銀行調(diào)研報(bào)告15篇（薦）
在生活中，報(bào)告有著舉足輕重的地位，報(bào)告具有雙向溝通性的特點(diǎn)。其實(shí)寫報(bào)告并沒有想象中那么難，下面是小編精心整理的銀行調(diào)研報(bào)告，希望能夠幫助到大家。
銀行調(diào)研報(bào)告1
商業(yè)銀行不僅是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，更是管理風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，合規(guī)管理既是銀行實(shí)施有效內(nèi)控的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，也是銀行實(shí)現(xiàn)“又好又快”發(fā)展的內(nèi)在要求。作為新成立的郵政儲蓄銀行，加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。
一、目前郵儲銀行在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)中存在的問題
風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)薄弱。中國郵政儲蓄銀行是在郵政儲蓄的基礎(chǔ)上組建的，主要沿用的是原郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)施、人員配制及組織管理結(jié)構(gòu)，部門設(shè)置還不完備，部門之間還存在重疊和交叉。缺乏必要的數(shù)據(jù)、技術(shù)手段和專業(yè)人才，這些都不利于推進(jìn)合規(guī)管理機(jī)制建設(shè)。
風(fēng)險(xiǎn)管理理念尚未確立。郵儲銀行的員工由原郵政儲蓄的員工，社會招聘的新員工及一部分剛畢業(yè)的大學(xué)生組成，多數(shù)員工沒有經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)，對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理就是經(jīng)營效益的理念認(rèn)識不夠，漠視風(fēng)險(xiǎn)的粗放經(jīng)營觀念和行為依然存在，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意識沒有貫穿到業(yè)務(wù)拓展、經(jīng)營管理的全過程。
內(nèi)控制度不完善。郵儲銀行缺少一套統(tǒng)一完整的內(nèi)控制度，且內(nèi)控制度沒有形成檢查、評價(jià)與改進(jìn)的良性循環(huán)，直接影響了內(nèi)控的運(yùn)行效力。郵儲銀行在開發(fā)新產(chǎn)品、拓展新業(yè)務(wù)時(shí)，沒有相應(yīng)地制定新制度，或是新制度滯后于現(xiàn)實(shí)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致操作性不強(qiáng)。
二、加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的基本思路
建立有效管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制，才能確保銀行安全穩(wěn)健運(yùn)行。結(jié)合郵儲銀行的實(shí)際，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制包括以下幾點(diǎn)：
建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)組織體系。組建獨(dú)立的合規(guī)部門，在基層郵儲銀行配備合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)審查人員。積極推行合規(guī)部門（崗位）人員任職資格審查制度及資格評定制度，通過雙向選擇、競爭上崗的方式選擇具備專業(yè)技能，熟悉銀行經(jīng)營管理，經(jīng)驗(yàn)豐富的合規(guī)崗位人員，完善風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理隊(duì)伍。建立起合規(guī)責(zé)任體系。明確合規(guī)部門是銀行專門實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的職能部門，董事會和高管層對銀行合規(guī)經(jīng)營負(fù)最終責(zé)任，業(yè)務(wù)部門對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)直接責(zé)任，員工對其業(yè)務(wù)活動的合規(guī)性負(fù)責(zé)。此外，業(yè)務(wù)部門應(yīng)支持合規(guī)部門實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與評估，主動地進(jìn)行動態(tài)合規(guī)自我評估。
創(chuàng)建科學(xué)的合規(guī)管理體系。一是建立健全合規(guī)制度。堅(jiān)持“先訂制度再運(yùn)作”的原則，加快合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)，并按照合規(guī)要求，對現(xiàn)行制度辦法和操作規(guī)程進(jìn)行梳理完善。 二是要切實(shí)建立扁平化、流程管理、崗責(zé)體系的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，確立清晰的報(bào)告路線和問責(zé)制、舉報(bào)制等，體現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理在整個(gè)銀行管理工作中的核心地位和作用。三是建立健全合規(guī)問責(zé)機(jī)制。嚴(yán)格對違規(guī)行為責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定與追究，并采取有效的糾正措施。進(jìn)一步完善績效考核辦法，將合規(guī)情況納入考核體系，加強(qiáng)合規(guī)管理，降低違規(guī)機(jī)率。
培育合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的.企業(yè)文化。一是全員參與。合規(guī)是銀行所有員工的責(zé)任，樹立“合規(guī)人人有責(zé)”、“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”等理念，使合規(guī)成為銀行全部員工的行為準(zhǔn)則和自覺行動，才能保證合規(guī)管理的貫徹落實(shí)。二是提高員工合規(guī)能力。加強(qiáng)合規(guī)培訓(xùn)和宣傳，大力開展崗位操作和職業(yè)道德培訓(xùn)、政治思想教育和法制教育，規(guī)范員工的職業(yè)道德行為，增強(qiáng)員工合規(guī)意識和風(fēng)險(xiǎn)識別能力，了解自己在操作中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，將合規(guī)理念貫穿到業(yè)務(wù)操作每一個(gè)環(huán)節(jié)和所辦理每筆業(yè)務(wù)中，在經(jīng)營發(fā)展上杜絕違規(guī)行為。此外，可以定期組織開展合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)大討論活動，鼓勵員工結(jié)合各自崗位職責(zé)，主動發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患或問題，對相應(yīng)的業(yè)務(wù)政策、行為手冊和操作程序提出合理化建議或提出自身的落實(shí)計(jì)劃。
梳理各業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。加強(qiáng)梳理各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，對可能導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程、環(huán)節(jié)或存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一一記錄在案，收集和掌握一線業(yè)務(wù)人員對各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作風(fēng)險(xiǎn)了解程度，根據(jù)梳理、排查情況，結(jié)合內(nèi)外審計(jì)發(fā)現(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患和監(jiān)管部門的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)提示等制定防范措施，抓好內(nèi)部的協(xié)作配合，做到業(yè)務(wù)線、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)線、內(nèi)部審計(jì)線“三線把關(guān)，三線合一”。只有通過各環(huán)節(jié)嚴(yán)密配合，銀行內(nèi)部有效的合規(guī)機(jī)制才能形成，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)才能得到有效控制。
銀行調(diào)研報(bào)告2
銀行事后監(jiān)督管理系統(tǒng)中利用OCR系統(tǒng)電子影像技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)，通過業(yè)務(wù)憑證的掃描錄入、自動識別、流水核對、智能檢索、自動歸檔等功能，對銀行前臺門市業(yè)務(wù)進(jìn)行集中監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警綜合判斷分析、會計(jì)業(yè)務(wù)憑證歸檔管理的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，這樣可以有效的預(yù)防金融操作中的風(fēng)險(xiǎn)。本次調(diào)查通過對**銀行采用信雅達(dá)開發(fā)的OCR系統(tǒng)進(jìn)行事后監(jiān)督進(jìn)行深入調(diào)研，查找出了**銀行采用信雅達(dá)開發(fā)的OCR系統(tǒng)進(jìn)行事后監(jiān)督中存在的問題，并針對該問題提出相應(yīng)的解決措施，以達(dá)到進(jìn)一步提高會計(jì)操作風(fēng)險(xiǎn)的能力。
一、OCR事后監(jiān)督系統(tǒng)運(yùn)行優(yōu)點(diǎn)
(一)使事后監(jiān)督管理體系更順暢
自我行開始使用OCR事后監(jiān)督系統(tǒng)以后，采取了垂直管理模式，全行事后監(jiān)督統(tǒng)一進(jìn)行，上下溝通順暢，監(jiān)督準(zhǔn)確到位，并每月將監(jiān)督情況按差錯率進(jìn)行了全行通報(bào)表彰，并作為績效考核的重要依據(jù)，使全行上下的差錯糾正得到了落實(shí)，更體現(xiàn)出了事后監(jiān)督工作的重要性和權(quán)威性。
(二)確保了事后監(jiān)督的監(jiān)督力
我行主要采用的監(jiān)督方式分為電子督票和手工督票兩種：一是自動勾對核查主要是針對非重點(diǎn)業(yè)務(wù)由系統(tǒng)進(jìn)行。二是先由系統(tǒng)自動提示，然后經(jīng)人工進(jìn)行憑證及其附件的正反面審核，這種就是主要針對重點(diǎn)監(jiān)督業(yè)務(wù)。通過這兩種監(jiān)督手段不僅可以使監(jiān)督功能得到進(jìn)一步強(qiáng)化，而且可以確保監(jiān)督的有效性。
(三)使財(cái)務(wù)查詢和檔案管理更方便
使用OCR事后監(jiān)督系統(tǒng)后，不僅使影像的整體管理得到實(shí)現(xiàn)(即從前端的影像數(shù)字化到影像的采集、校驗(yàn)、索引、入庫，再到影像的發(fā)布、訪問和存儲管理)，而且使檔案全程監(jiān)督管理自動化、電子化得到實(shí)現(xiàn)。通過使用OCR的智能圖文識別功能，事書記挖掘好根系更深入、書記保存更完整、查詢更迅捷。電子化管理也使對柜員業(yè)務(wù)的考核更加的準(zhǔn)確，使審計(jì)工作也更加快捷，大大提高了監(jiān)督效果。
二、當(dāng)前事后監(jiān)督系統(tǒng)中存在的問題
(一)事后監(jiān)督機(jī)制有待健全，執(zhí)行力有待加強(qiáng)
自我行OCR事后監(jiān)督系統(tǒng)運(yùn)行以來，制定了一系列的內(nèi)控管理制度，但是對內(nèi)控制度在操作過程中仍出現(xiàn)操作性不強(qiáng)，執(zhí)行不力等問題，主要原因就是意識上的錯誤，片面的認(rèn)為建立健全了內(nèi)控機(jī)制就是做到了建章立制，有了規(guī)章制度就有了內(nèi)控機(jī)制，而忽視了內(nèi)控機(jī)制其實(shí)是一種業(yè)務(wù)過程中環(huán)環(huán)相扣的動態(tài)監(jiān)督機(jī)制，雖然有了這種動態(tài)監(jiān)督機(jī)制但是卻并不能保證不出問題，而是通過它的制約作用達(dá)到少出問題，并且能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正問題，使風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范和控制。會計(jì)事后監(jiān)督概念模糊，崗位職責(zé)、權(quán)限不明確這就造成了執(zhí)行乏力。目前事后監(jiān)督仍然只是注重規(guī)范化檢查，卻未能加強(qiáng)對資金風(fēng)險(xiǎn)的防范監(jiān)督，使事后監(jiān)督處在重視規(guī)范性監(jiān)督重于防范風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督的狀態(tài)。
(二)對會計(jì)事后監(jiān)督缺乏認(rèn)識
事后監(jiān)督作為風(fēng)險(xiǎn)控制中的一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)，可以對被監(jiān)督單位業(yè)務(wù)操作起到良好的規(guī)范促進(jìn)作用。目前，存在只重視各項(xiàng)業(yè)務(wù)的進(jìn)度和完成的情況，對事后監(jiān)督中心發(fā)送的差錯、指出的問題和提出的建議不重視，不認(rèn)真執(zhí)行，整改不及時(shí)，整改不規(guī)范，對整改問題的'本質(zhì)未作更深的原因分析和追蹤，致使業(yè)務(wù)差錯無法杜絕，屢查屢犯現(xiàn)象仍然存在。
(三)針對事后監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的差錯未及時(shí)制定相應(yīng)的通報(bào)和獎懲措施
管理人員在事后監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的差錯中僅僅重視在總行中的排名，而未把差錯進(jìn)行及時(shí)的分析、通報(bào)和獎懲。特別是開始使用OCR系統(tǒng)差錯查詢及憑證動態(tài)后，管理人員對于柜員的每天差錯動態(tài)和存在的問題沒有做到每天主動地去了解，僅僅通過主管會計(jì)進(jìn)行通告差錯情況，這樣致使事后監(jiān)督差錯不能有效，及時(shí)的進(jìn)行整改，從而使差錯信息產(chǎn)生了時(shí)間差，不能做到及時(shí)有效的控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)，未制定相應(yīng)的獎懲措施來針對事后監(jiān)督發(fā)生的差錯，主要就致使差錯反復(fù)出現(xiàn)。
(四)監(jiān)督人員綜合性素質(zhì)有待提高
監(jiān)督人員目前仍偏重于會計(jì)規(guī)范化監(jiān)督，憑證要素是監(jiān)督人員檢查的較多內(nèi)容，較少監(jiān)督會計(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范方面的內(nèi)容，特別是對會計(jì)核算過程中的高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，如重大事項(xiàng)的授權(quán)審批，暫收暫付科目的使用、信貸、票據(jù)、結(jié)算方面等接觸少并缺乏全面的了解，不能實(shí)時(shí)有效監(jiān)督業(yè)務(wù)操作，未能落實(shí)和監(jiān)督組織機(jī)構(gòu)控制，基本制度控制，業(yè)務(wù)核算控制、授權(quán)崗位負(fù)責(zé)控制等內(nèi)控措施。
三、加強(qiáng)會計(jì)事后監(jiān)督工作的改進(jìn)辦法
(一)制定事后監(jiān)督操作規(guī)程，確保監(jiān)督工作的成效
根據(jù)監(jiān)督業(yè)務(wù)的變化及本行具體情況及時(shí)制定規(guī)范、操作性強(qiáng)的事后監(jiān)督操作規(guī)程，明確事后監(jiān)督的重點(diǎn)、怎樣監(jiān)督以及如何處理監(jiān)督問題等內(nèi)容。管理人員及時(shí)調(diào)整思路，將事后監(jiān)督工作從繁瑣的“全面復(fù)審”工作中解脫出來，強(qiáng)化監(jiān)督職能，重點(diǎn)審查資金的來龍去脈，對重大疑問及時(shí)報(bào)告領(lǐng)導(dǎo)，消除資金風(fēng)險(xiǎn)隱患，只有重點(diǎn)突出，依據(jù)充分，才能確保監(jiān)督工作的成效。
(二)深化監(jiān)督層次，突破現(xiàn)場監(jiān)督重點(diǎn)和內(nèi)容
為保證現(xiàn)場監(jiān)督的實(shí)際效果，可將現(xiàn)場監(jiān)督分為兩個(gè)階段進(jìn)行，首先，采取通知檢查的方式，事先半個(gè)月發(fā)出通知告知被監(jiān)督部門，給被監(jiān)督部門留有充足的時(shí)間做好資料準(zhǔn)備和開展自查工作，做到有備而查，不走過場。其次確定現(xiàn)場監(jiān)督重點(diǎn)，包括這幾個(gè)方面：再貸款、再貼現(xiàn)帳據(jù)核對；有價(jià)單證及重要空白憑證帳實(shí)核對；重要空白憑證的領(lǐng)用、保管及使用情況；開戶單位發(fā)出和收回對賬單的核對；會計(jì)印章（業(yè)務(wù)公章、轉(zhuǎn)訖章、交換章）的保管和使用情況；各類登記簿的建立與保管、人員變更、重要業(yè)務(wù)事項(xiàng)的記錄與處理；崗位設(shè)置、用戶操作員口令是否按制度要求進(jìn)行設(shè)置和保管等，做到現(xiàn)場監(jiān)督全面，內(nèi)容扎實(shí)，不留“死角”
(三)整改嚴(yán)格，源頭防范
對在現(xiàn)場監(jiān)督中發(fā)現(xiàn)的各種問題，監(jiān)督部門要有的放矢地提出整改措施和建議，并及時(shí)以書面形式反饋給被監(jiān)督部門，使其得以及時(shí)糾正或預(yù)防，從源頭上防范資金風(fēng)險(xiǎn)。
(四)明確職責(zé)定位，完善內(nèi)部控制
監(jiān)督不僅僅局限于對事后監(jiān)督，不能只體現(xiàn)在會計(jì)核算的簡單重復(fù)復(fù)核層面上，還應(yīng)包括事前、事中、事后整個(gè)會計(jì)核算過程的監(jiān)督，使會計(jì)核算的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)置于事后監(jiān)督部門的監(jiān)督之下，充分發(fā)揮事后監(jiān)督的“防護(hù)墻”作用。
(五)強(qiáng)化綜合分析，建立風(fēng)險(xiǎn)評估制度
事后監(jiān)督的根本目的是防范和化解資金風(fēng)險(xiǎn)。事后監(jiān)督不僅僅是對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行監(jiān)控，還要加強(qiáng)對監(jiān)督結(jié)果的分析，根據(jù)不同的差錯類型，有針對性地提出改進(jìn)建議和意見。對于技術(shù)性差錯，應(yīng)當(dāng)建議被監(jiān)督部門加強(qiáng)對業(yè)務(wù)人員制度意識的教育，嚴(yán)格按照操作規(guī)程辦理業(yè)務(wù)，減少操作風(fēng)險(xiǎn)；對于已有的各項(xiàng)規(guī)章制度本身規(guī)定不清或不合理而引發(fā)的差錯，應(yīng)當(dāng)建議有關(guān)部門對不完善的方面及時(shí)修訂制度規(guī)定，完善操作規(guī)程。在此基礎(chǔ)上，建議上級部門對差錯問題如何整改應(yīng)做統(tǒng)一的規(guī)定與具體的模式，避免監(jiān)督工作陷入“兩難”的尷尬局面。
(六)創(chuàng)新工作方法，提高監(jiān)督效率
目前，我們監(jiān)督部門的監(jiān)督的效率不高，為此要創(chuàng)新工作方法，豐富監(jiān)督手段，提升風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)督效率，要做好3方面工作。一是要加快風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)督系統(tǒng)的信息化建設(shè)，在各被監(jiān)督部門業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)開發(fā)的基礎(chǔ)上，優(yōu)化監(jiān)督流程，進(jìn)行綜合、管理層次的信息系統(tǒng)開發(fā)。系統(tǒng)的設(shè)計(jì)要有前瞻性，能夠支持全程（包括事前、事中和事后）業(yè)務(wù)控制，支持上線分析處理，減少人為干預(yù)，消除時(shí)滯現(xiàn)象。二是賦予事后監(jiān)督現(xiàn)場檢查的權(quán)利，實(shí)行定期檢查和不定期抽查相結(jié)合，計(jì)劃性檢查與突擊檢查相交叉，通過加強(qiáng)現(xiàn)場檢查，更好地促進(jìn)各項(xiàng)規(guī)章制度落到實(shí)處�，F(xiàn)場監(jiān)督不僅創(chuàng)新了監(jiān)督手段，更拓展了監(jiān)督廣度深度，而且便于處于會計(jì)核算后臺的事后監(jiān)督人員及時(shí)了解核算業(yè)務(wù)變化情況，掌握新業(yè)務(wù)的處理過程。同時(shí)，現(xiàn)場監(jiān)督與非現(xiàn)場監(jiān)督兩種方式相互補(bǔ)充，增強(qiáng)了被監(jiān)督對象風(fēng)險(xiǎn)防范意識，有效杜絕監(jiān)督“死角”和“盲點(diǎn)”，使風(fēng)險(xiǎn)隱患降到最低。三是由事后監(jiān)督部門進(jìn)行外部帳務(wù)核對工作。外部帳務(wù)核對是指與開戶單位核對其在人民銀行賬戶的發(fā)生額和余額的工作。由事后監(jiān)督部門主動介入外部帳務(wù)核對工作，是防止帳務(wù)處理差錯、保障資金安全的重要手段，也是防范金融機(jī)構(gòu)會計(jì)人員內(nèi)外勾結(jié)串通作案的有效舉措，有利于推動資金風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口前移。
(七)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)督隊(duì)伍建設(shè)，建立激勵和約束機(jī)制
高素質(zhì)的監(jiān)督干部隊(duì)伍是做好監(jiān)督工作的前提，也是決定事后監(jiān)督發(fā)展的關(guān)鍵。因此，一是要培養(yǎng)和配備素質(zhì)均衡的監(jiān)督干部隊(duì)伍，在風(fēng)險(xiǎn)管理的框架下，要著眼于發(fā)展，造就一批專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，如鼓勵員工參加金融風(fēng)險(xiǎn)管理師認(rèn)證資格考試等。二是明確責(zé)任劃分建立獎懲考核機(jī)制。事后監(jiān)督工作并不能防止一切風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，要增強(qiáng)被監(jiān)督部門和人員的風(fēng)險(xiǎn)自律意識。
事后監(jiān)督部門是根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融改革形勢發(fā)展和工作需要新增設(shè)的，運(yùn)行機(jī)制尚不健全，工作經(jīng)驗(yàn)還不夠豐富。但是，只要我們認(rèn)真關(guān)注和細(xì)心思考，就能想出辦法，找出對策，能加強(qiáng)事后監(jiān)督工作。這樣對于強(qiáng)化內(nèi)控措施、規(guī)范會計(jì)核算、防范資金風(fēng)險(xiǎn)、保障銀行安全穩(wěn)健運(yùn)行方面就能發(fā)揮重要、積極的作用。
銀行調(diào)研報(bào)告3
為了更好的設(shè)計(jì)我們公司的產(chǎn)品，我們對北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調(diào)研�，F(xiàn)將調(diào)研狀況報(bào)告如下：
一、調(diào)研時(shí)間
二、調(diào)研對象
北京市銀行信貸產(chǎn)品
三、調(diào)研方式
以個(gè)人貸款和企業(yè)貸款為主
4、調(diào)研內(nèi)容
10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及xx、進(jìn)展銀行、浦東進(jìn)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、xx銀行、xx銀行、上海銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個(gè)人房貸、車貸、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的身份對所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調(diào)研，經(jīng)過兩次晨會的總結(jié)與探究調(diào)研，將調(diào)研結(jié)果進(jìn)展總結(jié)分析如下：
(1)銀行信貸產(chǎn)品的.共同點(diǎn)：
所調(diào)研銀行的信貸業(yè)務(wù)絕大多數(shù)以個(gè)人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押，以基準(zhǔn)年利率的20-30%上浮為標(biāo)準(zhǔn)，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行供應(yīng)個(gè)人的身份證、戶口本、結(jié)婚證(有配偶);公司的根底資料、財(cái)務(wù)資料，向銀行提出房產(chǎn)評估值的50-70%的10年以下的貸款申請，銀行依據(jù)申請條件以及貸款方的信用條件對其進(jìn)展1-5周的審核后為貸款方為個(gè)人(公司)供應(yīng)貸款業(yè)務(wù)，并供應(yīng)后期跟蹤效勞;除個(gè)別銀行外根本不做股權(quán)融資。
(2)銀行信貸產(chǎn)品的不同點(diǎn)：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產(chǎn)抵押的根底上追加其他擔(dān)保方式進(jìn)展三方聯(lián)保或個(gè)人信譽(yù)度的優(yōu)質(zhì)性申請到房產(chǎn)價(jià)值的120%。
(2)假如貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標(biāo)準(zhǔn)上追加一萬元的貸款。
2.抵押或質(zhì)押物：
(1)交通銀行可以以商標(biāo)權(quán)、注冊權(quán)、專利權(quán)為質(zhì)押作為貸款的申請條件。
(2)北京農(nóng)商銀行房產(chǎn)作抵押時(shí)須供應(yīng)第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必需是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。
(4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必需是貸款人本人或配偶的。
(5)xx銀行
3.個(gè)人消費(fèi)貸：
(1)北京農(nóng)商銀行只做出國留學(xué)貸;
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產(chǎn)品的特色：
(1)浙商銀行可以為客戶供應(yīng)貸款年限內(nèi)的循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個(gè)人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過規(guī)定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
(2)交通銀行為客戶供應(yīng)了智融通、信融通、創(chuàng)業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。
5.相宜人群：
(1)中國民生銀行的經(jīng)營貸針對類似大紅門服裝市場或中關(guān)村電子市場如e世界之類的商圈市場，還有一種是協(xié)會如江蘇協(xié)會、xx協(xié)會，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)�；蛭暹B保的可以)。
(2)xx、進(jìn)展銀行、廣發(fā)銀行只針對大型公司。
(3)xx銀行針對由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔(dān)保的企業(yè)。
其次篇：銀行信貸產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告
銀行調(diào)研報(bào)告4
隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷深入，征信事業(yè)在我國已經(jīng)開始起步，由人民銀行征信管理局組織建設(shè)《銀行個(gè)人信貸征信系統(tǒng)》（以下簡稱個(gè)人征信系統(tǒng)）是非常及時(shí)的。為了能夠使個(gè)人征信系統(tǒng)盡快投入使用，避免在開發(fā)過程中出現(xiàn)失誤，在個(gè)人征信系統(tǒng)啟動之前，項(xiàng)目的組織者和管理者應(yīng)該對困難進(jìn)行充分的考慮。一、個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的難點(diǎn)以往人民銀行開發(fā)的軟件項(xiàng)目數(shù)據(jù)項(xiàng)較單純，數(shù)據(jù)量相對較少。例如，會計(jì)支付系統(tǒng)、銀行卡數(shù)據(jù)交換平臺系統(tǒng)、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)等就是如此。這些項(xiàng)目大都是以商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)為主，數(shù)據(jù)項(xiàng)少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統(tǒng)含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶量（全國只有400萬戶）也遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于個(gè)人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業(yè)務(wù)一項(xiàng)就有600萬戶）。而個(gè)人征信系統(tǒng)內(nèi)容比較復(fù)雜，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：①數(shù)據(jù)項(xiàng)繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸等。②數(shù)據(jù)量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的客戶資料信息及交易信息。③數(shù)據(jù)覆蓋面廣。數(shù)據(jù)庫的建設(shè)不但有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的需要還會采集公安、司法、社保等社會信息。④數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一致、數(shù)據(jù)存放分散。由于各家銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的時(shí)間背景不一樣、使用數(shù)據(jù)庫類型不一樣、管理模式不一樣，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與標(biāo)準(zhǔn)便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫分散在各省、市，有些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)則集中管理。因此，在項(xiàng)目建設(shè)中應(yīng)對上述困難應(yīng)該給予足夠重視。國內(nèi)某些征信公司也曾開發(fā)過類似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開發(fā)過程中開發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開發(fā)出來的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶的要求，難以投入實(shí)際應(yīng)用。②業(yè)主在開發(fā)項(xiàng)目過程中沒有履行監(jiān)管與驗(yàn)收的職責(zé)，使項(xiàng)目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務(wù)需求編寫人員不參與項(xiàng)目開發(fā)，需求書編寫完之后一走了之，造成在項(xiàng)目開發(fā)過程中遇到問題，軟件人員不知向誰咨詢，使開發(fā)結(jié)果偏離業(yè)務(wù)需求。④在開發(fā)過程中沒有注意培養(yǎng)日后的項(xiàng)目應(yīng)用與管理人員，造成開發(fā)與應(yīng)用銜接不上，出現(xiàn)系統(tǒng)維護(hù)不到位、故障排除不力、項(xiàng)目文檔無人管理、制度管理銜接不上，使項(xiàng)目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因?qū)е伦畛跻粋�(gè)很好的設(shè)想，結(jié)果是開發(fā)出來的產(chǎn)品無法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶的認(rèn)可。另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時(shí)間還脫離不了傳統(tǒng)的工作方法。在對貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統(tǒng)的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個(gè)客戶的信用。在新的貸款品種推出時(shí)如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡化傳統(tǒng)的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，才能使個(gè)人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行應(yīng)用的更廣泛、更深入。
二、項(xiàng)目開發(fā)中應(yīng)采取的措施人民銀行組織各家商業(yè)銀行參與并完成了個(gè)人征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書的編寫工作。經(jīng)過多家銀行歷時(shí)一年的研究與討論，目前各家商業(yè)銀行對需求書的'初稿已達(dá)成一致意見。這是項(xiàng)目成功的良好的開端，為今后的項(xiàng)目開發(fā)工作奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。
�。保⒓夹g(shù)開發(fā)人員與業(yè)務(wù)人員的溝通渠道為了避免在開發(fā)工作中軟件人員對業(yè)務(wù)需求的理解上出現(xiàn)差異，建議在開發(fā)過程中要求編寫人員以“項(xiàng)目特約開發(fā)組成員”的方式全程參與項(xiàng)目開發(fā)工作。在開發(fā)工作中主要起以下作用：①為軟件開發(fā)人員提供準(zhǔn)確的需求解釋與可靠的數(shù)據(jù)分析。由于軟件開發(fā)人員對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不熟悉，加上軟件開發(fā)人員的流動性較強(qiáng)，新加入的軟件開發(fā)人員需要對業(yè)務(wù)需求進(jìn)行重新學(xué)習(xí)。②由于各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)存在較大差異，對于數(shù)據(jù)采集過程中業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)項(xiàng)的變更，軟件開發(fā)人員很難取舍判斷，需要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員協(xié)作。③因商業(yè)銀行數(shù)據(jù)在不同程度上存在著賬戶不完整（客戶只有存款無貸款）、時(shí)間不完整（有些數(shù)據(jù)只有時(shí)點(diǎn)數(shù)）、產(chǎn)品不完整（貸款品種存放數(shù)據(jù)庫不一致），整合起來很非常困難，如果沒有業(yè)務(wù)人員全程跟蹤到整個(gè)項(xiàng)目的開發(fā)過程中，最終項(xiàng)目便可能與業(yè)務(wù)需求偏離太大。
�。玻�(xiàng)目建設(shè)需要業(yè)主的監(jiān)管為了保證個(gè)人征信系統(tǒng)項(xiàng)目的開發(fā)進(jìn)度，保質(zhì)、保量完成開發(fā)工作，人民銀行征信管理局應(yīng)組織專人負(fù)責(zé)項(xiàng)目的開發(fā)監(jiān)管工作。人民銀行征信管理局與各家商業(yè)銀行是個(gè)人征信系統(tǒng)項(xiàng)目開發(fā)的業(yè)主，在項(xiàng)目開發(fā)過程中應(yīng)擺正業(yè)主與開發(fā)商之間的關(guān)系。業(yè)主與用戶向開發(fā)商提出業(yè)務(wù)需求，開發(fā)商依據(jù)業(yè)主的要求不折不扣地完成項(xiàng)目開發(fā)。為達(dá)到以上目的，業(yè)主應(yīng)就項(xiàng)目的各項(xiàng)指標(biāo)及完成情況與開發(fā)商簽署合同。開發(fā)過程中業(yè)主除按照合同要求對項(xiàng)目的質(zhì)量與進(jìn)度進(jìn)行監(jiān)管與跟蹤外，還要對合同中各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行階段性的測試與驗(yàn)收。任何一個(gè)項(xiàng)目的開發(fā)成功，都離不開業(yè)主與開發(fā)商的緊密配合。
�。常_發(fā)項(xiàng)目驗(yàn)收及產(chǎn)品推廣一個(gè)開發(fā)項(xiàng)目完成之后，業(yè)主需要組織相關(guān)人員進(jìn)行驗(yàn)收。除針對軟件產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行重點(diǎn)檢測外，還需對系統(tǒng)維護(hù)的方法、各種文檔的建立、各項(xiàng)規(guī)章制度的編寫等方面進(jìn)行驗(yàn)收，驗(yàn)收結(jié)束后項(xiàng)目才能移交業(yè)主。如何使項(xiàng)目推廣開來？這還需要組織一批人業(yè)務(wù)人員去商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，完成項(xiàng)目的推廣與應(yīng)用工作，而“項(xiàng)目特約開發(fā)組”成員便可以勝任此項(xiàng)工作。因商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員以“項(xiàng)目特約開發(fā)組”成員的身份全程參與項(xiàng)目開發(fā)工作，這些業(yè)務(wù)人員一方面對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)熟悉，另一方面對需求的編寫全過成比較了解，同時(shí)又因全程參與項(xiàng)目的開發(fā)，因此對征信項(xiàng)目建設(shè)也較熟悉。
所以，在項(xiàng)目完成之后，個(gè)人信貸征信系統(tǒng)的操作規(guī)程及制度的編寫也應(yīng)由其完成。在項(xiàng)目建成以后，為建立起征信局與商業(yè)銀行之間的橋梁，需要有一批既熟悉征信系統(tǒng)又熟悉商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的人員參與工作。特別是在今后培育、推廣征信局的信用產(chǎn)品方面，以及商業(yè)銀行如何正確使用征信報(bào)告等方面，都需對商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)常性的培訓(xùn)。
銀行調(diào)研報(bào)告5
為進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，近期，本人對銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下。
一、基本情況和存在的問題
今年來，工商銀行認(rèn)真執(zhí)行信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額4549.1億元，比年初減少425.2億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.28個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進(jìn)一步提高，達(dá)186.0%。從不良貸款的結(jié)構(gòu)看，損失類貸款余額649.1億元，可疑類貸款余額2226.7億元，次級類貸款余額1673.3億元；從分機(jī)構(gòu)類型看，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初減少424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個(gè)百分比。充足的信貸投放有力地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)起暖回升。在外需萎縮、消費(fèi)需求不足的情況下，信貸資金拉動投資迅速增長，固定資產(chǎn)投資大幅上升，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成為各地政府投資項(xiàng)目主體。在新一輪大項(xiàng)目建設(shè)的帶動下，企業(yè)的投資信心正在恢復(fù)，民間投資熱情逐步激發(fā)。然而在信貸總量激增的背后，信貸資金結(jié)構(gòu)尤其值得關(guān)注。在信貸投放中，有大部分資金用于支持地方政府融資平臺項(xiàng)目的建設(shè),而這些項(xiàng)目多為鐵路、公路、機(jī)場等大型項(xiàng)目。大量信貸資金涌入政府融資平臺，在保證各地經(jīng)濟(jì)恢復(fù)增長的同時(shí)，卻也積累了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。大企業(yè)、大項(xiàng)目資金多，但大量中小企業(yè)正是面臨技術(shù)改造，生產(chǎn)線升級換代的關(guān)鍵期或是尋找新項(xiàng)目的建設(shè)期，卻苦于沒有資金。銀行在內(nèi)控與合規(guī)建設(shè)方面還存在一些不容忽視的問題：如，部分制度在操作上有缺陷，缺少上下溝通，制度的相關(guān)規(guī)定和要求落實(shí)到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致崗位職責(zé)不清、責(zé)任模糊等問題，有些缺乏必要的、經(jīng)常性的檢查，使一些基本制約最終難以有效落實(shí)；部分員工紀(jì)律制度觀念淡薄，業(yè)務(wù)操作中不能嚴(yán)格按規(guī)章制度和流程操作，以習(xí)慣代替制度，“三查”制度流于形式、人情貸款、關(guān)系貸款屢禁不止，屢查屢犯，越權(quán)放貸時(shí)有發(fā)生，有的甚至對嚴(yán)重違規(guī)問題視而不見或隱瞞不報(bào)，客觀上助長了一些人肆無忌憚地違規(guī)違紀(jì)，導(dǎo)致不良貸款不斷出現(xiàn)。
二、經(jīng)過深入分析，存在以上問題的原因主要有以下幾點(diǎn)
�。ㄒ唬┗鶎鱼y行的授信權(quán)限上收
前幾年，由于轄區(qū)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良貸款居高不下，上級銀行為加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，建立了嚴(yán)格的授權(quán)、授信管理體制，貸款的審批權(quán)限逐步上收，大批基層行尤其是縣級支行不再享有實(shí)質(zhì)性的貸款審批權(quán)限，相對制約了銀行的信貸投入。
�。ǘ┬刨J準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，信貸投向定位趨向集中
近些年，銀行對貸款客戶的要求不斷提高，貸款投向的客戶評級大都在A級以上，對標(biāo)準(zhǔn)以下的客戶逐步實(shí)行信貸退出機(jī)制，同時(shí)信貸投向由分散經(jīng)營向集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，信貸投向朝“大”傾斜，普遍實(shí)行“雙大”（大行業(yè)、大企業(yè)）和“四重”（重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品），信貸投放集中在為數(shù)不多的大企業(yè)。
�。ㄈ┥鐣庞铆h(huán)境不盡理想，銀行債權(quán)落實(shí)不到位
前些年，一些企業(yè)在改制過程中不能有效落實(shí)銀行的債權(quán)，極大地挫傷了銀行貸款的積極性，改制后的企業(yè)自然難以得到信貸再支持，而且部分企業(yè)信用意識淡薄，惡意逃廢、懸空銀信機(jī)構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，信用環(huán)境的欠缺，使得銀企之間失去了相互信任的基礎(chǔ)，促使銀行信貸投放更趨于謹(jǐn)慎，在很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展及業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，加之訴訟執(zhí)行難、受償率低等問題的存在，一定程度上影響了銀行對中小企業(yè)貸款的積極性。
（四）銀行內(nèi)控制度存在缺陷。內(nèi)控制度在部門與部門間缺少責(zé)任制約關(guān)系，各部門在內(nèi)控制度建設(shè)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的掌握上不統(tǒng)一。各基層單位由于對各職能部門所制定的內(nèi)控制度理解程度不同，執(zhí)行程度和效果也相差較大；部分基層農(nóng)村合作銀行違規(guī)經(jīng)營、違章操作的現(xiàn)象仍然存在，以信任代替管理、以習(xí)慣代替制度、以情面代替紀(jì)律的問題仍較突出，部分聯(lián)社即使違規(guī)操作行為少些，也是處于一種“被動合規(guī)”的狀態(tài)。
三、對策建議
�。ㄒ唬┻M(jìn)一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)
要嚴(yán)格按照“區(qū)別對待、有保有壓”的原則，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，力促經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。嚴(yán)格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款，確保做到三個(gè)“一律”:除國家4萬億元經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃確定的中央投資項(xiàng)目和國務(wù)院或國家發(fā)改委批準(zhǔn)的以外，其余國家級項(xiàng)目，一律不再投放信貸。對于多晶硅以外的五大產(chǎn)能過剩行業(yè)，除國家發(fā)改委批準(zhǔn)的新上項(xiàng)目外，其余新上項(xiàng)目一律不得發(fā)放貸款。對于續(xù)建項(xiàng)目，凡不符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和程序的，一律不得發(fā)放貸款。
要積極實(shí)施行業(yè)聚焦、客戶細(xì)分和專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略，積極推出綠色金融業(yè)務(wù)，使企業(yè)貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步的優(yōu)化。要加大對交通、能源電力（特別是新能源）、鋼鐵、城市基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)行業(yè)的支持力度，對國家和省市級立項(xiàng)的高新技術(shù)項(xiàng)目、對自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款要根據(jù)信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；對資信好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度，及時(shí)提供多種金融服務(wù)；改善對中小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融服務(wù)，與科技型企業(yè)建設(shè)穩(wěn)定的銀企關(guān)系。要繼續(xù)加大對園區(qū)經(jīng)濟(jì)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。抓住建設(shè)社會主義新農(nóng)村的契機(jī)，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)的發(fā)展，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入。
�。ǘ┻M(jìn)一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)
貸款利率是重要的政策工具，相對而言，存款利率處于從屬的地位，它主要是根據(jù)貸款利率而調(diào)整，并不是貨幣政策向經(jīng)濟(jì)整體傳導(dǎo)的必經(jīng)之路。經(jīng)過六次加息以及公開市場操作、上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，央行比較成功地降低了信貸的增長速度，資金從銀行流向企業(yè)和投資的速度放緩。信貸對于投資、通脹等的影響已經(jīng)減弱，并不是控制了信貸就能完全控制投資和通脹。以往流動性主要是通過銀行系統(tǒng)和信貸產(chǎn)生，但現(xiàn)在企業(yè)和居民擁有大量存款，而且金融市場初步發(fā)展起來，流動性可以通過多種途徑、多種方式產(chǎn)生，即使信貸增長放緩，流動性也可以通過其他途徑快速增長。即使得不到寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也能在自籌資金的推動下快速增長；居民存款則通過證券公司和基金公司流入股市，推動股指上揚(yáng)。
要使加息起到對癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導(dǎo)路徑，不能只是控制住銀行信貸，而要全面控制流動性的形勢，對產(chǎn)生流動性的各個(gè)途徑和各種方式都產(chǎn)生影響。實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的關(guān)鍵在于建立合理的利率結(jié)構(gòu)，使得各項(xiàng)利率能夠反映各自領(lǐng)域的流動性稀缺程度，而且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動性，央行只需要抓住其中的基準(zhǔn)利率，就能對所有的市場利率都產(chǎn)生影響，從而全面控制流動性形勢。為此，央行采取了不對稱加息的方式，存款利率的調(diào)整幅度要大于貸款利率。央行的不對稱加息，將使利率結(jié)構(gòu)更為合理。當(dāng)然，合理利率結(jié)構(gòu)的形成，最終還是要靠市場的力量，需要推動多層次資本市場的形成和發(fā)展，在此基礎(chǔ)上，央行放寬對利率的管制，給予金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)，金融機(jī)構(gòu)在市場競爭中形成合理定價(jià)的能力。
�。ㄈ┻M(jìn)一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)
在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化的同時(shí),要進(jìn)一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用,鞏固宏觀調(diào)控成果。要充分運(yùn)用利率浮動政策,進(jìn)一步建立和完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)制度,根據(jù)貨幣政策取向和貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素,合理確定貸款利率,提高信貸資金的配置效率。要加強(qiáng)主動負(fù)債管理,發(fā)行長期負(fù)債工具增加長期資金來源,推動中長期貸款證券化試點(diǎn),以改善資產(chǎn)負(fù)債期限錯配的狀況,優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。要靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具,保持貨幣信貸合理增長,引導(dǎo)銀行著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加快推進(jìn)金融企業(yè)改革,增強(qiáng)競爭力，進(jìn)一步推進(jìn)金融市場發(fā)展,優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理、均衡水平上的基本穩(wěn)定。
�。ㄋ模┻M(jìn)一步優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)
要牢固樹立“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，努力拓展優(yōu)良客戶和低風(fēng)險(xiǎn)貸款市場。
1.是要努力抓住黃金客戶必須把拓展、培養(yǎng)和鞏固優(yōu)良客戶作為信貸經(jīng)營的基本原則，要在嚴(yán)格信用評級的基礎(chǔ)上，選擇一批優(yōu)良客戶實(shí)行公開統(tǒng)一授信。對已建立現(xiàn)代企業(yè)制度、市場的'前景好的重點(diǎn)骨干企業(yè)，要加大貸款投入力度，主動滲透，爭取辦理“銀團(tuán)貸款”，使其成為績優(yōu)客戶。
2.是要主攻重點(diǎn)地區(qū)為了保障信貸資源優(yōu)化配置，要吸取以前超負(fù)荷經(jīng)營的教訓(xùn)，以客戶為標(biāo)準(zhǔn)配置信貸資源，對符合信貸條件、資金需求量大、信用環(huán)境好的地區(qū)，發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢，集中資金重點(diǎn)建立“高效安全信貸區(qū)”。
3.是要堅(jiān)決壓縮劣質(zhì)客戶在優(yōu)化增量投入的同時(shí)。要超前研究產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、企業(yè)和產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，抓好主動性和預(yù)見性退出，建立健全信貸退出機(jī)制，努力壓縮淘汰劣質(zhì)客戶，主動防范化解存量貸款現(xiàn)實(shí)和潛在風(fēng)險(xiǎn)是銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的關(guān)鍵所在。對于高風(fēng)險(xiǎn)的客戶要采取果斷壓縮的政策。對已列入產(chǎn)業(yè)行業(yè)指導(dǎo)目錄禁止投資的項(xiàng)目和企業(yè)，要進(jìn)行全面清理，堅(jiān)決予以壓縮貸款；對地方保護(hù)主義嚴(yán)重、社會信用環(huán)境不佳，尤其在企業(yè)轉(zhuǎn)、改制過程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區(qū)，在嚴(yán)格控制新增授信的同時(shí)，采取多種措施，清收壓縮存量貸款；對那些雖然經(jīng)營正常但發(fā)展前景暗淡的客戶，必須主動、提前退出；對表面“紅火”但潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)，要主動退出；對受經(jīng)濟(jì)政策影響較大，改制后前途不明朗的企業(yè)不予以支持，已有貸款的要主動退出。
4.是要重點(diǎn)支持微小企業(yè)貸款要更新觀念，消除偏見，不論“出身”看效益，加大對支持個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)信貸市場的開發(fā)力度，尤其對產(chǎn)權(quán)明、機(jī)制活、負(fù)債低、效益好的微小企業(yè)要建立“綠色通道”制度，實(shí)行優(yōu)惠政策和特殊服務(wù)，使其成為新型優(yōu)良客戶群體和信貸高效低險(xiǎn)的“保護(hù)區(qū)”。要研究制定扶持微小企業(yè)的具體措施，建立梯形的客戶結(jié)構(gòu)，對有市場、有信譽(yù)、技術(shù)含量高的微小企業(yè)重點(diǎn)支持。對國家和省市級立項(xiàng)的高新技術(shù)項(xiàng)目、對自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款要根據(jù)信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；對資信好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度，及時(shí)提供多種金融服務(wù)；改善對微小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融服務(wù)，與科技型企業(yè)建設(shè)穩(wěn)定的銀企關(guān)系。此外，要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，建立適合微小企業(yè)特點(diǎn)的貸款審查、信用評級、抵押擔(dān)保、貸后管理等操作管理制度，靈活運(yùn)用貸款利率政策，提高資金定價(jià)水平，滿足微小企業(yè)貸款需求。
目前，國民經(jīng)濟(jì)正處在結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)期，以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部結(jié)構(gòu)為主要內(nèi)容的改革將逐步深化，優(yōu)勝劣汰的市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律在調(diào)控經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊作用越來越突出。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快、產(chǎn)業(yè)升級周期縮短、企業(yè)競爭明顯加劇，這些市場經(jīng)濟(jì)的動態(tài)特征使得銀行業(yè)在選擇和發(fā)展的空間進(jìn)一步擴(kuò)大，對信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。銀行要想在這一“舞臺”上扮演更重要的角色，就應(yīng)當(dāng)順應(yīng)這一必然的競爭態(tài)勢，積極主動利用其特有的金融調(diào)節(jié)功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心作用，引導(dǎo)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化，以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)貸款質(zhì)量的提高，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自身的最大效益。
銀行調(diào)研報(bào)告6
一、項(xiàng)目研究的目的和意義
為了更好地使我們會計(jì)專業(yè)學(xué)生了解將來就業(yè)的情況，了解小企業(yè)會計(jì)崗位的人才需求情況，本研究小組展開一項(xiàng)關(guān)于小企業(yè)財(cái)務(wù)人員配置的調(diào)研項(xiàng)目。通過調(diào)研和走訪，我們對小企業(yè)會計(jì)崗位及人才需求有了一個(gè)較為實(shí)際的認(rèn)識，為未來的就業(yè)提供了思路，指明了今后的學(xué)習(xí)目標(biāo)和方向，有計(jì)劃地安排學(xué)習(xí)，并對自己的職業(yè)生涯進(jìn)行規(guī)劃。
二、現(xiàn)場調(diào)查
本課題組首先根據(jù)網(wǎng)上搜集的資料，設(shè)計(jì)了調(diào)查問卷，問卷內(nèi)容包括：小企業(yè)的財(cái)務(wù)人員配置、人員需求等情況。然后，走訪了下沙30余家小企業(yè)，進(jìn)行現(xiàn)場問卷調(diào)查和訪談。
三、統(tǒng)計(jì)分析
根據(jù)走訪所得到的資料，我們對于小企業(yè)人員的配置情況、人才需求情況等數(shù)據(jù)加以整理和分析，歸納了小企業(yè)的財(cái)務(wù)人員配置及需求情況。
�。ㄒ唬┤藛T數(shù)量情況
從上表可以看出，大部分小企業(yè)聘請了2名會計(jì)人員，占受調(diào)查對象的57%；29%的小企業(yè)聘請代理記賬機(jī)構(gòu)；3名及以上會計(jì)人員的企業(yè)僅占14%�？梢姡壳靶∑髽I(yè)的會計(jì)人員數(shù)量配置普遍較低。
（二）學(xué)歷情況
從上表可見，小企業(yè)財(cái)務(wù)人員的學(xué)歷普遍不是太高。大專以上學(xué)歷的會計(jì)僅占受訪對象的44%。
�。ㄈ┞毞Q情況
從上表可見，職稱普遍不高。僅有從業(yè)資格的占比68%。具備中級以上職稱的僅占11%。
（四）人才需求
從上表可見，受訪小企業(yè)還需招聘1名-2名會計(jì)人員的占55%�？梢�，目前小企業(yè)對于會計(jì)人員的需求還是有一定的市場空間。
四、結(jié)論
�。ㄒ唬┬∑髽I(yè)財(cái)務(wù)人員配置普遍不太完善
很多小企業(yè)的會計(jì)機(jī)構(gòu)設(shè)置分工不明確，層次不清晰，有些企業(yè)甚至不設(shè)置會計(jì)機(jī)構(gòu)。一些小企業(yè)僅設(shè)有兼職會計(jì)人員，會計(jì)人員的學(xué)歷、職稱都不高，很多都是大專以下的學(xué)歷，初級職稱。在調(diào)研的企業(yè)中，很多沒有專職的會計(jì)。經(jīng)�？吹揭粋�(gè)會計(jì)兼管倉庫保管或者出納等工作。這些屬于相沖突的崗位，一人兼職不利于內(nèi)部制約和內(nèi)部監(jiān)督，與會計(jì)法的要求也是相違背的。
�。ǘ┮徊糠中∑髽I(yè)聘請代理記賬機(jī)構(gòu)代帳
在我們調(diào)查的企業(yè)中，大約30%的小企業(yè)聘請代理記賬公司進(jìn)行賬務(wù)代理。會計(jì)師事務(wù)所1家，稅務(wù)師事務(wù)所3家，會計(jì)財(cái)務(wù)咨詢（服務(wù)）公司9家
代理記賬有利于控制小企業(yè)成本支出。有利于小企業(yè)提高會計(jì)信息質(zhì)量。但目前代理記賬行業(yè)管理較為混亂，對代理記賬機(jī)構(gòu)的監(jiān)管很不到位，代理記賬機(jī)構(gòu)和小企業(yè)之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系很不明確。此外，目前存在大量的會計(jì)從業(yè)群體，有些是屬于個(gè)體的會計(jì)兼職人員，有些是屬于未辦理營業(yè)執(zhí)照和代理記賬許可證的機(jī)構(gòu)，他們沒有正規(guī)的營業(yè)場所，政府有關(guān)部門很難對他們加以監(jiān)管。一旦出了問題，小企業(yè)也很難有效地保障自身利益和權(quán)益。
�。ㄈ⿻�(jì)核算和監(jiān)督不規(guī)范
會計(jì)核算監(jiān)督機(jī)制不完善。大部分小企業(yè)沒設(shè)置內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)或者內(nèi)審人員，內(nèi)部控制制度普遍不完善。很多中小企業(yè)仍然采用家族式管理，在財(cái)會人員的任用上任人唯親，內(nèi)控制度形同虛設(shè)，導(dǎo)致內(nèi)部職責(zé)分工不明確，責(zé)任不明，缺乏相互約束與相互制衡。
�。ㄋ模┤狈τ行У臅�(jì)電算化操作
不少小企業(yè)還停留于手工帳，沒有使用財(cái)務(wù)軟件做賬。手工帳費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而且容易出錯。會計(jì)電算化對于會計(jì)人員的要求較高。小企業(yè)由于實(shí)力不足，工作發(fā)展空間不夠，往往吸引不到高素質(zhì)的會計(jì)人才，雖然有些中小企業(yè)會對會計(jì)人員進(jìn)行培訓(xùn)，但是效果并不理想，而且當(dāng)會計(jì)人員取得會計(jì)電算化上崗證后就不再培訓(xùn)，使得這些會計(jì)人員的素質(zhì)不能得以提高。
五、對于小企業(yè)的`對策建議
�。ㄒ唬┬∑髽I(yè)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)務(wù)人員的配備和內(nèi)部控制
小企業(yè)應(yīng)重視財(cái)務(wù)人員的配置，招聘有經(jīng)驗(yàn)的財(cái)務(wù)人員完善自身的會計(jì)核算和監(jiān)督體系。在制定內(nèi)部控制制度過程中，以會計(jì)控制為核心，逐步健全多目標(biāo)、多層次的內(nèi)部控制整體框架。在企業(yè)實(shí)際操作過程中，可采取分步走的策略。小企業(yè)應(yīng)明確崗位職責(zé)、完善內(nèi)部牽制制度，做到財(cái)產(chǎn)管理制度健全、會計(jì)信息真實(shí)，逐步建立起有效的內(nèi)部控制框架。
�。ǘ┬∑髽I(yè)在代理記賬中的建議
對于聘請代理記賬公司的小企業(yè)，應(yīng)簽好合同，保證自身的合法權(quán)益。另外，還應(yīng)該在企業(yè)內(nèi)部聘請有經(jīng)驗(yàn)的人員擔(dān)任出納工作。
�。ㄈ┦止び涃~的企業(yè)逐步向電算化過渡
小企業(yè)要努力向會計(jì)電算化過渡，逐步取消手工記賬方式，用財(cái)務(wù)軟件替代，逐步將工資管理、物資采購管理、銷售管理等會計(jì)核算業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)電算化。
六、對于同學(xué)們的建議
�。ㄒ唬⿲W(xué)好專業(yè)知識和技能
隨著國家鼓勵創(chuàng)業(yè)的政策落實(shí)，小企業(yè)的數(shù)量近年來正在不斷增加。相應(yīng)地，小企業(yè)對會計(jì)人員的需求量將會逐漸增加，小企業(yè)就業(yè)前景比較廣闊。但是，小企業(yè)對于人員的綜合素質(zhì)要求也不會降低。由于小企業(yè)經(jīng)常要“一人多崗”，對于會計(jì)人員的素質(zhì)要求并不會比大公司低。因此，要想真正到小企業(yè)就業(yè)，還要把專業(yè)知識學(xué)扎實(shí)。
�。ǘ┱夜ぷ饕苏眯膽B(tài)
目前，很多同學(xué)找工作還是瞄準(zhǔn)大公司。但實(shí)際上，很多小企業(yè)為剛畢業(yè)的同學(xué)們提供了很好的實(shí)踐鍛煉的平臺。建議同學(xué)們在找工作時(shí)端正心態(tài)，把很多小企業(yè)作為自己的目標(biāo)，與這些小企業(yè)一起鍛煉成長。
銀行調(diào)研報(bào)告7
實(shí)行定崗、定量、定收入。首先，加強(qiáng)對信貸人員的上崗培訓(xùn)和后續(xù)教育，不斷提高信貸人員敬業(yè)愛崗的工作責(zé)任心，提高駕馭風(fēng)險(xiǎn)、處理復(fù)雜事務(wù)的綜合素質(zhì)，使其從單一操作型向綜合管理型轉(zhuǎn)變。其次，要制定崗位責(zé)任制，實(shí)行定崗、定量、定收入的`考核辦法，逐步建立和引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)基金機(jī)制，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)資金保本上崗制度，防止不良貸款和不良債權(quán)的存在。第三，建立貸款決策責(zé)任人制度，實(shí)行責(zé)任制約，真正做到誰決策誰負(fù)責(zé)，誰發(fā)放的貸款出了風(fēng)險(xiǎn)追究誰的責(zé)任。通過制度的考核，使信貸人員工作有定額，質(zhì)量有要求，業(yè)績有考核，風(fēng)險(xiǎn)有負(fù)擔(dān)，營造一個(gè)責(zé)權(quán)利明確的經(jīng)營氛圍。這樣，不僅能充分發(fā)揮信貸人員在經(jīng)營管理中作用，同時(shí)還能防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。
利用財(cái)務(wù)手段，干預(yù)和控制銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)。一是要及時(shí)提供各種財(cái)務(wù)信息，運(yùn)用財(cái)務(wù)預(yù)測、預(yù)算、核算控制、分析、考核、決策等專業(yè)手段對各類風(fēng)險(xiǎn)給予評價(jià)和估算，引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警機(jī)制，將財(cái)務(wù)部門所能掌握的內(nèi)部財(cái)務(wù)、經(jīng)營、合規(guī)性信息和決策事件的外部市場信息以及風(fēng)險(xiǎn)評估資料及時(shí)報(bào)告決策層；二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)比較制度，通過對各風(fēng)險(xiǎn)值的測算，尋找出最佳的經(jīng)營方案，及時(shí)反饋給有關(guān)部門，以便經(jīng)營部門作出決策；三是通過業(yè)績評價(jià)等財(cái)務(wù)手段，干預(yù)和監(jiān)督銀行的各種經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)�？傊�，要建立事前、事中、事后三位一體的財(cái)務(wù)管理體系 ，充分發(fā)揮財(cái)務(wù)管理在銀行風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用。
銀行調(diào)研報(bào)告8
山區(qū)農(nóng)村信用社由于網(wǎng)點(diǎn)分散，現(xiàn)金、重要空白憑證、抵質(zhì)押品、印章及其他重要物品納入集中統(tǒng)一押運(yùn)與管理難度較大，通過對近幾年來的金庫安全管理狀況來看，事故多發(fā)頻發(fā)，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展庫存現(xiàn)金量逐年增大，對金庫管理安全提出了更高的要求。筆者從山區(qū)農(nóng)信社普遍存在的金庫安全管理問題出發(fā)，提出金庫安全管理膚淺拙見。
一、金庫安全管理普遍現(xiàn)狀
山區(qū)農(nóng)村信用社由于受地理位置限制，采取“中心金庫--區(qū)域金庫”與“中心金庫--網(wǎng)點(diǎn)金庫”兩種模式，且基本上實(shí)施自主押運(yùn)。部份城區(qū)及城郊網(wǎng)點(diǎn)納入聯(lián)社中心金庫管理，實(shí)施點(diǎn)對點(diǎn)日間押運(yùn)；條件好的邊遠(yuǎn)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置區(qū)域中心金庫，對周邊網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行集中統(tǒng)一管理；大部份網(wǎng)點(diǎn)由于過于分散，按單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置小金庫，由于人員少，物防、技防設(shè)施簡陋，防火、防爆演練預(yù)案形同虛設(shè)，加之人員防護(hù)意識不強(qiáng)等因素，金庫安全隱患較為突出。
二、金庫安全管理主要問題
�。ㄒ唬┙饚扈�匙管理風(fēng)險(xiǎn)突出�；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)由于員工大多在4-5人，且常年在機(jī)構(gòu)所在地居住較少，不能嚴(yán)格按照管庫人員與守庫人員相分離的原則保管鑰匙�，F(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)使用的庫房門鑰匙上下兩把未按照運(yùn)營上的要求分開放置在保險(xiǎn)柜內(nèi)，由守庫人員各執(zhí)一把隨身攜帶。個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)由于保險(xiǎn)柜使用年限太久，甚至無備用鑰匙。由于受人員因素限制，連最基本的鑰匙平行交接制度都無法實(shí)現(xiàn)。運(yùn)營主管甚至可以接觸到所有鑰匙。
（二）守庫室設(shè)置不規(guī)范。部份基層金庫兩個(gè)守庫室均在金庫一側(cè)邊對門而開，未將金庫包圍其中，存在防護(hù)死角。個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)守庫室未與金庫相臨，不利于值守人員觀察金庫入口處及周邊的環(huán)境，脫離值守覆蓋范圍。部份網(wǎng)點(diǎn)兩個(gè)守庫室只有一個(gè)入口，讓異性守庫受到限制，長期一個(gè)守庫現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。部份網(wǎng)點(diǎn)金庫未實(shí)行六面鋼筋混泥土澆筑，存在防撬隱患。部份網(wǎng)點(diǎn)守庫室無衛(wèi)生間，存在值守空檔。
（三）值守員工素質(zhì)參差不齊�；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)金庫值守基本上都是本網(wǎng)點(diǎn)的人員在值守，如部分員工思想認(rèn)識較差，有可能會出現(xiàn)熟悉金庫值守制度及情況的內(nèi)鬼，可能會出現(xiàn)內(nèi)部人員作案的情況。
�。ㄋ模┲凳貑T工精力不足。由于業(yè)務(wù)的開展，外勤人員、客戶經(jīng)理多數(shù)時(shí)間在下鄉(xiāng)收貸收息，經(jīng)常不能回社守庫。守庫值班多數(shù)是內(nèi)勤人員，就導(dǎo)致每人每月守庫達(dá)20天以上，每天從早上到晚上，幾乎24小時(shí)生活在營業(yè)室，精神壓力大，精力不足，無法全天候保持高度警惕。
�。ㄎ澹┻M(jìn)出金庫人員混雜。由于放松對基本制度的執(zhí)行，大部份網(wǎng)點(diǎn)允許內(nèi)部人員隨意進(jìn)入金庫，上級檢查、外部維修人員進(jìn)出金庫無法進(jìn)行搜身，身份確認(rèn)及登記制度也未長期堅(jiān)持，存在渾水摸魚或金庫結(jié)構(gòu)泄密現(xiàn)象。中心金庫由于承擔(dān)城區(qū)及城郊網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金、重要空白憑證、抵質(zhì)押品、印章及其他重要物品的保管職能，每天進(jìn)出人員頻繁，防護(hù)風(fēng)險(xiǎn)尤為突出。
（六）電量供給導(dǎo)致金庫管理風(fēng)險(xiǎn)。部份基層網(wǎng)點(diǎn)由于使用本地小型水電，容易導(dǎo)致資源緊缺性停電，有時(shí)半夜停電，守庫人員女性職工居多，若蓄電瓶維持時(shí)間較短，就會導(dǎo)致視頻監(jiān)控系統(tǒng)停止運(yùn)行，而存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞。
三、金庫安全管理對策
�。ㄒ唬┘訌�(qiáng)金庫鑰匙管理。合理安排值守員工保管金庫鑰匙，實(shí)行分開入營業(yè)室保險(xiǎn)柜或配備專用保險(xiǎn)柜保管。并且專用鑰匙保險(xiǎn)柜也實(shí)行鑰匙分開保管，降低了鑰匙管理風(fēng)險(xiǎn)。金庫值守員實(shí)行兩人簽字登記開門記錄制，一人簽字，另一人方能開門守值，守值完必須簽字，保管金庫鑰匙者放回原鑰匙放置處。網(wǎng)點(diǎn)備用鑰匙，不能由聯(lián)社一人保管，同樣實(shí)行入柜雙人保管，并實(shí)施強(qiáng)制登記制度。鑰匙保管人員不一定非要與日間臨柜人員一致，采取內(nèi)外勤參與保管鑰匙的辦法，做到鑰匙平行交接，避免鑰匙單線傳遞，規(guī)范使用。
�。ǘ⿵�(qiáng)化實(shí)物核點(diǎn)。實(shí)施金庫現(xiàn)金和實(shí)物貴金屬兩人核點(diǎn)，并由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人核對確認(rèn)，確保帳帳、帳實(shí)相符。強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對金庫業(yè)務(wù)，金庫安全的'管理監(jiān)督力度，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人要堅(jiān)持管理開庫和鎖庫工作，加強(qiáng)對管庫員、雙人操作、雙人扎帳行為進(jìn)行監(jiān)督。加大核點(diǎn)頻率，每日由管庫人員進(jìn)行一次碰庫，每旬由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人進(jìn)行一次全面查庫，聯(lián)社審計(jì)條線人員每季度進(jìn)行一次查庫，聯(lián)社高管每年對基層網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行一次查庫。
�。ㄈ┖侠斫饚觳季帧？稍诰W(wǎng)點(diǎn)較集中的區(qū)域設(shè)置統(tǒng)一金庫甚至可以與郵政、保險(xiǎn)、農(nóng)行等同行業(yè)聯(lián)合設(shè)立金庫，聘請專業(yè)人員值守，簽訂責(zé)任書，轉(zhuǎn)移內(nèi)部值守的財(cái)產(chǎn)與人員風(fēng)險(xiǎn)。無法實(shí)現(xiàn)聯(lián)合金庫的必須建立標(biāo)準(zhǔn)化金庫，合理設(shè)置守庫室。
�。ㄋ模┙⒙�(lián)防責(zé)任機(jī)制�？膳c當(dāng)?shù)毓膊块T和周圍鄰居簽定聯(lián)防協(xié)議，各崗位簽訂安全責(zé)任書，做到“誰主管、誰負(fù)責(zé)”，堅(jiān)守自己的崗位，履行好自己的職責(zé)，并劃分責(zé)任區(qū)，落實(shí)到人，夜間值班不斷人。按季組織員工進(jìn)行預(yù)案演練，提高員工防范和防范暴力侵害的自我保護(hù)能力。每月開展安全教育，實(shí)現(xiàn)員工暢所欲言制，集中會上討論，對存在的金庫安全隱患及時(shí)糾正。對“110”報(bào)警及監(jiān)控報(bào)警設(shè)備進(jìn)行自查，時(shí)刻關(guān)注設(shè)備的完好性。
�。ㄎ澹┲螁T工思想防堤�？赏ㄟ^員工再培訓(xùn)等有效機(jī)制，提高其綜合素質(zhì)，嚴(yán)格金庫人員管理和業(yè)務(wù)安全管理，關(guān)注金庫運(yùn)作和人員動態(tài)情況，加強(qiáng)思想教育防范道德風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格崗位制約，落實(shí)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，加強(qiáng)對金庫保管現(xiàn)金出入庫，現(xiàn)金清點(diǎn)，現(xiàn)金實(shí)物調(diào)出管理。把脈問診，時(shí)刻打好思想警醒興奮劑，做到常在河邊走就是不濕鞋。
（六）加強(qiáng)員工本地化招聘力度。可放低員工招聘門坎，把熱愛三農(nóng)事業(yè)，積極投身縣域經(jīng)濟(jì)，身體力壯，年富力強(qiáng)的社會精英選聘到農(nóng)信社這個(gè)大家庭，破解員工值守難題，化解因人手少導(dǎo)致的安全隱患。
（七）確保監(jiān)控連續(xù)。在條件允許的情況下，可以實(shí)行專線管理，確保值守期間電力有效供給。或配置大功率的發(fā)電電瓶裝置，以防范因電力部門電力不足造成停電安全隱患問題，確保值守區(qū)域視頻監(jiān)控的連續(xù)性。
（八）防范金庫業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。制定強(qiáng)制措施，采取定期或不定期查庫，強(qiáng)化日常巡檢，確保金庫設(shè)施正常運(yùn)行。進(jìn)一步加強(qiáng)金庫現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查，定期和不定期檢查和管理，盡早發(fā)現(xiàn)問題并解決問題從而促進(jìn)流程更優(yōu)化、更合規(guī)，真正把防范和化解金庫管理風(fēng)險(xiǎn)工作落到實(shí)處，并對檢查監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)糾正處理。
銀行調(diào)研報(bào)告9
由于受國際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境惡化、國內(nèi)金融宏觀調(diào)控政策的影響，各金融機(jī)構(gòu)貸款額度收緊；銀行貸款吃緊、優(yōu)惠利率難覓、融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難。隨著金融同業(yè)競爭不斷加劇、利率市場化進(jìn)程不斷提速、直接融資市場不斷放開，我行“調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、落實(shí)‘一行一品’”已成為當(dāng)務(wù)之急。去年總行適時(shí)推出一行一品戰(zhàn)略，是著力解決中小企業(yè)及個(gè)人創(chuàng)業(yè)融資難問題的有力舉措。為了進(jìn)一步改進(jìn)和提高我行創(chuàng)新服務(wù)，推進(jìn)金融產(chǎn)品、服務(wù)和渠道等創(chuàng)新，支持和推進(jìn)芙蓉合作銀行“五化三型”建設(shè)步伐，我支行根據(jù)本轄區(qū)內(nèi)的行業(yè)分布等實(shí)際情況，組織開展了一次對轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)及中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的金融服務(wù)調(diào)研活動。本次我支行調(diào)研主題是研究如何落實(shí)總行一行一品戰(zhàn)略，主要研究了本轄區(qū)內(nèi)南湖燈飾城燈飾物流的現(xiàn)狀與發(fā)展�，F(xiàn)將相關(guān)情況報(bào)告如下：
一、我支行現(xiàn)有信貸投向及結(jié)構(gòu)情況
1、從信貸總量上來看，增量實(shí)現(xiàn)了小幅增長。
今年以來，我支行進(jìn)一步調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大信貸營銷力度，信貸營銷實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步增長。截止20xx年xx月xx日止，我支行貸款總數(shù) 392 戶，xx月末貸款余額78626萬元，較年初增加4142.77萬元。
2、從信貸投向及投量來看，結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。
今年以來，我支行立足于“三農(nóng)”，加大了對農(nóng)戶、農(nóng)村工商業(yè)的信貸投放，按借款人所屬行業(yè)來劃分，信貸投放最大的三個(gè)行業(yè)為建筑業(yè)、批發(fā)及零售業(yè)、制造業(yè)，貸款余額 65596.7萬，占比83.4%；分別投放信貸資金12892.3萬、47164.4萬、5540 萬，占比分別為 19.65%、59.98 %、7.04%。
在信貸投量結(jié)構(gòu)上，單戶余額在500萬元以上的貸款總計(jì)40482萬元，占貸款總額的 51%。我支行十大戶貸款總額為23474萬元，占支行貸款總量的30%最大單戶貸款余額3500 元，占貸款總量的4%。
3、從貸款期限結(jié)構(gòu)變化來看，我支行信貸期限結(jié)構(gòu)進(jìn)一步趨于合理。
20xx年以來，我支行短期貸款占比有所增加，信貸期限結(jié)構(gòu)進(jìn)一步趨于合理。從存量看，中長期貸款余額9296萬元，占全部貸款余額的12%，比年初下降6個(gè)百分點(diǎn)；短期貸款余額32645萬元，占全部貸款的42%，比年初提高1個(gè)百分點(diǎn)。從增量看，短期貸
款新增9155萬元，占全部貸款增量的比重為50%，比年初提高3個(gè)百分點(diǎn)；中長期貸款新增9038萬元，占貸款增量的50%，比年初提高4個(gè)百分點(diǎn)。
二、我支行創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
目前我支行信貸業(yè)務(wù)主要依靠的仍是傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品主要由總行研發(fā)自上而下推出，在落實(shí)總行一行一品戰(zhàn)略方面暫未取得突破；從推出較早的創(chuàng)新業(yè)務(wù)來看，如創(chuàng)業(yè)循環(huán)貸、小額商貸、融建通、帳通寶、倉質(zhì)寶、聯(lián)商寶、個(gè)人住房按揭貸款等，目前做得也不理想，只有創(chuàng)業(yè)循環(huán)貸和小額商貸已開辦，其他幾個(gè)品種還正在營銷中，我行以上創(chuàng)新產(chǎn)品在銀行同業(yè)競爭中并無優(yōu)勢可言。
三、當(dāng)前我行金融創(chuàng)新服務(wù)存在的差距
1、電子化建設(shè)步伐、科技創(chuàng)新滯后。隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，高新信息技術(shù)已成為金融業(yè)核心競爭的重要因素。目前，我行與其他商業(yè)銀行相比，在電子化應(yīng)用、信息技術(shù)應(yīng)用方面存在較大的差距。由于電子化、尤其是網(wǎng)絡(luò)化科技建設(shè)落后，造成了在競爭中的被動局面，在很大程度上制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，加快電子化建設(shè)和金融科技創(chuàng)新步伐，提高金融服務(wù)水平，已成為我行發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。
2、產(chǎn)品特征缺乏本土化、差異化，實(shí)際操作性不強(qiáng)，既抑制了營銷人員推銷新產(chǎn)品的熱情，客戶的接受度也較低。
3、營銷人員存在慣性思維，固有的傳統(tǒng)營銷模式所形成的思想習(xí)慣不利于創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣和拓展。多數(shù)人員在業(yè)務(wù)開發(fā)中缺乏居安思危，對創(chuàng)新的內(nèi)涵認(rèn)識不夠，沒有深刻認(rèn)識到它這種與時(shí)俱進(jìn)的科學(xué)內(nèi)涵，更沒有認(rèn)識到創(chuàng)新就是重要的實(shí)踐活動，把創(chuàng)新看成“標(biāo)新立異”、看成形式主義。
四、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的對策和建議：
1、加快電子化建設(shè)步伐、加大科技創(chuàng)新力度，以科技創(chuàng)新，促進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。首先要爭取早日實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作，提高金融服務(wù)效率。盡早開辦各種代理業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等，為客戶提供個(gè)性化、更方便、更快捷的服務(wù)，提高我行的金融服務(wù)競爭力。二是要加強(qiáng)管理決策信息系統(tǒng)建設(shè)，把大量的紛紜復(fù)雜的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)經(jīng)過過濾篩選、加工處理，并將其最終集中存放到一個(gè)數(shù)據(jù)倉庫中，為各級管理決策者及時(shí)掌握業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)。三是加快辦公自動化系統(tǒng)建設(shè)，提高辦公效率。開發(fā)諸如檔案管理子系統(tǒng)、秘書子系統(tǒng)、信息宣傳子系統(tǒng)和個(gè)人辦公子系統(tǒng)等，實(shí)現(xiàn)管理工作的網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作。
2、建立創(chuàng)新人員的崗位職責(zé)制度，明確產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)、研制、管理等方面的要求，將要求詳細(xì)劃分到每個(gè)崗位上，要讓創(chuàng)新人員及營銷人員清楚自己的職能范圍，轉(zhuǎn)變思想觀念，將創(chuàng)新產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合，這就要求創(chuàng)新人員多參與市場營銷、實(shí)踐，充分把握市場風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，開發(fā)出符合本地特色、差異化特色、實(shí)際操作性強(qiáng)的創(chuàng)新產(chǎn)品。
3、在創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)階段，應(yīng)遵循“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，應(yīng)注意創(chuàng)新產(chǎn)品適應(yīng)現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡(luò)社會的發(fā)展以及在法律法規(guī)許可的.范圍為客戶提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)品運(yùn)用期間應(yīng)注意跟蹤調(diào)查和完善服務(wù)，對客戶的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序，這樣才能使創(chuàng)新產(chǎn)品永遠(yuǎn)充滿發(fā)展活力。
4、應(yīng)建立產(chǎn)品創(chuàng)新后勤保障機(jī)制。在人、財(cái)、物等資源配置上給予相應(yīng)的傾斜，確保產(chǎn)品創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運(yùn)轉(zhuǎn)，使其始終擁有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動力。
5、建立內(nèi)部創(chuàng)新激勵機(jī)制，努力培養(yǎng)和吸取金融創(chuàng)新專業(yè)化人才，使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智，為創(chuàng)新工作做出更大的貢獻(xiàn)。
五、我支行為落實(shí)“一行一品”、針對轄區(qū)內(nèi)南湖燈飾城燈飾物流的現(xiàn)狀與發(fā)展情況的調(diào)研及建議：
1.南湖市場的優(yōu)勢與劣勢：
三湘南湖大市場燈飾城 目前一躍成為湖南省最大的燈飾專業(yè)市場之一， 面積也由原來的6000平方米發(fā)展 到今天占地120畝、經(jīng)營面積5.2萬平方米，店鋪數(shù)量發(fā)展到了300余家。三湘南 湖大市場燈飾城創(chuàng)建于1996年， 其前身為1996年9月8日誕生的長沙市南湖燈飾市場，這是湖南省及周邊省份為率先整合燈具、石材零散經(jīng)營格局而建立的專業(yè)大 市場。從市場開業(yè)至今15年來，三湘南湖大市場不僅維持著后來者無法撼動的優(yōu) 勢地位，更在發(fā)展過程中得到了雷士、三雄·極光、飛利浦、TCL 等百余個(gè)品牌 的鼎立支持和入駐，在湖南省形成了一個(gè)模范市場引路人的形象�，F(xiàn)代物流業(yè)有 所發(fā)展，但總體來看，目前尚處于起步階段，與國際物流業(yè)發(fā)展趨勢及經(jīng)濟(jì)發(fā)展 的需求比，還存在不少的差距。
南湖燈飾城至今沒有建立一個(gè)大型的同時(shí)提供倉儲的物流公司， 無法對燈飾進(jìn)行統(tǒng)一的倉儲、運(yùn)輸、配送等管理。所以，若要解決這種問題就必須 要在南湖燈飾城旁邊建立一個(gè)大型的倉儲中心，集倉儲、配送于一身的燈飾物流 體系。這樣就更有利于燈飾
城的燈飾的流通。圖中因?yàn)槭⒕壋信赃呌羞^多的居 民住房對建設(shè)的成本要求過高，所以倉儲中心的選地可以選在盾華燈飾。可以將 盾華燈飾和南湖燈飾城合二為一。建立更大的燈飾城，以便建立倉儲中心，進(jìn)行 有效的管理。
另外燈飾城代收貨款也存在較大問題。在代理商和零售商之間存在著代收貨款這一環(huán)節(jié)。而且南湖市場商戶融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難也是制約南湖市場發(fā)展的瓶頸之一。截止至20xx年12月31日我行在南湖燈飾城的市場占有率約為23%，還有很大一部分市場有待挖掘、開發(fā)。
六、開辦“火星燈飾貸”的構(gòu)想及建議：
湖南三湘南湖大市場已被列為長沙20xx年提質(zhì)改造的重點(diǎn)市場之一，憑借政策傾斜的契機(jī)，針對南湖燈飾城的實(shí)際情況，我行可以針對市場的特殊性，開辦獨(dú)具我行特色的“火星燈飾貸”。對于缺乏流動資金的燈飾城商戶，我行可針對代理品牌，分批次分區(qū)域集中授信，提供統(tǒng)一倉儲監(jiān)管庫存抵押貸款，商戶聯(lián)保貸款，小額信用貸款等方式辦理獨(dú)具我行特色的“火星燈飾貸”。
從調(diào)查情況來看，物流公司催收貨款基本上都不及時(shí)，甚至存在扣留貨款的情況，這種弊病對 物流公司的信用額度及公司的長期發(fā)展都會產(chǎn)生不利的影響， 甚至?xí)o代理商和 零售商造成資金周轉(zhuǎn)困難的問題。所以建議物流公司重視這一環(huán)節(jié)，盡量加快資 金周轉(zhuǎn)的速度以方便燈飾行業(yè)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我行針對這一問題，可以在燈飾城推廣辦理移動POS機(jī)等收單業(yè)務(wù)或與廠商合作開立收款賬戶等方式解決這一問題。
另外，我們MM支行可與湘湖管理局合作，引進(jìn)有實(shí)力的物流公司和倉儲公司合作，建立企業(yè)、銀行、物流公司倉儲公司三方合作關(guān)系，辦理由專門倉儲公司監(jiān)管的庫存抵押貸款，廠商銀貸款、簽發(fā)銀行承兌匯票等。
銀行MM支行
二0xx年xx月xx日
銀行調(diào)研報(bào)告10
我們媒體財(cái)務(wù)管理專業(yè)以后從事的工作大多在銀行等與財(cái)務(wù)相關(guān)的行業(yè)。而此次調(diào)查我就是專門針對銀行的。
銀行業(yè)在中國金融業(yè)中處于主體地位。按照銀行的性質(zhì)和職能劃分，中國現(xiàn)階段的銀行可以分為三類：中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行。
近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績，整個(gè)銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用，有力的支持中國國民經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。但當(dāng)前形勢對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營構(gòu)成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，可是也蘊(yùn)含著不少前所未有的機(jī)遇。這主要體現(xiàn)在以下方面：
1、國家擴(kuò)大內(nèi)需政策的強(qiáng)力實(shí)施
2、市場主體結(jié)構(gòu)的重新洗牌
3、企業(yè)調(diào)整轉(zhuǎn)型的加快實(shí)施
4、居民資產(chǎn)配置的動態(tài)調(diào)整
5、同業(yè)競爭格局與策略的悄然變化
而要在巨大的競爭中獲得優(yōu)勢并持續(xù)發(fā)展，銀行工作人員的職業(yè)素養(yǎng)和技能決定著一個(gè)行業(yè)的成敗。為了更深入的'了解自己以后的職場環(huán)境及需要具備的技能，我抽空來到農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行的一個(gè)分行，親自向大堂經(jīng)理討教了一番。一個(gè)銀行的成員主要分為柜員，大堂經(jīng)理，理財(cái)經(jīng)理，信貸員，客戶經(jīng)理等。其職能和核心素養(yǎng)如下：
柜員的職能為業(yè)務(wù)受理和產(chǎn)品推薦，核心素養(yǎng)為業(yè)務(wù)知識、操作技能、關(guān)注客戶和耐心細(xì)心。 大堂經(jīng)理的職能為分流客戶，提供業(yè)務(wù)咨詢，處理客戶投訴，協(xié)助營銷宣傳，核心素養(yǎng)為服務(wù)意識，業(yè)務(wù)知識，積極主動，靈活細(xì)心。
理財(cái)經(jīng)理的職能為客戶財(cái)富規(guī)劃，客戶開發(fā)，維護(hù)，產(chǎn)品銷售，客戶信息管理，其核心素養(yǎng)為職業(yè)道德，專業(yè)知識，業(yè)務(wù)知識，數(shù)據(jù)敏感性強(qiáng)，工作規(guī)律信貸員的職能為貸后管理，產(chǎn)品宣傳，市場調(diào)查，客戶開發(fā)維護(hù)，客戶信息管理，其核心素養(yǎng)為風(fēng)險(xiǎn)控制意識，專業(yè)知識，業(yè)務(wù)知識，積極主動，目標(biāo)性強(qiáng)，數(shù)據(jù)敏感性強(qiáng)，工作規(guī)律，吃苦耐勞�？蛻艚�(jīng)理的職能為產(chǎn)品宣傳，市場調(diào)查，客戶開發(fā)維護(hù)，客戶信息管理，其核心素養(yǎng)為業(yè)務(wù)知識，積極主動，目標(biāo)性強(qiáng)，數(shù)據(jù)敏感性強(qiáng)，工作規(guī)律，吃苦耐勞 。
銀行員工應(yīng)該具備以下職業(yè)道德：
1、愛崗敬業(yè)，忠于職守愛崗敬業(yè)是一個(gè)人生存和尋求發(fā)展的基礎(chǔ)，也是企業(yè)長存的基礎(chǔ)。所以，銀行想要在世界金融業(yè)中不斷的發(fā)展并且壯大，需要每一位工作人員都忠于職守，愛自己的崗位，愛自己的部門，愛自己所在的單位。
2、遵守法規(guī)，依法辦事
依法行政是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期依法治國的重要組成部分，是新時(shí)期建設(shè)法治社會的中堅(jiān)力量。作為金融機(jī)構(gòu)，銀行職員在推進(jìn)依法行政，提高依法辦事能力方面具有重要的作用。銀行的領(lǐng)導(dǎo)干部更需要堅(jiān)實(shí)的思想基礎(chǔ)，增強(qiáng)干部法律意識和政策把握能力。
3、廉潔奉公，不謀私利 廉潔奉公，不謀私利是銀行職業(yè)的重要特征，也是衡量會計(jì)人員職業(yè)道德的基本尺度。銀行工作是各方面利益分配的關(guān)健，只有在銀行工作中堅(jiān)持原則，不謀私利，一心為公，才能處理好各方面的利益關(guān)系。 銀行工作天天要與“錢”、“物”打交道，如果沒有廉潔奉公的品質(zhì)和良好的職業(yè)道德，就可能經(jīng)不住“金錢”的誘惑，還可能走上犯罪的道路。
4、認(rèn)真服務(wù)、耐心服務(wù) 、認(rèn)真服務(wù)、耐心服務(wù)是銀行人員職業(yè)道德規(guī)范的時(shí)代要求。隨著改革的進(jìn)一步深化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷加快，銀行工作的服務(wù)功能日益受到人們的普遮關(guān)注。
5、保守秘密、誠實(shí)可信 這是銀行工作人員職業(yè)道德規(guī)范的基本要求。在市場競爭日益殘酷的今天，銀行人員必須對銀行內(nèi)部信息和商業(yè)秘密嚴(yán)格保密，不得外傳，這是銀行職業(yè)道德的基本要求。同時(shí)，銀行人員還要盡最大的努力，圍繞單位經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的總體目標(biāo)，在對外交往和商品交易的過程中切實(shí)做到誠實(shí)可信、履行承諾。
6、客觀公正，無私奉獻(xiàn) 實(shí)事求是、客觀公正是每個(gè)銀行從業(yè)人員應(yīng)該具備的職業(yè)品質(zhì)。
大堂經(jīng)理指在營業(yè)廳內(nèi)以流動形式主動引導(dǎo)，分流客戶，為客戶提供業(yè)務(wù)咨詢，處理客戶投訴，協(xié)助進(jìn)行宣傳營銷的工作人員。
崗位設(shè)置與職能界定：現(xiàn)場規(guī)范管理，客戶信息收集，客戶識別，維護(hù)秩序，客戶服務(wù)具備的品格：靈活細(xì)心，積極主動，業(yè)務(wù)熟練
角色定位：資源調(diào)配者，服務(wù)組織者，團(tuán)隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)者。大堂經(jīng)理應(yīng)在第一時(shí)間了解客戶需求，并協(xié)調(diào)網(wǎng)點(diǎn)資源為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，對保持良好的秩序，緩解客戶排隊(duì)，提升客戶滿意度負(fù)主要責(zé)任。
角色到位后體現(xiàn)價(jià)值：個(gè)人團(tuán)隊(duì)意識增強(qiáng)，有成就感，能力體現(xiàn)。 銀行營業(yè)環(huán)境井然有序，業(yè)務(wù)量增加，網(wǎng)點(diǎn)知名度提高，利潤增長 。
通過與大堂經(jīng)理面對面的交流，讓我更深刻的體會到了該職業(yè)所要具備的品格：笑臉是永遠(yuǎn)的門面，溫聲細(xì)語的解答是最好的尊重。莊重的儀表和熱情的業(yè)務(wù)介紹是基本的職能。高度的工作責(zé)任心和事業(yè)進(jìn)取心是最高的追求。
銀行調(diào)研報(bào)告11
隨著電子商務(wù)的發(fā)展，電子眼行的用戶數(shù)量呈逐年增長的趨勢，自興起至今的十年間，國內(nèi)電子銀行業(yè)當(dāng)稱碩果累累——逐漸完善的渠道、不斷豐富的產(chǎn)品、日趨成熟的安全體系……隨著這些硬性的不斷成熟與完善，使用網(wǎng)上銀行的越來越多。而在廣大的農(nóng)村，雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村電子銀行是什么現(xiàn)狀呢？帶著諸多的疑問，我對我們起步鎮(zhèn)的100戶人家進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。
一、調(diào)查基本情況
從我的調(diào)查中可以從一定程度上看出：這個(gè)村中有電腦的家庭已有70％；有手機(jī)的人數(shù)是89％；手機(jī)經(jīng)常上網(wǎng)的占30％；網(wǎng)上支付的人有20％；經(jīng)常上網(wǎng)的人占36％；會使用電腦的占76％；從對電子銀行的了解程度：不了解67％，了解一點(diǎn)24％，了解9％；而想了解的有67％；排隊(duì)等待占33%；在會上網(wǎng)人群中，年齡在15-25占35％、25-35占38％、35-45占20.00％、45以上占7％；
20xx年，手機(jī)銀行推廣年，用戶簽約的數(shù)量仍不斷上升，但使用功能還需要加以改進(jìn)。跨行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬功能是活動用戶使用最多的手機(jī)銀行功能，其次是查詢和繳費(fèi)功能。而手機(jī)銀行活動用戶對當(dāng)前手機(jī)銀行不滿意地方主要是功能少、之后是操作響應(yīng)慢。
農(nóng)信社的另一個(gè)產(chǎn)品網(wǎng)銀，它的安全性一直是各界關(guān)注的焦點(diǎn)。20xx年個(gè)人網(wǎng)銀用戶簽約數(shù)明顯比20xx年多了一倍，且使用率也有了大幅度提高；網(wǎng)銀的安全性得到了廣大客戶的認(rèn)可，市場對于網(wǎng)銀安全性的信賴也正穩(wěn)步提升。個(gè)人網(wǎng)銀活動用戶使用USB數(shù)字證書的位列各種網(wǎng)銀安全認(rèn)證手段的第一位，其次為手機(jī)短信認(rèn)證、口令卡/刮刮卡，這表明數(shù)字證書已作為一種重要的安全手段被用戶認(rèn)可。據(jù)調(diào)查，未來個(gè)人網(wǎng)銀新增用戶是25歲以下、月收入3000元以下的學(xué)生和公司職員為主的人群，他們將更加重視網(wǎng)銀本身的優(yōu)勢。
企業(yè)網(wǎng)銀的使用已得到進(jìn)一步發(fā)展。由于企業(yè)網(wǎng)銀的強(qiáng)大轉(zhuǎn)賬功能，使企業(yè)節(jié)省了柜面等待辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，省去了繁瑣的手續(xù)，避免大額現(xiàn)金領(lǐng)取，因而企業(yè)網(wǎng)銀也得到了推廣使用。
二、影響電子銀行發(fā)展的因素：
�。ㄒ唬╇娔X的普及率。根據(jù)我們的調(diào)查，在有電腦的家庭用戶中，85％開設(shè)有網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。所以，電腦的普及率是影響農(nóng)村電子銀行發(fā)展的一個(gè)主要因素。
（二）文化水平的高低。農(nóng)村電子銀行集中在35歲以下年輕人用戶占73％。一個(gè)主要原因就是他們的文化水平在農(nóng)村是比較高的。他們樂于接受新的事務(wù)。
�。ㄈ┺r(nóng)村物流的發(fā)展水平�，F(xiàn)在農(nóng)村的物流還處于空白階段，就是在離城市比較近的農(nóng)村物流也是剛處于起步階段，農(nóng)民在網(wǎng)上購物后，往往還必須親自得到城市去取，而要送貨，還必須額外支付一定得費(fèi)用，這給村民帶來了極大的不便。所以，農(nóng)村物流發(fā)展也成為一個(gè)阻礙電子銀行在農(nóng)村發(fā)展的重要原因。
�。ㄋ模┚W(wǎng)上銀行使用安全問題。在網(wǎng)上銀行顯示了其巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g的同時(shí)，安全問題日益受到關(guān)注。無論對企業(yè)網(wǎng)銀用戶還是個(gè)人用戶（包含活動用戶和潛在用戶）而言，網(wǎng)銀的安全性能仍然是他們選擇網(wǎng)銀時(shí)最看重的因素。與此同時(shí)，網(wǎng)銀用戶的安全意識也在迅速提升，數(shù)字證書作為成熟、有效的安全保障手段而被更多用戶所認(rèn)可。
三、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍存在的問題
�。ㄒ唬┧枷胝J(rèn)識不到位，管理工作薄弱
從經(jīng)營運(yùn)作層面上看，電子銀行是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，其業(yè)務(wù)分散在多個(gè)部門之中，如科技、銀行卡、會計(jì)、個(gè)人業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)等，由于缺乏一個(gè)專門的部門對其進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和指導(dǎo)，造成電子銀行在業(yè)務(wù)拓展和管理控制上各自為政，管理職能分散的局面，部門之間的"合力"無法形成。在立項(xiàng)、開發(fā)、管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面缺乏一套完整、系統(tǒng)的制度和方法，不能適應(yīng)電子銀行發(fā)展的需要。
�。ǘI銷機(jī)制不健全，客戶結(jié)構(gòu)不理想
從客戶結(jié)構(gòu)上看，高低端客戶比例明顯失衡，客戶資源不容樂觀，客戶結(jié)構(gòu)有待調(diào)整。面對電子銀行低端客戶占比較大的現(xiàn)實(shí)，一些銀行的電子銀行市場細(xì)分不足，客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整不力，存在畏難情緒。
�。ㄈ┬麄髁Χ炔粔�，市場認(rèn)知度不高
一些銀行對電子銀行產(chǎn)品的宣傳攻勢不大，宣傳方式不夠豐富，宣傳投入乏力，立體營銷格局尚未形成，因而市場認(rèn)知度較低，客戶"認(rèn)購"熱情不高。事實(shí)上，經(jīng)過近兩年的技術(shù)改造，各行的電子銀行建設(shè)都得到了加強(qiáng)，但由于缺乏深入人心的宣傳推動，有些銀行的電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢，未形成品牌效應(yīng)。
四、加快電子銀行發(fā)展的'建議
�。ㄒ唬﹦�(chuàng)新管理模式，提升經(jīng)營層次
針對電子銀行管理分散、效率不高等問題，當(dāng)務(wù)之急是在經(jīng)營運(yùn)作層面上對現(xiàn)有電子銀行管理部門進(jìn)行整合與再造，構(gòu)建專業(yè)化經(jīng)營的組織體系。同時(shí)，不斷完善管理制度、辦法及相關(guān)措施，加強(qiáng)部門聯(lián)動和橫向協(xié)作，通過傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和電子銀行產(chǎn)品的捆綁銷售，為客戶提供個(gè)性化、一體化的解決方案，提升整體服務(wù)品質(zhì)。
�。ǘ⿵�(qiáng)化品牌意識，健全營銷機(jī)制
目前，各行電子銀行低端客戶占比較為突出，面對這樣的市場和客戶群體，要采取效益領(lǐng)先和差異化相結(jié)合的發(fā)展戰(zhàn)略，科學(xué)細(xì)分市場，鎖定目標(biāo)客戶群，精心打造電子銀行精品服務(wù)和特色服務(wù)，利用產(chǎn)品技術(shù)優(yōu)勢和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，形成核心群體，以點(diǎn)帶面推動電子銀行全面發(fā)展。
�。ㄈ﹥�(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，整合服務(wù)功能
進(jìn)一步加大電子銀行產(chǎn)品和功能的整合力度，將現(xiàn)金管理平臺、企業(yè)在線銀行等功能整合到現(xiàn)有電子銀行中來，構(gòu)建全行統(tǒng)一的在線服務(wù)系統(tǒng)，開發(fā)和推廣網(wǎng)上銀行地方特色平臺，把電子銀行做大、做強(qiáng)。以市場需求為導(dǎo)向，刪繁就簡，著力打造拳頭產(chǎn)品，形成核心競爭力。
�。ㄋ模┙∪⻊�(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量
以客戶分類為基礎(chǔ)，開展電子銀行個(gè)性化服務(wù)。做到售前有推介、售中有輔導(dǎo)、售后有回訪，提高客戶響應(yīng)速度。
（五）強(qiáng)化部門職責(zé)，再造業(yè)務(wù)輝煌
在管理層面，要落實(shí)科技、銀行卡、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、會計(jì)等部門職責(zé)，制定科學(xué)、合理的配套考核辦法。在經(jīng)營層面，要建立全行營銷、全面營銷和全方位營銷模式，把電子銀行營銷落實(shí)到每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，并與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)捆綁在一起，落實(shí)到客戶經(jīng)理的營銷任務(wù)中。
�。┘哟笮麄髁Χ取ｃy行可充分利用內(nèi)部員工使用網(wǎng)上銀行的體會，利用同學(xué)、親戚等多種社會關(guān)系，宣傳使用網(wǎng)上銀行的各種好處。如匯款方便，繳費(fèi)輕松、理財(cái)實(shí)用、購物方便等多種網(wǎng)銀功能，拓展農(nóng)村客戶。
�。ㄆ撸┏浞种匾晫W(xué)生群體，培養(yǎng)其用網(wǎng)銀的習(xí)慣，進(jìn)而帶動周圍及所在家庭使用網(wǎng)銀的頻次。
（八）在縣城銀行網(wǎng)點(diǎn)利用網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)等，充分發(fā)揮銀行大堂經(jīng)理的作用，使人們充分體驗(yàn)使用網(wǎng)銀的便捷，免除在銀行排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)的不便。
電子銀行作為銀行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的新型分銷方式和渠道，已成為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的重要組成部分，并成為展示銀行經(jīng)營形象和競爭實(shí)力的重要窗口。近年來，各行的電子銀行業(yè)務(wù)均得到加強(qiáng)，市場基礎(chǔ)和發(fā)展格局基本形成，對產(chǎn)品營銷的推動力和牽引力不斷增強(qiáng)。電子銀行在當(dāng)今社會的發(fā)展趨勢已愈演愈烈，隨即將取而代之，讓我們恭候那一天。
銀行調(diào)研報(bào)告12
調(diào)查以問卷、座談、訪問相結(jié)合的方式進(jìn)行，調(diào)查時(shí)間為xx月初到月末，被調(diào)查人數(shù)為xx人，涉及到xx下屬的部室、分理處和儲蓄網(wǎng)點(diǎn)的所有xx歲以下的所有青年員工，調(diào)查包括青年員工的思想、工作、學(xué)習(xí)和生活的各個(gè)方面，問卷采用無記名的方式開展，下發(fā)問卷xx份，收回有效問卷xx份。
一、調(diào)查的基本情況和青年員工隊(duì)伍的現(xiàn)狀
1、我行員工隊(duì)伍年輕化，團(tuán)組織隊(duì)伍機(jī)構(gòu)健全、優(yōu)勢明顯
調(diào)查中顯示我行員工隊(duì)伍年輕化，xx歲以下青年占我行員工總?cè)藬?shù)的xx%多，是xx市分行所屬的支行中員工隊(duì)伍最為年輕化的一個(gè)支行。而且xx歲以下的青年員工占有相當(dāng)大的比重，這顯示了員工隊(duì)伍的年輕化。
我部團(tuán)總支機(jī)構(gòu)健全、組織機(jī)構(gòu)明顯。我部團(tuán)總支成員由三名成員組成，其中xx名具有全日制本科學(xué)歷、xx名具有全日制大專學(xué)歷，文化素質(zhì)較高，而且有豐富的學(xué)校團(tuán)工作的經(jīng)驗(yàn)，在所屬部門都是業(yè)務(wù)骨干，有一定組織協(xié)調(diào)性。
2、青年員工整體素質(zhì)較高并且思想進(jìn)步、積極進(jìn)取
我部xx名xx歲以下青年中，具有本科以上學(xué)歷的占比為xx%，具有大專學(xué)歷的占比為xx%，中專學(xué)歷的占比為xx%，這顯示了我行青年人才隊(duì)伍的高素質(zhì)優(yōu)勢。調(diào)查結(jié)果還顯示大部分人對自己現(xiàn)在的學(xué)歷不是很滿意，想要進(jìn)一步接受培訓(xùn)和進(jìn)修高一級學(xué)歷，喜歡從事具有挑戰(zhàn)性的工作。這些都顯示了我行青年員工的積極進(jìn)取、思想上要求進(jìn)步。
二、青年工作中存在的問題
1、整體的思想取向不夠積極，價(jià)值觀念出現(xiàn)偏移。
主要表現(xiàn)：
�。�1）、我行的思想政治工作相對比較薄弱，一部分青年的思想取向不夠積極。調(diào)查結(jié)果顯示，青年中有一部分員工思想消極，態(tài)度冷漠，信念不夠堅(jiān)定。有的人對待xx行發(fā)展的態(tài)度竟然是無所謂，有的高學(xué)歷的員工對于跳槽有很大的傾向和準(zhǔn)備。
（2）、一些員工的價(jià)值觀念也出現(xiàn)了很大程度的偏移，許多人都認(rèn)為，服務(wù)態(tài)度的冷漠、服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣都于薪酬的高低有直接的關(guān)系。
�。�3）、一部分人對于成功機(jī)會的公正性非常不滿，認(rèn)為個(gè)人價(jià)值沒有得到充分的體現(xiàn)。調(diào)查結(jié)果顯示，許多員工認(rèn)為自己的能力沒有得到充分的發(fā)揮。以上這些，糾其原因，這些的出現(xiàn)與我們的機(jī)制和制度上的不健全有一定的關(guān)系，也是我們思想工作上欠缺的表現(xiàn)。
2、團(tuán)青工作的條件不利，尤其基層團(tuán)組織工作具有一定障礙。
團(tuán)青工作的條件不利主要表現(xiàn)在經(jīng)費(fèi)方面、思想認(rèn)識態(tài)度上和團(tuán)干部的任用機(jī)制等方面。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的團(tuán)干部認(rèn)為團(tuán)青工作的開展具有相當(dāng)大的難度。首先，人們在思想認(rèn)識上沒有對團(tuán)青工作足夠地重視，特別是一些基層行的領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)識不夠，沒有把團(tuán)的工作擺在一個(gè)應(yīng)有的地位，領(lǐng)導(dǎo)的忽視帶來員工的冷漠。其次，經(jīng)費(fèi)問題一直是一個(gè)阻撓團(tuán)青工作開展的不利因素。隨著金融競爭的加大，費(fèi)用的縮減，團(tuán)青工作經(jīng)費(fèi)緊張成為困繞團(tuán)青工作者的突出問題。經(jīng)費(fèi)的緊張帶來團(tuán)青工作開展的艱難，久而久之，形成惡性循環(huán)，團(tuán)青工作的難度就會越來越大。再次，團(tuán)干部的任用制度上的缺陷和人員素質(zhì)的高低也制約了團(tuán)員工作的開展。大多數(shù)的團(tuán)干部都是身兼數(shù)職，分身無術(shù)。團(tuán)干部一般都是本部門的骨干力量和中堅(jiān)力量，他們從事著本部門重要的業(yè)務(wù)崗位，工作強(qiáng)度大，任務(wù)重，從事團(tuán)工作的精力變得微乎其微。另外，團(tuán)干部大多數(shù)沒有很高的行政級別，加上青年的認(rèn)知感不強(qiáng)，這就使得工作的.開展沒有說服力，難度加大。
3、青年工作機(jī)制和方法有待提高。
我行青年工作的機(jī)制和方法整體比較落后，基本上還采取老的思想和老的套路，往往不能充分調(diào)動團(tuán)員和青年的積極性。這些現(xiàn)象的存在主要是由于觀念的陳舊，態(tài)度上的不重視和團(tuán)干部自身素質(zhì)不高等因素共同作用的結(jié)果。隨著金融企業(yè)改革和金融制度的更新，團(tuán)青工作的觀念應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，革新老觀念，轉(zhuǎn)化工作的思路和方法以適應(yīng)新形式下團(tuán)青工作發(fā)展的要求，同時(shí)團(tuán)干部應(yīng)該積極的提高個(gè)人素質(zhì)，多聽、多學(xué)、多借鑒，充分調(diào)動廣大團(tuán)員青年的積極性，把團(tuán)青工作推向一個(gè)高的發(fā)展方向。
三、對于團(tuán)青工作的幾點(diǎn)建議
1、加強(qiáng)思想工作建設(shè)，徹底改變觀念束縛。
團(tuán)員青年是我行的生力軍和未來，他們的好與壞，關(guān)系著xx行未來命運(yùn)的興衰，他們接受新事物的速度快，反應(yīng)機(jī)敏。所以加強(qiáng)團(tuán)青隊(duì)伍建設(shè)，首要就是要從思想建設(shè)入手，構(gòu)筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質(zhì)、道德素質(zhì)、政治素質(zhì)，堅(jiān)定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業(yè)道德教育。
2、加強(qiáng)青年人才隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)各種類型人才。
新時(shí)期青年隊(duì)伍建設(shè)賦予給我們的要求是培養(yǎng)復(fù)合型人才，以適應(yīng)新形式下金融業(yè)發(fā)展的需要。打造復(fù)合型人才，創(chuàng)建學(xué)習(xí)性銀行成了我行在競爭中取勝的有利必要武器。在過去我們成功地開展了“新世紀(jì)青年讀書計(jì)劃”、“青年論壇”等活動，都收效很大，從很大程度上激勵了員工學(xué)習(xí)的興趣，在今后的工作中我們還要繼續(xù)探索更有利的方法和方式，譬如組織大型學(xué)習(xí)、開展競技比賽、鼓勵青年員工參加社會認(rèn)證的考試取得高學(xué)歷等等；認(rèn)真做好“雙推”工作，推優(yōu)薦才，推優(yōu)入黨；加強(qiáng)全日制本科生的重點(diǎn)培養(yǎng)和選拔，為青年工作創(chuàng)造好的學(xué)習(xí)氛圍，為xx行的人才隊(duì)伍建設(shè)貢獻(xiàn)團(tuán)組織應(yīng)盡的力量。
3、加強(qiáng)團(tuán)干部隊(duì)伍建設(shè)。
團(tuán)干部是青年工作的核心，是團(tuán)青工作開展的有利保證。建議加強(qiáng)團(tuán)干部隊(duì)伍建設(shè)，提高團(tuán)干部自身素質(zhì)和管理水平，以推動青年工作的更好開展。（1）、不定時(shí)地開展團(tuán)干部培訓(xùn)，使團(tuán)干部掌握更多的管理知識和團(tuán)務(wù)知識。（2）、改革團(tuán)干部任用機(jī)制，確保團(tuán)干部有更多的精力從事團(tuán)青工作。（3）、呼吁有關(guān)部門、領(lǐng)導(dǎo)對團(tuán)青工作的重視程度，為團(tuán)青工作的開展創(chuàng)造有利的先決條件。
4、與中心工作相結(jié)合開展團(tuán)青工作。
加強(qiáng)團(tuán)的自身建設(shè)，與中心工作結(jié)合起來開展團(tuán)員工作，充分發(fā)揮共青團(tuán)在我行的突擊隊(duì)和生力軍作用，以更好的推動***行的經(jīng)營和發(fā)展。
銀行調(diào)研報(bào)告13
目前基層行的經(jīng)營效益低下的情況十分突出：不良資產(chǎn)比例久高不下；存款結(jié)構(gòu)不合理現(xiàn)象普遍存在；機(jī)構(gòu)臃腫，人浮于事現(xiàn)象嚴(yán)重。由于這些情況存在，使一些基層行的地方經(jīng)營信譽(yù)受到一定影響，制約建設(shè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。如何采取相應(yīng)對策，把握好目前的經(jīng)營空間，調(diào)整經(jīng)營策略，走出困境，是基層建設(shè)銀行面臨的首要任務(wù)。
一、基層建設(shè)銀行經(jīng)營效益低下的狀況
1、資產(chǎn)質(zhì)量低下，不良貸款比例較大。由于國有商業(yè)銀行原來都是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下經(jīng)營，缺乏責(zé)任約束的粗放經(jīng)營思想占優(yōu)，搶項(xiàng)目，爭規(guī)模，亂鋪攤子。信貸資金無序投放，無擔(dān)保，無抵押、無機(jī)構(gòu)、無法人“四無”貸款占比較大，形成了大量的呆賬和壞賬。由于國內(nèi)尚缺乏一整套商業(yè)銀行良性運(yùn)作的市場機(jī)制和市場環(huán)境，雖說國家已出臺了《商業(yè)銀行法》，但缺乏其正常運(yùn)作的配套措施，商業(yè)銀行依然無法依照“自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自求平衡、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束、自求發(fā)展”的原則正常運(yùn)作，總是或多或少地受政府的干擾或受不成熟市場的困惑，為完成當(dāng)年的經(jīng)營指標(biāo)，對貸款企業(yè)約束軟化，造成許多貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患，一旦貸款企業(yè)經(jīng)營不善，形成的風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)嫁到銀行身上。粗放型的經(jīng)營導(dǎo)致應(yīng)收末收利息逐年增多，且清收較困難，效益低下，虧損嚴(yán)重，扭虧為盈的目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。
2、存款結(jié)構(gòu)不合理，經(jīng)營成本偏高。基層建設(shè)銀行由于受所處的地理位置、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等諸多因素影響，大行業(yè)、大企業(yè)的戶頭很少，所以低成本的對公存款占一般性存款比例較小，而儲蓄存款的比例較大,特別是定期存款的份額占到８０％左右，這些存款相對籌資成本較高。尤其是近來連續(xù)出臺下調(diào)利息，使銀行的利差空間縮小，效益水平提高的難度加大。
3、網(wǎng)點(diǎn)的布局不合理，負(fù)效益的機(jī)構(gòu)較多。前幾年在粗放經(jīng)營的思想指導(dǎo)下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)缺乏必要的市場調(diào)查，和科學(xué)的經(jīng)營遠(yuǎn)景測算，不計(jì)成本，重復(fù)建設(shè)，有的網(wǎng)點(diǎn)儲源較少，交通不便，人均存款量，人均效益水平等指標(biāo)偏低，而運(yùn)營成本較高，自然經(jīng)營虧損是正常的。基層行所處的地區(qū)經(jīng)濟(jì)情況不好，而由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下金融機(jī)構(gòu)按行政區(qū)劃設(shè)置，致使多家金融機(jī)構(gòu)為有限資金存量大打存款大戰(zhàn)，而大多采取高息攬存的手段，使不少基層行財(cái)務(wù)情況嚴(yán)峻，經(jīng)營虧損更為嚴(yán)重。
4、人浮于事，工作效率低下，經(jīng)營意識不強(qiáng)。長期以來，基層行是“麻雀雖小，五臟俱全”，機(jī)關(guān)部室、后勤保障、附屬企業(yè)應(yīng)有盡有。龐大的機(jī)構(gòu)設(shè)置，工作效率低下，一線服務(wù)保障不力，服務(wù)水平不高。缺乏有效考核機(jī)制，不能充分體現(xiàn)效率、公平的原則。干部能上不能下，員工能進(jìn)不能出，大家坐著鐵交椅,捧著金飯碗，缺乏開拓意識和競爭意識，缺乏危機(jī)感和使命感。
5、監(jiān)控體系尚待健全，違規(guī)違法案件時(shí)有發(fā)生。由于基層行處于管理半徑的末稍，稽核監(jiān)控力度往往不大。加上基層行對建立健全各項(xiàng)內(nèi)控機(jī)制重視不夠，存在著一些跑冒滴漏現(xiàn)象，對經(jīng)營效益產(chǎn)生負(fù)面影響。近年來金融案件屢有發(fā)生，特別是基層行更是多發(fā)部位。
二、提高基層行的經(jīng)營效益的對策
1、對不良貸款進(jìn)行合格分類，分別處理，消化歷史包袱，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)
對以往經(jīng)營中由于人為因素形成的呆賬、壞賬，一方面要追究有關(guān)責(zé)任人的行政、經(jīng)濟(jì)、以至刑事責(zé)任，另一方面從國家政策上要允許銀行在一段時(shí)間內(nèi)按較高比例提取呆賬、壞賬特別準(zhǔn)備金，使商業(yè)銀行能較快地沖銷陳年呆賬壞賬，盡快地步入運(yùn)營的快車道。對以往經(jīng)營中形成的逾期呆滯呆賬貸款，應(yīng)對責(zé)任人劃分責(zé)任包干，定期限定責(zé)任人完成任務(wù)，可以采取靈活的獎懲辦法。對因經(jīng)營不善但可以通過轉(zhuǎn)制、轉(zhuǎn)產(chǎn)有發(fā)展前途的企業(yè)銀行可不急于催收貸款且對其新產(chǎn)品、新工藝給予新的貸款支持，并實(shí)行封閉運(yùn)行，使企業(yè)早日擺脫困境，從而也優(yōu)化銀行的貸款。對賴債戶，銀行只能運(yùn)用法律武器，依法訴訟，同時(shí)為了解決執(zhí)行難的問題，要加強(qiáng)與地方政府和當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的聯(lián)合協(xié)作，如召開聯(lián)席會議辦公，請新聞單位對賴債戶進(jìn)行曝光。
2、加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，防范內(nèi)部經(jīng)營各環(huán)節(jié)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)
首先要加強(qiáng)內(nèi)部規(guī)章制度的建設(shè)，完善各業(yè)務(wù)部門的制度體系，增強(qiáng)自我約束能力；加強(qiáng)職工的經(jīng)營理念教育，和職業(yè)道德教育，不斷提高職工的思想境界；強(qiáng)化內(nèi)部稽審工作，雖然這次全行的稽審隊(duì)伍垂直領(lǐng)導(dǎo)到市級行，作為基層行也要安排業(yè)務(wù)精良、年富力強(qiáng)、作風(fēng)正派、品性優(yōu)良的干部兼職內(nèi)部稽審工作，并積極配合上級行稽審工作，保證其獨(dú)立性和充分性，最終將風(fēng)險(xiǎn)防范于末然；加強(qiáng)對法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，無論是領(lǐng)導(dǎo)干部還是普通職工，都要加強(qiáng)法律知識學(xué)習(xí)。可通過集中培訓(xùn)和重點(diǎn)培養(yǎng)原則形成各層次的法律人才，保證依法經(jīng)營、穩(wěn)健經(jīng)營；此外要加強(qiáng)對新業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)和對新的金融工具的熟練掌握，加強(qiáng)對計(jì)算機(jī)要害部門的管理，規(guī)范操作，建立崗位制約機(jī)制，嚴(yán)格防范因高科技的發(fā)展可能帶來的新的金融風(fēng)險(xiǎn)。
３、樹立營銷意識，提高服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大市場占有份額，壯大資金實(shí)力
市場份額是銀行生存和發(fā)展的的資本，是實(shí)現(xiàn)良好效益的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，流動性是至關(guān)重要的，東南亞的金融危機(jī)就是在流動性上出了問題，如果我們不大擴(kuò)大市場占有率，不良資產(chǎn)的問題就表現(xiàn)更為突出。道理很簡單，海里的水淺了，自然礁石就露了來了。因此我們必須有強(qiáng)勁的資金增量作支撐。具體措施：
�。�1）變服務(wù)意識，密切銀企關(guān)系。在重新確立銀企關(guān)系過程中認(rèn)識到在市場經(jīng)濟(jì)條件下銀行和企業(yè)是相互平等的兩個(gè)市場主體之間的合作,從表層服務(wù)向深層服務(wù)轉(zhuǎn)化。銀行充分發(fā)揮在資金、信息、結(jié)算等方面的優(yōu)勢，向企業(yè)提供全方位的服務(wù)。確立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)”的銀行發(fā)展體系。充分了解客戶的新需求，在辦理已有的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，順應(yīng)客戶消費(fèi)多樣化、高層次的特點(diǎn)，在提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)拓展市場向客戶提供全方位的金融服務(wù)，應(yīng)及時(shí)了解客戶的各種現(xiàn)實(shí)和潛在的金融需求，以企業(yè)的經(jīng)營為例，對銀行的需求是多方面的，如存款、貸款、結(jié)算、資產(chǎn)保值、理財(cái)、證券，這些需求貫穿于企業(yè)的日常的業(yè)務(wù)中�，F(xiàn)在推行的“客戶經(jīng)理制”就是一個(gè)較好的一種形式，通過和重點(diǎn)客戶在原有銀企關(guān)系基礎(chǔ)上進(jìn)行豐富和擴(kuò)容，包括優(yōu)先對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營所需資金支持，以方便快捷的資金結(jié)算服務(wù)于企業(yè)，對企業(yè)進(jìn)行資本運(yùn)營、資本擴(kuò)張，企業(yè)購并戰(zhàn)略協(xié)助策劃，為其提供信息。
�。�2）加強(qiáng)對金融市場和宏觀環(huán)境的研究分析，結(jié)合基層行所所處的經(jīng)營環(huán)境，因地制宜，積極培育中小企業(yè)客戶和私營企業(yè)客戶。同業(yè)競爭的加劇，各國有商業(yè)銀行都把大企業(yè)客戶，當(dāng)作公關(guān)對象，全方位提供金融服務(wù)，使他們的.胃口變得很大,從而使得銀行在與大企業(yè)洽談業(yè)務(wù)過程中成本不斷增加，建立起穩(wěn)定的銀企協(xié)作關(guān)系越來越難。相反，中小企業(yè)和私營企業(yè)由于知名度不高，比較難于通過直接融資，對銀行的依賴性較強(qiáng)。在這種情況下，基層應(yīng)重新調(diào)整客戶定位，積極支持中小企業(yè)和民營企業(yè)的發(fā)展新增貸款要向這些企業(yè)傾斜，服務(wù)要向這些企業(yè)轉(zhuǎn)移，這樣做的結(jié)果，對銀行增加低成本存款、活化貸款、提高收息水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益提高都大有好處。
�。�3）加強(qiáng)基層行內(nèi)部各部門之間的協(xié)調(diào)，規(guī)范服務(wù)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，這是爭取客戶贏得市場競爭的前提�！岸�為一線服務(wù)，全行為客戶服務(wù)”，應(yīng)是全行內(nèi)部協(xié)調(diào)的一個(gè)基本準(zhǔn)則。全行動員、全力以赴、上下聯(lián)動、相互配合，共同做好服務(wù)這個(gè)文章，形成一把手親自抓、主管部門主管領(lǐng)導(dǎo)具體抓、各個(gè)環(huán)節(jié)各個(gè)部門發(fā)揮自身優(yōu)勢對口協(xié)調(diào)抓的“大服務(wù)”的格局。規(guī)范服務(wù)要求和員工的行為規(guī)范的要求按崗位進(jìn)行量化細(xì)化，聘請社會監(jiān)督員進(jìn)行定期不定期的檢查，及時(shí)糾正，違反規(guī)范服務(wù)要求的行為，用無情的管理帶來有情的服務(wù)，用必要的“他律”逐步引導(dǎo)到“自律”。開展達(dá)標(biāo)升級活動，按職工考評獲得的等級，拉開工資檔次，評選表彰先進(jìn)個(gè)人和服務(wù)明星，使大家學(xué)有方向趕有目標(biāo)，形成比學(xué)趕超創(chuàng)的良好氛圍。
�。�4）注重資產(chǎn)負(fù)債管理，提高資金利用率，不斷提高經(jīng)營效益。商業(yè)銀行正常經(jīng)營模式，是以資產(chǎn)負(fù)債比例管理為前提，它不但有利于基層行轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，增強(qiáng)自我約束、自我發(fā)展的能力，而且通過資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理化，求得盈利性、安全性、流動性的統(tǒng)一。
�。�5）注重自身的經(jīng)營情況，嚴(yán)格按商業(yè)銀行經(jīng)營原則運(yùn)作徹底改變粗放型經(jīng)營帶來的資產(chǎn)負(fù)債比例失調(diào)，資產(chǎn)投資過大的情況，將資產(chǎn)負(fù)債比例調(diào)整到適合自身發(fā)展的范圍內(nèi)。要調(diào)整壓縮資產(chǎn)運(yùn)用總量，避免超負(fù)荷經(jīng)營。在目前情況下，如果存款增量較大，可以選擇一些信譽(yù)好效益高的“雙優(yōu)”企業(yè)，以確保新增量的效益性。
�。�6）進(jìn)一步加強(qiáng)對資金清算及調(diào)度工作的管理。想方設(shè)法提高資金的利用率，增加盈利性資產(chǎn)的比例，減少非盈利資產(chǎn)的分額，提高資金的收益率�；鶎有幸患訌�(qiáng)資金頭寸的高度管理，嚴(yán)格控制各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金庫存，合理安排資金的使用空間，及時(shí)清算匯差資金、盡量避免清算資金賬戶透支，特別是對于節(jié)假日，和雙休日，更要靈活調(diào)度資金，科學(xué)安排庫存，加強(qiáng)和客戶的聯(lián)系與溝通，如建立大戶聯(lián)系卡制度，這樣在保障不影響對客戶服務(wù)質(zhì)量的前提下，合格安排資金。
�。�7）強(qiáng)成本管理，建立責(zé)任會計(jì)制度�；鶎有幸獜膫鹘y(tǒng)的算賬型成本管理向經(jīng)營型成本管理轉(zhuǎn)變，對各環(huán)節(jié)、各部門成本進(jìn)行全面詳細(xì)核算，從而有效地控制成本的增加降低消耗，提高經(jīng)營效益。一要在籌資工作中要注重優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，加大企業(yè)存款和活期儲蓄存款的比例，降低籌資成本，特別是當(dāng)前利率水平處于最低水平，籌資的邊際成本相對較低，更應(yīng)加強(qiáng)吸存攬儲工作。二是加快集約化經(jīng)營的步伐，按照效益優(yōu)先的原則，結(jié)合地區(qū)的不同情況重新審視各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局，以提高網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)和人均利潤為中心進(jìn)一步壓縮和調(diào)整低產(chǎn)、低效的網(wǎng)點(diǎn)，減少經(jīng)營成本。三是精簡機(jī)關(guān)工作人員，將機(jī)關(guān)富裕人員充實(shí)到一線，按照精干高效、優(yōu)質(zhì)的原則核定崗位。四是建立科學(xué)的固定費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行嚴(yán)格的費(fèi)用包干制度，如電話費(fèi)、車輛運(yùn)行費(fèi)、差旅費(fèi)、招待費(fèi)等，并對費(fèi)用的管理實(shí)行有透明度的集體審核，從而全方位地降低經(jīng)營成本。五是建立責(zé)任會計(jì)制度規(guī)范全行員工的經(jīng)營行為，從各個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)財(cái)務(wù)控制。通過推行責(zé)任會計(jì)制度，建立起明確的目標(biāo)和責(zé)任，形成考核嚴(yán)格、獎懲分明的內(nèi)部管理機(jī)制，將各營為網(wǎng)點(diǎn)各部室劃分為不同的責(zé)任組織，根據(jù)各單位的目標(biāo)和責(zé)任建立責(zé)任會計(jì)制度，對其完成情況進(jìn)行考評，反映其真實(shí)業(yè)績，從而調(diào)動全行員工增收節(jié)支的積極性和效益意識。在貫徹責(zé)任制度時(shí)要從領(lǐng)導(dǎo)方面給予充分重視，成立專門的考核機(jī)構(gòu)，定期公開考核結(jié)果，真正建立起激勵機(jī)制。
銀行調(diào)研報(bào)告14
近年來，隨著我國商業(yè)銀行爭奪國內(nèi)金融市場的競爭日趨激烈，客戶經(jīng)理制作為適應(yīng)競爭需要而推行的一種全新的金融模式，越來越得到各家商業(yè)銀行普遍青睞，已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行競爭優(yōu)質(zhì)客戶、營銷銀行產(chǎn)品和服務(wù)，提高經(jīng)營效益的一種營銷管理體系逐步推廣開來。各家商業(yè)銀行自推行客戶經(jīng)理制度以來，進(jìn)行了多方面大膽的探索。
一、我國商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制的現(xiàn)狀和內(nèi)涵
（一）我國商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制的現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制度是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的必然要求。在我國，各國有商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)崗位早就形成了客戶經(jīng)理的雛形，原來各專業(yè)銀行的信貸外勤、儲蓄外勤以及再后來出現(xiàn)的會計(jì)結(jié)算外勤、公存業(yè)務(wù)員等等，在嚴(yán)格意義上講都具備了部分客戶經(jīng)理的特征，如具有相對獨(dú)立的工作能力，較強(qiáng)的專業(yè)業(yè)務(wù)知識，良好的社會活動能力和相對超前的服務(wù)意識。這在當(dāng)時(shí)的環(huán)境條件下為國有商業(yè)銀行的對外聯(lián)系、組織存款等作出了很大的貢獻(xiàn)。
由于國有商業(yè)銀行在體制上存在著種種限制，經(jīng)營上條塊分割，專業(yè)領(lǐng)域相對封閉等原因，而難以在整體上形成合力，缺乏全面突破能力。外勤業(yè)務(wù)人員又沒有相對獨(dú)立的業(yè)務(wù)權(quán)力，缺乏激勵機(jī)制等，使國有商業(yè)銀行專職客戶經(jīng)理難以誕生。
但是，國有商業(yè)銀行在此基礎(chǔ)上還是培養(yǎng)和儲備了一大批優(yōu)秀的外勤人才，包括現(xiàn)在在國有商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行重要崗位上任職的中上層管理干部，許多都是經(jīng)過外勤崗位鍛煉以后，能力得到了體現(xiàn)，才逐步走上領(lǐng)導(dǎo)崗位的。因此，客戶經(jīng)理制度在我國還是有一定基礎(chǔ)的。
進(jìn)入二十一世紀(jì)，特別是我國加入wto以后，內(nèi)因外因迫使國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變原有的經(jīng)營理念、經(jīng)營機(jī)制和經(jīng)營方式�？蛻艚�(jīng)理制度作為西方商業(yè)銀行一種成功的經(jīng)營模式，已逐漸被國有商業(yè)銀行所接受，中國銀行、中國建設(shè)銀行相繼于1997、1998年實(shí)行了客戶經(jīng)理制；中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行加大了研究和推行客戶經(jīng)理制的力度；光大銀行、華夏銀行等其他商業(yè)銀行也都在研究客戶經(jīng)理制，并逐步開始施行。雖然，我國目前的國有商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制度正處于一種初期發(fā)展階段，尚屬于探索期，客戶經(jīng)理制度還缺乏必要的組織保障和制度保障，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)制約了客戶經(jīng)理制度的發(fā)展，客戶經(jīng)理的主觀能動性尚未得到完全發(fā)揮，有的規(guī)章制度制訂的是否妥當(dāng)還有待時(shí)間的考驗(yàn)。但國有商業(yè)銀行對客戶經(jīng)理制度實(shí)施過程中出現(xiàn)的問題和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了廣泛的理論探討和研究，為客戶經(jīng)理制度在我國金融業(yè)的存在和發(fā)展提供了許多理論依據(jù)。
�。ǘ┪覈虡I(yè)銀行客戶經(jīng)理制的內(nèi)涵
實(shí)施客戶經(jīng)理制的實(shí)質(zhì)和根本目的，就是一切從客戶和市場的需求出發(fā)，建立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以增強(qiáng)營銷能力為動力的全行聯(lián)動的市場營銷服務(wù)機(jī)制，通過培植一個(gè)龐大、穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群體，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行效益最大化。從西方商業(yè)銀行實(shí)施客戶經(jīng)理制的歷史經(jīng)驗(yàn)來看，真正的客戶經(jīng)理制必須包含以下幾種核心理念：1、客戶導(dǎo)向理念；2、營銷一體化理念；3、核心客戶綜合開發(fā)理念；4、個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)理念；5、金融服務(wù)創(chuàng)新理念；6、深化金融服務(wù)技術(shù)內(nèi)涵理念。
二、商業(yè)銀行實(shí)行客戶經(jīng)理制的四大動力
推行客戶經(jīng)理制既是構(gòu)建“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)”的現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制的要求，也是建立全方位、多層次市場營銷體系的現(xiàn)實(shí)選擇。
�。ㄒ唬⿲�(shí)行客戶經(jīng)理制是銀行客戶關(guān)系變化的要求
我國成為wto成員后，商業(yè)銀行面臨的壓力，不僅有來自外資銀行的潛在競爭壓力，而且還有客戶對銀行的現(xiàn)實(shí)需求壓力。目前，最重大、最緊迫的'壓力就是后者，尤其是高端客戶對國內(nèi)商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)需求壓力。如果認(rèn)為目前國內(nèi)對外資銀行的開放是分區(qū)域、分階段、分業(yè)務(wù)的話，國內(nèi)商業(yè)銀行為迎接挑戰(zhàn)應(yīng)還有一定的緩沖余地，那么客戶的多元化需求無疑是最直接、最現(xiàn)實(shí)、最迫切的壓力了。這是因?yàn)闈M足客戶尤其是高端客戶的多元化需求的銀行是可以替換的，具體表現(xiàn)為其對某一家銀行的依賴性減弱和忠誠度下降，尤其是在充分競爭的同業(yè)市場環(huán)境中更是如此；另一方面，客戶對銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品需求也日新月異，越來越向多元化、差異化為特征的異質(zhì)市場發(fā)展，而商業(yè)銀行傳統(tǒng)的“我有什么、你買什么”均質(zhì)市場的服務(wù)體制已經(jīng)不適應(yīng)客戶的需求了。高端客戶的需求壓力已經(jīng)形成了咄咄逼人的市場倒逼，要求銀行建立和穩(wěn)固良好的銀行客戶關(guān)系，真正做到滿足客戶需求優(yōu)于閉門制造產(chǎn)品后的推銷。在這種情況下，建立和發(fā)展客戶經(jīng)理制顯得尤為急迫。
�。ǘ┩菩锌蛻艚�(jīng)理制是增強(qiáng)商業(yè)銀行競爭力、提升服務(wù)的要求
商業(yè)銀行傳統(tǒng)的客戶服務(wù)方式是“多面對一點(diǎn)”的分散型，即同一客戶的不同業(yè)務(wù)需要與銀行不同的部門聯(lián)系。這種模式既不利于內(nèi)部效率提高，又不利于提高客戶的滿意度，更不利于銀行及時(shí)、全面掌握客戶信息，很難適應(yīng)市場競爭和客戶發(fā)展的需要。因此，建立以市場為中心的客戶經(jīng)理制能有效地將“多面對一點(diǎn)”的松散模式轉(zhuǎn)化為“一點(diǎn)對多面”的集約化經(jīng)營模式，從而達(dá)到整合內(nèi)部資源、降低內(nèi)耗、增強(qiáng)競爭力和提升服務(wù)水平的目的。
�。ㄈ┩菩锌蛻艚�(jīng)理制是商業(yè)銀行建立科學(xué)營銷體系的要求
長期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行還未完全建立和健全市場營銷體系，業(yè)務(wù)、職能機(jī)構(gòu)的設(shè)置主要按產(chǎn)品和專業(yè)劃分，而按產(chǎn)品劃分的自上而下的決策、運(yùn)營、管理模式又進(jìn)一步強(qiáng)化了職能分割、業(yè)務(wù)分離的狀況，各部門只能分別向客戶提供單一的金融產(chǎn)品，造成了部門之間的分割管理與客戶日益增強(qiáng)的多元化金融服務(wù)需求之間產(chǎn)生越來越強(qiáng)烈的沖突，導(dǎo)致客戶關(guān)系管理滯后，競爭力削弱。建立客戶經(jīng)理制能夠突破制度性、機(jī)制性障礙，發(fā)揮整體功能，拓展市場領(lǐng)域，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化客戶服務(wù)，全面開發(fā)和營銷金融產(chǎn)品。
�。ㄋ模┩茝V客戶經(jīng)理制是與國際金融接軌的需要
目前，金融市場逐步開放，外資銀行已大規(guī)模地涌入我國與中資銀行搶奪市場，我們越來越清楚地意識到國內(nèi)銀行與國際先進(jìn)銀行間的差距不僅僅表現(xiàn)在產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)防范上。在營銷理念，營銷人員和營銷技術(shù)上的差距更加巨大。發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行普遍實(shí)行客戶經(jīng)理制度。以客戶、行業(yè)、地區(qū)和產(chǎn)品為線索的網(wǎng)狀矩陣式的組織和經(jīng)營架構(gòu)使他們將營銷資源集中起來，按客戶類型和金融需求進(jìn)行排布，以最大限度地適應(yīng)市場變化，基本形成前臺營銷、中間風(fēng)險(xiǎn)控制和后臺產(chǎn)品處理三大序列。前不久，花旗銀行上海分行宣稱，月儲蓄存款余額達(dá)10萬美元以上的儲戶就可以獲得專業(yè)的理財(cái)咨詢。如果不能及時(shí)學(xué)習(xí)借鑒外資銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，我國的商業(yè)銀行就難以與國際一流銀行爭高下。
三、目前商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制出現(xiàn)的主要問題及原因分析
（一）商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制出現(xiàn)的主要問題
由于商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制在我國實(shí)施時(shí)間不長，存在許多方面的不足，使得客戶經(jīng)理制在執(zhí)行中存在較多的風(fēng)險(xiǎn)，主要有以下幾方面：
1、道德風(fēng)險(xiǎn)，即與客戶經(jīng)理的職業(yè)道德相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。由于客戶經(jīng)理對外代表銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)營銷和客戶維系，其營銷和維系的客戶比較固定，一般是幾個(gè)或多個(gè)優(yōu)質(zhì)客戶，長期代表某家銀行與這些客戶打交道，因而客戶經(jīng)理與其所服務(wù)的客戶之間建立了一種十分密切的關(guān)系，經(jīng)過長期的交往，企業(yè)對客戶經(jīng)理往往充滿信任，同時(shí)，客戶經(jīng)理與企業(yè)部分管理人員之間將會建立起較為牽固的友情關(guān)系或利害關(guān)系。如果某個(gè)客戶經(jīng)理的職業(yè)道德差而銀行又未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。
2、素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，即與客戶經(jīng)理的個(gè)人素質(zhì)有關(guān)。客戶經(jīng)理是銀行業(yè)務(wù)的直接營銷人員，如信貸客戶經(jīng)理一般還是信貸業(yè)務(wù)直接調(diào)查人員，因此客戶經(jīng)理的政策水平、業(yè)務(wù)水平、調(diào)查能力、分析判斷能力等個(gè)人素質(zhì)的高低決定著某些銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的高低。如信貸客戶經(jīng)理，如果對信貸政策、產(chǎn)業(yè)政策了解不夠、貸前調(diào)查不夠深入透徹、分析判斷能力不強(qiáng)，那么就會給信貸資金帶來風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樵诎l(fā)放貸款時(shí)，往往客戶經(jīng)理（兼信貸調(diào)查崗的職責(zé)）的調(diào)查結(jié)論對貸款的發(fā)放起到?jīng)Q定性作用，如客戶經(jīng)理調(diào)查不全或?qū)τ嘘P(guān)政策了解不透，可能會讓領(lǐng)導(dǎo)層作出錯誤決策，從而形成風(fēng)險(xiǎn)。
3、形象風(fēng)險(xiǎn)。由于客戶經(jīng)理對外代表銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)營銷和客戶維系，并直接面對客戶，對外代表一個(gè)商業(yè)銀行的形象。如果客戶經(jīng)理在與客戶交往過程中存在以權(quán)謀私、怠慢客戶、言行粗俗等影響銀行形象和銀企關(guān)系的行為，會給銀行帶來客戶流失風(fēng)險(xiǎn)。
4、操作風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)施客戶經(jīng)理制度之后，銀行經(jīng)營管理體系被重組，原來的部門設(shè)置和職能分工被打破，新的機(jī)構(gòu)設(shè)置和部門分工會帶來一個(gè)時(shí)期的混亂，突出的表現(xiàn)就是營銷部門內(nèi)部缺乏明晰的業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)線路，報(bào)告和負(fù)責(zé)體系紊亂，營銷部門與產(chǎn)品部門及風(fēng)險(xiǎn)控制部門之間的運(yùn)轉(zhuǎn)不暢，相互推諉扯皮的事情時(shí)有發(fā)生，出現(xiàn)若干管理真空，容易出現(xiàn)業(yè)務(wù)操作上的風(fēng)險(xiǎn)。
5、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。由于客戶經(jīng)理代表銀行對外交往，一般擁有一定的營銷經(jīng)費(fèi)，而各行對客戶經(jīng)理費(fèi)用的管理還不完善、不成熟，對客戶經(jīng)理采買營銷禮品及宴請客戶的管理機(jī)制不完善，對客戶經(jīng)理公關(guān)費(fèi)用管理不到位，存在客戶經(jīng)理利用公款大吃大喝、公款私用等財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
6、挖轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)。客戶經(jīng)理是各行的營銷精英，與優(yōu)質(zhì)客戶關(guān)系十分密切，也是他行挖轉(zhuǎn)人才的重點(diǎn)對象。如一個(gè)客戶經(jīng)理與某一大客戶關(guān)系十分密切，而這個(gè)客戶經(jīng)理又被他行挖走，則該客戶也可能隨之轉(zhuǎn)戶，造成客戶流失風(fēng)險(xiǎn)。
（二）商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制的問題分析
1、相關(guān)制度不夠健全。目前關(guān)于客戶經(jīng)理管理的有關(guān)制度不健全，對客戶經(jīng)理的制約機(jī)制不完善。實(shí)施客戶經(jīng)理制必須要有完善的管理機(jī)制相約束，通過建立和完善管理機(jī)制來確�？蛻艚�(jīng)理制的實(shí)施，目前商業(yè)銀行在客戶經(jīng)理管理機(jī)制方面不健全、不完善，使基層行在管理客戶經(jīng)理方面無“法”可依，無規(guī)可循，客戶經(jīng)理的行為主要靠自我約束，從而容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。
2、整體素質(zhì)有待提高�？蛻艚�(jīng)理制的核心問題就是要培養(yǎng)和造就一支綜合素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、善營銷、能公關(guān)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，這也是關(guān)系到能否發(fā)揮客戶經(jīng)理制這一體制優(yōu)勢的關(guān)鍵所在。但是由于客戶經(jīng)理是銀行內(nèi)部人力資源的重新整合產(chǎn)生的，部分客戶經(jīng)理仍然帶有原專業(yè)、原部門的烙印，所選拔的部分客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的不理想，不僅使得客戶經(jīng)理在對外營銷和開拓中捉襟見肘，而且也使業(yè)務(wù)營銷增加風(fēng)險(xiǎn)。
3、監(jiān)督機(jī)制未能跟上。在銀行的營銷體制中，客戶經(jīng)理就相當(dāng)于銀行與客戶的橋梁。目前的管理體制給予客戶經(jīng)理很大的靈活性和活動空間，監(jiān)督機(jī)制落后容易使這種“一手托兩家”的機(jī)制產(chǎn)生信息失真和監(jiān)督失靈，而同時(shí)在某些方面客戶經(jīng)理個(gè)人利益和部門、銀行之間還存在著一定程度的矛盾，如果監(jiān)督機(jī)制跟不上，有可能導(dǎo)致銀行交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)加大。
4、營銷定位不夠明確。實(shí)施客戶經(jīng)理制度之后，銀行整個(gè)內(nèi)部資源被重新整合，客戶經(jīng)理或整合到單一部門或分散到相關(guān)部門，因此也帶來了客戶經(jīng)理與本部門、部門與部門分工和配合問題。雖然在對外營銷中客戶經(jīng)理代表銀行整體，但在內(nèi)部的具體業(yè)務(wù)流程中客戶經(jīng)理只能依照現(xiàn)有的框架代表相關(guān)部門，容易產(chǎn)生報(bào)告和負(fù)責(zé)體系紊亂，部門協(xié)調(diào)、運(yùn)轉(zhuǎn)不暢，甚至導(dǎo)致相互推諉扯皮，容易產(chǎn)生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
5、考核機(jī)制不夠科學(xué)。目前，對客戶經(jīng)理的考核基本上是采用單個(gè)指標(biāo)的量化考核，例如存款、貸款和中間業(yè)務(wù)數(shù)量，在這種考核體系中，客戶經(jīng)理關(guān)注指標(biāo)的數(shù)量甚于指標(biāo)的質(zhì)量，因此出現(xiàn)了為完成任務(wù)而忽視了成本和風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象，這種粗放式的考核不僅不能有效地反映出客戶經(jīng)理的工作業(yè)績，而且在一定程度上也加大了銀行成本支出和造成風(fēng)險(xiǎn)問題。
四、現(xiàn)階段實(shí)施客戶經(jīng)理制的對策建議
（一）轉(zhuǎn)變觀念，正確把握客戶經(jīng)理制度的科學(xué)內(nèi)涵
客戶經(jīng)理制作為商業(yè)銀行的一種制度創(chuàng)新，是穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群體的基礎(chǔ)。尊重客戶、以客戶為中心，主動為客戶服務(wù)是市場經(jīng)濟(jì)條件下對商業(yè)銀行的基本要求。因此正確把握客戶經(jīng)理制度的科學(xué)內(nèi)涵，實(shí)施客戶經(jīng)理制度是真正體現(xiàn)以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的服務(wù)理念，變客戶圍著銀行轉(zhuǎn)為銀行圍著客戶轉(zhuǎn)的關(guān)鍵。
（二）整合流程，實(shí)現(xiàn)銀行運(yùn)作機(jī)制再造
從客戶的需要看，銀行傳統(tǒng)的職能分工人為分割了業(yè)務(wù)流程，方便銀行自身的內(nèi)部管理而忽視了滿足客戶的需要。為此，應(yīng)對銀行傳統(tǒng)的工作結(jié)構(gòu)和工作方法從根本上進(jìn)行重新思考和設(shè)計(jì)。應(yīng)根據(jù)客戶需求將分散在各個(gè)職能部門的工作，按照最有利于顧客價(jià)值創(chuàng)造的營運(yùn)流程重新組裝，從而建立以客戶為中心的流程組織，以期在客戶滿意、成本、質(zhì)量和對市場的反應(yīng)速度方面有較大突破，從而獲得銀行的持續(xù)競爭優(yōu)勢。重新整合業(yè)務(wù)流程，特別強(qiáng)調(diào)一些業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)應(yīng)盡量采取并行方式，提高效率。同時(shí)在設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程時(shí)還應(yīng)區(qū)分不同客戶和不同場合，在業(yè)務(wù)處理上應(yīng)有靈活性，而不是一概以標(biāo)準(zhǔn)化的流程來應(yīng)付多樣化的消費(fèi)者。銀行通過整合業(yè)務(wù)流程管理再造業(yè)務(wù)的綜合化，對外將同一客戶的各項(xiàng)金融服務(wù)統(tǒng)一由一個(gè)部門受理，同一客戶的所有業(yè)務(wù)聯(lián)系統(tǒng)一由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)提供制度保障，使得客戶經(jīng)理有條件專門負(fù)責(zé)與客戶的溝通、客戶的調(diào)查和客戶的開拓以及替客戶協(xié)調(diào)銀行后臺各部門的關(guān)系。
內(nèi)部組織與協(xié)調(diào)機(jī)制的改革，必須把組織結(jié)構(gòu)、人員、系統(tǒng)、工作程序及資訊科技等結(jié)合起來，推動在整個(gè)機(jī)構(gòu)里都能體現(xiàn)到以客戶為本的經(jīng)營管理策略，為實(shí)施客戶經(jīng)理制提供必要的機(jī)制保障和生存空間。
�。ㄈ┙y(tǒng)一管理，建立客戶經(jīng)理服務(wù)中心
根據(jù)市場分析和客戶分類，銀行內(nèi)部可以專設(shè)客戶經(jīng)理部門，進(jìn)行統(tǒng)一管理，使得客戶經(jīng)理能專注于產(chǎn)品宣傳營銷，專注于受理客戶提出的需求�？砂凑展竞蛡�(gè)人業(yè)務(wù)分為兩類客戶經(jīng)理，分別配備不同年齡、文化、知識等相應(yīng)社會背景和資源的素質(zhì)的人員。每一類客戶還可以按照業(yè)務(wù)特點(diǎn)、行業(yè)或產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)分，同類客戶可由一個(gè)客戶經(jīng)理管理，重要客戶可以專門配備客戶經(jīng)理或客戶經(jīng)理小組。打破客戶經(jīng)理設(shè)置“官本位”化，取消客戶經(jīng)理的行政級別，高級、中級和初級客戶經(jīng)理根據(jù)服務(wù)客戶需要設(shè)定，不再與行政級別相對應(yīng)，不再套用行政級別名稱。部門之間應(yīng)建立工作承諾制，使客戶經(jīng)理對跨部門的需求能及時(shí)處理。各專業(yè)部門在本專業(yè)范圍內(nèi)應(yīng)接受客戶經(jīng)理的委托和協(xié)調(diào)，指定人員辦理負(fù)責(zé)辦理客戶經(jīng)理委托事項(xiàng)。只要客戶提出的金融服務(wù)涉及銀行多個(gè)部門的，客戶經(jīng)理有權(quán)要求各部門予以業(yè)務(wù)協(xié)作。賦予客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)權(quán)，業(yè)務(wù)監(jiān)督權(quán)、業(yè)務(wù)辦理權(quán)、業(yè)務(wù)解釋權(quán)及費(fèi)用開支權(quán)。對重要客戶的客戶經(jīng)理授以更多的處理業(yè)務(wù)權(quán)限，如有權(quán)直接向行長報(bào)告客戶的要求和動向，特別是客戶提出的一些特殊性需求（如銀行尚未開辦的業(yè)務(wù)、超越權(quán)限的業(yè)務(wù)等），并將對客戶需求的處理意見代表銀行答復(fù)客戶�？蛻艚�(jīng)理有責(zé)任向本部門和相關(guān)部門反饋市場信息、客戶動向，為領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)部門制定經(jīng)營管理政策提供準(zhǔn)確可靠的依據(jù)。
�。ㄋ模⿲�(shí)施激勵，構(gòu)建市場化人才約束機(jī)制
建立商業(yè)銀行客戶經(jīng)理激勵約束機(jī)制的基本原則是：按照責(zé)、權(quán)、利相匹配的原則，將客戶經(jīng)理的收入與工作績效緊密掛鉤，合理拉開分配差距，克服平均主義，吸引高素質(zhì)人才，以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)。在業(yè)績考核方面，一是依據(jù)貢獻(xiàn)度為核心的考核指標(biāo)評價(jià)體系，把各類客戶經(jīng)理的考核統(tǒng)一到一個(gè)平臺，即利潤之上，以解決客戶經(jīng)理設(shè)置、錄用、激勵、約束、評價(jià)、退出等一系列問題；二是要加大對客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)經(jīng)營的授權(quán)力度，但要做到授權(quán)有限；三是要根據(jù)績效決定報(bào)酬。
�。ㄎ澹┘訌�(qiáng)培訓(xùn)，全方位提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)
客戶經(jīng)理是未來商業(yè)銀行的精英，但是目前的客戶經(jīng)理因著工作經(jīng)驗(yàn)、知識結(jié)構(gòu)、分工機(jī)制等因素的制約，離真正能提供綜合化的服務(wù)還有一定的距離。所以應(yīng)加強(qiáng)客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的培訓(xùn)，造就一批不僅全面掌握銀行業(yè)務(wù)知識同時(shí)也熟捻市場營銷技巧的復(fù)合型的客戶經(jīng)理。通過培訓(xùn)和鼓勵員工自學(xué)，使其具有相當(dāng)學(xué)歷和資歷，了解有關(guān)的經(jīng)濟(jì)金融政策和產(chǎn)業(yè)政策，熟悉本外幣存貸款業(yè)務(wù)及相關(guān)制度和辦法，基本熟悉企業(yè)財(cái)務(wù)會計(jì)知識和法律知識，掌握一定的外匯、結(jié)算、出納、儲蓄、信用卡、理財(cái)?shù)茹y行業(yè)務(wù)知識，能進(jìn)行基本的計(jì)算機(jī)操作，從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)知識到金融產(chǎn)品創(chuàng)新，從單純的業(yè)務(wù)技能到獨(dú)擋一面綜合素質(zhì)的提高。在銀行內(nèi)部實(shí)行崗位輪換制,以適應(yīng)動態(tài)的市場行為對人才一專多能、才智結(jié)構(gòu)復(fù)合的多維要求，還可以把業(yè)務(wù)骨干送往大專院校、大企業(yè)、大集團(tuán)培訓(xùn)，及時(shí)補(bǔ)充和豐富理論及實(shí)踐知識，不斷提高理論和實(shí)際操作水平，促其快速成長。通過多層次多方位加強(qiáng)培訓(xùn)，為銀行培養(yǎng)造就一批實(shí)干的高精尖人才。
銀行調(diào)研報(bào)告15
一、研究背景
我國目前正處于社會主義初級階段，為了促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，利率的改革迫在眉睫。20xx年7月20日，我國貸款可以說實(shí)現(xiàn)了真正意義上的利率市場化，貸款利率的下限――0.7倍被取消，并且規(guī)定利率水平要根據(jù)商業(yè)原則和市場供求關(guān)系讓金融機(jī)構(gòu)自主確定。同年央行宣布取消貸款利率的下限標(biāo)志著我國的利率市場化改革只生下最后一步[1]。20xx年3月1日，中國人民銀行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍；其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率及個(gè)人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。利率市場化帶來的利率上升會使人們更加喜歡收益率較高的產(chǎn)品，例如現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場中活躍的“余額寶”。余額寶能吸引人們投資的原因是貨幣市場的流動性不好[2]。同樣各地方又新增了許多的民營銀行，這無疑是給我國股份制銀行造成了一種壓力。面對國家政策的調(diào)整，商業(yè)銀行將面臨更大的挑戰(zhàn)，分析儲戶的收入與理財(cái)支出是什么樣的關(guān)系對我國商業(yè)銀行應(yīng)對當(dāng)前變動有著重要意義。
二、研究方法
（一）調(diào)研數(shù)據(jù)
1、資料來源
采取調(diào)查問卷以及從銀行的年度報(bào)表。
2、調(diào)研內(nèi)容
（1）調(diào)研對象：我國共有大概191家銀行本文選取國內(nèi)三大國有銀行和一個(gè)股份制銀行，分別為中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行。四大國有控股今年的營業(yè)額占所有銀行營業(yè)額的50%以上，浦發(fā)和民生為股份制銀行，選取三個(gè)國有控股銀行是由于中國農(nóng)行20xx年上市，所以年報(bào)難找，數(shù)據(jù)比較少。選取這四家銀行足以代表中國的銀行體系的走向和動態(tài)。
（2）研究方法：向在太原市銀行辦業(yè)務(wù)的儲戶隨機(jī)發(fā)調(diào)查問卷
3、質(zhì)量控制
（1）本次問卷調(diào)查共發(fā)放800份問卷，回收700份，回收率為87.5%
�。�2）為確保此次調(diào)研活動科學(xué)高效開展并完成，對調(diào)查過程中出現(xiàn)的問題及時(shí)采取措施進(jìn)行解決，并做詳細(xì)記錄，不斷的總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，改進(jìn)方法。
（二）調(diào)研原因
打破傳統(tǒng)觀念，研究儲戶年齡和收入對理財(cái)產(chǎn)品支出的影響，使商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上更有針對性，同時(shí)增強(qiáng)了商業(yè)銀行的競爭力。
三、結(jié)果及分析：
�。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行存貸款狀況分析
本文首先研究銀行的存貸款額與時(shí)間的關(guān)系，因?yàn)殂y行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款與發(fā)放貸款。研究時(shí)選取研究對象從上市到20xx年的數(shù)據(jù)，詳細(xì)分析各個(gè)銀行的存貸款變化情況：
總結(jié)圖表，可以看出銀行的公司貸款業(yè)務(wù)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)都在穩(wěn)定的增長，而個(gè)人定期存款和公司定期存款自20xx，20xx年開始增長緩慢。這是由于20xx-2009年這一段時(shí)間受歐債危機(jī)以及美國次債影響，全球范圍內(nèi)出現(xiàn)金融危機(jī)，中國作為市場經(jīng)濟(jì)主體也受其波及。而20xx年之后利率市場化在中國的影響明顯體現(xiàn)出來了。自20xx年之后的個(gè)人存貸款和公司存貸款都開始有平穩(wěn)的上升趨趨勢。從統(tǒng)計(jì)分析得出的圖像可以看出自20xx年開始不論是公司貸款還是個(gè)人貸款，相比于去年都有較大的增長。
�。ǘ﹤�(gè)人收入、年齡與理財(cái)支出
1、研究假設(shè)
目前，中國的存款利率并沒有放開，受通貨膨脹的影響，人們將錢存在銀行已經(jīng)成為了最不理想的理財(cái)方案了。因?yàn)檠胄忻磕旯嫉幕鶞?zhǔn)利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于通貨膨脹率，人民幣放在銀行只會貶值，這就迫使人們將注意力集中到了金融業(yè)務(wù)上面。
通過上述分析，本文作出了假設(shè)：
假設(shè)1：年齡與理財(cái)支出無關(guān)。
假設(shè)2：在一定范圍內(nèi)，收入與理財(cái)支出成對數(shù)增長但僅限于一定時(shí)期內(nèi)。
2、研究變量
由于本文需要分析年齡和收入與理財(cái)支出的關(guān)系，故應(yīng)將年齡和收入作為自變量，理財(cái)支出作為因變量。
3、模型建立
�。�1）相關(guān)性檢驗(yàn)：通過相關(guān)性檢驗(yàn)可以看出年齡與理財(cái)支出沒有顯著的關(guān)系，但收入與理財(cái)支出有明顯的相關(guān)關(guān)系。
（2）去除瑕點(diǎn)
�。�3）做散點(diǎn)圖：從散點(diǎn)圖中可以看出二者的關(guān)系應(yīng)該是曲線關(guān)系，故采用曲線估計(jì)的方法做出模型。（圖5）
4、曲線回歸分析
從回歸模型中可看出R2為0.782大于0.5，說明二者的擬合度為還可以，sig小于0.05說明二者有明顯的.相關(guān)性。由表格中給出的數(shù)據(jù)可得到一個(gè)二者的對數(shù)函數(shù)關(guān)：y=-15.773+9.872lnx。
四、結(jié)束語
本文首先從宏觀的角度分析我國商業(yè)銀行存貸款的總體變化趨勢，從圖中大致可以看出商業(yè)銀行主要收入是賺取公司貸款的利息。但是，隨著貸款利率的放開，許多民營銀行給予了公司貸款更多的優(yōu)惠，故公司貸款的相對增速減少。從20xx-2014年開始個(gè)人定期存款增加額幾乎不變甚至減少。本文認(rèn)為，由于定期存款的利率較低，儲戶被收益高的理財(cái)產(chǎn)品吸引。因此，個(gè)人定期存款增加額幾乎不變，甚至減少。利用spss進(jìn)行回歸分析，重點(diǎn)分析在利率市場化背景下的商業(yè)銀行的儲戶收入與理財(cái)支出的關(guān)系�；貧w分析支持的結(jié)論如下：
年平均收入與理財(cái)支出有一定的相關(guān)關(guān)系，在一定區(qū)間內(nèi)年平均收入增加，理財(cái)支出增加。同時(shí)也支持了假設(shè)2的結(jié)論，證明二者真的有相關(guān)關(guān)系。年齡與理財(cái)支出通過相關(guān)性檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)并無明顯的相關(guān)關(guān)系。通過結(jié)果我們可以知道人們在收入增加并且具有一定積蓄的時(shí)候會相應(yīng)的增加自己的理財(cái)支出，但是這種關(guān)系在一定時(shí)間內(nèi)成立。通過建立模型，我們可以知道儲戶傾向于在收入增加時(shí)增加理財(cái)產(chǎn)品的投資；在收入穩(wěn)定時(shí)對理財(cái)產(chǎn)品的投資不變。
雖然回歸分析可以建立模型，但是也不一定準(zhǔn)確。樣本只是在上海、深圳交易所中采用，樣本的選取本身就有一定的局限性，準(zhǔn)確性也有待考察。而因素的選取也較單一，理財(cái)支出的影響因素絕不只是年平均收入這一個(gè)方面 。但是，可以借助模型大致可以看出在利率市場化的過程中，人們對收入的分配已經(jīng)由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)逐漸向理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。
通過從銀行和儲戶不同視角下分析商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，本文建議商業(yè)銀行可以針對不同需求的客戶群體設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品并加大金融創(chuàng)新的力度，從顧客的需求出發(fā)，而不是一味的模仿。這樣就可以彌補(bǔ)存款減少帶來的損失，提高競爭力，更快的適應(yīng)利率市場化的改革潮流。
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