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準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展路徑選擇
準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展路徑選擇【1】
摘 要：民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，是促進(jìn)我國金融體系更加健康有序發(fā)展的必要環(huán)節(jié)。
本文選取介于非正規(guī)金融與正規(guī)金融之間的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)為對象，立足于從中小企業(yè)融資需求出發(fā)，通過總結(jié)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀，分析其具有的優(yōu)勢和存在的不足，結(jié)合我國現(xiàn)實(shí)國情提出發(fā)展準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的思路和建議，以期為民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行一些探索。
關(guān)鍵詞：融資;準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu);發(fā)展;路徑
2010年5月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，細(xì)化了民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域的各項(xiàng)政策，增強(qiáng)了針對性、執(zhí)行性和可操作性。
準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)是介于正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間，是民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的一種過渡形式，可以界定為：沒有獲得金融許可證，從法律層面不受金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管，從事特定金融業(yè)務(wù)、接受特定監(jiān)管對象監(jiān)管的合法企業(yè)、機(jī)構(gòu)或組織。
準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)是傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充形式，也是現(xiàn)代金融體制創(chuàng)新的有益嘗試。
鑒于地方實(shí)際案例的易得性，本文以鷹潭地區(qū)的小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行作為研究對象，通過總結(jié)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況，分析其具有的優(yōu)勢和存在的不足，結(jié)合我國現(xiàn)實(shí)國情提出發(fā)展準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的思路和建議，以期為民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行一些探索。
一、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)
(一)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展基本情況
一是小額貸款公司快速發(fā)展。
從2005年開始，中國開始在山西、四川、貴州、陜西、內(nèi)蒙五省區(qū)開展商業(yè)性小額貸款公司試點(diǎn)工作。
2008年5月，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》發(fā)布后，各省紛紛出臺(tái)相應(yīng)的管理辦法，積極開展小額貸款公司的試點(diǎn)工作。
2009年，江西省開展小額貸款公司試點(diǎn)工作，制定了《江西省小額貸款公司暫行管理辦法》。
鷹潭市貴溪廣信小額貸款公司成為第一批試點(diǎn)公司，截至2012年6月，鷹潭市小額貸款公司發(fā)展到7家，總注冊資本8.2億元。
二是融資性擔(dān)保公司發(fā)展平穩(wěn)。
我國擔(dān)保業(yè)起步于上世紀(jì)90年代初，當(dāng)時(shí)的擔(dān)保力量主要來自科技系統(tǒng)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)大部分以事業(yè)單位形式出現(xiàn)。
2000年以后，發(fā)改委、財(cái)政等系統(tǒng)相繼成立了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并且延伸到了縣區(qū)。
隨著民營經(jīng)濟(jì)的崛起及金融市場的發(fā)展，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不再以事業(yè)單位為主，更多的是以公司形式運(yùn)作。
江西省2010年出臺(tái)了《江西省融資性擔(dān)保公司暫行管理辦法》，并從2011年開始對擔(dān)保公司進(jìn)行清理整頓，鷹潭市經(jīng)過清理僅保留了8家融資性擔(dān)保公司。
截至2012年6月，鷹潭市融資性擔(dān)保公司發(fā)展到11家，注冊資本金5.24億。
三是典當(dāng)行發(fā)展較為緩慢。
改革開放后，隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步形成，典當(dāng)行率先興起。
1987年12月，四川省成都市開辦了新中國第一家典當(dāng)行，不久，典當(dāng)行就遍及全國。
為加強(qiáng)對典當(dāng)行的規(guī)范管理，2005年4月，商務(wù)部、公安部聯(lián)合制定出臺(tái)《典當(dāng)管理辦法》，2012年商務(wù)部印發(fā)《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》，對典當(dāng)行的監(jiān)管責(zé)任、準(zhǔn)入管理、日常經(jīng)營管理、退出管理等作出詳細(xì)的規(guī)定。
在新階段的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)中，典當(dāng)行成立較早，但是發(fā)展較為緩慢，截至2012年6月，鷹潭市典當(dāng)行4家，注冊資本0.4億元。
(二)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營發(fā)展的特點(diǎn)
一是準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)以民營資本出資為主，股東之間關(guān)聯(lián)程度高。
從出資方式來看，新階段我國準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)主要是以民營資本為主。
鷹潭市8家小額貸款公司、4家典當(dāng)行均以民營資本組建。
融資性擔(dān)保公司也逐漸從政策性擔(dān)保向商業(yè)性擔(dān)保公司轉(zhuǎn)變，鷹潭市11家擔(dān)保公司只有1家為地方政府出資設(shè)立，其他擔(dān)保公司是民營性質(zhì)。
準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)出資股東之間關(guān)聯(lián)度高，行業(yè)性、區(qū)域性特點(diǎn)明顯。
如貴溪貴銀小額貸款公司為鷹潭廣東商會(huì)企業(yè)發(fā)起設(shè)立，余江同創(chuàng)、同興擔(dān)保公司股東均為當(dāng)?shù)匚⑿驮髽I(yè)。
二是準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮拾遺補(bǔ)缺的作用，與正規(guī)金融的合作力度不斷增強(qiáng)。
從表面上看，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從事相同的貸款業(yè)務(wù)，屬于競爭關(guān)系。
小額貸款公司、典當(dāng)行服務(wù)對象主要是由于貸款時(shí)限、準(zhǔn)入條件或政策變化等原因?qū)е码y以通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)滿足其貸款需求的客戶，融資性擔(dān)保公司主要是依賴與正規(guī)金融的合作開展業(yè)務(wù)。
總體而言，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)更多地發(fā)揮著拾遺補(bǔ)缺的作用。
近年來，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作力度不斷增強(qiáng)，如余江同創(chuàng)、同興擔(dān)保公司是早期在銀行貸款的鷹潭微型元件聯(lián)保企業(yè)發(fā)展而來;可再生資源增值稅退稅政策改革后，鷹潭融信擔(dān)保公司加強(qiáng)與國有商業(yè)銀行的合作，為銅加工回收企業(yè)辦理增值稅退稅質(zhì)押貸款提供擔(dān)保;小額貸款公司為提高自身資金實(shí)力，從銀行以一定比例進(jìn)行融資。
截至2012年6月，鷹潭市7家小額貸款公司從銀行融資3.1億元，占總注冊資本的37.8%。
同時(shí)，對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的管理和服務(wù)也在逐步完善，鷹潭市小額貸款公司已申請加入了人民銀行的征信系統(tǒng)。
三是準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)資本規(guī)模小，業(yè)務(wù)人員工作效率高。
與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模小、內(nèi)設(shè)部門簡單、人員較少。
截至2012年6月，鷹潭市7家小額貸款公司平均每家注冊資本1.17億元，4家典當(dāng)行平均每家注冊資本0.1億元，11家擔(dān)保公司平均每家注冊資本0.48億元。
準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)一般內(nèi)設(shè)綜合部、財(cái)務(wù)部和信貸業(yè)務(wù)部等部門，工作人員較少。
鷹潭市小額貸款公司工作人員平均15人左右，擔(dān)保公司、典當(dāng)行平均10人左右，信貸業(yè)務(wù)部門人員占總成員的70～80%。
內(nèi)部資源配置也通過績效獎(jiǎng)勵(lì)等方式向前臺(tái)業(yè)務(wù)人員傾斜，提高其工作積極性。
小額貸款公司每個(gè)業(yè)務(wù)員平均每年負(fù)責(zé)100多筆業(yè)務(wù)，維系10-20家中小企業(yè)客戶。
(三)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)取得的實(shí)效
一是服務(wù)中小企業(yè)的能力不斷增強(qiáng)。
近年來，小額貸款公司快速發(fā)展，機(jī)構(gòu)數(shù)量、注冊資本、貸款規(guī)模呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。
2010年、2011年、2012年6月鷹潭市小額貸款公司數(shù)量分別為2家、5家、7家，注冊資本分別為1.2億元、6.2億元、8.2億元，貸款余額分別為1.92億元、7.81億元、11.16億元，小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款46.9億元，其中60%以上是中小企業(yè)貸款。
擔(dān)保公司整體發(fā)展平穩(wěn)，結(jié)構(gòu)性變化較大。
2010年、2011年、2012年6月末鷹潭市擔(dān)保公司注冊資本分別為2.56億元、3.71億元、5.24億元，融資性擔(dān)保余額分別達(dá)到4.95億元、6.37億元、9.17億元。
近幾年來，鷹潭市典當(dāng)行機(jī)構(gòu)數(shù)量沒有變化，但在2011年全市4家典當(dāng)行增加了1倍的注冊資本，截至2012年6月末，全市4家典當(dāng)行發(fā)放貸款531筆，典當(dāng)額0.45億元，同比增長12.5%①。
二是服務(wù)中小企業(yè)的輻射面不斷擴(kuò)大。
在準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展前期，其核心客戶相對比較穩(wěn)定，主要可分為三類，第一類是股東的關(guān)聯(lián)企業(yè)，如股東的上下游企業(yè)，同一商圈企業(yè)、親戚朋友;第二類是高管人員從銀行帶來的客戶;第三類是熟悉行業(yè)內(nèi)的企業(yè)。
隨著準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展，其服務(wù)的客戶數(shù)量也在不斷增加。
如貴溪廣信小額貸款公司客戶數(shù)量由成立初期的40多戶增加到目前的170多戶，江西華任擔(dān)保公司客戶數(shù)量也由20多戶發(fā)展到目前的110多戶，涉及的行業(yè)和群體在不斷擴(kuò)大，包括化工、銅加工、糧食加工、商貿(mào)、物流、眼鏡等行業(yè)。
三是服務(wù)中小企業(yè)的產(chǎn)品更加靈活。
準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)審批流程少，業(yè)務(wù)辦理時(shí)間短。
鷹潭市小額貸款公司、典當(dāng)行辦理貸款、典當(dāng)業(yè)務(wù)一般只需1-3個(gè)工作日，能夠較好地滿足中小企業(yè)急需的資金需求。
如銅加工企業(yè)，對于銅價(jià)的變化特別敏感，當(dāng)判斷銅價(jià)即將上漲時(shí)，急需資金購買銅原料，而通過銀行貸款可能造成商機(jī)的喪失。
準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)偏向于發(fā)放短期貸款，通過快速周轉(zhuǎn)提高資金使用效益。
如過橋貸款，期限一般在1-2周左右，用于客戶歸還銀行貸款再重新貸款的臨時(shí)性周轉(zhuǎn)。
準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)利用機(jī)制靈活的優(yōu)勢，充分發(fā)掘客戶的潛在資源，做大信用總量。
如余江同創(chuàng)、同興擔(dān)保公司為微型元件企業(yè)擔(dān)保，余江天篷擔(dān)保公司為生豬養(yǎng)殖企業(yè)擔(dān)保，允許被擔(dān)保企業(yè)以微型元件半成品、生豬、廠房等物作為反擔(dān)保增進(jìn)信用額度。
二、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)比較優(yōu)勢、存在的問題及選擇發(fā)展路徑
(一)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的優(yōu)勢—與銀行比較
一是組織機(jī)構(gòu)扁平化，管理機(jī)制更加靈活。
與銀行相比，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)層級少，自主性強(qiáng)，對市場的判斷和反應(yīng)更快。
銀行機(jī)構(gòu)從發(fā)現(xiàn)市場需求、逐級上報(bào)、審批、到出臺(tái)政策需要很長的流程，而由于不同地區(qū)、不同行業(yè)中小企業(yè)需求各異，銀行機(jī)構(gòu)往往偏重于全局穩(wěn)定而損失了效率。
準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)管理機(jī)制比較靈活，能夠通過及時(shí)創(chuàng)新服務(wù)方式，滿足中小企業(yè)最新的資金需求。
如對客戶的房產(chǎn)、商鋪等抵押物的評估，不需要經(jīng)過中介機(jī)構(gòu)而由自身完成，降低了中介費(fèi)用。
同時(shí)，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)對于抵押物的選擇也更廣泛，有效地盤活了一些在銀行無法抵押的財(cái)產(chǎn)物品的價(jià)值，由此降低了中小企業(yè)的貸款準(zhǔn)入門檻和交易成本。
二是與中小企業(yè)關(guān)系緊密，信息透明度和約束力更高。
準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的法人股東一般是具有一定的實(shí)力和影響力的本地企業(yè)，這些股東與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)具有千絲萬縷的聯(lián)系，掌握了充分的信息。
準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)側(cè)重對熟悉的人群和行業(yè)發(fā)放貸款，對借款人的資信、收入狀況、還款能力等都比較了解，對重點(diǎn)支持行業(yè)的發(fā)展形勢、行業(yè)內(nèi)情、風(fēng)險(xiǎn)隱患的研究比較細(xì)致，與銀行相比，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)天然具有一定的信息優(yōu)勢。
另外，對于銀行貸款，部分企業(yè)按時(shí)歸還銀行債務(wù)的觀念依然不足，法律意識比較淡薄。
民間準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)卻具有一定隱性擔(dān)保機(jī)制，中國是人情社會(huì)，個(gè)人更加注重在同鄉(xiāng)之間、同學(xué)之間、同一商圈之間的信譽(yù)，一旦失去信譽(yù)，將無法在該圈子里立足，隱形擔(dān)保機(jī)制為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)貸款提供了事后風(fēng)險(xiǎn)防范保障，較好地解決了信息不對稱和抵押物不足導(dǎo)致融資難的問題。
三是充分發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，促進(jìn)金融業(yè)加大競爭力度。
從實(shí)際情況看，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)尤其是小額貸款公司的發(fā)展迅速，產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”，在業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營理念上對當(dāng)?shù)劂y行帶來了一定沖擊和競爭。
小額貸款公司通過入股、分紅、高薪等方式吸引了一批銀行人員，鷹潭市小額貸款公司總經(jīng)理、信貸部經(jīng)理90%都是銀行離退休或辭職員工，如貴溪廣信小額貸款公司總經(jīng)理、財(cái)務(wù)部、信貸部、綜合部經(jīng)理全是從農(nóng)業(yè)銀行跳槽而來，他們對于銀行業(yè)務(wù)流程非常熟悉，也具有一定的客戶資源。
受準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的影響，各銀行也加強(qiáng)對中小企業(yè)部門信貸人員的重視，并鼓勵(lì)其積極創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，加大對中小企業(yè)的支持力度。
同時(shí)，小貸公司之間也形成了良好的競爭態(tài)勢，受小額貸款公司利潤及政策前景吸引，許多民營資本迅速進(jìn)入準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域，在同行業(yè)內(nèi)形成了有效競爭的局面。
(二)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問題
一是準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)資金來源有限，整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。
準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)以股東出資資金作為償債保證，未建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。
按規(guī)定，典當(dāng)行、擔(dān)保公司注冊資本必須為股東自有資金，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金和捐贈(zèng)資金，以及不超過50%銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。
而股東出資往往追逐短期利益，對每年的分紅提出較高要求，管理層迫于壓力將資金集中投向一些收益高、見效快的項(xiàng)目。
由于資金來源有限，投向行業(yè)集中，部分準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)抗衡外部沖擊的能力脆弱，容易遭受突發(fā)事件尤其是行業(yè)危機(jī)的打擊。
如對一些集中服務(wù)銅加工企業(yè)的小額貸款公司，當(dāng)銅價(jià)大幅度下跌時(shí)，同樣面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。
二是準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)良莠不齊，存在不規(guī)范經(jīng)營情況。
由于管理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一或把關(guān)不嚴(yán)，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)良莠不齊。
如小額貸款公司存在股東挪用銀行資金入股的現(xiàn)象。
受借貸市場高利潤的誘惑，許多行業(yè)的龍頭企業(yè)紛紛進(jìn)入小額貸款公司。
據(jù)調(diào)查，鷹潭市小額貸款公司大部分股東都有大量銀行貸款，不排除一些企業(yè)以實(shí)體經(jīng)濟(jì)的名義向銀行融資再挪用銀行貸款資金入股的情況。
部分擔(dān)保公司存在資本金虛假出資和資本抽逃的現(xiàn)象。
2012年6月末，鷹潭市融資性擔(dān)保公司資本金5.24億元，存在銀行保證金只有1億多元，一些擔(dān)保公司業(yè)務(wù)開展較少，其注冊資金實(shí)際上抽離了擔(dān)保業(yè)務(wù)，部分擔(dān)保公司利用擔(dān)保公司名義從事放貸業(yè)務(wù)。
部分典當(dāng)行可能存在以公司名義進(jìn)行民間借貸，從事資金中介的情況。
準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的種種不規(guī)范行為，將影響整個(gè)行業(yè)長期健康發(fā)展，并對整個(gè)金融體系的資金安全造成隱患。
三是管理規(guī)定過細(xì)過嚴(yán)，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展受到限制。
各部門對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的管理規(guī)定十分詳細(xì)和具體，如《江西省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》中規(guī)定：小額貸款公司主發(fā)起人的持股比例不得超過小額貸款公司注冊資本總額的20%，其余股東持股比例不得超過10%，但也不得低于1%。
小額貸款公司不得跨區(qū)域開展經(jīng)營活動(dòng)，小額貸款公司至少70%的貸款應(yīng)用于同一借款人貸款余額不超過50萬元的小額借款人①。
同樣，有關(guān)管理辦法對擔(dān)保公司和典當(dāng)行的出資額、股東份額、資金投向等也做了具體的要求。
如此規(guī)定的目的是為了控制準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)范圍不擴(kuò)大，確保其資金服務(wù)于縣域中小企業(yè)和“三農(nóng)”，但限制了準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，容易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。
對股權(quán)結(jié)構(gòu)的嚴(yán)格規(guī)定限制了準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的擴(kuò)大和競爭力的提高，對業(yè)務(wù)的嚴(yán)格規(guī)定使得準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營受到限制，難以充分結(jié)合需求做出理性的市場行為。
四是監(jiān)管機(jī)制不健全，對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)管理難以落到實(shí)處。
對小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行實(shí)施屬地管理，由各地確定的監(jiān)管部門具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)融資性擔(dān)保公司的日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置。
《江西省小額貸款公司監(jiān)管暫行辦法》第三條規(guī)定：各縣(市、區(qū))政府(管委會(huì))負(fù)責(zé)本地區(qū)小額貸款公司日常監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，成立政府金融辦的，由政府金融辦負(fù)責(zé)小額貸款公司日常監(jiān)管工作②。
金融辦還負(fù)責(zé)對融資性擔(dān)保公司的日常監(jiān)管，中小企業(yè)局對擔(dān)保公司進(jìn)行行業(yè)指導(dǎo)。
商務(wù)部門負(fù)責(zé)對典當(dāng)行的日常監(jiān)管。
對金融活動(dòng)的監(jiān)管又是一項(xiàng)需具備專業(yè)知識和豐富經(jīng)驗(yàn)的工作，而監(jiān)管部門力量普遍不足，監(jiān)管專業(yè)水平有限，無論是金融辦、中小企業(yè)局還是商務(wù)局，在體制建設(shè)、人員配備、技術(shù)手段上都難以滿足監(jiān)管要求，很難有效深入開展日常監(jiān)管。
(三)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展可供選擇的路徑
一是保持一般工商企業(yè)身份。
不吸收公眾存款，以自有資金從事特定金融業(yè)務(wù)。
通過“寬準(zhǔn)入，嚴(yán)監(jiān)管”方式，建立公開透明市場運(yùn)行環(huán)境，引導(dǎo)地下金融正規(guī)化，做大準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模。
二是作為金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)的中介組織。
充分發(fā)揮準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的信息優(yōu)勢，加強(qiáng)與銀行的合作。
通過加強(qiáng)銀擔(dān)合作、委托貸款等形式，為金融機(jī)構(gòu)營銷客戶，按一定比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和分享收益，促進(jìn)銀行資金與中小企業(yè)的對接。
三是以參股、改組改制等方式介入金融業(yè)。
參與金融機(jī)構(gòu)改制，取得金融機(jī)構(gòu)的股東地位，如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行的增資擴(kuò)股，農(nóng)村信用社和城市信用社的改組改制以及小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行改制等，在某種程度上間接獲取了金融資源，參與銀行的經(jīng)營管理。
四是轉(zhuǎn)變成中小銀行。
自覺接受金融監(jiān)管部門的管理，規(guī)范審慎經(jīng)營，以準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)為主體轉(zhuǎn)變成中小銀行。
通過針對特定的機(jī)構(gòu)或者單位吸收存款，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲闹行°y行，享有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的待遇。
三、發(fā)展準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的政策建議
準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展基于中小企業(yè)無法通過現(xiàn)有金融體系獲得融資需求，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)有兩個(gè)：是否能夠充分發(fā)揮其信息優(yōu)勢，是否能夠防范其潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
目前我國實(shí)際情況看，利率市場化尚未完全放開，金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制還不健全，對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著重放松管制，加強(qiáng)監(jiān)管，建立規(guī)范透明的市場運(yùn)營環(huán)境。
通過鼓勵(lì)民間資本參與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改制，加強(qiáng)與銀行的業(yè)務(wù)合作，積累銀行工作經(jīng)驗(yàn)，逐步進(jìn)行試點(diǎn)，引導(dǎo)部分經(jīng)營規(guī)范、效益好的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變成中小銀行。
一是放松對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的管制。
充分尊重準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)作為市場主體的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營自由權(quán)以及謀求利潤的天然本性，并為金融創(chuàng)新活動(dòng)提供充分的制度空間。
放寬對其資本額、出資結(jié)構(gòu)、資金投向和資金價(jià)格的限制，引導(dǎo)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)以市場化的方式經(jīng)營發(fā)展。
拓寬后續(xù)資金來源，保障其健康可持續(xù)發(fā)展。
在加強(qiáng)宏觀調(diào)控的前提下適當(dāng)放寬向金融機(jī)構(gòu)融資限制，允許其從多家金融機(jī)構(gòu)獲得后續(xù)資金，并提高其資本金與融資額的比例。
修改相關(guān)法律規(guī)定賦予其利率水平的自由決定權(quán)，以保證其自身收益與成本的有機(jī)統(tǒng)一，從而吸引民間資本不斷進(jìn)入到準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域，引導(dǎo)更多的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)正規(guī)化，做大準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)總規(guī)模。
二是加強(qiáng)對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。
完善對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制，構(gòu)建以地方政府牽頭監(jiān)管、金融監(jiān)管部門協(xié)同監(jiān)管、行業(yè)自律監(jiān)管的格局，避免單一主體監(jiān)管下的利益重合、監(jiān)管真空、監(jiān)管過度等問題。
引導(dǎo)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善內(nèi)部治理與控制制度，加快信息披露制度、會(huì)計(jì)稽核制度、信用登記制度和行業(yè)自律制度的民商法律建設(shè)，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的市場化監(jiān)管。
加強(qiáng)關(guān)聯(lián)貸款的法律控制，建立貸款的股東回避與特別審查制度，防范準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
三是完善準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)配套扶持政策。
強(qiáng)化針對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政稅收支持，充分發(fā)揮財(cái)政的杠桿作用，引導(dǎo)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)加大對弱勢群體、貧困地區(qū)的支持力度，為其服務(wù)的擴(kuò)展創(chuàng)造必要的條件。
有條件地減征營業(yè)稅、免征所得稅、給予稅前撥備優(yōu)惠、實(shí)行梯次性稅收減免等政策。
同時(shí)，建立健全征信法律制度，完善社會(huì)信用擔(dān)保體系。
盡快出臺(tái)“征信管理?xiàng)l例”及相關(guān)操作細(xì)則，明確準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的基本信息，提供全面、真實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)的登記與查詢服務(wù)，實(shí)現(xiàn)由非市場化的縱向信用秩序向市場化的橫向信用秩序的實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變。
四是細(xì)化民間資本準(zhǔn)入條件。
制定民間資本入股或控股金融機(jī)構(gòu)的實(shí)施細(xì)則。
提高微型金融市場準(zhǔn)入制度的立法層級，加強(qiáng)準(zhǔn)入監(jiān)管行為的法律建設(shè)，明確監(jiān)管部門審查批準(zhǔn)的權(quán)力范圍、具體時(shí)限以及有關(guān)申請人對審查無果或?qū)彶榫芙^提出異議的監(jiān)督程序。
在具體條款制度的設(shè)計(jì)安排上，明確民間資本入股或控股金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入方式、業(yè)務(wù)范圍等，明確監(jiān)管要求、財(cái)務(wù)制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度要求，以專門的法律嚴(yán)格規(guī)范放貸主體的借貸行為。
切實(shí)降低中小金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，對有一定資本規(guī)模、經(jīng)營時(shí)間較長、自覺加強(qiáng)信息披露且規(guī)范經(jīng)營的小額貸款公司，在自愿的原則上，將其發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行。
五是完善金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制。
盡快制定我國《存款保險(xiǎn)法》，明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件、組織結(jié)構(gòu)、投保方式、投保范圍、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)基金籌集、保險(xiǎn)費(fèi)率核定、存款保險(xiǎn)限額以及保險(xiǎn)金的給付等相關(guān)內(nèi)容，建立科學(xué)合理的存款保險(xiǎn)制度;健全中小金融組織的重組、接管、救助和終止法律規(guī)范，明確其重組的法律主體和經(jīng)濟(jì)損失分擔(dān)方案;制定針對問題中小金融組織的救助法律制度，規(guī)定救助方式、救助程序、救助與被救助方的權(quán)利義務(wù);從立法上確立對中小金融組織的并購與接管制度，厘清其破產(chǎn)清算的執(zhí)行主體、執(zhí)行程序、儲(chǔ)戶利益保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁防范等具體問題。
參考文獻(xiàn)：
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準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問題及對策【2】
【摘要】近年來，“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”在各地迅速發(fā)展，有效拓寬了地方融資渠道，為地方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展提供了有益的補(bǔ)充。
本文以海南省為例，對海南省小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行調(diào)研分析，提出了規(guī)范準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的措施和建議。
【關(guān)鍵詞】準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu) 發(fā)展?fàn)顩r 風(fēng)險(xiǎn)防范
一、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的界定及特征
目前，法律或政策層面對“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”尚無明確界定。
本文所講的“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”界定為：無《金融許可證》，從法律層面不受金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管，從事特定金融業(yè)務(wù)，接受特定監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的合法企業(yè)、機(jī)構(gòu)或組織，如小額貸款公司、典當(dāng)行和融資性擔(dān)保公司等[1]。
準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)具有以下特征：一是監(jiān)管體制特殊，沒有金融許可證，不受“一行三會(huì)”直接監(jiān)管，而是下放到地方政府監(jiān)管或缺乏監(jiān)管。
二是從事某種特定的金融業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充形式。
三是這類機(jī)構(gòu)中如小額貸款公司、典當(dāng)行等，不得以任何形式攬儲(chǔ)或變相攬儲(chǔ)。
二、海南省準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r
海南省具有上述準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)顯著特征的，典型的有小額貸款公司、擔(dān)保公司及典當(dāng)行等。
從監(jiān)管歸屬來看，小額貸款公司由金融辦監(jiān)管，典當(dāng)行由商務(wù)廳監(jiān)管，擔(dān)保公司由財(cái)政廳監(jiān)管。
(一)小額貸款公司運(yùn)行情況
自2009年11月27日海南省政府頒布《海南省人民政府關(guān)于印發(fā)小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法的通知》(瓊府〔2009〕72號)以來，海南省小額貸款公司發(fā)展迅速。
截至2012年6月末，海南省已開業(yè)的小額貸款公司共有18家，注冊資本19.8億元，資產(chǎn)總額21.22億元，負(fù)債總額1.67億元。
試點(diǎn)以來小額貸款公司經(jīng)營狀況良好，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，貸款穩(wěn)步增長。
截至2012年6月末，海南省小額貸款公司貸款余額15.83億元，比上年末增加3.6億元，增長29.44%，貸款投放均在省內(nèi)。
1年期以下(含1年)的短期貸款余額占98.58%。
貸款對象以中小企業(yè)和個(gè)人為主，個(gè)人貸款余額占58.49%，中小企業(yè)貸款余額占38.44%。
貸款投放居前的三個(gè)行業(yè)是居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、農(nóng)林牧漁業(yè)，合計(jì)占比58.27%。
(二)典當(dāng)行運(yùn)行情況
典當(dāng)行在我國具有悠久的歷史，與銀行貸款相比，典當(dāng)融資的主要優(yōu)勢是方便快捷，能有效滿足企業(yè)或個(gè)人急需的臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)等需求。
近年來，海南省典當(dāng)行發(fā)展速度較快。
截至2012年6月末，海南省共有典當(dāng)企業(yè)118家，實(shí)收資本11.1億元;資產(chǎn)總額12.2億元，同比增長30.3%;負(fù)債總額0.6億元，同比增長96.5%。
典當(dāng)業(yè)務(wù)快速增長。
2012年上半年，全省典當(dāng)企業(yè)典當(dāng)總額8億元，同比增長18.61%。
其中，房地產(chǎn)典當(dāng)總額5.45億元，同比增長24.39%。
截至2012年6月末，典當(dāng)余額5.74億元，同比增長26.1%。
其中，房地產(chǎn)典當(dāng)余額3.9億元，同比增長19.3%，占典當(dāng)余額的66.3%，占比較高。
(三)融資性擔(dān)保公司運(yùn)行情況
截至2012年6月末，海南省共有融資性擔(dān)保公司49家，注冊資本23.9億元。
其中：政府完全出資擔(dān)保公司15家，民間出資擔(dān)保公司32家，混合出資擔(dān)保公司2家。
2012年上半年，全省融資性擔(dān)保公司發(fā)生擔(dān)保業(yè)務(wù)794筆，同比增長15.23%;金額16.32億元，同比增長13.78%。
其中：擔(dān)保個(gè)人貸款490筆，金額5.1億元;擔(dān)保企業(yè)貸款304筆，金額11.21億元。
截至2012年6月末，擔(dān)保貸款責(zé)任余額33.47億元，擔(dān)保貸款不良率0.18%。
三、產(chǎn)生的作用及應(yīng)關(guān)注的問題
(一)積極作用
準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)若有效監(jiān)管，規(guī)范操作，將會(huì)產(chǎn)生較大積極作用。
近年來，海南省準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，機(jī)構(gòu)數(shù)量逐年增加，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，逐步覆蓋一部分微小企業(yè)和農(nóng)村金融領(lǐng)域，有效地彌補(bǔ)正規(guī)金融的不足，扶持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
同時(shí)，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)為相關(guān)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供了服務(wù)收益，在將地下金融引入正軌、降低社會(huì)失業(yè)率、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面，都起著不可忽視的重要作用。
(二)應(yīng)關(guān)注的問題
1.超范圍提供民間融資中介服務(wù)。
融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司和典當(dāng)行等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)主要是民營企業(yè)和個(gè)人參股，追求利益的最大化是其根本目的，在當(dāng)前法律法規(guī)不完善、行業(yè)管理不到位的情況下，容易打“擦邊球”。
以融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為例，一般情況融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)被批準(zhǔn)的經(jīng)營范圍是：貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保等擔(dān)保業(yè)務(wù)，與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問等中介服務(wù)，以自有資金進(jìn)行投資等業(yè)務(wù)。
但個(gè)別融資性擔(dān)保公司未開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，而是超經(jīng)營范圍通過“擔(dān)保理財(cái)”的名義搭建民間借貸平臺(tái)，通過戶外廣告、宣傳折頁和產(chǎn)品推介會(huì)等方式廣泛宣傳其“理財(cái)”業(yè)務(wù)，為民間融資提供擔(dān)保，進(jìn)行貸前調(diào)查，公開承諾放款人可獲得年息為15%的固定理財(cái)收益。
2.風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不合理。
部分準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)作需要與金融機(jī)構(gòu)合作，在取得金融機(jī)構(gòu)授信的同時(shí)，要承擔(dān)100%的責(zé)任，對處于成長初期的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)而言，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任較大成為制約其發(fā)展的因素。
以擔(dān)保公司為例，按照財(cái)政部《關(guān)于印發(fā)〈中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法〉的通知》要求，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行應(yīng)根據(jù)貸款規(guī)模和期限承擔(dān)一定的比例責(zé)任。
但實(shí)際操作中，風(fēng)險(xiǎn)并沒有在擔(dān)保公司和協(xié)作銀行之間分散，大部分擔(dān)保公司承擔(dān)了全部風(fēng)險(xiǎn)。
3.通過準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)融資規(guī)避政策調(diào)控。
2010年二季度以來，為抑制國內(nèi)部分城市房價(jià)過快上漲趨勢，國家加強(qiáng)了房地產(chǎn)市場的宏觀調(diào)控力度，銀行機(jī)構(gòu)收緊了對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的貸款。
在嚴(yán)厲的房地產(chǎn)調(diào)控政策下，部分房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)為獲取資金轉(zhuǎn)向準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，規(guī)避房地產(chǎn)政策調(diào)控。
如截至2012年6月末，個(gè)別小額貸款公司投放房地產(chǎn)業(yè)貸款余額占貸款總額五成以上。
4.資金費(fèi)率高。
準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)在費(fèi)率執(zhí)行、費(fèi)用收取方面沒有形成通用的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
實(shí)際上，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的信貸效應(yīng)是一種放大流動(dòng)性的行為。
在流動(dòng)性收緊政策下，銀行放貸的對象主要為大企業(yè)和其他一些優(yōu)質(zhì)客戶，中小微企業(yè)只能尋求準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，這就為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)提高利率提供了機(jī)會(huì)，而高利率下的貸款反過來又會(huì)影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不利于行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展[2]。
以典當(dāng)行為例，根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的42‰，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的27‰，財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的24‰。
截至2012年6月末，海南省典當(dāng)企業(yè)典當(dāng)月綜合平均費(fèi)率29.2‰。
除動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)綜合費(fèi)率低于法定綜合費(fèi)率外，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)綜合費(fèi)率和財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)綜合費(fèi)率均高于該類業(yè)務(wù)法定月綜合費(fèi)率。
5.對正規(guī)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)傳遞。
《典當(dāng)管理辦法》(商務(wù)部令2005年第8號)規(guī)定，典當(dāng)行貸款余額不得超過其注冊資本;《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》(銀監(jiān)會(huì)等七部委令2010年第3號)規(guī)定，融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍;《海南省人民政府辦公廳關(guān)于深入推進(jìn)小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見》(瓊府辦〔2012〕98號)規(guī)定“對于年度考評結(jié)果為優(yōu)秀或良好的小額貸款公司，其融資比例最高可放寬至資本凈額的200%。
資金來源渠道主要包括：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資;法人股東定向借款……”。
從目前的情況看，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)在銀行融資(或擔(dān)保融資)的規(guī)模較小，對銀行的風(fēng)險(xiǎn)傳遞影響較為有限，但未來有增加趨勢。
隨著小額貸款公司的擴(kuò)張，在資金來源有限的情況下，小額貸款公司從正規(guī)金融體系融資的需求較為強(qiáng)烈，在銀行機(jī)構(gòu)的貸款逐年增加。
從擔(dān)保公司的情況看，資本杠桿率將呈放大趨勢，對正規(guī)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)傳遞作用將趨明顯[3]。
四、建議
(一)完善準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)公司治理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控
一是完善公司治理結(jié)構(gòu)。
進(jìn)一步完善股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)利約束激勵(lì)機(jī)制和制衡機(jī)制，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度等。
二是要建立健全內(nèi)控機(jī)制，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)穩(wěn)健經(jīng)營。
三是要建立合理的薪酬激勵(lì)機(jī)制，對高管實(shí)行問責(zé)制，防止其為追求超額利潤而對風(fēng)險(xiǎn)過度承擔(dān)。
四是提高對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)理人資質(zhì)要求，提高從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)，強(qiáng)化從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識。
(二)健全監(jiān)督管理體制，強(qiáng)化監(jiān)管
目前對地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要在審批設(shè)立和事后風(fēng)險(xiǎn)處置環(huán)節(jié)上，連續(xù)監(jiān)管力度不夠，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)薄弱，應(yīng)參照監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和國外相關(guān)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，推進(jìn)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的事前監(jiān)管和過程監(jiān)管。
準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門要在法律法規(guī)和規(guī)章制度的框架下，規(guī)范準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程、收費(fèi)范圍、收費(fèi)區(qū)間等;對超范圍經(jīng)營、違規(guī)亂收費(fèi)等行為，堅(jiān)決予以處罰;要監(jiān)督其貸款投向，禁止向國家宏觀調(diào)控限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)或行業(yè)發(fā)放貸款，禁止向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。
準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門要定期與人民銀行、銀監(jiān)部門溝通，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息共享，充分發(fā)揮宏觀調(diào)控部門和銀監(jiān)部門在金融監(jiān)管方面的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，促進(jìn)其業(yè)務(wù)穩(wěn)健合規(guī)發(fā)展。
(三)政府扶持，切實(shí)解決地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展困難
地方政府應(yīng)針對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的成長和發(fā)展制定優(yōu)惠政策，建設(shè)寬松的經(jīng)營環(huán)境，建立健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。
準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)開展貸款業(yè)務(wù)(反擔(dān)保業(yè)務(wù))中涉及房產(chǎn)、土地、車輛、林權(quán)等抵押物登記和出質(zhì)登記，應(yīng)參照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行，為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)提供方便。
同時(shí)，加大財(cái)政支持力度，以小額貸款公司為例，建議地方財(cái)政設(shè)立財(cái)政專項(xiàng)基金，支持小額貸款公司服務(wù)“三農(nóng)”。
一方面為貸款農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)給予貸款貼息，另一方面為小額貸款公司向商業(yè)銀行融資用于支持“三農(nóng)”的資金提供擔(dān)保。
參考文獻(xiàn)
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發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)的可行性與路徑選擇【3】
【摘要】 中小金融機(jī)構(gòu)具有信息和交易成本優(yōu)勢，它的發(fā)展很大程度上可以緩解中小企業(yè)的融資困境。
但在目前情況下，為規(guī)范中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，防范新風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的產(chǎn)生，還應(yīng)制定有利于中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的法律法規(guī)，加強(qiáng)對中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，建立中小金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度等。
【關(guān)鍵詞】 中小金融機(jī)構(gòu) 存款保險(xiǎn)制度 路徑選擇
經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展變化要求金融結(jié)構(gòu)的相應(yīng)發(fā)展與其相適應(yīng)。
以民營經(jīng)濟(jì)作為經(jīng)濟(jì)增長的發(fā)動(dòng)機(jī)，以個(gè)體中小企業(yè)作為企業(yè)結(jié)構(gòu)主體的經(jīng)濟(jì)格局，內(nèi)生決定了個(gè)體私營企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體對融資需求和金融服務(wù)必然提出強(qiáng)勁的需求。
但是既存的金融組織已無法開展與適應(yīng)民營企業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相匹配的金融服務(wù)，出現(xiàn)了民營企業(yè)的融資困境。
因此，改革現(xiàn)有的金融制度與金融格局，構(gòu)建有利于民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中小金融機(jī)構(gòu)體系，已成為擺在我們目前的一項(xiàng)重要而迫切的任務(wù)。
一、中小金融機(jī)構(gòu)的界定
在國外文獻(xiàn)中，中小金融機(jī)構(gòu)更多是指專門為中小企業(yè)融資的金融機(jī)構(gòu)。
國內(nèi)有些學(xué)者認(rèn)為，中小金融機(jī)構(gòu)是指規(guī)模較小的專門為中小企業(yè)融資的金融機(jī)構(gòu)。
有些學(xué)者認(rèn)為，中小金融機(jī)構(gòu)是指經(jīng)營機(jī)制較為靈活、服務(wù)對象最初是兩小經(jīng)濟(jì)，即集體經(jīng)濟(jì)、個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)的股份制商業(yè)銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)。
我們傾向于認(rèn)為，中小金融機(jī)構(gòu)一般主要是指相對于國家獨(dú)資或國家控股的大型金融機(jī)構(gòu)外的規(guī)模小、門類多、彼此獨(dú)立的多種小型金融機(jī)構(gòu)，其宏觀調(diào)控能力、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、信用擔(dān)保體系、網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍、機(jī)構(gòu)整體功能及服務(wù)手段、社會(huì)地位明顯低于國有銀行，并以中小企業(yè)和居民作為其主要投資和服務(wù)對象的一類金融群體，這類金融群體主要包括小型股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社、中小型信托投資公司、保險(xiǎn)公司、證券公司、典當(dāng)行等。
中小金融機(jī)構(gòu)的體制適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)需求，大多為股份制形式，擁有產(chǎn)權(quán)明晰、責(zé)權(quán)明確的法人治理機(jī)構(gòu)和現(xiàn)代金融企業(yè)體制。
同時(shí)，由于產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰，其經(jīng)營情況與所有者、經(jīng)營者以及員工的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系密切，各方面都十分關(guān)心本機(jī)構(gòu)資產(chǎn)運(yùn)營和增殖情況，使之具有較強(qiáng)的自我發(fā)展、自我約束能力，對支持非國有經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一定的扶持作用。
二、發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)的可行性
中小金融機(jī)構(gòu)機(jī)制較為靈活，所采取股份制法人體制，網(wǎng)點(diǎn)不多，管理鏈條短，工作效率高，監(jiān)管成本低。
由于地域性特點(diǎn)，與客戶、中小企業(yè)有直接的依存關(guān)系，可以隨時(shí)了解并滿足中小企業(yè)和客戶對小規(guī)模資金的需求。
因此，中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展在很大程度上可以有效地緩解中小企業(yè)的融資困境。
1、中小金融機(jī)構(gòu)自身特點(diǎn)更加適合民營中小企業(yè)的運(yùn)行方式
“土生土長”的中小金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)比較熟悉，能最充分利用地方的信息存量，最容易了解到地方中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、項(xiàng)目前景和信用水平，從而容易克服“信息不對稱”和因信息不完全而導(dǎo)致的交易成本較高這一金融服務(wù)業(yè)的障礙，減少違約風(fēng)險(xiǎn)和可能的資金損失。
憑借血緣、親緣或地緣社會(huì)關(guān)系，給民營經(jīng)濟(jì)開辟新的融資渠道。
2、中小金融機(jī)構(gòu)具有信息和交易成本優(yōu)勢
其信息優(yōu)勢不僅反映在放貸人對借款人還款能力的甄別上，也反映在它對貸款的監(jiān)督過程中，這種信息便于使貸款人能夠較為準(zhǔn)確地預(yù)測貸款按時(shí)足額歸還的可能性，并及時(shí)采取相應(yīng)的行動(dòng);中小金融的交易成本優(yōu)勢則體現(xiàn)在，中小金融機(jī)構(gòu)的操作比較簡單，合同內(nèi)容較之國有銀行簡單又實(shí)用，對參與者的自身素質(zhì)要求比較高，同時(shí)，中小金融機(jī)構(gòu)本身具有小巧靈活的特點(diǎn)，以及可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行創(chuàng)新，并能大幅度地降低交易成本。
3、中小金融機(jī)構(gòu)是大銀行的有益補(bǔ)充
中小金融機(jī)構(gòu)與大銀行之間不僅僅是單純的競爭關(guān)系，由于兩者各有其比較優(yōu)勢，他們在一定程度上可以優(yōu)勢互補(bǔ)。
大型金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力雄厚，組織制度嚴(yán)密，經(jīng)營管理人員素質(zhì)較高，業(yè)務(wù)流程有嚴(yán)密的制度和嚴(yán)格的程序，因此在提供長期和大額貸款方面，更能體現(xiàn)它的優(yōu)勢;而中小金融機(jī)構(gòu)由于操作簡單易行，其靈活、便捷、小規(guī)模等特點(diǎn)以及在信息方面的優(yōu)勢，更擅長于向特定客戶群提供零星的小額短期貸款，彌補(bǔ)大銀行的不足。
因此，中小金融機(jī)構(gòu)先天是中小企業(yè)最理想的融資伙伴。
4、適應(yīng)國有商業(yè)銀行收縮戰(zhàn)線的需要
隨著金融改革進(jìn)一步深化，國有商業(yè)銀行除了將撤消部分管理難、業(yè)務(wù)不足和嚴(yán)重虧損的分支機(jī)構(gòu)外，逐步將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到大中城市，重點(diǎn)支持國有大中型企業(yè)，但國有商業(yè)銀行收縮后，必須有相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)其留下的缺位。
除承擔(dān)原國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)職能外，同時(shí)也促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、私營經(jīng)濟(jì)和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
這就為中小金融機(jī)構(gòu)騰出了更多的市場空間和發(fā)展機(jī)會(huì)。
三、我國發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)的路徑選擇
中小金融機(jī)構(gòu)雖然具有一定的地緣和經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，但是中小金融機(jī)構(gòu)也存在先天弱點(diǎn)：分支機(jī)構(gòu)少，網(wǎng)點(diǎn)少，覆蓋面較小;存款基礎(chǔ)差，資金回旋余地小，競爭力弱;資產(chǎn)規(guī)模小、結(jié)算等技術(shù)手段相對落后。
凡此種種都使中小金融機(jī)構(gòu)面臨一定的資金壓力和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
因此，加大政府的政策扶持引導(dǎo)，創(chuàng)造良好的外部運(yùn)營環(huán)境，是培育和發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)的路徑選擇。
1、制定相應(yīng)的法律法規(guī)、提高行業(yè)準(zhǔn)入條件
目前對中小金融機(jī)構(gòu)的管理仍然是按照以前為國有金融機(jī)構(gòu)制定的相關(guān)法律法規(guī)，而隨著中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的擴(kuò)大，有必要制定專門的法規(guī)，對中小金融機(jī)構(gòu)在準(zhǔn)入、退出、上市、擔(dān)保等各方面的法律法規(guī)還需做出嚴(yán)格制定，使其在操作時(shí)做到有法可依、有法必依，杜絕政府部門隨意性干預(yù)。
在某些方面可以比國有金融寬松一些，某些方面則要嚴(yán)格一些。
隨著宏觀金融形勢的發(fā)展，對不同的經(jīng)營主體可以采取不同的要求，待行業(yè)發(fā)展成熟后再制定統(tǒng)一的規(guī)則，這樣做的目的既可以在一定時(shí)期內(nèi)促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展，也可以控制其快速發(fā)展帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
2、抓緊建立中小金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度
與四大國有獨(dú)資銀行相比，中小金融機(jī)構(gòu)具有多而分散，規(guī)模小，資產(chǎn)單一，資本充足率低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，社會(huì)形象、信譽(yù)不高等特性，因此借鑒國外大多數(shù)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，我國應(yīng)由國家、央行和投保金融機(jī)構(gòu)共同出資，盡快設(shè)立中小金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)公司，對所有吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行強(qiáng)制投保，這樣就能在中小金融機(jī)構(gòu)陷入支付困難或破產(chǎn)時(shí)動(dòng)用保險(xiǎn)基金實(shí)施及時(shí)的資金救援或存款理賠，從而保證中小金融機(jī)構(gòu)的存款安全，增強(qiáng)客戶對中小金融機(jī)構(gòu)的信心，有助于提高其社會(huì)形象和信譽(yù)。
3、加快利率市場化進(jìn)程，大力發(fā)展擔(dān)保業(yè)
我國現(xiàn)行的利率不反映現(xiàn)實(shí)的資金供求狀況，使得投資需求對利率缺乏彈性，造成資金的過度需求和資金使用的巨大浪費(fèi)，中小金融機(jī)構(gòu)為那些風(fēng)險(xiǎn)高的客戶提供融資服務(wù)時(shí)需要更高的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，收取較高的利率，這就要求加快利率市場化進(jìn)程，使利率按照市場供需進(jìn)行自由浮動(dòng)。
金融擔(dān)保的主要職能是激活沉淀資產(chǎn)，幫助客戶將有效資產(chǎn)的效能實(shí)現(xiàn)最大化，通過評估、抵押等方式將沉淀資產(chǎn)盤活，為客戶的生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型、投資轉(zhuǎn)移、消費(fèi)轉(zhuǎn)向等方面的需求提供資產(chǎn)盤活的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的升值。
中國的擔(dān)保業(yè)剛剛起步，現(xiàn)階段的擔(dān)保業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足融資需要，應(yīng)大力發(fā)展和完善。
4、加強(qiáng)對中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管
有效的金融監(jiān)管和完善的法律制度是一國金融體系健康運(yùn)行的前提和保障，金融自由化的推進(jìn)和中小金融機(jī)構(gòu)的興起對金融監(jiān)管提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，使完善金融監(jiān)管和發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)同步進(jìn)行。
監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)著手研究如何根據(jù)這個(gè)新成員的特點(diǎn)和實(shí)際，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范監(jiān)管規(guī)則，為中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)清晰、公平的競爭環(huán)境。
同時(shí)，要不斷完善金融監(jiān)控指標(biāo)和措施，充實(shí)基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)的力量，防止出現(xiàn)中小金融監(jiān)管“真空”，確保民營金融的健康發(fā)展。
5、提高中小金融企業(yè)的自身素質(zhì)
中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照市場機(jī)制和現(xiàn)代企業(yè)制度規(guī)范發(fā)展，以盈利為目標(biāo)，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧。
中小金融機(jī)構(gòu)還要改革人事管理，加強(qiáng)職工教育和培訓(xùn)，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，防止內(nèi)部人道德風(fēng)險(xiǎn)，提高中小金融機(jī)構(gòu)隊(duì)伍的整體素質(zhì)。
一個(gè)健康的金融體系既要能夠高效率地運(yùn)轉(zhuǎn)，滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各種金融需求，又要能夠強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，防范和化解可能產(chǎn)生的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
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