務(wù)知識和操作規(guī)程，通過不同層次的培訓(xùn)，全面提高人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，使他們能夠勝任本職工作。
2、提高預(yù)算編制水平，繼續(xù)加強(qiáng)預(yù)算執(zhí)行的監(jiān)督力度。真正實(shí)現(xiàn)公共財(cái)政、財(cái)政一體化戰(zhàn)略、提高財(cái)政資金的使用效率，預(yù)算的編制是根本。通過實(shí)行綜合預(yù)算、零基預(yù)算、早編細(xì)編預(yù)算，加強(qiáng)預(yù)算管理，從而實(shí)現(xiàn)資源配置、收入分配、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的職能。
3、繼續(xù)做好集中支付改革的宣傳工作，提高相關(guān)人員思想道德素質(zhì)和服務(wù)意識，使各個預(yù)算單位充分認(rèn)識財(cái)政管理改革重要性。
支付調(diào)研報(bào)告8
支付系統(tǒng)作為經(jīng)濟(jì)金融體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是維系金融機(jī)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)、金融市場之間的紐帶，其安全穩(wěn)定運(yùn)行及運(yùn)行效率直接關(guān)系到社會經(jīng)濟(jì)生活中存款貨幣和金融工具轉(zhuǎn)賬的順利進(jìn)行，關(guān)系到社會公眾對于貨幣及貨幣轉(zhuǎn)移機(jī)制的信心，影響一國的金融體系安全和社會穩(wěn)定。中央銀行作為一國貨幣的發(fā)行者、支付系統(tǒng)建設(shè)的組織者以及貨幣政策的制定實(shí)施者，其天然職能決定了中央銀行必須高度關(guān)注支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，通過不斷推進(jìn)提高系統(tǒng)的安全性和系統(tǒng)效率，促進(jìn)社會資金的順利流通轉(zhuǎn)移、加強(qiáng)貨幣政策實(shí)施的效果，維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定。
一、關(guān)于中央銀行對支付系統(tǒng)監(jiān)督管理的國際經(jīng)驗(yàn)
各國中央銀行對支付系統(tǒng)安全和效率的重視由來已久。特別是近年來，隨著支付系統(tǒng)復(fù)雜程度、集中程度的不斷提高，支付交易量也迅速增長，中央銀行對支付系統(tǒng)實(shí)施有效監(jiān)管的重要性日益顯著。從國際范圍來看，各國中央銀行均認(rèn)為有必要對公共部門及私營部門運(yùn)營的支付系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，并在適當(dāng)?shù)臅r候建立和實(shí)施相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。目前，各國中央銀行對支付體系的監(jiān)督還未形成公認(rèn)的定義，十國集團(tuán)中央銀行支付結(jié)算體系委員會（CPSS）在《中央銀行對支付結(jié)算系統(tǒng)的監(jiān)督》中的有關(guān)描述對于理解監(jiān)督的內(nèi)涵具有指導(dǎo)性意義，即“對支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)督是中央銀行的一項(xiàng)職能，其目的'是通過對正在運(yùn)行的和計(jì)劃建設(shè)的支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，按照安全與效率目標(biāo)對這些
系統(tǒng)進(jìn)行評估，并在必要時引導(dǎo)系統(tǒng)改造，來提高支付結(jié)算系統(tǒng)的安全性與效率性”。
�。ㄒ唬┍O(jiān)督的目標(biāo)
雖然各國在監(jiān)督的定義和表述方面有所差異，但中央銀行對于支付系統(tǒng)的監(jiān)督均以支付系統(tǒng)的安全和效率為主要目標(biāo)，安全與效率孰為先又取決于一國系統(tǒng)中存在的薄弱環(huán)節(jié)以及被監(jiān)督系統(tǒng)與監(jiān)督目標(biāo)之間的關(guān)聯(lián)程度。
�。ǘ┍O(jiān)管原則
�、偻该鞫�。中央銀行必須公布它們的監(jiān)督政策，以便支付系統(tǒng)的運(yùn)行者了解并遵守生效的政策要求和標(biāo)準(zhǔn)，還可向公眾表明其監(jiān)督方法一致性的合適程度。
②國際標(biāo)準(zhǔn)。在任何可能的條件下，中央銀行都應(yīng)采取國際公認(rèn)的支付結(jié)算系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，來自多國中央銀行工作經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，可以強(qiáng)化中央銀行對支付結(jié)算系統(tǒng)監(jiān)督工作的效果。
③有效的權(quán)力及能力。中央銀行應(yīng)具有有效履行其監(jiān)督職責(zé)的權(quán)利和能力，應(yīng)努力確保獲得信息的權(quán)利并能促使系統(tǒng)進(jìn)行變革的權(quán)利與其監(jiān)管職責(zé)相一致；同時應(yīng)具備進(jìn)行有效監(jiān)管的各類資源。
④一致性。監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)始終如一致地應(yīng)用于類似的支付結(jié)算系統(tǒng)，包括中央銀行負(fù)責(zé)運(yùn)行的系統(tǒng)。在中央銀行自己運(yùn)行支付結(jié)算系統(tǒng)的情況下，中央銀行通過公開發(fā)布其自有系統(tǒng)的監(jiān)督政策，并運(yùn)用相同的政策要求和標(biāo)準(zhǔn)。在組織上將中央銀行的監(jiān)督職能和運(yùn)營職能區(qū)分開來，有助于確保其政策要求和標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)用的一致性。
�、菖c其它管理部門的合作。為提高支付結(jié)算系統(tǒng)的安全與效率，中央銀行應(yīng)與其它相關(guān)的中央銀行和管理部門合作。在必要的情況下實(shí)施合作監(jiān)管，可以盡可能減少系統(tǒng)監(jiān)管中存在的重復(fù)性工作，提高監(jiān)督效率，避免單獨(dú)監(jiān)管時政策實(shí)施上的差異及監(jiān)管空白的出現(xiàn)。
�。ㄈ┍O(jiān)督的范圍
監(jiān)督的范圍是指被中央銀行依據(jù)某種形式的標(biāo)準(zhǔn)及政策進(jìn)行監(jiān)督的支付系統(tǒng)。監(jiān)督范圍的確定與中央銀行意欲達(dá)到的公共政策目標(biāo)緊密相關(guān)，在多數(shù)情況下由法律確定或受法律影響而定。各國中央銀行出于安全與效率目標(biāo)的權(quán)衡以及本國支付結(jié)算現(xiàn)狀的不同，在監(jiān)督范圍的界定方面也存在差異。
在CPSS成員中，多數(shù)國家（地區(qū)）的中央銀行確定其監(jiān)督范圍內(nèi)的系統(tǒng)包括支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)和中央對手，例如加拿大、香港、新加坡、荷蘭、瑞士、法國和意大利。其他國家中央銀行也按不同標(biāo)準(zhǔn)確定了各自監(jiān)督的范疇。例如美聯(lián)儲把監(jiān)督重點(diǎn)放在日處理金額50億美元以上的系統(tǒng)，其中包括一些零售系統(tǒng)；而瑞典只有幾個支付系統(tǒng)，這些系統(tǒng)重要程度很高，均屬于其中央銀行的監(jiān)督范疇。
由于各國政府機(jī)構(gòu)對證券結(jié)算系統(tǒng)管理的職權(quán)不一，關(guān)于對證券結(jié)算系統(tǒng)的監(jiān)督管理還依賴于本國的法律和制度框架。一般需要證券監(jiān)管部門、中央銀行進(jìn)行通力合作，有時還需要銀行業(yè)監(jiān)督管理部門參與。
大部分中央銀行能夠就監(jiān)管范圍包括支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)、中央對手達(dá)成共識。部分中央銀行基于支付工具是支付體系最基本組
成部分的考慮，將支付工具也納入監(jiān)管范圍。最近，對大型代理銀行保管機(jī)構(gòu)以及第三方服務(wù)提供商的監(jiān)督成為某些中央銀行新的監(jiān)督領(lǐng)域。
（四）監(jiān)督活動
中央銀行無論如何界定自己的監(jiān)督范圍，其監(jiān)督一般活動按照監(jiān)測、評估、引導(dǎo)改革三個階段展開。
1、監(jiān)測
為了實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督，中央銀行必須對監(jiān)管對象進(jìn)行充分詳盡了解，最大程度地充分獲取有關(guān)信息。需要獲取的信息主要包括：
有關(guān)系統(tǒng)設(shè)計(jì)和性能的信息
公開發(fā)布的相關(guān)制度規(guī)章、工作流程、操作細(xì)則
發(fā)布的系統(tǒng)業(yè)務(wù)活動報(bào)告及業(yè)務(wù)量數(shù)據(jù)
依據(jù)中央銀行監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)作出的自評估報(bào)告及內(nèi)部審計(jì)報(bào)告 與系統(tǒng)運(yùn)行方及參與者座談和征詢
問卷調(diào)查
合規(guī)檢查
其他渠道獲取信息
在CPSS成員國中，大多數(shù)國家中央銀行依法擁有規(guī)定的權(quán)力，要求接受他們監(jiān)督的系統(tǒng)提供相應(yīng)的信息，并接受現(xiàn)場檢查。
2、評估
通過監(jiān)測獲得的信息將用來評價估算這些系統(tǒng)是否達(dá)到了相關(guān)政策要求及標(biāo)準(zhǔn)，中央銀行將設(shè)計(jì)評估體系，設(shè)置評估指標(biāo)，運(yùn)用科
學(xué)的評估手段，對系統(tǒng)是否滿足了相關(guān)政策要求以及是否達(dá)到了有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)作出準(zhǔn)確的評價。
3、引導(dǎo)改革
中央銀行在對已收集的被監(jiān)督支付系統(tǒng)所有信息進(jìn)行分析和評估之后,如果認(rèn)為該系統(tǒng)完全符合相關(guān)政策要求和標(biāo)準(zhǔn),則不需要采取新的措施;如果評估結(jié)果認(rèn)定該系統(tǒng)并沒有滿足應(yīng)達(dá)到的政策要求和標(biāo)準(zhǔn),則中央銀行有必要推動被監(jiān)管系統(tǒng)采取相應(yīng)措施進(jìn)行變革,就現(xiàn)存問題進(jìn)行修正,以達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。具體手段如下：
①道義勸告。中央銀行利用其聲望與地位，對被監(jiān)督系統(tǒng)運(yùn)行機(jī)構(gòu)和參與者發(fā)出通告指示或與其進(jìn)行面談討論，勸告其遵守監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，自動采取改進(jìn)措施。
�、诠_聲明。中央銀行公開發(fā)布中央銀行監(jiān)管目標(biāo)及具體政策要求和標(biāo)準(zhǔn)，將有效激勵被監(jiān)管系統(tǒng)的自我約束和評估，提高監(jiān)督政策的透明度。
�、圩栽竻f(xié)議與合同。自愿協(xié)議與合同的形式包括為得到中央銀行提供的結(jié)算服務(wù)而簽署的專用諒解備忘錄、結(jié)算賬戶協(xié)議和服務(wù)合同。中央銀行通過簽署協(xié)議與合同，可以要求被監(jiān)管系統(tǒng)必須達(dá)到監(jiān)管要求和標(biāo)準(zhǔn)，提高中央銀行引導(dǎo)變革的能力。
�、軈⑴c系統(tǒng)。中央銀行以系統(tǒng)共有者身份或通過協(xié)議參與系統(tǒng)管理時，可以對系統(tǒng)產(chǎn)生影響，實(shí)施相應(yīng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
⑤與其它監(jiān)管部門合作。為引導(dǎo)系統(tǒng)進(jìn)行改革，中央銀行在某些情況下需要與銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門開展合作監(jiān)管。
支付調(diào)研報(bào)告9
支付清算是支持經(jīng)濟(jì)、金融運(yùn)行的重要基礎(chǔ)設(shè)施。高效、安全的支付清算體系有利于提高貨幣政策的執(zhí)行效率，有利于通過控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)維護(hù)金融體系的穩(wěn)定性，有利于社會公眾保持對貨幣及其轉(zhuǎn)移機(jī)制的信心，有利于維護(hù)金融穩(wěn)定，為中央銀行實(shí)施公開市場操作等貨幣政策提供基礎(chǔ)。
一、支付清算體系建設(shè)情況
我國支付清算體系建設(shè)已經(jīng)初具規(guī)模，形成了一個以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（包括大、小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)及支付管理信息系統(tǒng)兩個輔助支持系統(tǒng)）為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)資金匯劃系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城實(shí)時票據(jù)交換系統(tǒng)并存的中國支付清算系統(tǒng)架構(gòu)。它是支撐各種支付結(jié)算工具的應(yīng)用和社會資金運(yùn)動的大動脈，可以促進(jìn)各種經(jīng)濟(jì)活動，方便市場交易，減少使用現(xiàn)金，維護(hù)市場次序，規(guī)范結(jié)算行為，防止支付風(fēng)險(xiǎn)，加快資金周轉(zhuǎn)，提高社會資金使用效率。
二、支付清算體系建設(shè)存在的問題
一是四大國有商業(yè)銀行資金匯劃體系重復(fù)建設(shè)，資源不能共享，造成社會資源的浪費(fèi)，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營方向。
二是現(xiàn)行支付系統(tǒng)缺乏一定的抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力，應(yīng)對突發(fā)事件的能力不足,雖然現(xiàn)有應(yīng)急備份系統(tǒng)在保障系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性方面發(fā)揮了積極的作用，但應(yīng)急備份系統(tǒng)的恢復(fù)能力有限，不能滿足主備系統(tǒng)隨時切換和業(yè)務(wù)連續(xù)性處理的要求，存在支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。
三是不能有效地滿足金融機(jī)構(gòu)靈活接入的需求，目前許多商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營和扁平化管理的目標(biāo)，提出了多種接入支付系統(tǒng)新需求，支付系統(tǒng)尚不能有效地滿足銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)靈活接入的需求。
四是信息反饋渠道不暢，制約支付系統(tǒng)效能進(jìn)一步發(fā)揮。人民銀行作為支付系統(tǒng)的維護(hù)者和管理者沒有建立一套完善的信息溝通機(jī)制，不能及時掌握和了解各金融機(jī)構(gòu)在支付系統(tǒng)的運(yùn)行和維護(hù)以及風(fēng)險(xiǎn)防范等方面出現(xiàn)的`問題，不便于人民銀行加強(qiáng)金融監(jiān)管力度和維護(hù)支付清算系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。
五是支付清算的應(yīng)用系統(tǒng)繁多,缺少有效聯(lián)結(jié),且清算賬戶繁多,無法及時、全面地了解清算賬戶和大小額支付往來賬務(wù)實(shí)時傳遞的信息，不利于多種支付業(yè)務(wù)和資金清算的順暢進(jìn)行。
六是流動性管理功能不足，人民銀行無法實(shí)時獲取所管轄金融機(jī)構(gòu)的流動性情況，系統(tǒng)在流動性監(jiān)測預(yù)警機(jī)制方面存在不足之處。
七是隨著經(jīng)濟(jì)形式的發(fā)展和業(yè)務(wù)的變化，系統(tǒng)在實(shí)際運(yùn)行過程中存在著一些風(fēng)險(xiǎn)隱患和薄弱環(huán)節(jié)，特別是對一些具有突發(fā)性、關(guān)聯(lián)性和不可逆轉(zhuǎn)性的風(fēng)險(xiǎn)控制，存在不足之處。
八是中國的支付清算體系與國際支付清算系統(tǒng)(swift)尚未連接，這使得中國支付清算體系還不能成為世界支付清算體系的組成部分。
三、加強(qiáng)支付清算體系建設(shè)的建議
�、寮訌�(qiáng)央行支付清算組織隊(duì)伍建設(shè)。建設(shè)一支具有高度責(zé)任心、高素質(zhì)的清算隊(duì)伍是保證支付清算系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行的必要條件。因此，要不斷加強(qiáng)職業(yè)道德教育，提高工作人員的責(zé)任心、使命感，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。發(fā)揚(yáng)吃苦耐勞、勇于奉獻(xiàn)的精神，在榮譽(yù)和責(zé)任面前不斤斤計(jì)較、患得患失，遵守職業(yè)道德，認(rèn)真對待每一項(xiàng)工作和業(yè)務(wù)。
㈡分清職責(zé)，理順管理機(jī)制。支付清算系統(tǒng)作為國家重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，其安全穩(wěn)定運(yùn)行關(guān)系到社會資金的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，關(guān)系到金融穩(wěn)定和社會安定。支付運(yùn)行工作量大、層次多、涉及人員廣，需要建立統(tǒng)一高效的支付系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)體系,這是確保支付清算系統(tǒng)高效、安全、穩(wěn)定運(yùn)行的重中之重。目前，由于各方面原因，人民銀行的支付清算管理都是由相關(guān)部門兼任,作為支付清算系統(tǒng)具體運(yùn)行的執(zhí)行部門在管理職能和體制上存在著職責(zé)不清和模式多樣化的狀態(tài)，容易造成管理力度不夠，對防范支付系統(tǒng)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)極其不利。因此，應(yīng)盡快理順支付清算管理體制，為適應(yīng)中國現(xiàn)代化支付體系的發(fā)展,建議成立清算部門，全面負(fù)責(zé)支付清算系統(tǒng)的運(yùn)行管理工作。
�、鐝�(qiáng)化人民銀行參與支付清算體系的力度。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,支付清算體系在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)設(shè)施地位越來越明顯,經(jīng)濟(jì)發(fā)展對支付清算系統(tǒng)的依賴性隨之加大。人民銀行作為支付清算的組織者、管理者和社會資金的最終清算者，在支付清算體系建設(shè)中人民銀行應(yīng)站在全局的角度，進(jìn)行全盤考慮，科學(xué)、系統(tǒng)地研究支付清算體系與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，建設(shè)全國性安全、高效的支付清算體系；同時，研究探索科學(xué)的管理體制，防范和化解資金匯劃過程中的風(fēng)險(xiǎn)。
�、韪叨戎匾曋Ц肚逅泱w系的風(fēng)險(xiǎn)防范。支付清算系統(tǒng)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在提供方便、快捷的服務(wù)時，也給資金清算帶來不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，為了有效地防范、化解支付清算風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行支付清算部門和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識，一是建立起以完善和落實(shí)規(guī)章制度為基礎(chǔ)，以強(qiáng)化監(jiān)督檢查為保障的約束和調(diào)控機(jī)制，在建立各自風(fēng)險(xiǎn)防范體系的基礎(chǔ)上，建立整體的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。二是建立支付清算日常信息溝通與風(fēng)險(xiǎn)動態(tài)預(yù)警制度，人民銀行支付清算部門和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要逐步建立一套完善的內(nèi)部溝通機(jī)制，及時收集有關(guān)意見和建議，將其中好的意見和建議進(jìn)行歸納和總結(jié)，以提高支付清算系統(tǒng)建設(shè)和管理的科學(xué)性、規(guī)范性。三是建立支付清算體系風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和評估制度，借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，逐步建立覆蓋所有支付結(jié)算單位、所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和評估制度，設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)考核指標(biāo)體系，按照風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)分類管理，對風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的清算單位早期預(yù)警，達(dá)到防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，確保支付清算資金的安全。四是加強(qiáng)流動性風(fēng)險(xiǎn)管理，利用現(xiàn)代化手段監(jiān)測銀行的資金流動，及時掌握市場主體和宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況。
�、椴粩嗤晟浦Ц肚逅泱w系，提高其在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用。安全、高效的支付結(jié)算體系對于暢通貨幣政策傳導(dǎo)、密切各金融市場有機(jī)聯(lián)系、加速社會資金周轉(zhuǎn)、提高資源配置效率、防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。
為構(gòu)建安全、高效的支付結(jié)算體系，人民銀行應(yīng)站在全局的高度，充分考慮經(jīng)濟(jì)金融的長遠(yuǎn)發(fā)展趨勢，進(jìn)一步發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)作用，積極穩(wěn)妥地引進(jìn)新技術(shù)、新方法，增強(qiáng)中外支付結(jié)算體系之間的交流和合作，建立能體現(xiàn)國情和國際慣例相結(jié)合、現(xiàn)實(shí)性和前瞻性相結(jié)合、市場競爭與規(guī)范管理相結(jié)合的完善的支付結(jié)算法規(guī)體系；建立以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心的，各商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，票據(jù)交換系統(tǒng)、卡基支付系統(tǒng)等并存的支付清算體系；提高其在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用，為我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
支付調(diào)研報(bào)告10
隨著網(wǎng)購人數(shù)的日益增多，網(wǎng)上的支付方式也呈現(xiàn)一種多樣化的狀態(tài)，由于網(wǎng)銀付款的程序繁雜，更多便捷的支付方式久而久之便取代了它。隨著人們消費(fèi)觀念的進(jìn)步，許多人喜歡用信用卡購物，考慮到這一點(diǎn)，一種網(wǎng)上的“信用卡”橫空出世——螞蟻花唄。這是一款支付寶與螞蟻金服合作完成的新的支付方式，簡單便捷，也解決了一些群體支付寶里余額不足的“賒購”的消費(fèi)行為。
一、調(diào)查目的
1、通過調(diào)查各個年齡段的人群對支付寶螞蟻花唄的看法和愿意使用支付寶螞蟻花唄的數(shù)據(jù)收集。
2、通過此次調(diào)查，進(jìn)一步了解各個年齡段對支付寶螞蟻花唄的看法和是否愿意使用。
二、調(diào)查過程
調(diào)查標(biāo)題：
支付寶螞蟻花唄使用情況的調(diào)查分析報(bào)告
調(diào)查人：
小茵
調(diào)查對象：
各個年齡段使用支付寶的成年人
調(diào)查方法：
通過網(wǎng)絡(luò)問卷的形式進(jìn)行調(diào)查，采取隨機(jī)調(diào)查的方法。
三、調(diào)查結(jié)果
縱觀現(xiàn)在的網(wǎng)購市場，除了支付寶能夠與傳統(tǒng)的銀行抗衡，已經(jīng)沒有其他的網(wǎng)購支付工具可以戰(zhàn)勝傳統(tǒng)銀行了，所以螞蟻金服選擇和支付寶聯(lián)手霸占網(wǎng)購市場，是非常聰明的一種做法了。說到這里，大家就會想象得到未來就是支付寶的世界了，支付寶的金融項(xiàng)目已經(jīng)橫跨了整個金融界，現(xiàn)在把傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)也搬到網(wǎng)絡(luò)上了，更好地融合了資金，對于未來的發(fā)展也是非常有幫助的。而螞蟻金服大力的支持也是促進(jìn)螞蟻花唄更好的在網(wǎng)購市場上站穩(wěn)腳跟。而在我的調(diào)查問卷回收的數(shù)據(jù)里，參與調(diào)查人群男女各占一半。
年齡方面20歲以下的年輕人占總調(diào)查人數(shù)的73.2%，20—30歲的占比例的23.2%，30—40歲之間只占3.6%，此次參與調(diào)查對象大多為年輕人。在對是否聽說過支付寶螞蟻花唄的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)大多數(shù)人都是聽說過支付寶螞蟻花唄的，在了解了支付寶花唄的服務(wù)后是否使用，有一大半人都是看情況而定，秉遲疑的態(tài)度，不過還是有些年輕人還是愿意使用。在問到是否使用過支付寶螞蟻花唄，有55.8%是使用過支付寶螞蟻花唄，而剩下的.都是沒使用過，在此看出支付寶花唄還是比較普及的。在對支付寶螞蟻花唄跟信用卡間更喜歡哪個的時候，了解支付寶螞蟻花唄的情況后，有51%的調(diào)查對象更傾向于螞蟻花唄，有33.9%覺得兩者相差不多，剩余的14.3%更傾向于信用卡。由此調(diào)查看出支付寶螞蟻花唄逐漸普及，并且與信用卡相比更喜歡支付寶螞蟻花唄。
四、調(diào)查總結(jié)
通過此次的調(diào)查問卷，感覺做的還是比較好的，能比較直觀的看出現(xiàn)在的年輕年齡段的人對支付寶花唄的使用情況和支付寶螞蟻花唄的方式是否能讓人群接受。此次調(diào)查雖然有一點(diǎn)瑕疵，在對調(diào)查人員年齡段沒有總的概括，大多數(shù)只是20歲以下的調(diào)查對象。不過通過此次的調(diào)查讓我收獲了對如何制作并發(fā)出調(diào)查問卷的經(jīng)驗(yàn)，并且讓我明白了如何去分析調(diào)查問卷的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。
支付調(diào)研報(bào)告11
為助力小微企業(yè)和個體工商戶降低經(jīng)營成本，進(jìn)一步激發(fā)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，在市人民銀行指導(dǎo)下，人民銀行拜泉縣支行聚焦小微企業(yè)和個體工商戶降低支付手續(xù)費(fèi)關(guān)切與期盼，堅(jiān)持為民辦好事、辦實(shí)事，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，保障降費(fèi)讓利政策在全縣直達(dá)見效。截至9月30日，全縣8家銀行機(jī)構(gòu)正式落地執(zhí)行支付手續(xù)費(fèi)降費(fèi)政策。
一、強(qiáng)化工作落實(shí)，保障銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)降盡降
為貫徹落實(shí)相關(guān)降費(fèi)措施，人民銀行拜泉縣支行于9月13日組織轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)召開全縣支付手續(xù)費(fèi)減費(fèi)讓利工作推進(jìn)會。會議要求全縣銀行機(jī)構(gòu)發(fā)揮線上、線下宣傳優(yōu)勢，用好臺前、臺后工作合力，切實(shí)做好減費(fèi)讓利工作，真正讓政策紅利惠達(dá)市場主體。各支付服務(wù)主體提高政治站位，踐行社會責(zé)任，積極做好思想準(zhǔn)備、服務(wù)準(zhǔn)備和技術(shù)準(zhǔn)備，認(rèn)真執(zhí)行降低支付手續(xù)費(fèi)政策。目前，在政策要求基礎(chǔ)上，各銀行不同程度的.延伸項(xiàng)目優(yōu)惠。縣信用聯(lián)社、縣村鎮(zhèn)銀行免收所有單位結(jié)算賬戶開戶手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)及年費(fèi)；縣工商銀行、縣農(nóng)業(yè)銀行和縣建設(shè)銀行小微企業(yè)和個體工商戶開戶手續(xù)費(fèi)按現(xiàn)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)5折優(yōu)惠；縣村鎮(zhèn)銀行免收全部電子銀行服務(wù)費(fèi)，對所有對公客戶轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)。真正做到銀行機(jī)構(gòu)“應(yīng)降盡降”。
二、強(qiáng)化政策宣傳，保障受惠主體應(yīng)知盡知
人民銀行拜泉縣支行積極踐行“支付為民”理念，組織銀行網(wǎng)點(diǎn)通過線上線下多種渠道，開展支付手續(xù)費(fèi)降費(fèi)政策宣傳。一是線下依托網(wǎng)點(diǎn)陣地，張貼支付手續(xù)費(fèi)降費(fèi)公告、懸掛最新收費(fèi)項(xiàng)目價格表、電子屏滾動播放、設(shè)立咨詢臺等開展宣傳，確保群眾“看得見”。二是制作政策宣傳短視頻，線上利用客戶微信群、朋友圈、銀行微信公眾號等，解讀手續(xù)費(fèi)降費(fèi)優(yōu)惠政策，確保群眾“聽得進(jìn)”。全縣銀行網(wǎng)點(diǎn)張貼通知43張，投放新版價目冊（或表）90份，43臺電子屏循環(huán)播放宣傳，為客戶答疑解惑200余次，累計(jì)發(fā)送短信4000余條，朋友圈累計(jì)轉(zhuǎn)發(fā)500余次。真正做到受惠主體“應(yīng)知盡知”。
三、強(qiáng)化督導(dǎo)檢查，保障政策紅利應(yīng)享盡享
督導(dǎo)組深入銀行機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)地查看價目表、海報(bào)、公示欄、LED屏幕，通過向網(wǎng)點(diǎn)工作人員問詢，詳細(xì)了解咨詢輔導(dǎo)崗位設(shè)置、降費(fèi)實(shí)施方案制定、應(yīng)急預(yù)案等工作部署情況，并通過查看銀行系統(tǒng)、抽調(diào)賬戶流水等方式，深入了解降費(fèi)政策執(zhí)行情況和效果，保障政策全面惠及。同時，要求各單位強(qiáng)化擔(dān)當(dāng)作為，踐行社會責(zé)任，將支付手續(xù)費(fèi)減費(fèi)讓利工作做實(shí)做細(xì)，降費(fèi)不降服務(wù)，切實(shí)提供“有溫度”的支付服務(wù)，助力小微企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展。目前，各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)累計(jì)為3200多戶小微企業(yè)和個體工商戶減費(fèi)讓利35.2萬元。在政策要求基礎(chǔ)上，部分銀行降費(fèi)對象和政策優(yōu)惠時間進(jìn)行了拓展、延長，真正做到政策紅利“應(yīng)享盡享”。
下一步，人民銀行拜泉縣支行將繼續(xù)做好降費(fèi)工作宣傳和政策解讀培訓(xùn)工作，加強(qiáng)降費(fèi)措施落實(shí)情況的調(diào)研和督導(dǎo)，推動支付服務(wù)主體全面落實(shí)降費(fèi)政策。同時，密切跟進(jìn)降費(fèi)措施落地實(shí)施情況，確保降低支付手續(xù)費(fèi)政策直接惠及市場主體，助力小微企業(yè)、個體工商戶降低經(jīng)營成本，夯實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展微觀基礎(chǔ)，全面落實(shí)“六穩(wěn)”“六�！闭叽胧袑�(shí)增強(qiáng)廣大金融消費(fèi)者的獲得感和滿意度。
支付調(diào)研報(bào)告12
[摘要]移動支付也被稱作手機(jī)支付，是用戶使用終端設(shè)備來對所購買的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種方式。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展，帶來新一輪的移動電子商務(wù)興起，使智能手機(jī)成為更方便快捷的交易渠道和終端設(shè)備。針對移動支付技術(shù)快速發(fā)展、使用量高速增長的趨勢，本文以在校電大學(xué)生為研究對象，設(shè)計(jì)調(diào)查問卷獲得一手?jǐn)?shù)據(jù)，分析了當(dāng)今電大學(xué)生移動支付現(xiàn)狀，并對電大學(xué)生移動支付提出了相應(yīng)建議。
[關(guān)鍵詞]電大 學(xué)生 移動支付現(xiàn)狀 調(diào)研
移動支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機(jī)）對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個人通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動支付功能。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。
針對移動支付方式在電大學(xué)生生活圈內(nèi)的普及和使用人數(shù)的激增，本文設(shè)計(jì)調(diào)查問卷獲得一手?jǐn)?shù)據(jù)，分析了當(dāng)今電大學(xué)生使用移動支付現(xiàn)狀，從微觀層面解讀移動支付的發(fā)展空間，對第三方支付平臺服務(wù)的優(yōu)化具有一定的參考意義。
一、問卷調(diào)研
�。ㄒ唬⿺�(shù)據(jù)采集
數(shù)據(jù)來源于調(diào)查問卷。設(shè)計(jì)修改好問卷后，在與各市級電大座談時發(fā)放給學(xué)生，并通過收回，統(tǒng)計(jì)后獲得一手?jǐn)?shù)據(jù)。本次調(diào)查共搜集到1000份問卷，經(jīng)核查后重復(fù)問卷有0份。最后有效問卷1000份，問卷回收率100%。
�。ǘ﹩柧硇哦确治�
本文借助SPSS進(jìn)行信度分析，得到的Cronbachs Alpha值為0.898，基于標(biāo)準(zhǔn)化的Cronbaeh‘s Alpha值為0.902，兩個系數(shù)都在90%附近，可見該量表具有很高的內(nèi)在一致性，所以可靠性較強(qiáng)。
二、移動支付現(xiàn)狀分析
（一）調(diào)查對象的`人口特征
本次研究的對象為電大學(xué)生，性別、地區(qū)、專業(yè)類型不同，其對待移動支付的態(tài)度也不同。在調(diào)查的1000名電大學(xué)生中，男生約占35%，女生約占65%；在讀一年學(xué)生的比例和在讀兩年以上學(xué)生幾乎相同。從專業(yè)類型來看，綜合、理工、財(cái)經(jīng)這三大類各自占比差異較小，因此本次問卷調(diào)查數(shù)據(jù)可用且有效。
�。ǘ┙佑|移動支付的渠道
問卷調(diào)查結(jié)果也顯示，通過收發(fā)紅包接觸到手機(jī)支付的電大學(xué)生占到了61.15%，除此之外，88.85%的電大學(xué)生是通過資金轉(zhuǎn)賬開始使用手機(jī)支付，28.46%是朋友推薦，還有一些則是被一些廣告宣傳和優(yōu)惠活動所吸引。
�。ㄈ┻x擇使用移動支付的原因
根據(jù)投放的問卷調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)，81.15%的電大學(xué)生使用移動支付是基于其支付步驟簡單，方便快捷、節(jié)省時間的優(yōu)點(diǎn)，77.31%的電大學(xué)生是因?yàn)槠淇墒褂玫木�下場景多，67.69%的電大學(xué)生認(rèn)為使用手機(jī)支付出門無需帶錢包，57.69%的電大學(xué)生是出于和周圍人交流的需要，還有少部分電大學(xué)生認(rèn)為移動支付會帶來許多優(yōu)惠。
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�。�1）日常支付中使用移動支付占比。調(diào)查顯示，有87.69%的電大學(xué)生在日常支付行為中使用手機(jī)支付所占的比例大于50%，這說明了移動支付在生活中的普遍性以及本文研究的實(shí)際意義。
�。�2）不同的第三方支付平臺各自占比。移動支付是指利用各種面向移動設(shè)備的特定技術(shù)。允許用戶直接通過移動設(shè)備購買商品或服務(wù)，或?qū)崿F(xiàn)貨幣交換的體系。目前，移動支付第三方支付平臺主要有支付寶、微信和Apple pay。
據(jù)大數(shù)據(jù)分析公司易觀表示，中國國內(nèi)支付平臺幾乎占據(jù)了中國第三方移動支付產(chǎn)業(yè)99%的市場份額。使用支付寶和微信的電大學(xué)生占比93.85%和76.92%。和二維碼支付相比，Apple pay選擇的近場通信由于依賴硬件而阻礙了其增長，同時Apple pay僅能由使用iPhone 6及更新版本蘋果系列手機(jī)的人使用，這也限制了用戶數(shù)量，使其無法在中國市場快速發(fā)展。從調(diào)查問卷顯示，使用Apple pay的人僅占3.46%。
�。�3）第三方服務(wù)。針對電大學(xué)生群體，其主要使用移動支付的第三方服務(wù)即為網(wǎng)絡(luò)購物、選課繳費(fèi)、外賣餐飲和訂購機(jī)票火車票，分別為91.15%、93.34%、88.08%和81.54%。
三、對策建議
當(dāng)今用戶認(rèn)為移動支付的最大優(yōu)勢在于支付步驟簡單，方便快捷。所以，移動支付商需要從技術(shù)層面降低操作難度，提供更便捷的使用流程，在宣傳推廣中可突出移動支付的操作簡單性，以提高用戶的使用意愿。廣播電視大學(xué)應(yīng)當(dāng)鼓勵數(shù)字技術(shù)在支付領(lǐng)域的應(yīng)用，降低支付成本。作為第三方支付平臺，應(yīng)加強(qiáng)與垂直行業(yè)領(lǐng)域的合作，將移動支付應(yīng)用于更多的支付場景中，為用戶提供更加人性化的服務(wù)。另外，平臺應(yīng)提升賬戶安全性，加快發(fā)展認(rèn)證技術(shù)，使移動支付走向智能化，如依靠指紋、掌紋、虹膜、人臉等生物識別技術(shù)來提升移動支付認(rèn)證技術(shù)，使移動支付更加安全便捷。同時問卷調(diào)查顯示，大部分電大學(xué)生使用移動支付后月開銷增加，商家的一些優(yōu)惠舉措也會造成其沖動消費(fèi)。電大學(xué)生應(yīng)當(dāng)樹立正確的消費(fèi)觀念，形成良好的消費(fèi)習(xí)慣，有計(jì)劃、合理地進(jìn)行消費(fèi)。
支付調(diào)研報(bào)告13
摘要：支付結(jié)算是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的基本職能之一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，在加快農(nóng)村金融改革發(fā)展和改善農(nóng)村金融服務(wù)中不僅要積極擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，還應(yīng)在支付結(jié)算手段和服務(wù)水平上有所創(chuàng)新和提高。本文通過發(fā)放調(diào)查問卷的方式，在了解各銀行支付結(jié)算工具的使用程度上，分析了農(nóng)發(fā)行在辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面的局限，提出農(nóng)發(fā)行提高支付結(jié)算服務(wù)水平的建議。
關(guān)鍵詞：農(nóng)發(fā)行;支付結(jié)算
一、調(diào)研意義
隨著我國利率市場化的不斷推進(jìn)，中間業(yè)務(wù)收入已逐步成為各商業(yè)銀行新的效益增長點(diǎn)，也成為銀行間業(yè)務(wù)競爭的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)。農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行，相對于商業(yè)銀行可提供的中間業(yè)務(wù)類型較少，因而研究支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是農(nóng)發(fā)行與時俱進(jìn)、積極主動地根據(jù)市場和客戶需求拓展業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展的渠道。探討農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的新突破對于步入改革局面的農(nóng)發(fā)行提高自身市場競爭力和盈利效率有重要意義。
二、農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算發(fā)展歷程
農(nóng)發(fā)行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)一直穩(wěn)步發(fā)展。支付系統(tǒng)方面，20xx年綜合業(yè)務(wù)會計(jì)應(yīng)用系統(tǒng)上線，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)內(nèi)資金匯劃的實(shí)時處理，全行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)大集中，規(guī)范了會計(jì)核算流程;20xx年綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)與CM20xx信貸管理系統(tǒng)對接;20xx年和20xx年啟動了綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)一、二期改造項(xiàng)目，完成了支票圈存、支付密碼、密押匯劃等一些新業(yè)務(wù)的開發(fā)，優(yōu)化完善了柜員制業(yè)務(wù)處理。為積極配合和支持人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的全面推廣以及打通我行跨行支付業(yè)務(wù)的快速匯劃通道，農(nóng)發(fā)行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)全面實(shí)現(xiàn)了與大、小額支付系統(tǒng)的直聯(lián)對接;20xx年農(nóng)發(fā)行另外還應(yīng)用了電子驗(yàn)印系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng);20xx年完成了銀行本票、華東三省一市銀行匯票系統(tǒng)的上線運(yùn)行，同時完成了人民銀行國庫信息處理系統(tǒng)、支付結(jié)算綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、南通同城支付系統(tǒng)與農(nóng)發(fā)行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的接口工作;20xx年，農(nóng)發(fā)行正式啟動了電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建設(shè)工作，20xx年6月農(nóng)發(fā)行開始全面推廣綜合柜員制，真正體現(xiàn)了服務(wù)客戶的經(jīng)營理念;20xx年農(nóng)發(fā)行完成與人民銀行二代支付系統(tǒng)的對接，全面實(shí)現(xiàn)總行“一點(diǎn)接入，一點(diǎn)清算”的資金清算運(yùn)行模式。
支付工具方面，20xx年農(nóng)發(fā)行與工商銀行合作聯(lián)合發(fā)行的“牡丹金山卡”，借助工商銀行的信用卡和網(wǎng)銀平臺為農(nóng)發(fā)行客戶提供離柜結(jié)算服務(wù)，豐富了為三農(nóng)提供金融服務(wù)的手段。但是由于缺乏獨(dú)立的網(wǎng)銀平臺，目前農(nóng)發(fā)行的支付結(jié)算工具以支票和匯兌方式為主。
三、調(diào)研情況說明
(一)問卷調(diào)查情況
問卷通過網(wǎng)絡(luò)方式發(fā)放、收回，共收回有效問卷67份。問卷的發(fā)放采用指定調(diào)查對象的方式發(fā)放，被調(diào)查人員均為銀行機(jī)構(gòu)工作人員，對銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)比較了解。問卷發(fā)放的渠道是網(wǎng)絡(luò)發(fā)放，樣本群體遍及北京、成都、西安、貴陽、六盤水等多個城市，調(diào)研數(shù)據(jù)樣本面廣，調(diào)研結(jié)果的可靠性較強(qiáng)。
(二)調(diào)查局限
1.由于問卷發(fā)放采用定向發(fā)放的方式，本次調(diào)研所調(diào)查的政策性銀行員工僅為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行員工。
2.由于問卷發(fā)放方式主要通過同業(yè)之間的熟人傳遞，調(diào)查時間較緊，最終采集樣本容量較小。
3.本文對調(diào)查結(jié)果的分析僅針對單個因素進(jìn)行了論述，沒有進(jìn)行進(jìn)一步的多因素交叉分析。
(三)其它說明
1.由于農(nóng)發(fā)行目前客戶均為企業(yè)類客戶，故問卷對于網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的選擇情況調(diào)查問卷中僅限于了解企業(yè)/公司類客戶的使用情況。
2.部分所調(diào)查問題需要進(jìn)行進(jìn)一步，問卷設(shè)置了關(guān)聯(lián)選項(xiàng)題目。
3.由于題目設(shè)置有多選題，故存在選項(xiàng)比例之和大于100%的情況。
四、調(diào)研結(jié)果分析
(一)調(diào)查結(jié)果說明
首先，對被調(diào)查的銀行工作人員按所在銀行性質(zhì)進(jìn)行分類，政策性銀行(僅調(diào)查了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行員工)工作人員有14人，占調(diào)查人數(shù)的20.9%;國有股份制銀行工作人員25人，占調(diào)查人數(shù)的37.31%;其他股份制銀行工作人員18人，占調(diào)查人數(shù)的26.87%;農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行工作人員10人，占調(diào)查人數(shù)的14.93%。
受調(diào)查人員中，直接參與支付結(jié)算業(yè)務(wù)工作的有21人，占受調(diào)查人員的31.34%;沒有直接參與支付結(jié)算業(yè)務(wù)工作的有46人，占受調(diào)查人員的68.66%。
第3題至第4題將支付結(jié)算工具按照票據(jù)類結(jié)算工具和非票據(jù)結(jié)算工具進(jìn)行分類后，對被調(diào)查人員所在的銀行(網(wǎng)點(diǎn))辦理的各類結(jié)算工具情況作調(diào)查了解。在支付結(jié)算業(yè)務(wù)辦理過程中，客戶所使用的票據(jù)類結(jié)算工具使用情況是：支票的使用情況為86.57%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;本票的使用情況為22.39%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;匯票的使用情況為50.75%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理�？蛻羲褂玫姆瞧睋�(jù)類結(jié)算工具使用情況是：匯兌的使用情況為73.13%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;委托收款的使用情況為40.30%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;信用卡的使用情況為44.78%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;信用卡的使用情況為19.40%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理。
第5題調(diào)查了企業(yè)客戶對網(wǎng)上銀行這種支付手段的接受程度。調(diào)查情況顯示，表示很難接受的為2人，且2人均為政策性銀行員工，占受調(diào)查人數(shù)的2.99%;表示接受度一般的為36人，占受調(diào)查人數(shù)的53.73%;表示非常樂于接受的為23人，占受調(diào)查人數(shù)的34.33%;表示不太清楚企業(yè)對該支付手段接受程度的為6人，占受調(diào)查人數(shù)的8.96%。
對于使用網(wǎng)上銀行的支付結(jié)算手段“很難接受”的2人做了進(jìn)一步調(diào)查，其中1人表示難以接受的原因是不會操作或覺得操作不方便，另一人則是擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)支付的安全性和其它原因。
第7題對于公司/企業(yè)客戶使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付結(jié)算的頻率的調(diào)查情況是：選擇幾乎沒有的6人，占受調(diào)查人員的8.96%;選擇很少使用的12人，占受調(diào)查人員的17.91%;選擇比較頻繁的6人，占受調(diào)查人員的59.7%;選擇不太清楚的9人，占受調(diào)查人員的13.43%。問卷第8題對銀行工作人員對“牡丹金山卡”的了解情況作了調(diào)查，結(jié)果顯示：從未聽說的有45人，占受調(diào)查人員的67.16%;僅僅聽說，但未辦理使用的有17人，占受調(diào)查人員的25.37%;本人或認(rèn)識的`人持有“牡丹金山卡”的有5人，占受調(diào)查人員的7.46%。
第9題進(jìn)一步對牡丹金山卡的知曉程度為“僅僅聽說，但未辦理使用”和“本人或認(rèn)識的人持有’牡丹金山卡’”兩種情況的22人做調(diào)查，以了解其對“牡丹金三卡”功能用途的知曉程度，結(jié)果顯示：對于“牡丹金山卡”功能用途表示完全不知道的有11人，占受調(diào)查人員的50%;對于“牡丹金山卡”功能用途表示了解一些的有10人，占受調(diào)查人員的45.45%;對于“牡丹金山卡”功能用途表示比較熟悉的有1人，占受調(diào)查人員的4.55%。
(二)調(diào)研結(jié)論
1.調(diào)研結(jié)果顯示，支票的使用情況為86.57%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理;匯兌的使用情況為73.13%的銀行(網(wǎng)點(diǎn))經(jīng)常辦理。說明支票、匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算工具仍然是農(nóng)發(fā)行和其它商業(yè)銀行辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的主要手段。
2.調(diào)研結(jié)果顯示，對于企業(yè)客戶對網(wǎng)上銀行這種支付手段的接受程度的調(diào)查情況顯示，表示接受度一般和表示非常樂于接受的分別為53.73%和34.33%;表示很難接受的僅有2人，且受調(diào)查者均為農(nóng)發(fā)行員工。調(diào)研結(jié)果說明企業(yè)類客戶對于網(wǎng)上結(jié)算的方式普遍是比較接受的，但是農(nóng)發(fā)行的客戶群體對這種支付方式有所顧慮。
3.調(diào)研結(jié)果顯示，從未聽說過“牡丹金山卡”的受調(diào)查人員，占到67.16%;僅僅聽說“牡丹金山卡”，但未辦理使用的占25.37%;本人或認(rèn)識的人持有“牡丹金山卡”的占7.46%。且67名受調(diào)查者中聽說或持有“牡丹金山卡”的22人中，對于“牡丹金山卡”功能用途表示完全不知道的有11人，比較熟悉該卡功能用途的僅有1人，其他10人表示了解一點(diǎn)。說明雖然我行與工行在07年就聯(lián)合推出“牡丹金山卡”這種方便的結(jié)算工具，但是由于推廣不夠，即使在銀行同業(yè)從業(yè)人員之中知曉此卡的人也很少，甚至農(nóng)發(fā)行員工對該卡的使用和了解程度也非常低。
五、農(nóng)發(fā)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展建議
(一)完善現(xiàn)有支付結(jié)算方式
1.優(yōu)化支付結(jié)算系統(tǒng)
支票、銀行承兌匯票、匯兌等結(jié)算工具較為便利快捷，較多客戶使用，但我行的系統(tǒng)很多，業(yè)務(wù)處理程序設(shè)計(jì)復(fù)雜，辦理一項(xiàng)匯劃業(yè)務(wù)，要在內(nèi)外網(wǎng)之間、不同系統(tǒng)之間切換，工作效率較低。為提高柜面服務(wù)效率，應(yīng)對現(xiàn)有結(jié)算支付程序系統(tǒng)和流程進(jìn)行整合優(yōu)化，提高業(yè)務(wù)處理效率。
2.加大對“牡丹金山卡”的宣傳
“牡丹金山卡”是我行與工商銀行聯(lián)合推出的新型結(jié)算工具。包括商務(wù)卡和個人卡，涵蓋了銀聯(lián)、威士和萬事達(dá)卡三種品牌，既有雙幣貸記卡，也有單幣準(zhǔn)貸記卡。其中，商務(wù)卡可用于農(nóng)發(fā)行及農(nóng)資企業(yè)辦公物品采購、會議費(fèi)、團(tuán)體差旅費(fèi)的支付等;個人卡可用于農(nóng)發(fā)行及農(nóng)資企業(yè)向其員工發(fā)放工資、獎金，預(yù)先支付員工的差旅費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)、醫(yī)療、保險(xiǎn)等費(fèi)用。我行應(yīng)動員本行員工對“牡丹金山卡”的使用方法和功能作用進(jìn)行全面詳細(xì)的了解，在全面了解的基礎(chǔ)上向客戶宣傳其便利性，推薦客戶使用。
3.推廣網(wǎng)銀支付結(jié)算方式
我行在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)方面的業(yè)務(wù)量有限，一方面是由于本行的業(yè)務(wù)人員本身對網(wǎng)上銀行的操作不是很熟悉，在客戶提出網(wǎng)銀業(yè)務(wù)辦理和操作需求時不能提供有效的操作指導(dǎo)。另一方面也是由于我行沒有自己的網(wǎng)絡(luò)平臺，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)基于工商銀行的網(wǎng)銀平臺，在企業(yè)開辦網(wǎng)銀業(yè)務(wù)和進(jìn)行操作時需要到工商銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理或咨詢，部分客戶對這種形式的網(wǎng)銀支付覺得比較麻煩，對我行的網(wǎng)銀支付方式有所誤解。我行已經(jīng)與工行有合作基礎(chǔ)，而且獨(dú)立開發(fā)網(wǎng)銀支付平臺的成本巨大，故我行在電子銀行這種支付方式上應(yīng)繼續(xù)與工行合作，防止現(xiàn)有客戶群體的流失。首先，要加強(qiáng)對本行員工的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)辦理的操作培訓(xùn)，進(jìn)而積極向客戶推廣，指導(dǎo)客戶使用。特別是可以向客戶推薦網(wǎng)銀與“牡丹金山卡”配套使用，如果能指導(dǎo)客戶熟練掌握網(wǎng)銀支付、發(fā)工資等操作，讓客戶熟悉網(wǎng)銀操作的便利性，就能防止一部分企業(yè)存款的流失。
4.探索與商業(yè)銀行的更多合作方式
我行可以選擇與一些商業(yè)銀行合作，利用商業(yè)銀行提供服務(wù)多樣化的優(yōu)勢為我行客戶提供更多支付結(jié)算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)共利共贏。如我行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大都設(shè)立在縣域且只有1個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，支農(nóng)作用受網(wǎng)點(diǎn)限制，不利于為鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶提供便利的支付服務(wù)，可以利用郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行的村鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)較多、農(nóng)戶客戶存量較大的優(yōu)勢，通過合作為購銷企業(yè)和農(nóng)戶辦理結(jié)算銀行卡的方式，真正方便農(nóng)民農(nóng)戶。
(二)發(fā)展其它支付工具和渠道
隨著我行國際業(yè)務(wù)的開辦，更多的國際結(jié)算常用結(jié)算工具也亟需開辦，我行應(yīng)適時推廣信用證、保函等支付結(jié)算工具。為了適應(yīng)我行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展、業(yè)務(wù)量的增加，我行也應(yīng)適時增加ATM機(jī)、POS機(jī)等離柜支付渠道。
(三)防范支付結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
提高支付結(jié)算業(yè)務(wù)的效率和質(zhì)量，要通過提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，完善內(nèi)控機(jī)制等方式規(guī)避業(yè)務(wù)辦理中可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)。
首先，要加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，要實(shí)行會計(jì)人員準(zhǔn)入退出機(jī)制，加強(qiáng)會計(jì)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和政治學(xué)習(xí)，提高業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)和道德法制觀念，并做好員工思想行為排查工作，把好重要崗位的用人關(guān)。二是運(yùn)用科學(xué)技術(shù)防范資金支付風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用電子票據(jù)鑒別儀等科學(xué)儀器提高銀行的驗(yàn)票技術(shù)，并加大推廣支付密碼器等科技產(chǎn)品在銀行結(jié)算工作中的應(yīng)用力度，用支付密碼為企業(yè)的支付結(jié)算提供進(jìn)一步保障。三是結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展和結(jié)算工具的創(chuàng)新，及時完善內(nèi)部控制度，加強(qiáng)事后稽核及會計(jì)檢查。(作者單位：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行六枝特區(qū)支行會計(jì)結(jié)算部)
參考文獻(xiàn)：
[1] 《對中國支付體系的幾點(diǎn)認(rèn)識》，許羅德，中國金融.20xx年第12期;
[2] 《基于信息通許技術(shù)應(yīng)用的農(nóng)村小額支付結(jié)算服務(wù)創(chuàng)新研究――以農(nóng)行重慶分行、山西分行為例》，薛丹琦，吳本建，趙永華，農(nóng)村金融研究.20xx年5月;
[3] 《農(nóng)業(yè)政策性銀行支付結(jié)算手段現(xiàn)狀與思考》，孟麗紅，金融經(jīng)濟(jì);
[4] 《淺談銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)及防范》，何麗瓊，經(jīng)濟(jì)視角.20xx年第5期;
[5] 《銀行支付結(jié)算工具的選擇與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避》，羅巍，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技.20xx年第9期;
[6] 《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)蒙古分行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究》，劉德銀.20xx年11月。
支付調(diào)研報(bào)告14
目前，電子商務(wù)支付方式存在兩種形式，一是網(wǎng)銀支付。需要與銀行簽訂電子支付協(xié)議，按照銀行的技術(shù)要求接入網(wǎng)銀支付功能。二是第三方支付方式。通過第三方支付平臺完成商品銷售的資金結(jié)算。直屬快運(yùn)網(wǎng)營業(yè)部建議快運(yùn)商城兩種支付方式同時接入，既豐富了網(wǎng)站的支付形式，又滿足了買賣雙方的結(jié)算需求�，F(xiàn)將調(diào)研情況匯報(bào)如下：
一、網(wǎng)銀支付
鐵道部客票系統(tǒng)網(wǎng)上支付分別與**銀行、工商銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行辦理了接入手續(xù)，在保證與鐵道部一致的前提，直屬快運(yùn)網(wǎng)營業(yè)部分別與**銀行、工商銀行、招商銀行進(jìn)行了接洽，因工商銀行的電子商務(wù)支付系統(tǒng)較為成熟，針對快運(yùn)商城實(shí)際情況，對工行網(wǎng)銀進(jìn)行了詳盡的調(diào)研，現(xiàn)將情況匯報(bào)如下：
�。ㄒ唬┵~戶設(shè)置
快運(yùn)商城網(wǎng)站需在工商銀行開戶行指定一個基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶作為網(wǎng)上資金結(jié)算的交易賬戶，并注冊開通企業(yè)網(wǎng)上銀行。
�。ǘ┰诰�支付結(jié)算模式
實(shí)現(xiàn)快運(yùn)商城網(wǎng)站與買方（企業(yè)或個人）之間的直接資
金結(jié)算：
訂購：買方訂購時直接向快運(yùn)商城網(wǎng)站支付貨款，資金劃入快運(yùn)商城網(wǎng)站指定交易帳戶中。
退款：退貨時，快運(yùn)商城網(wǎng)站通過商戶端服務(wù)網(wǎng)站向買方（企業(yè)或個人）退款，或者快運(yùn)商城網(wǎng)站按照一定折扣優(yōu)惠比例將部分訂單支付款項(xiàng)再退回買方（僅限個人客戶）。
�。ㄈ┕ど蹄y行業(yè)務(wù)優(yōu)勢
網(wǎng)上商城客戶群有巨大消費(fèi)潛力，目前工行個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)已達(dá)7000萬。
（四）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
B2C：標(biāo)準(zhǔn)報(bào)價為交易金額的1%，為貴單位爭取到階梯式費(fèi)率，500萬以下0.7%，500-1000萬0.6%，1000萬以上0.5%； B2B：標(biāo)準(zhǔn)報(bào)價為交易金額的'0.5%，為貴單位爭取到封頂封底式費(fèi)率，即按0.5%收取，最低5元/筆，最高50元/筆；
分期：3期2%，6期3.5%，9期5%，12期6.5%，18期10%，24期14%；
二、第三方支付
前期，央行對27家第三方支付公司發(fā)放了牌照，直屬快運(yùn)網(wǎng)營業(yè)部分別對支付寶（**）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、深圳財(cái)付通科技有限公司、快錢支付清算信息技術(shù)有限公司三家公司進(jìn)行了調(diào)研，從市場份額、發(fā)展方向等方面進(jìn)行了分析，匯報(bào)如下：
（一）基本情況
1、 支付寶
支付寶（alipay）最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶于20xx年12月獨(dú)立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶公司于20xx年12月宣布用戶數(shù)突破5.5億。
目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時，還是擁有了一個極具潛力的消費(fèi)市場。支付寶以穩(wěn)健的作風(fēng)、先進(jìn)的技術(shù)、敏銳的市場預(yù)見能力及極大的社會責(zé)任感，贏得了銀行等合作伙伴的認(rèn)同。目前國內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及**郵政、VISA國際組織等各大機(jī)構(gòu)均與支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。
2、 財(cái)付通
財(cái)付通（tenpay）是騰訊公司創(chuàng)辦于20xx年9月正式推
出專業(yè)在線支付平臺。財(cái)付通與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著很好的融合，按交易額來算，財(cái)付通排名第二，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。財(cái)付通構(gòu)建全新的綜合支付平臺，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對個人用戶，財(cái)付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶，財(cái)付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營銷資源支持。
3、 快錢
快錢是國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話和 POS等多種終端，滿足各類企業(yè)和個人的不同支付需求。
�。ㄒ唬┦袌稣加新尸F(xiàn)狀
20xx年全年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，支付寶以50.64%的市場份額領(lǐng)軍各支付企業(yè)，截止20xx年12月底，支付寶的注冊用戶數(shù)為5.5億，單日交易筆數(shù)峰值高達(dá)1261萬筆；財(cái)務(wù)通以20.58%的市場份額位居第二位；快錢以6.28%的市場份額位居第三位。
�。ǘ┦召M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
支付調(diào)研報(bào)告15
一、第三方支付的概念
第三方支付平臺是指由已經(jīng)和國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。實(shí)際上，它就是買賣雙方交易過程中的“中間件”，也可以說是“技術(shù)插件”：在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由對方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家。同傳統(tǒng)的銀行支付方式比較，第三方支付平臺的出現(xiàn)，從理論上講，徹底杜絕了交易中的欺詐行為。
第三方支付平臺是馬云在20xx年瑞士達(dá)沃斯世界上首先提出來的，他認(rèn)為，電子商務(wù)，首先應(yīng)該是安全的電子商務(wù)，一個沒有安全保證的電子商務(wù)環(huán)境，是沒有真正的誠信和信任而言的。而要解決安全問題，就必須先從交易環(huán)節(jié)入手，徹底解決支付問題。傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，支付手段也比較單一。交易雙方只能通過指定銀行的界面直接進(jìn)行資金的劃撥，在整個交易過程中，無論是貨物質(zhì)量方面、交易誠信方面、退換要求方面等等環(huán)節(jié)都無法得到可靠的保證，交易欺詐行為也廣泛存在。而第三方支付平臺的出現(xiàn)則可以解決以上問題。
第三方支付平臺的特征有以下幾個方面：(1)第三方支付平臺是一個為交易提供保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。(2)第三方支付平臺不僅具有資金傳遞功能而且可以對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。(3)第三方支付平臺的支付手段多樣且靈活，用戶可以使用網(wǎng)絡(luò)支付，電話支付，手機(jī)短信支付等多種方式進(jìn)行。
二、第三方支付平臺的現(xiàn)狀
1、第三方支付平臺的發(fā)展
自1997年我國出現(xiàn)第一家網(wǎng)上銀行以來，網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展。自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行的迅猛發(fā)展，大大提高了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)離柜業(yè)務(wù)率。未來，實(shí)體與虛體結(jié)合將是銀行業(yè)的發(fā)展模式。據(jù)中國金融認(rèn)證中心數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：截至20xx年底，中國開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行已有175家，比20xx年的110家增加了近60%。
隨著網(wǎng)上銀行的迅速發(fā)展和國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)購物對于電子支付的強(qiáng)烈需求，以非金融機(jī)構(gòu)支付組織為主體的第三方支付平臺應(yīng)運(yùn)而生，并呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展趨勢。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：20xx年全年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到10105億元，同比增長100.1%。第三方支付平臺的井噴式爆發(fā)，促進(jìn)了我國電子商務(wù)、電子支付業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。但多年以來，第三方支付一直未納入主管部門的監(jiān)管范圍之內(nèi)。20xx年6月，人民銀行發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，將第三方電子支付企業(yè)納入了監(jiān)管范圍。目前，第三方支付牌照發(fā)放在即，這既可能淘汰一批實(shí)力較弱的支付公司，也為其中的強(qiáng)者提供了全新的發(fā)展機(jī)遇，使其可獲得合法的實(shí)體身份，正式邁入正規(guī)軍的行列。
2、第三方支付平臺目前存在的問題
目前國內(nèi)的第三方支付平臺雖然發(fā)展勢頭一路大好，創(chuàng)造了許多出色的業(yè)績，但它仍然存在著不可忽視的問題。
2.1、第三方支付平臺存在安全隱患
現(xiàn)在，越來越多的人選擇通過第三方支付平臺進(jìn)行網(wǎng)購。第三方支付平臺上的個人賬戶里沉積了大量資金，但資金沉淀出現(xiàn)后，必然會帶來資金安全的隱患。但賣家和買家通過第三方支付平臺交易時，貨款在商品到達(dá)買家手中之前，一直存在于平臺賬戶內(nèi)。隨著業(yè)務(wù)量的逐漸增加，資金沉淀量將是非常大的。這種方式本來是為了維護(hù)交易公正性，提高了交易雙方的信心，保障了顧客和商家各自的利益。但第三方支付平臺自身的信用和安全性又由誰來保證呢？一旦第三方支付平臺的賬戶被竊取，其負(fù)面影響將是巨大的。
2.2、第三方支付平臺缺乏獨(dú)立性
目前國內(nèi)的第三方支付平臺大多是與網(wǎng)購網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)商城綁定在一起的。而且，每個第三方支付平臺之間沒有互聯(lián)互通。不同的網(wǎng)購站點(diǎn)，它所支持的第三方支付平臺也是不同的。當(dāng)消費(fèi)者在各個網(wǎng)點(diǎn)選購商品時，他就需要多個第三方支付平臺賬戶來實(shí)現(xiàn)購買的順利進(jìn)行。這無疑給消費(fèi)者帶來了不便，也使商家無形中損失了潛在的客戶。
三、電子商務(wù)第三方支付平臺的發(fā)展前景
1、第三方支付平臺的盈利模式
目前大多數(shù)第三方支付平臺的盈利都是收取支付手續(xù)費(fèi)，即第三方支付平臺與銀行確定一個基本的手續(xù)費(fèi)率繳給銀行，然后，第三方支付平臺在這個費(fèi)率上加上自己的毛利潤，向客戶收取費(fèi)用。簡言之，第三方支付平臺的賺錢模式就是“收取過路費(fèi)”，即手續(xù)費(fèi)。這一模式本身存在很多弊端，加上我國加入WTO后外資銀行的進(jìn)入加劇了市場競爭，各商業(yè)銀行勢必會把目光轉(zhuǎn)向電子支付這一誘人的'場。如果銀行正式介入電子支付市場，那么第三方支付平臺的生存環(huán)境將會更為嚴(yán)峻。面對來自同行和銀行的強(qiáng)大競爭，第三方支付公司不應(yīng)該把目光僅局限在已有的領(lǐng)域，可以嘗試把觸角延伸到電子商務(wù)領(lǐng)域之外。如何讓用戶更放心、更方便地使用電子支付，就成了第三方支付平臺與銀行等傳統(tǒng)收費(fèi)平臺競爭的焦點(diǎn)。
2、第三方支付平臺的安全和信任問題
安全方面的顧慮是消費(fèi)者和商家不使用電子支付的主要因素之一。安全性包括兩方面：一是消費(fèi)者隱私信息的安全，比如卡號是否會被盜、密碼是否會泄露等；另一方面是商家擔(dān)心第三方是否會“攜款而逃”。目前，從技術(shù)上看，電子支付的安全需求實(shí)際上已經(jīng)得到了很好的滿足。電子支付的安全性保障主要由銀行來完成，所有來自用戶的支付指令都經(jīng)過雙重加密以后通過第三方支付平臺傳遞到銀行的支付網(wǎng)關(guān)，再由銀行內(nèi)部的金融系統(tǒng)來執(zhí)行支付指令，完成支付與結(jié)算的相關(guān)操作。在這一過程中，用戶的銀行卡賬號和密碼等信息和第三方支付平臺沒有關(guān)系，第三方支付平臺所涉及的安全問題無非就是支付指令在傳遞和保存過程中的安全，不會涉及銀行卡。
目前，在銀行卡賬號和密碼被盜的案例中，95%是消費(fèi)者自己的原因造成的：不小心泄露卡號，使用自己的生日等簡單數(shù)字做密碼，讓人容易猜出，從而造成資金損失；計(jì)算機(jī)沒有安裝防火墻或殺毒軟件，或者安裝后也不定期升級并查殺木馬等病毒，致使卡號密碼被盜；在網(wǎng)吧等公共場所使用自己的賬號和密碼，被犯罪分子種下的木馬病毒獲知賬號和密碼等。有了安全的技術(shù)保障和良好的上網(wǎng)習(xí)慣，但是由于現(xiàn)階段相關(guān)政策法規(guī)對第三方支付平臺還沒有明確的規(guī)定，也沒有相關(guān)監(jiān)管機(jī)制對第三方支付平臺進(jìn)行監(jiān)管，用戶還是不會信任第三方支付平臺。所以，要解決用戶的顧慮，當(dāng)務(wù)之急就是政府要制定相關(guān)政策法規(guī)和相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，為第三方支付平臺的良性發(fā)展提供有力的政策保障。
3、第三方支付平臺與銀行的關(guān)系
目前，在我國的電子商務(wù)發(fā)展過程中，銀行與第三方支付平臺之間還是一種彼此需要、相互合作的關(guān)系。繼20xx年初中國工商銀行與阿里巴巴簽署戰(zhàn)略合作伙伴協(xié)議，雙方通過加深網(wǎng)上支付工具“支付寶”的合作，共同進(jìn)軍第三方支付市場后，越來越多的電子商務(wù)相關(guān)企業(yè)開始與銀行合作。這表明，銀行對這些新興的第三方支付公司不但不排斥，反而看中了電子商務(wù)行業(yè)越來越大的交易額所帶來的巨大資金流。而第三方支付公司也正是看中了銀行在國人心中牢固的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地位及其構(gòu)筑起的金融網(wǎng)絡(luò)和一些安全控制手段，進(jìn)一步挖掘電子商務(wù)中更多的潛在市場。當(dāng)前，兩者之間更多的是合作關(guān)系，但隨著電子商務(wù)的發(fā)展，難免會發(fā)生競爭�？偟膩碚f，未來的第三方支付平臺與銀行還是競合關(guān)系。
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