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金融扶貧調(diào)研報告
金融扶貧調(diào)研報告就是關(guān)于金融扶貧調(diào)研的工作報告，歡迎大家閱讀!
金融扶貧調(diào)研報告[1]
長期以來，人民銀行和有關(guān)部門、金融機構(gòu)多渠道、多方式支持扶貧開發(fā)事業(yè)，出臺了一系列金融扶貧政策，在定點幫扶、金融扶貧合作等方面做了大量工作，在扶貧開發(fā)中發(fā)揮了重要作用。
但是，由于多種原因，貧困地區(qū)和貧困群眾貸款需求難以滿足的狀況仍沒有根本改變，開展金融扶貧大有可為。
市扶貧開發(fā)局和人行六盤水中心支行共同就農(nóng)戶小額信貸額度、中小企業(yè)(合作社)融資需求、涉農(nóng)金融機構(gòu)惠農(nóng)措施、農(nóng)村金融網(wǎng)點布置、探索創(chuàng)新貸款小產(chǎn)品的運作模式等五個方面開展金融服務(wù)扶貧開發(fā)調(diào)研，了解到我市當前農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的困難和矛盾。
當前，我市急需深化農(nóng)村金融改革，建立完善農(nóng)村金融誠信體系、風險擔保機制，引導金融資本進入農(nóng)村領(lǐng)域發(fā)展農(nóng)村普惠金融，促進“三農(nóng)”發(fā)展和扶貧攻堅。
為貫徹落實《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù) “三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》(國辦發(fā)〔20XX〕17號)和《中國人民銀行 財政部 銀監(jiān)會 證監(jiān)會 保監(jiān)會 扶貧辦 共青團中央關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導意見》(銀發(fā)〔20XX〕65號)文件精神，全面推動金融扶貧工作，促進貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，貧困農(nóng)戶增收，實現(xiàn)同步小康，6月初，市扶貧開發(fā)局和人民銀行六盤水中心支行聯(lián)合先后到六枝特區(qū)、盤縣、水城縣分別從農(nóng)戶小額信貸額度、中小企業(yè)(合作社)融資需求、涉農(nóng)金融機構(gòu)惠農(nóng)措施、農(nóng)村金融網(wǎng)點布置、探索創(chuàng)新貸款小產(chǎn)品的運作模式等五個方面開展金融服務(wù)扶貧開發(fā)調(diào)研，與開展農(nóng)村信貸工作的部門、涉農(nóng)金融機構(gòu)進行座談、采取實地走訪和問卷調(diào)查的方式走訪了貧困農(nóng)戶30戶、家庭農(nóng)場6個、農(nóng)民專業(yè)合作社2個，涉農(nóng)中小企業(yè)6家。
并學習了金融服務(wù)扶貧開發(fā)的花溪農(nóng)商行有關(guān)經(jīng)驗。
現(xiàn)將調(diào)研結(jié)果報告如下：
一、金融扶貧調(diào)研掌握的情況
(一)全市概況
六盤水市是二十世紀六十年代國家“三線建設(shè)”時期發(fā)展起來的以煤炭采掘工業(yè)為基礎(chǔ)，冶金、電力、建材、礦山機械工業(yè)綜合發(fā)展的能源型重工業(yè)城市。
居住有漢、彝、苗、布依等20多個民族，20XX年農(nóng)業(yè)人口251.86萬人，占總?cè)丝?25.41萬人77.40%。
轄鐘山區(qū)、六枝特區(qū)、盤縣、水城縣四個縣級行政區(qū)，98個鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、辦)，1019個行政村和150個居民委員會。
(二)貧困情況
全市四個縣區(qū)中，六枝特區(qū)、盤縣、水城縣為國家扶貧開發(fā)重點縣，鐘山區(qū)為省定扶貧開發(fā)重點縣。
六枝特區(qū)、水城縣屬于國家“11+3”集中連片特困地區(qū)滇桂黔石漠化片區(qū)，鐘山區(qū)以“天窗縣”也納入了滇桂黔石漠化片區(qū)(大灣鎮(zhèn)納入烏蒙山片區(qū))。
全市有扶貧開發(fā)重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)68個(其中：一類6個，二類40個，三類22個)、貧困村615個(其中：一類370個，二類136個，三類109個)，貧困村占全市行政村的60.35%。
20XX年，全市農(nóng)民人均純收入達到5934元，20XX年建檔立卡識別出農(nóng)村貧困人口64.8161萬人，貧困發(fā)生率24.55%。
其中：六枝特區(qū)有13.1556萬人，盤縣有27.6365萬人，水城縣有22.2543萬人，鐘山區(qū)有1.7697萬人。
(三)農(nóng)村金融現(xiàn)況
全市涉農(nóng)金融機構(gòu)有農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等商業(yè)銀行服務(wù)機構(gòu)和農(nóng)發(fā)行等政策性銀行，以及人民保險等商業(yè)性保險機構(gòu)。
農(nóng)行在5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立有辦理存取款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點，在全市874個村設(shè)有取款設(shè)施，其中六枝有187個、盤縣451個、水城288個、鐘山60個(全部設(shè)完)，預計20XX年底前完成村覆蓋，開辦有擔保、抵押及質(zhì)押、小額信用貸款;
農(nóng)村信用社在全市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立有辦理存取款及貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點，在全市423個村設(shè)有取款設(shè)施，其中六枝有64個、盤縣159個、水城152個、鐘山65個(全部設(shè)完)，預計20XX年底前完成村覆蓋，開辦有擔保、抵押及質(zhì)押、小額信用貸款，已完成農(nóng)戶建擋43萬戶(占總農(nóng)戶59萬戶73%)，授信發(fā)證28萬戶(占總農(nóng)戶59萬戶47.5%)，授信金額75億;
郵儲銀行在縣城設(shè)立有辦理存取款及貸款業(yè)務(wù)的支行，在45個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立有辦理存取款業(yè)務(wù)的代理網(wǎng)點，在全市8個村設(shè)有取款設(shè)施，其中六枝有6個、盤縣2個，開辦有擔保、抵押及質(zhì)押、小額信用貸款;
村鎮(zhèn)銀行在盤縣、鐘山、水城縣城設(shè)立有辦理存取款及貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)，在1個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立有辦理存取款及貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)機構(gòu)，開辦有擔保、抵押及質(zhì)押貸款;
農(nóng)發(fā)行在縣城設(shè)立有辦理存取款及貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)，開辦有擔保、抵押及質(zhì)押貸款;
工行在3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立有辦理存取款業(yè)務(wù)的機構(gòu)，在盤縣3個村設(shè)有取款設(shè)施;
貴州銀行在3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立有辦理存取款及貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)，在盤縣3個村設(shè)有取款設(shè)施;
人民保險在全市88個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立有辦理保險的機構(gòu)，開展了能繁母豬、森林、烤煙等3個政策性農(nóng)業(yè)險種。
20XX年全市涉農(nóng)貸款余額313.21億元，比年初增加55.61億元，增速21.59%，大于各項貸款增速3.59個百分點;
農(nóng)戶貸款余額78.03億元，比年初增加15.81億元，增速25.41%，大于各項貸款增速7.59個百分點。
近幾年來，有關(guān)機構(gòu)嚴格按照人行涉農(nóng)貸款增量不低于上年，增速不低于各項各項貸款平均增速的“兩個不低于”要求，不僅涉農(nóng)貸款持續(xù)達到“兩個不低于”， 農(nóng)戶貸款也持續(xù)實現(xiàn)“兩個不低于”，全市金融對“三農(nóng)”的支持力度持續(xù)保持遠大于其它行業(yè)水平。
(四)花溪農(nóng)商行經(jīng)驗
以“小”為先、立足小字做文章。
一是開發(fā)“小”產(chǎn)品。
針對農(nóng)民需求，開發(fā)“小康卡”系列產(chǎn)品發(fā)放農(nóng)戶信用貸款，無需抵押擔保，信用貸款占比達到81.2%。
產(chǎn)品便于操作，貸款額度根據(jù)信用一次性核定，隨到隨貸，柜面直接放貸，周轉(zhuǎn)循環(huán)使用。
涵蓋面廣，涵蓋農(nóng)民生產(chǎn)、生活，農(nóng)民應(yīng)急、養(yǎng)老、危房改造、購房等。
實用性強，“金額可高可低、期限可長可短、押品可有可無、利率可上可下”，最小500元;
期限最短1個月，最長3年;
利率根據(jù)信用水平差別確定。
二是創(chuàng)建“小”隊伍，延伸服務(wù)渠道。
服務(wù)進村入社區(qū)，建立駐村服務(wù)辦。
在所有172個行政村均設(shè)駐村金融服務(wù)辦公室，配備專職服務(wù)人員，與“村支兩委”配合，建立服務(wù)人員公示、服務(wù)承諾公示、貸款流程公示等，把貸款利率、額度、流程等送到田間地頭，幫助農(nóng)戶選擇適合自身發(fā)展信貸產(chǎn)品。
成立“自行車金融服務(wù)隊”，組織128名客戶經(jīng)理實施定點包戶。
攜帶辦公電腦、照相機、無線網(wǎng)卡等騎車進村入戶，了解農(nóng)戶需求、采集基本信息、掌握農(nóng)戶信用，評級授信辦理業(yè)務(wù)，掃清服務(wù)盲區(qū)。
三是抓牢“小”客戶，成就大市場。
創(chuàng)建農(nóng)村信用體系，對轄內(nèi)所有農(nóng)戶建檔、評級、授信，創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組，對信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶實施利率優(yōu)惠政策，貸款平均年利率比市場利率低近3個百分點，每年為農(nóng)戶節(jié)約融資成本約4000萬元。
設(shè)置惠農(nóng)貸款服務(wù)窗口，在民族鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)“少數(shù)民族語言服務(wù)窗口”，發(fā)放支農(nóng)聯(lián)系卡，懸掛“限時辦貸”流程公示牌，農(nóng)戶貸款從受理申請到發(fā)放最快1個工作日完成。
在趕集、農(nóng)忙時，增開柜臺，開展現(xiàn)場服務(wù)，靈活安排營業(yè)時間，上午提前至7點，下午推遲到8點關(guān)門。
實施“村村通”工程，在行政村增設(shè)小額取款POS機200余臺，實現(xiàn)POS終端村村覆蓋。
加快ATM自助機具下村安裝，向農(nóng)民提供小額存、取、匯等服務(wù)，農(nóng)民不出村，即可享受到便利金融服務(wù)。
二、主要成績及作法
(一)扶貧貸款發(fā)放量大
1、我市在全省率先重新啟動小額就業(yè)貸款發(fā)放工作
我市2009年以來累計發(fā)放小額就業(yè)貸款8.26億。
其中：婦聯(lián)與農(nóng)行、農(nóng)村信用社合作發(fā)放小額婦聯(lián)創(chuàng)業(yè)貸款6.9億，收貸收息率達99%)，收貸收息率達95%;
團委與農(nóng)村信用社合作發(fā)放小額青年扶貧貸款，累計發(fā)放2000多萬元，收貸收息率達95%以上;
市殘聯(lián)與農(nóng)村信用社合作在全省率先發(fā)放殘疾人小額扶貧貸款，以盤縣為試點縣，累計發(fā)放2000多萬元收貸收息率達95%以上。
2、發(fā)放大量小額扶貧貸款
全市1998年以來累放小額扶貧貸款9.72億元，覆蓋農(nóng)戶21.85萬戶。
其中：農(nóng)行累放小額扶貧貸款4.31億元，扶持貧困農(nóng)戶14.4萬戶;
六枝、盤縣、水城農(nóng)村信用社累計發(fā)放小額扶貧到戶貸款4.95億元，扶持貧困農(nóng)戶6.9萬戶;
婦聯(lián)、團委等與金融機構(gòu)合作發(fā)放扶貧貼息貸款，累計發(fā)放巾幗致富貸款4028萬元，4957戶;
累計發(fā)放青年致富貸款622.10萬元，650戶。
3、農(nóng)戶貸款持續(xù)高速增長。
主要為農(nóng)戶脫貧致富的農(nóng)戶貸款增速，持續(xù)遠遠高于各項貸款增速。
(二)成績突出
我市個別部門與涉農(nóng)商業(yè)銀行合作發(fā)放小額貸款成績顯著，其中以盤縣的金融扶貧工作成效最突出。
調(diào)查中了解到：盤縣婦聯(lián)與農(nóng)行盤縣支行發(fā)放小額婦聯(lián)創(chuàng)業(yè)貸款收貸收息率達100%，獲得全國婦聯(lián)表彰。
農(nóng)行盤縣支行與盤縣扶貧局合作發(fā)放小額扶貧貸款模式收貸收息率達95%以上，獲得當時省委書記錢運錄批示，成為全省小額扶貧貸款的旗幟，也被農(nóng)行總行評為全國先進。
盤縣聯(lián)社與盤縣扶貧局合作發(fā)放小額扶貧貸款模式收貸收息率達95%以上，效果顯著。
盤縣聯(lián)社與盤縣殘聯(lián)合作在全省率先發(fā)放殘疾人小額扶貧貸款累計發(fā)放2000多萬元收貸收息率達95%以上。
盤縣婦聯(lián)與盤縣聯(lián)社合作發(fā)放小額婦女創(chuàng)業(yè)貸款收貸收息率達95%以上。
盤縣團委與盤縣聯(lián)社合作發(fā)放小額青年扶貧貸款收貸收息率達95%以上。
(三)小額信貸發(fā)放及回收的主要做法
扶貧部門與農(nóng)行和農(nóng)村信用社均合作面對農(nóng)村貧困農(nóng)戶發(fā)放小額信貸，貸款程序采取每戶貧困農(nóng)戶1年內(nèi)可申請不超過2萬元(含)貸款規(guī)模的到戶貸款貼息資金，對通過能人(大戶)帶動貧困戶共同致富的項目，每戶1年內(nèi)可申請不超過5萬元(含)貸款規(guī)模的到戶貸款貼息資金，由農(nóng)戶或項目業(yè)主向承貸機構(gòu)申請貸款，縣、鄉(xiāng)扶貧部門審查核對貸款農(nóng)戶或項目業(yè)主是否符合申請貼息的條件，貼息方式采取到戶貸款貼息資金可直接或通過金融機構(gòu)間接補貼給貧困農(nóng)戶兩種方式(目前我市采用通過金融機構(gòu)間接補貼)，項目貸款貼息資金直接補貼給項目實施單位。
婦聯(lián)和團委主要是利用社保資金向金融機構(gòu)擔保抵押，為小額扶貧貸款和就業(yè)貸款提供貼息。
三、調(diào)查發(fā)現(xiàn)的問題
(一)農(nóng)戶對小額貸款的需求較大、金融授信額度偏小。
通過對種植戶和家庭農(nóng)場的走訪調(diào)查情況來看，一般專業(yè)種養(yǎng)殖戶對資金的需求為10—20萬元，家庭農(nóng)場對資金的需求基本在20—40萬元的階段。
當前，農(nóng)戶和家庭農(nóng)場主要通過信用貸款的方式獲得資金需求，受信金額平均為3—10萬元。
如六枝特區(qū)大用鎮(zhèn)罵冗村白輝正，全家種植皂角樹1200畝，養(yǎng)殖烏雞2500羽，投入資金40余萬元，在當?shù)剞r(nóng)場信用社獲得信用貸款10萬元，得到財政扶貧補助資金10萬元，但也不能滿足他擴大規(guī)模的需求。
大用鎮(zhèn)大用村的村民唐有才的家庭農(nóng)場，種植大棚葡萄200余畝，他的貸款需求在20萬元，貸款期限為2—3年。
但他得到的信用貸款為8萬元，貸款期限為1年，由于他投資的項目資金回收慢、投入大，從授信的資金額度和期限都不能滿足唐有才的項目投資需要。
(二)涉農(nóng)中小企業(yè)融資需求大、融資難。
如六枝特區(qū)宏奇制藥廠，自主知識產(chǎn)權(quán)研發(fā)的藥物達40個品種，由于受資金制約，只能生產(chǎn)4個品種，每年的銷售收入為2000余萬元，每年稅收300多萬元。
現(xiàn)在的缺口資金2000萬元，但由于退城進園，相關(guān)機構(gòu)遲遲未辦理廠方產(chǎn)權(quán)手續(xù)，導致企業(yè)缺乏抵押擔保手續(xù)，無法進行融資。
據(jù)了解，按照農(nóng)行的要求，只能用房產(chǎn)手續(xù)進行抵押才能貸款，企業(yè)的訂單、設(shè)備等都不能抵押貸款。
再加上特區(qū)政府“進園退城”的有關(guān)優(yōu)惠承諾未兌現(xiàn)，使得企業(yè)舉步維艱。
類似融資難的企業(yè)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)普遍存在。
(三)涉農(nóng)金融機構(gòu)的服務(wù)方式基于傳統(tǒng)、缺乏創(chuàng)新。
通過調(diào)查和了解，我市涉農(nóng)金融機構(gòu)的服務(wù)措施主要有：一是貸款服務(wù)，對有資金需求的農(nóng)戶和龍頭企業(yè)進行貸款，解決種養(yǎng)殖、加工、市場開拓的資金缺口問題;
二是存取款服務(wù)，通過不斷增設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點，方便群眾存取款;
三是涉農(nóng)保險服務(wù)，涉農(nóng)保險只開展了能繁母豬、烤煙、森林險等幾個政策性保險，農(nóng)商保險沒有開展。
從開展的情況來看，主要體現(xiàn)在：服務(wù)產(chǎn)品不創(chuàng)新、服務(wù)方式不靈活、服務(wù)范圍不夠廣。
(四)農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面窄、網(wǎng)點少。
自然條件較好和經(jīng)濟發(fā)展水平較高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)小城鎮(zhèn)，金融需求相對旺盛，有金融機構(gòu)網(wǎng)點分布。
據(jù)調(diào)查，全市50%鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一個金融機構(gòu)，另45%鄉(xiāng)鎮(zhèn)有二個金融機構(gòu)的，有貸款服務(wù)功能的金融機構(gòu)也只有一個，還有15%鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一個服務(wù)時間為每周1-2天的金融機構(gòu)。
以六枝特區(qū)郎岱鎮(zhèn)為例，全鎮(zhèn)有5個行政村，除了鎮(zhèn)上有金融服務(wù)網(wǎng)點以外，每個村都有POS機，其中青菜塘村開超市的農(nóng)戶趙道珍，分別安裝有農(nóng)行和農(nóng)村信用社的POS機，周圍農(nóng)戶可取1000元以下的現(xiàn)金，方便群眾取低保、涉農(nóng)補貼等，降低了取款成本。
但是，存款和貸款手續(xù)還是要到3公里外的鎮(zhèn)上的金融網(wǎng)點辦理。
據(jù)了解，在全市行政村安裝POS機的以農(nóng)行和農(nóng)村信用聯(lián)社兩家金融機構(gòu)為主，郵儲銀行和工行有少量布點，除了六枝特區(qū)有14個村因無固定和移動電話網(wǎng)絡(luò)沒安裝取款設(shè)施外，全市1019個行政村中安裝POS機的有1005個行政村，占全市行政村總數(shù)的98.63%，其中農(nóng)業(yè)銀行覆蓋874個行政村，農(nóng)村信用聯(lián)社覆蓋423個行政村。
雖然我市每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有能夠存、取、貸的金融服務(wù)網(wǎng)點，但有些村距離鄉(xiāng)鎮(zhèn)很遠，有不少村組距離鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點達10公里以上，如：盤縣普古鄉(xiāng)廠上村11組距集鎮(zhèn)金融服務(wù)點20公里以上，金融服務(wù)網(wǎng)點的設(shè)置需要進一步優(yōu)化和增設(shè)。
(五)貸款服務(wù)的運作模式較單一，授信評級體系不完善。
我市農(nóng)村主要有以下幾種借貸方式。
一是信用貸款。
現(xiàn)在只有農(nóng)村信用社在開展，是我市目前農(nóng)民貸款的主要方式，由信用社進村入戶對農(nóng)戶的資產(chǎn)和發(fā)展現(xiàn)狀確定信用等級和授信額度，農(nóng)戶只需身份證和信用貸款證就可以辦理貸款手續(xù);
但是，基于抵押物和現(xiàn)金流的建檔立卡評級授信屬于普惠金融政策，貧困農(nóng)戶在級別評定和授信額度上很低，甚至被排除在外，表現(xiàn)為貧困戶授信評級體系不完善。
二是擔保貸款。
主要采取擔保公司和國家公職人員進行擔保貸款，擔保貸款是當前涉農(nóng)企業(yè)的融資渠道之一。
如盤縣平關(guān)勝境農(nóng)業(yè)科技開發(fā)農(nóng)民專業(yè)合作社種植蔬菜大棚400余個，現(xiàn)在正在擴建農(nóng)業(yè)旅游觀光園，由盤縣地方擔保公司為其擔保在平關(guān)信用社貸款2500萬元;
三是抵押貸款。
通過有效的財產(chǎn)抵押進行貸款，是當前涉農(nóng)企業(yè)的主要融資渠道，但農(nóng)村房屋、土地、林業(yè)等財產(chǎn)尚未開展法律確權(quán)與評估，農(nóng)戶無法進行抵押貸款;
四是聯(lián)戶貸款。
這是當前農(nóng)行和郵政儲蓄銀行主要采取的對農(nóng)貸款的方式之一，一般是3戶聯(lián)�；蛘呤�5戶聯(lián)保，每戶貸款額度在5萬元左右。
除了以上幾種貸款模式外，也有銀行圍繞產(chǎn)業(yè)化扶貧創(chuàng)新貸款模式，如盤縣郵政儲蓄銀行采取“公司+農(nóng)戶”的貸款模式，由農(nóng)戶貸款，公司擔保，農(nóng)戶按照公司的要求實施種植，公司負責技術(shù)指導和收購，解決了農(nóng)戶缺資金的問題，實現(xiàn)公司與農(nóng)戶的雙贏。
三、原因分析
(一)農(nóng)村貸款擔保體系缺失或不完善。
一是農(nóng)戶貸款難。
由于農(nóng)村只有土地承包經(jīng)營權(quán)證、宅基地使用證、林權(quán)證，沒有出臺宅基地所有權(quán)確認的相關(guān)法律法規(guī)和抵押實施辦法，農(nóng)戶在生產(chǎn)發(fā)展和消費時無法用自己“擁有”的財產(chǎn)進行有效抵押進行貸款;
二是在農(nóng)村的農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟融資難。
由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的投資大、回收周期長、風險高，在農(nóng)村的庫房、管理房、生產(chǎn)車間等建筑難以辦理產(chǎn)權(quán)進行抵押融資，生產(chǎn)設(shè)備抵押銀行監(jiān)管難、成本高，因此，在農(nóng)村的農(nóng)業(yè)市場經(jīng)營主體得到擴大再生產(chǎn)的資金比較困難。
(二)農(nóng)業(yè)信貸風險補償機制不健全，抑制支農(nóng)信貸增長。
一方面，農(nóng)業(yè)是受自然災(zāi)害影響最大的行業(yè)，一旦受災(zāi)農(nóng)業(yè)貸款就很難按時收回;
另一方面，農(nóng)產(chǎn)品市場瞬息萬變，大部分農(nóng)民市場信息不靈，農(nóng)戶單一的小生產(chǎn)和大市場的矛盾突出，導致生產(chǎn)經(jīng)營具有較大的市場風險，也使農(nóng)業(yè)貸款的安全性降低。
在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展受到自然條件和市場雙重約束、具有相當高的不穩(wěn)定性情況下，由于我們尚未建立起對支農(nóng)信貸的風險補償機制，在一定程度上抑制了支農(nóng)信貸資金的持續(xù)快速增長。
(三)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不充分。
我國農(nóng)業(yè)保險一般可分為兩大類：一是種植業(yè)保險主要包括“農(nóng)作物保險”、“收獲期農(nóng)作物保險”、“森林保險”、“經(jīng)濟林、園林苗圃保險”等;
二是養(yǎng)殖業(yè)保險，主要包括“牲畜保險”、“家畜保險、家禽保險”、“水產(chǎn)養(yǎng)殖保險”、“其他養(yǎng)殖保險”等險種。
調(diào)查中，我市僅人保財險公司開展了農(nóng)業(yè)類保險，保險種類也僅開展了能繁母豬險、森林保險、烤煙三個品種。
其中：六枝、盤縣開展的是能繁母豬險、烤煙兩個險種，水城縣開展的是能繁母豬險、森林保險兩個險種。
《農(nóng)業(yè)法》規(guī)定“農(nóng)業(yè)保險必須自愿加入，任何人不得強制”。
農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法規(guī)至今尚未出臺，加上缺乏必要的引導和宣傳，調(diào)查中，僅3戶農(nóng)戶知曉能繁母豬險，占調(diào)查農(nóng)戶總數(shù)的10%，其他農(nóng)戶甚至不知道農(nóng)業(yè)保險是什么。
目前，我市農(nóng)險業(yè)務(wù)范圍比較單一，承保比例相對較低，覆蓋面窄，惠及群眾少，我市的農(nóng)業(yè)保險目前開展種類少，覆蓋面窄，除了政策性農(nóng)險外沒有開展商業(yè)性的農(nóng)險。
(四)農(nóng)村金融信用環(huán)境不完善，導致金融機構(gòu)產(chǎn)生“懼貸”心理。
通過與各縣涉農(nóng)金融機構(gòu)的座談了解到，農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款不良率明顯高于城市(農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款不良率在6—20%，城市經(jīng)濟組織3—8%);
農(nóng)戶貸款不良率明顯高于城市居民(農(nóng)戶貸款不良率8—15%，明顯高于城市居民貸款不良率2-7%);
部分扶貧貸款不良率較高，如六枝聯(lián)社扶貧貸款不良率12.05﹪，水城聯(lián)社扶貧貸款不良率達30﹪;
部分批次不良率達60—70﹪，到20XX年5月末已發(fā)放貸款中經(jīng)大力清收等，仍有2354.9萬元未收回，占2005—20XX年以來發(fā)放總額10619.3萬元的22.18﹪。
例如：農(nóng)行六枝支行扶貧貸款有24.9%未收回，水城支行有35.1%未收回。
造成涉農(nóng)商業(yè)銀行大量逾期未還貸款的原因主要有：
一是農(nóng)業(yè)是受自然災(zāi)害影響最大的行業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品市場又瞬息萬變，農(nóng)民信息不靈，農(nóng)戶單一的小生產(chǎn)和大市場的矛盾突出，導致生產(chǎn)經(jīng)營具有較大的市場風險，抗風險能力差，風險高，生產(chǎn)規(guī)模小，贏利能力弱，導致貸款不良率高。
二是誠信環(huán)境差，誠信度不高。
調(diào)查中，農(nóng)行、信用社、郵儲銀行等都反映誠信環(huán)境差，一些農(nóng)戶缺乏誠信意識，惡意拖欠，拒不還款，影響誠信環(huán)境。
三是個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村干部利用信貸審批漏洞貸款。
如水城信用聯(lián)社、農(nóng)行都反映水城縣有部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村干部利用農(nóng)戶名義貸款，加上當時金融機構(gòu)審核不嚴格，從而造成農(nóng)民“被貸了款”，金融機構(gòu)后期無法收貸，形成不良貸款。
四是金融機構(gòu)和實施鄉(xiāng)鎮(zhèn)對扶貧貸款政策宣傳不到位，造成農(nóng)戶把扶貧貸款誤認為是政府發(fā)放的補助款，造成農(nóng)戶不還款。
例如：在20XX年之前鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧站與信用社共同審核發(fā)放的扶貧貸款等。
(五)政策性貸款貼息資金不到位
20XX年以來，全市共發(fā)放小額貼息貸款36889.8萬元，其中：20XX年發(fā)放17634.5萬元，2011年發(fā)放11678.7萬元，20XX年發(fā)放6477.6萬元，20XX年發(fā)放1099萬元。
20XX年沒下達新的任務(wù)。
應(yīng)貼息1983.17萬元，其中：20XX年應(yīng)貼息1195.47萬元，2011年應(yīng)貼息500.7萬元，20XX年應(yīng)貼息307萬元，20XX年180萬元。
省實際下達我市貼息資金1334萬元，完成省下達任務(wù)貼息992.65萬元。
造成貼息資金不到位的原因有兩個：一是上級資金未如數(shù)到位，形成缺口。
如，盤縣20XX年發(fā)放小額貸款4090萬元，貼息資金需204.5萬，但到位資金只有150萬，差50多萬。
二是政府部門與銀行機構(gòu)工作協(xié)調(diào)不到位，影響貼息資金的發(fā)放。
如，水城縣20XX—20XX年度的小額貼息資金150萬元，縣扶貧部門和縣信用社一直有意見分歧，經(jīng)縣政府及市級扶貧部門多次協(xié)調(diào)仍然不能兌現(xiàn)貼息。
四、對策及建議
(一)加強領(lǐng)導，完善金融協(xié)調(diào)機制，統(tǒng)籌推進金融扶貧工作。
成立由市政府分管副市長任組長，人行六盤水市中支、市扶貧開發(fā)局、財政局、團市委、市農(nóng)委及相關(guān)金融機構(gòu)等為成員的市金融扶貧工作領(lǐng)導小組，研究出臺相關(guān)政策，定期不定期召集協(xié)調(diào)會議，統(tǒng)一協(xié)調(diào)推進全市金融扶貧工作。
各縣區(qū)特區(qū)比照市級模式，成立縣級金融扶貧工作領(lǐng)導小組，積極協(xié)調(diào)推進縣級金融扶貧工作。
(二)探索解決農(nóng)民和龍頭企業(yè)貸款難問題。
一是鼓勵各商業(yè)銀行在農(nóng)村開展信用貸款和聯(lián)戶貸款。
當前，只有農(nóng)村信用社開展信用貸款，而且貸款不良率在各類貸款中處于最低水平，同時也是農(nóng)戶方便、快捷獲取貸款的有效方式;
聯(lián)戶貸款目前只有農(nóng)行和郵政儲蓄銀行有選擇性地在農(nóng)村開展，貸款不良率也低于其他各類貸款。
因此，有關(guān)部門應(yīng)出臺配套和激勵政策，鼓勵各商業(yè)銀行在農(nóng)村開展信用貸款和聯(lián)戶貸款，進一步解決農(nóng)戶的資金需求;
二是推動商業(yè)銀行創(chuàng)新涉農(nóng)金融新產(chǎn)品。
抓緊出臺林權(quán)、農(nóng)機具、企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、廠房、倉單和應(yīng)收賬款質(zhì)押等金融新產(chǎn)品新政策開展信貸業(yè)務(wù);
三是銀、企、農(nóng)三結(jié)合，發(fā)放“企業(yè)擔保”貸款。
對以“公司+農(nóng)戶”方式生產(chǎn)經(jīng)營農(nóng)戶的貸款需求，可以研究試行“企業(yè)擔保”貸款，借助企業(yè)與農(nóng)戶之間的合作關(guān)系，由企業(yè)出面為農(nóng)戶提供擔保，銀、企、農(nóng)三方共同簽訂相關(guān)協(xié)議、合同后，農(nóng)戶即可從農(nóng)村合作金融機構(gòu)取得貸款;
四是組建農(nóng)戶貸款擔保機構(gòu)，完善農(nóng)戶貸款擔保體系。
采取縣鄉(xiāng)村三級擔保方式，出資建立農(nóng)戶貸款擔�；�，存入當?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)，為農(nóng)戶貸款提供擔保。
同時，農(nóng)戶也可自愿成立相應(yīng)的農(nóng)戶貸款擔保協(xié)會等組織，設(shè)立基金為協(xié)會成員貸款提供擔保;
五是成立政策性擔保公司，解決農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資難題。
在這方面，水城縣和盤縣已經(jīng)有了很好的探索，取得了一定的成效。
水城縣通過“四臺一會”(融資平臺、擔保平臺、管理平臺、公示平臺、信用協(xié)會)進行擔保融資，目前，已向企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放貸款5393萬元，正在審批1.8056億元;
盤縣成立地方擔保有限公司，為龍頭企業(yè)擔保進行融資，如為盤縣勝境農(nóng)業(yè)科技開發(fā)農(nóng)民專業(yè)合作社擔保，合作社得到融資2500萬元，建設(shè)蔬菜大棚400余個，發(fā)展休閑和觀光農(nóng)業(yè)，取得了較好的經(jīng)濟效益。
(三)進一步優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。
一是完善農(nóng)村金融信用和法律保障體系。
以政府為主導，進一步建立與完善信用評定、失信懲戒等激勵約束機制。
廣泛開展誠信知識宣傳教育活動，實行信用獎懲制度。
全面開展信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)創(chuàng)建評審活動，營造良好的信用環(huán)境。
同時，嚴厲打擊逃廢銀行債務(wù)和金融犯罪的行為，以維護公平正義，優(yōu)化金融環(huán)境。
二是建立風險補償機制。
農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，抗風險能力相對較弱， “三農(nóng)”業(yè)務(wù)收益難以完全覆蓋風險。
出臺財稅方面的扶持政策，設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款風險補償基金，對金融機構(gòu)貸款壞賬予以補貼核銷對沖;
設(shè)立涉農(nóng)貸款貼息資金，對貸款農(nóng)產(chǎn)品加工類企業(yè)實行稅收減免和費用補貼。
三是建立激勵機制。
從地方財政及支農(nóng)、扶貧資金中提取一定比例資金建立激勵基金，用于專項獎勵支農(nóng)、支持扶貧工作做得好的金融機構(gòu)及個人，以鼓勵金融機構(gòu)做好支農(nóng)、支持扶貧工作。
(四)完善農(nóng)業(yè)保險制度，拓展農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。
以目前開展的能繁母豬保險、烤煙保險等政策性保險做法為借鑒，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目推行強制性政策性保險，由政府對規(guī)定保險險種提供50%以上保費補貼，各地也可根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點、自然災(zāi)害特點和市場對保險的需求，嘗試組建政府主導、財政適當補貼的農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，推動農(nóng)村保險業(yè)的發(fā)展，更好地保護農(nóng)民利益。
(五)努力改善農(nóng)村金融信用環(huán)境，保證農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。
構(gòu)建統(tǒng)一的農(nóng)村信用等級評定體系，共享信用評定結(jié)果，降低信用評定成本，積極改善農(nóng)村信用環(huán)境。
繼續(xù)推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用企業(yè)創(chuàng)建活動，建立覆蓋所有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的征信體系，改善農(nóng)村借貸雙方信息不對稱的狀況，切實防范信用風險。
要支持涉農(nóng)金融機構(gòu)通過法律途徑清收不良貸款，加大農(nóng)村金融債權(quán)案件執(zhí)行力度，提高執(zhí)行率，嚴厲打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的行為。
(六)建立金融扶貧工作試點縣、鄉(xiāng)、村，推動金融服務(wù)扶貧示范。
建議選擇六枝特區(qū)或盤縣作為我市金融服務(wù)扶貧開發(fā)的試點縣，選取其中一個縣或一個鄉(xiāng)進行金融服務(wù)的覆蓋性試點工作，把金融網(wǎng)點建設(shè)、小額扶貧信貸惠農(nóng)措施、風險保障機制、激勵機制、信用體系建設(shè)和農(nóng)業(yè)保險推廣等工作全面建立起來，用好用活有關(guān)政策，綜合用好政策性貸款。
靈活運用好“民貿(mào)、民品貼息貸款”、“小額就業(yè)貸款”、“殘疾人康復貸款”和“扶貧貸款”等政策性貸款，使各類貸款各自發(fā)揮應(yīng)有作用，最大限度做好貸款工作。
探索建立一條符合我市農(nóng)村金融發(fā)展的道路。
金融扶貧調(diào)研報告【2】
按照中央和省、市、區(qū)關(guān)于精準扶貧的有關(guān)要求，近期，筆者作為農(nóng)發(fā)行零陵支行駐村扶貧工作隊員就零陵區(qū)富家橋鎮(zhèn)王何村精準扶貧工作進行了集中專題調(diào)研。
一、基本情況
王何村是零陵區(qū)列入建檔立卡的41個重度貧困村之一，2014年全村貧困面為28%，目前下降到19%。
該村屬南嶺山區(qū)，耕地面積580畝，人均耕地約 1.4畝，有5個村民小組114戶406人，其中60歲以上老年人70人，常住人口300人約占總?cè)丝诘?3%左右，大部分為患病人群和60歲以上的老年人。
王何村主導產(chǎn)業(yè)為種植、養(yǎng)殖和務(wù)工，以務(wù)工為主業(yè)的約110人，占勞動力總數(shù)的27%以上。
2014年貧困人口收入中種植業(yè)收入占70%、養(yǎng)殖業(yè)收入占10%、務(wù)工收入占20%。
二、調(diào)研過程
此次調(diào)研總體分四個階段進行，第一階段，集中調(diào)研。
筆者先利用三天時間集中調(diào)研了王何村精準扶貧工作，先后走訪10戶典型貧困戶，之后又利用7天時間駐村蹲點進行了專題調(diào)研，全面了解王何村及32戶貧困戶的基本情況、致貧原因等。
第二階段，甄別確認。
對照國家關(guān)于貧困戶的確認標準，對32戶貧困戶逐一進行了甄別確認。
最后確定，王何村2014年全村建檔立卡貧困戶32戶112人，2015年脫貧10戶30人，現(xiàn)有貧困戶22戶82人。
第三階段，制訂措施。
針對該村確定了八項幫扶措施，逐項明確了幫扶的主要任務(wù)、工作目標、責任單位及責任領(lǐng)導、配合單位和完成時限;針對貧困戶逐一制定了幫扶措施，分別明確了脫貧時限、幫扶責任人。
第四階段，集中辦理。
現(xiàn)場召開面對面集中交辦會，屬于面上的幫扶措施由政府有關(guān)部門認領(lǐng)限期辦理，屬于貧困戶個體的由聯(lián)戶干部認領(lǐng)限期辦理，并張貼上墻，掛圖作戰(zhàn)。
三、致貧原因分析
(一)因病致貧。
長期以來，許多村民就醫(yī)條件比較差，患上了嚴重的癌癥、心臟病、心肌梗塞等疾病，致使勞動能力喪失，就醫(yī)成本上升。
目前，32戶貧困戶112人中因該類疾病和其他慢性病致貧的占25%。
(二)因?qū)W致貧。
受教育布局調(diào)整影響，初中和高中學生全部在縣城或金昌市區(qū)就讀，家長租房陪讀現(xiàn)象十分普遍，教育成本大幅增加。
經(jīng)調(diào)查，因供養(yǎng)子女讀書而致貧的占貧困戶的18%。
(三)要素缺乏致貧。
一是王何村水資源短缺，灌溉條件差，以水稻為主的種植業(yè)收入有限。
二是貧困人口中有近90%的勞動力年輕人習慣于首選傳統(tǒng)的苦力型工種，思想觀念陳舊，務(wù)工技能缺乏。
三是因打工意外致貧。
該村一名年輕人在外打工因意外左手被機器卷入軋斷，現(xiàn)左手截肢，部分喪失勞動能力致貧。
四是貧困農(nóng)戶貸款難問題比較突出，成為制約貧困群眾脫貧致富的重要因素。
(四)自然規(guī)律致貧。
村內(nèi)留守空巢老人的基本養(yǎng)老方式就是土地養(yǎng)老、社會保障養(yǎng)老，有的連生活自理都很困難，養(yǎng)老問題令人堪憂。
由于務(wù)工子女收入低，又要供養(yǎng)學生，不僅敬奉父母的生活費很少，而且很少回家探望，致使留守老人經(jīng)濟能力非常微弱，同時內(nèi)心還承受著對子女的思念以及孤獨寂寞的煎熬。
四、精準扶貧計劃
(一)開展醫(yī)療服務(wù)。
組織鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院等醫(yī)療組，開展疾病普查，提供醫(yī)療防控措施和治療建議，普及疾病防治知識。
(二)開展科技幫扶。
一是組織貧困群眾參加務(wù)工技能培訓班，提高創(chuàng)業(yè)就業(yè)能力。
二是組織開展農(nóng)業(yè)實用技術(shù)培訓，提高貧困農(nóng)民的種養(yǎng)殖能力。
三是組織開展電子商務(wù)知識培訓，適時建立電子商務(wù)平臺，發(fā)展農(nóng)村淘寶等電子商務(wù)。
(三)建設(shè)完善農(nóng)田水利設(shè)施。
維修改造渠道3公里，修建蓄水池1個并配套其他設(shè)施，發(fā)展高效節(jié)水灌溉面積300畝。
(四)發(fā)展富民產(chǎn)業(yè)。
扶持以生豬為主的飼養(yǎng)殖業(yè)，新增50頭以上養(yǎng)殖戶10戶以上，為留守農(nóng)民不離鄉(xiāng)不離業(yè)增加收入創(chuàng)造條件、打好基礎(chǔ)。
(五)實施農(nóng)村人居環(huán)境改善項目。
整合農(nóng)村危舊房改造、貧困戶建房等政策，建設(shè)40平方米左右居家養(yǎng)老型集中居住點1個，規(guī)模50戶以上。
(六)建設(shè)互助老人幸福院。
利用閑置校舍或農(nóng)宅建設(shè)互助老人幸福院，并將運行經(jīng)費納入財政預算，每年安排運行經(jīng)費3萬元，逐步探索建立長效運作機制。
(七)積極協(xié)調(diào)解決融資難題。
一是加快推進土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地和農(nóng)宅確權(quán)頒證工作，解決信貸抵押不足的矛盾。
二是用活用足涉農(nóng)貼息貸款政策，為貧困群眾提供金融支持。
三是采取政府財政資金貼息的方式，為貧困戶提供貸款支持。
(八)建立社會幫扶機制。
一是引入工商資本進行結(jié)對幫扶，將非公企業(yè)納入幫扶單位范圍，壯大幫扶力量。
二是多渠道募集村級救助資金，提高救助能力。
五、幾點體會思考
精準扶貧必須緊扣“重在聯(lián)、貴在為、深在制”要領(lǐng)，堅持扶真貧、真扶貧，不斷拓展內(nèi)涵和層次，實現(xiàn)由“大水漫灌”到“精準滴灌”的實質(zhì)性轉(zhuǎn)變。
(一)確保對象精準，解決好扶持誰的問題。
底數(shù)不夠清、指向不夠準、針對性不夠強是扶貧開發(fā)存在的突出問題，必須抓住真實識別貧困、規(guī)范建檔立卡、實施動態(tài)管理、推行掛圖作業(yè)四個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，把好群眾申請關(guān)、入戶調(diào)查關(guān)、民主評議關(guān)、公示監(jiān)督關(guān)、確認審核關(guān)五個關(guān)口，做到精確識別貧困戶、精確登記造冊、精確建檔立卡、精確實行動態(tài)管理“四精確”，建立“戶有卡、村有冊、鄉(xiāng)鎮(zhèn)有簿、縣有檔、市有平臺”的動態(tài)數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)底數(shù)清、問題清、對策清、責任清、任務(wù)清“五清”，從根本上避免普惠政策代替特惠政策、區(qū)域政策代替到戶政策的現(xiàn)象，提高扶貧效果。
(二)確保內(nèi)容精準，解決好扶什么的問題。
千篇一律、萬面一孔是扶貧開發(fā)的常見現(xiàn)象，必須因地制宜、因戶施策，深入分析貧困村和貧困戶的致貧原因，突出抓好基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、富民產(chǎn)業(yè)培育、社會事業(yè)發(fā)展、易地搬遷、金融支持等扶貧措施，使建檔立卡工作與各項扶貧政策相銜接，扶貧措施與貧困現(xiàn)狀相對應(yīng)，確保幫扶到最需要幫扶的群眾、幫扶到群眾最需要扶持的地方。
(三)確保目標精準，解決好坐標系的問題。
緊緊圍繞同步建成全面小康社會，抓住突破基礎(chǔ)設(shè)施的短板、明確基準內(nèi)容的對標、盯住完成時限的節(jié)點三件大事，對照全面小康統(tǒng)計監(jiān)測指標體系，按照鞏固優(yōu)勢指標、提高較好指標、攻堅弱項指標的要求，分層次推進，立體式幫扶，確保如期完成脫貧任務(wù)。
(四)確保措施精準，解決好怎么扶的問題。
緊緊抓住轉(zhuǎn)變方式、強化“造血”、加大投入、整合力量四個關(guān)鍵，按照“一村一策，一戶一法”的要求，逐村逐戶量身定制幫扶措施，明確幫扶責任人、幫扶任務(wù)、標準、措施和時間節(jié)點，做到號準病脈、開好處方、抓出良藥，提高幫扶工作的針對性和實效性。
(五)確�？荚u精準，解決好導向上的問題。
嚴格落實干部駐村、“逢提必下”等雙聯(lián)行動工作制度，把雙聯(lián)助推精準扶貧的成效作為干部年度業(yè)績考核的重要內(nèi)容，健全完善定期督查、專項督查、明察暗訪等督查考評制度，傳導壓力，強化擔當，引導干部到扶貧攻堅主戰(zhàn)場錘煉作風、增長才干、建功立業(yè)。
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