基于電商平臺為核心的互聯網金融行業(yè)探究

　　【摘 要】在社會主義市場經濟快速發(fā)展的大環(huán)境下，互聯網金融行業(yè)取得了飛速發(fā)展，基于電商平臺為核心的互聯網金融行業(yè)已經成為我國國民經濟中不可或缺的重要組成部分�；ヂ摼W金融以互聯網和金融為依托，是21世紀興起的一種全新的金融模式，對我國國民經濟和金融行業(yè)的發(fā)展有直接影響。在小額貸款供不應求的現狀下，互聯網金融行業(yè)以其特有的優(yōu)勢不斷提升其在經濟社會中的優(yōu)勢。本文從互聯網金融發(fā)展的原因著手，對基于電商平臺為核心的互聯網金融行業(yè)探究做了簡單介紹。

　　【關鍵詞】電商平臺,互聯網金融,小額貸款,金融脫煤

　　一、互聯網金融發(fā)展的原因

　　(一)小額貸款市場供不應求

　　中小型企業(yè)是我國市場經濟中的重要組成部分，在實際發(fā)展過程中中小型企業(yè)以小額貸款為發(fā)展動力。近幾年，人力資源價值和生產原材料的價格不斷上漲，與擁有豐厚發(fā)展資金的大企業(yè)相比，中小企業(yè)仍存在著發(fā)展資金周轉困難以及小額貸款需求不斷增加的現狀。由于很多小企業(yè)處于發(fā)展的初步階段，貸款額相對較小，實際市場中小額貸款很難滿足現代市場中小企業(yè)的實際需求，導致小額貸款處于供不應求。

　　(二)互聯網金融優(yōu)勢

　　目前，很多電商大型企業(yè)不斷從中小型企業(yè)面臨的危機中獲取豐厚的利潤，在實際發(fā)展建設過程中，電商利用其本身具備的各種優(yōu)勢，有效處理了貸款信息不對稱、風險大、貸款程序復雜以及交易成本高等問題�；ヂ摼W金融的優(yōu)勢主要表現在：第一，電商金融必須在公開的電腦平臺上注冊商戶，在很大程度上減小了貸款的風險;第二，電商以第三方支付為主要交易形式，有助于提高交易的安全性。

　　二、基于電商平臺為核心的互聯網金融行業(yè)的參與要素

　　(一)大數據

　　筆者對大數據的來源做了以下總結：第一，電商平臺自身具有非常大的數據優(yōu)勢，其主要數據來源于對上下有交易、物流數據、認證信息以及近期交易動態(tài)的處理，在實際處理過程中電商平臺將自身的數據優(yōu)勢發(fā)揮到最大，形成交易業(yè)務中的主要數據;第二，資金需求方準備提交貸款申請之前，必須保障各類數據的完整性和真實性，將公司內部各種信息準時提交;第三，為提高數據的準確性，必須采取措施增強數據的維度，強化數據風險控制。

　　(二)電商平臺

　　電商平臺是維持互聯網金融行業(yè)順利發(fā)展的基礎，在利用大量數據擔保行業(yè)資金需求的同時，還要監(jiān)督各項運作資金的流轉情況，為互聯網行業(yè)的順利發(fā)展提供動力保障。

　　(三)資金需求方和提供方

　　資金需求方和提供方是基于電商平臺為核心的互聯網金融行業(yè)的重要參與要素。資金需求方主要有互聯網金融活動中的消費者、第三方網店和產品運輸商等。資金提供方的來源有以下類型：第一，電商平臺借助自身發(fā)展實力提供的資金;第二，電商平臺為銀行機構作擔保的同時，銀行機構提供的資金;第三，電商平臺作為信貸平臺市場的同時，由投資者和資金需求方提供的資金。

　　三、基于電商平臺為核心的互聯網金融行業(yè)探究

　　(一)消費者信貸

　　消費者信貸是指以電商平臺為依據，通過存儲的數據對消費著的日常消費狀況進行分析的過程。消費者信貸過程會限制消費者的信用支付額度，消費者以電商平臺為依據進行消費的過程中可以利用自身的信用額度購買自己想要的物品，資金提供方是信用額度的支付者，消費者必須在規(guī)定的日期內還清所有的支付款目。下圖1 是消費者信用支付流程。電商平臺在發(fā)揮自身作用的同時還會向信用支付單位收取服務費，這種支付模式與日常生活中使用的信用卡模式相似，以電商平臺生成的平臺為主要消費場所。

　　(二)中小企業(yè)貸款

　　1、信用貸款

　　信用貸款適當資金需求方處于資金匱乏時期，需要以第三方為依托進行貸款緩解資金流通困難的現狀。信用貸款以在電商平臺上積累的信用度為依據，改變了傳統(tǒng)以實物為低壓的貸款模式，電商平臺為其提供擔保后即可獲得貸款。信用貸款的參與對象有很多種，以參與對象為依據，信用貸款可以劃分為多種類型。

　　1.1自主B2C平臺

　　自主B2C平臺即供應商信用貸款，該平臺所有的貨品均來自平臺貨物供應商，在以電子商務網站為依據，將該平臺內所有的物品按照實際價格售出。供應商在提供貨物的過程中，系統(tǒng)會自動存儲大量交易信息，憑借交易信息產生的交易信用既可以作為后期貸款的依據。自主B2C的供應商信用貸款流程如下圖2所示。

　　1.2銷售平臺式電商

　　銷售平臺式電商以第三方網店信用貸款為主，實際生活中常見的有淘寶網，該平臺與自主B2C平臺相比最大的特點在于它以提供B2C和C2C的平臺服務。第三方網點在實際銷售過程中，以電商平臺為依據，交易過程中積累的交易信息會動轉化成交易信用，第三方網點即可憑借交易信用申請貸款。銷售平臺式電商的第三方網點信用貸款流程如下圖3所示。

　　1.3B2B平臺

　　實際生活中常見的B2B平臺以阿里巴巴為主，在實際運營過程中，B2B電商平臺上的企業(yè)在購買產品和銷售產品的過程中會積累大量交易信息，系統(tǒng)會自動將存儲的交易信息轉化為交易信用，B2B平臺上的企業(yè)即可拼接交易信用申請貸款。B2B平臺會員企業(yè)信用貸款流程如下圖3所示。

　　2、應收帳融資

　　應收賬融資是實際施工過程中如果第三方需要貸款，必須以實際交易過程中積累的信用度為依據，向資金提供方提出貸款申請。常見的應收帳融資形式主要有自主B2C平臺，及實際運作過程中的供應鏈貸款和以第三方網網點為平臺的訂單貸款。

　　(三)電商金融的風險與監(jiān)管

　　電商金融受諸多因素影響存在較多風險，常見的風險有技術風險、業(yè)務風險以及法律風險。其中，技術風險的表現形式主要有量化房貸風險和技術安全風險;業(yè)務風險包括操作風險和聲譽風險;法律風險的產生原因有多種，我國互聯網金融行業(yè)興起時間較晚，相應的法律法規(guī)仍處在健全和發(fā)展階段，對消費者的保護仍有待加強。互聯網金融行業(yè)應該采取多種有效的監(jiān)管方式，針對互聯網金融行業(yè)發(fā)展的現狀，以傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展狀況為依據，改變金融服務方式，全面提高我國互聯網金融服務水平。

　　四、結束語

　　綜上所述，基于電商平臺為核心的互聯網金融對行業(yè)健康發(fā)展有至關重要的作用，商業(yè)活動的過程具有較大的變動性(下轉第40頁上接第9頁)，其發(fā)展與商流、資金流以及物流等緊密相關。與傳統(tǒng)的電子商務活動相比，基于電商平臺為核心的互聯網金融行業(yè)改變了傳統(tǒng)資金流單向運行的弊端，在加快資金流的循環(huán)和周轉速度的同時，促進了我國互聯網金融行業(yè)的發(fā)展。因此，行業(yè)建設者應該在明確互聯網金融發(fā)展的原因的前提下，了解基于電商平臺為核心的互聯網金融行業(yè)的參與要素，為我國互聯網金融行業(yè)的發(fā)展建設提供動力保障。

　　參考文獻：

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　　[2]李鈺婕，王明宇.以電商平臺為核心的互聯網金融市場狀況研究[J].電子商務，2014，(04).

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