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電子金融服務(wù)及其風(fēng)險防范
電子金融服務(wù)及其風(fēng)險防范【1】
[提要] 由于采用了與傳統(tǒng)金融不一樣的技術(shù)方式拓展和創(chuàng)新金融服務(wù)的業(yè)務(wù)，電子金融服務(wù)風(fēng)險防范的重要性和艱巨性顯得尤為突出，一方面要靠金融服務(wù)企業(yè)建立的內(nèi)部風(fēng)險管理部門實行實時監(jiān)控，另一方面也離不開外部專門機構(gòu)的監(jiān)管。
關(guān)鍵詞：電子金融;電子金融服務(wù);風(fēng)險防范
一、電子金融服務(wù)的概念及其特點
電子金融服務(wù)即金融服務(wù)的電子化，它是金融服務(wù)提供者以計算機網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)支撐，可以在任何時間、任何地點，以任何方式從事的金融服務(wù)活動的統(tǒng)稱。
電子銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險等電子金融服務(wù)是現(xiàn)代金融呈現(xiàn)的一種主要樣態(tài)，也預(yù)示著未來金融業(yè)發(fā)展的重要走向。
與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，電子金融服務(wù)具有以下一些特點：一是服務(wù)方式的虛擬性。
電子金融服務(wù)不同于“面對面”的傳統(tǒng)柜臺方式，所有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)都是以電子的方式進行輸入、輸出和傳輸;二是運行環(huán)境的開放性。
電子金融服務(wù)是利用開放性的網(wǎng)絡(luò)作為其業(yè)務(wù)實施的環(huán)境，而開放性的網(wǎng)絡(luò)就意味著只要利用必要的設(shè)備并支付一定的費用，任何人都有可能接受其所需的金融服務(wù);三是業(yè)務(wù)處理的實時性。
電子金融服務(wù)在處理客戶指令時，基本不必經(jīng)過一個“回饋”反應(yīng)過程，無需人工介入，就使客戶指令得到立即執(zhí)行;四是時空界限的模糊性。
利用互聯(lián)網(wǎng)，金融機構(gòu)可將其業(yè)務(wù)延伸到世界的任何角落，這樣客戶就可以在世界的任何時間、任何地方，獲得同金融機構(gòu)與本地客戶同質(zhì)的服務(wù)。
二、電子金融服務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的原因及其種類
同傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)一樣，電子金融服務(wù)也會存在一定的風(fēng)險，而且由于電子金融采用了與傳統(tǒng)金融不一樣的技術(shù)方式拓展和創(chuàng)新金融服務(wù)的業(yè)務(wù)與工具，因此其風(fēng)險產(chǎn)生的可能性和危害程度與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比則可能有過之而無不及。
究其原因，主要是由于電子金融活動本身不像傳統(tǒng)金融活動一樣只涉及金融企業(yè)與客戶雙方當(dāng)事人，它還涉及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)經(jīng)營主體、通訊線路提供者、計算機軟硬件供應(yīng)商等多方當(dāng)事人或相關(guān)當(dāng)事人，隨之而來的各類風(fēng)險可能會突然降臨，令業(yè)界絲毫不可松懈。
加之現(xiàn)代計算機網(wǎng)絡(luò)的快速傳遞特性，會使巨額資金可以瞬間通過金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)從一個地方傳遞到另一個地方，大量資金突發(fā)性轉(zhuǎn)移不僅會擴大金融業(yè)務(wù)的不穩(wěn)定性和金融機構(gòu)的流動性風(fēng)險，而且可能會使局部的金融風(fēng)險瞬時蔓延和擴散到更大的空間，殃及更大范圍的金融市場。
這使得當(dāng)前不少客戶對電子金融服務(wù)的安全性存在潛在的不信任感，因而信譽風(fēng)險的出現(xiàn)對電子金融服務(wù)發(fā)展的影響尤為重大。
電子金融服務(wù)風(fēng)險在表現(xiàn)形式上是多樣的，主要可分為兩類：一類是業(yè)務(wù)風(fēng)險，主要包括：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和流動性風(fēng)險。
這些風(fēng)險在傳統(tǒng)金融服務(wù)中都存在，只不過在電子金融領(lǐng)域會因網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的原因而體現(xiàn)出特有的樣態(tài)。
如對電子銀行而言，如果它將出售的電子貨幣進行投資，當(dāng)客戶要求贖回電子貨幣時，因所投資的資產(chǎn)無法迅速變現(xiàn)而缺少足夠的資金來滿足償付需求，就會使電子銀行遭受流動性風(fēng)險;另一類是技術(shù)風(fēng)險，主要是指金融機構(gòu)在使用計算機、網(wǎng)絡(luò)等IT相關(guān)的產(chǎn)品和技術(shù)時，所產(chǎn)生或引發(fā)的對經(jīng)營的不確定性和管理的不利因素的概稱。
伴隨著計算機信息技術(shù)，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域內(nèi)廣為應(yīng)用之后，技術(shù)風(fēng)險就一直成為高懸在金融界頭上的達摩克斯之劍。
鑒于電子技術(shù)在電子金融服務(wù)領(lǐng)域所扮演的重要角色，技術(shù)風(fēng)險自然會成為電子金融服務(wù)首當(dāng)其沖的風(fēng)險。
與業(yè)務(wù)風(fēng)險一樣，技術(shù)風(fēng)險同樣可以進行細(xì)分，但操作風(fēng)險是其主要的類型，主要有這樣一些具體表現(xiàn)：一是犯罪分子的非法侵入，破壞網(wǎng)絡(luò)的信息系統(tǒng);二是利用網(wǎng)絡(luò)實施金融詐騙;三是非法盜用客戶賬號，竊取商業(yè)秘密;四是系統(tǒng)設(shè)計實施和維護帶來的風(fēng)險;五是客戶操作不當(dāng)帶來的風(fēng)險。
針對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)自身的特點不難發(fā)現(xiàn)，操作風(fēng)險來源于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在可靠性和完整性方面存在缺陷。
三、電子金融服務(wù)風(fēng)險的防范
隨著金融服務(wù)電子化的快速發(fā)展，電子金融服務(wù)本身正在創(chuàng)造著巨大的市場需求，金融交易的規(guī)模與復(fù)雜性呈幾何級數(shù)的增加。
與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，在電子金融服務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險防范的重要性和艱巨性顯得尤為突出。
電子金融服務(wù)的風(fēng)險防范一方面要靠金融服務(wù)企業(yè)建立的內(nèi)部風(fēng)險管理部門實行實時監(jiān)控;另一方面也離不開外部專門機構(gòu)的監(jiān)管。
(一)電子金融服務(wù)風(fēng)險的內(nèi)部監(jiān)管
1、制定恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管理程序。
按照業(yè)界最為熟悉的巴塞爾委員會制定的風(fēng)險管理制度，首先是評估風(fēng)險。
通過評估風(fēng)險來識別風(fēng)險、確定風(fēng)險一旦出現(xiàn)是否在可承受的能力之內(nèi);其次是管理和監(jiān)控風(fēng)險。
而在對風(fēng)險管控的過程中，系統(tǒng)測試和審計是不可或缺的要素。
系統(tǒng)測試將有助于發(fā)現(xiàn)異常情況，避免出現(xiàn)嚴(yán)重的系統(tǒng)故障或中斷，而審計為發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)不足和減少風(fēng)險提供了一種重要、獨立的控制機制。
2、加強網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全管理。
它包括網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全規(guī)范制定與實施、系統(tǒng)安全隱患預(yù)測與防范、系統(tǒng)安全機制的建立與完善、系統(tǒng)安全程度的測定與檢查、系統(tǒng)破壞后的迅速恢復(fù)與重建。
總之，為確保網(wǎng)絡(luò)運行安全，應(yīng)建立和完善各種安全技術(shù)措施，包括密匙加密技術(shù)、數(shù)字簽名、認(rèn)證中心、檢測記錄等。
3、加強對員工的內(nèi)部管理。
要加強對員工的職業(yè)道德教育，創(chuàng)造良好的職業(yè)道德風(fēng)尚。
為了防止金融服務(wù)公司內(nèi)部人員利用職務(wù)之便在網(wǎng)上非法操作造成公司損失，要明確各崗位員工的職責(zé)和權(quán)限，對于出現(xiàn)問題的崗位和重要部門的工作人員進行定期檢查。
(二)電子金融服務(wù)風(fēng)險的外部監(jiān)管
1、建立我國電子金融服務(wù)風(fēng)險評級體系。
科學(xué)合理地構(gòu)建電子金融服務(wù)風(fēng)險評級體系，是有效保障電子金融服務(wù)規(guī)避風(fēng)險的途徑和手段。
風(fēng)險評價體系的關(guān)鍵是建立量化風(fēng)險指標(biāo)體系并對測評數(shù)據(jù)進行風(fēng)險監(jiān)測。
建立電子金融服務(wù)風(fēng)險等級，可以根據(jù)實際情況和嚴(yán)重程度將綜合風(fēng)險度指定為優(yōu)、良、中、差、嚴(yán)重、危險等級。
2、實行電子金融服務(wù)風(fēng)險分類、分級監(jiān)管策略。
根據(jù)電子金融服務(wù)種類的不同，設(shè)置高效率、全覆蓋的監(jiān)管機構(gòu)。
在對不同種類電子金融服務(wù)可能發(fā)生風(fēng)險的實際情況進行評估的基礎(chǔ)上，及時將預(yù)測結(jié)果和預(yù)警信號反饋給相應(yīng)監(jiān)管機構(gòu)，使其采取積極有效的措施對相關(guān)的薄弱環(huán)節(jié)和警戒點進行規(guī)范化管理，以便更好地減少、防范、規(guī)避風(fēng)險發(fā)生的可能，有效地保障電子金融服務(wù)的正常運轉(zhuǎn)。
3、建立電子金融服務(wù)風(fēng)險報告制度和預(yù)警系統(tǒng)。
金融企業(yè)危機預(yù)警問題的研究和實踐已形成比較多的成果和實施方案。
其關(guān)鍵步驟是按風(fēng)險起源、影響因素、預(yù)警指標(biāo)來進行指標(biāo)賦權(quán)與警情確定。
數(shù)據(jù)儲備的不足是實施金融服務(wù)風(fēng)險報告和建立預(yù)警系統(tǒng)的最大障礙。
因此，應(yīng)當(dāng)注意收集風(fēng)險數(shù)據(jù)，同時加強研究和開發(fā)以實現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和管理信息在物理及邏輯上同步集中的標(biāo)準(zhǔn)化綜合數(shù)據(jù)庫。
4、建立和完善電子金融服務(wù)風(fēng)險法律框架。
我國電子金融服務(wù)的發(fā)展在許多方面還不完善，對許多影響和干擾電子金融服務(wù)業(yè)務(wù)正常開展的行為的處理尚無法律依據(jù)，為了保障電子金融服務(wù)的有序運作，必須加緊建立完善的相關(guān)法律法規(guī)體系，做到有法可依。
5、加強各金融監(jiān)管部門及國際協(xié)調(diào)與合作。
電子金融服務(wù)的一個顯著特點是超國界性。
電子金融服務(wù)從產(chǎn)生伊始，就已融入了國際化的競爭中，這也就為我們借鑒國際上對電子金融服務(wù)的監(jiān)管方法，盡快摸索出一套既適合我國國情又與國際接軌的行之有效的電子金融服務(wù)的監(jiān)管辦法提出了客觀要求。
同時，要加強各個監(jiān)管職能部門間的監(jiān)管合作，定期溝通監(jiān)管信息，共同防范電子金融服務(wù)風(fēng)險的發(fā)生以及有效應(yīng)對各種挑戰(zhàn)。
主要參考文獻：
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電子金融的風(fēng)險發(fā)生機理與防范策略研究【2】
摘要：隨著社會的不斷進步與科學(xué)技術(shù)的日新月異，電子計算機與互聯(lián)網(wǎng)等電子信息技術(shù)得到了飛速的發(fā)展，為人類的生活帶來了前所未有的新體驗，新變化。
于此同時，也給金融業(yè)帶來了巨大的變革，電子金融應(yīng)運而生，使傳統(tǒng)模式的金融業(yè)的風(fēng)險控制面臨著嚴(yán)峻的考驗。
因此為電子金融的風(fēng)險發(fā)生的機理作出科學(xué)可靠的分析，并提出有效的防范策略，是當(dāng)務(wù)之急。
關(guān)鍵詞：電子金融 風(fēng)險 發(fā)生機理 防范策略
前言
電子金融已然成為全世界最有競爭力和最有活力的領(lǐng)域之一。
然而隨著電子金融的風(fēng)生水起，也產(chǎn)生了新型風(fēng)險與傳統(tǒng)風(fēng)險的疊加，生成了風(fēng)險增量。
本文將以電子金融為研究對象，通過理論分析研究電子金融的風(fēng)險發(fā)生機理，同時根據(jù)研究所得的風(fēng)險發(fā)生機理，提出應(yīng)對風(fēng)險發(fā)生的防范策略。
一、電子金融概述
電子金融，是指借助計算機網(wǎng)絡(luò)，特別是互聯(lián)網(wǎng)進行的全球范圍的各種金融活動的總稱。
電子金融包括：電子證券、電子銀行、電子保險、網(wǎng)絡(luò)期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等等。
從本質(zhì)上說，電子金融也是電子商務(wù)的一種。
電子金融不僅僅是指以計算機為輔助開展金融業(yè)務(wù)，提高傳統(tǒng)金融的服務(wù)效率，更重要的其是以互聯(lián)網(wǎng)為載體的高度現(xiàn)代化的金融運作的模式，是由網(wǎng)絡(luò)給金融帶來創(chuàng)新更是對傳統(tǒng)金融的徹底改革。
電子金融風(fēng)險主要由微觀和宏觀兩種構(gòu)成。
二、電子金融的微觀風(fēng)險
由于電子金融的特殊性，會產(chǎn)生基于虛擬金融服務(wù)品種而形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險，以及基于信息技術(shù)而導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險。
(一)基于虛擬金融服務(wù)帶來的特殊風(fēng)險
1、戰(zhàn)略風(fēng)險。
戰(zhàn)略風(fēng)險指的是由于金融決策執(zhí)行不當(dāng)或決策錯誤而帶來的金融機構(gòu)收益、自身存續(xù)、資本安全等方面的風(fēng)險。
2、實用性風(fēng)險。
實用性風(fēng)險指的是，由于客戶的自身條件和自身需要的不同，對電子金融機構(gòu)所提供的服務(wù)也各不相同而因此產(chǎn)生的風(fēng)險。
3、信譽風(fēng)險。
對于任何一個金融機構(gòu)特別是對于電子金融機構(gòu)來說，提供一個安全可靠的虛擬電子環(huán)境是尤為重要。
如果電子金融不能有效的為客戶提供安全可靠、及時便利的電子環(huán)境，必然會出現(xiàn)一定的負(fù)面公眾輿論，產(chǎn)生負(fù)面影響。
4、法律風(fēng)險。
電子金融的法律風(fēng)險主要來源于電子金融機構(gòu)自身違反或不遵守法律，或與電子金融相關(guān)的法律權(quán)利和義務(wù)的不確定性。
一方面目前對于電子金融缺乏相關(guān)配套的法律，另一方面由于不同的法律法規(guī)的不同，以及對責(zé)任劃分存在管轄權(quán)限的模糊性，使得跨國界的交易，會出現(xiàn)法律風(fēng)險。
(二)計算和互聯(lián)網(wǎng)帶來的技術(shù)風(fēng)險
由于電子金融的運作依附于計算機，因此任何計算機的軟件和硬件故障都會給電子金融帶來風(fēng)險。
此外由于電子金融的交易數(shù)據(jù)儲存在計算機內(nèi)，黑客，和竊取銀行業(yè)、客戶數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)犯罪也就悄然滋生。
這些為電子金融增加了風(fēng)險。
同時網(wǎng)絡(luò)詐騙也成為危害電子金融安全的一大癥結(jié)。
另外計算機病毒也會造成客戶信息和交易數(shù)據(jù)的損失，危害到電子金融的安全。
此外對于一些外部的技術(shù)支持的選用會造成電子金融核心技術(shù)外露，給電子金融帶來風(fēng)險。
三、電子金融宏觀風(fēng)險
電子金融的出現(xiàn)給中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和其獨立性帶來了威脅，同時也削弱了中央銀行的控制力，其存在的基礎(chǔ)也受到動搖。
電子貨幣的出現(xiàn)促使很多金融機構(gòu)加入電子貨幣發(fā)行的行列，這對央行的鑄幣稅收造成嚴(yán)重的影響。
使得央行依靠壟斷錢幣發(fā)行的收入受到影響，從而影響到央行的對立性和控制力。
此外電子金融的出現(xiàn)也在不斷改變貨幣供應(yīng)量的定義，使貨幣的供給和貨幣政策工具的作用機制發(fā)生變化，從而降低了貨幣政策的有效性。
因電子金融的產(chǎn)生減少了人們因交易動機產(chǎn)生的交易成本，貨幣的需求量下降。
同時電子貨幣和信息通訊技術(shù)的發(fā)展也加速了貨幣的流通速度。
不難看出，電子金融特別是電子貨幣給貨幣帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，電子金融不僅削弱中央銀行的地位，還給貨幣政策的制定和執(zhí)行帶來困難。
四、電子金融風(fēng)險的防范策略
對于電子金融風(fēng)險的防范首先要從技術(shù)下手，要做好計算機的軟硬件風(fēng)險控制，購買正版計算機軟硬件設(shè)備，做好軟硬件的維護確保運作的正�；�
保證計算機房的安全運行，設(shè)置網(wǎng)絡(luò)防火墻，對進出企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)進行控制和檢查，做好數(shù)據(jù)信息的管理，嚴(yán)格控制數(shù)據(jù)庫的訪問、修改權(quán)限。
實行嚴(yán)格的用戶加密機制和數(shù)據(jù)保密措施。
建立董事會、監(jiān)事會、風(fēng)險評估委員會等必要的咨詢機構(gòu)，明確各機構(gòu)的職責(zé)完善監(jiān)督機制，確保決策程序建立的民主性、科學(xué)性。
此外要綜合考量用戶需求，可以采取網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查或售后服務(wù)等形式根據(jù)用戶需要設(shè)置服務(wù)品種，建立有效的用戶評價體系，賦予客戶電子金融服務(wù)機制的監(jiān)督權(quán)，要建立文件的經(jīng)營作風(fēng)和良好的客戶應(yīng)急處理機制，解決客服的問題，提高電子金融的信譽，此外要明確責(zé)任范圍，有效的避免法律風(fēng)險。
要明確金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)，建立有效的法人治理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)部稽查審計機制，保證內(nèi)部稽查審計部門的獨立權(quán)威性，設(shè)立專門的審計機構(gòu)，進行定期的電子金融檢查，聘請專業(yè)人員進行賬目審查，保證業(yè)務(wù)正常開展，降低電子金融風(fēng)險。
五、結(jié)束語
電子金融的產(chǎn)生是金融界革命性的變革，電子金融實現(xiàn)了金融商務(wù)的電子化，開辟了新的自助服務(wù)項目，使金融業(yè)務(wù)重獲新生。
它打破了傳統(tǒng)的金融格局，為廣大消費者提供了便捷、高度的購物渠道，極大的滿足了消費者的需求。
但是在電子金融的光芒背后，不可忽略的是電子金融這種新生事物，不僅具有傳統(tǒng)金融的各種風(fēng)險，還具備與高科技融合產(chǎn)生的新型風(fēng)險。
要切實做好電子金融風(fēng)險發(fā)生機理的分析，針對機理分析提出科學(xué)有效的策略，有效的突出電子金融的優(yōu)勢，為消費者提供安全可靠的消費環(huán)境。
參考文獻：
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電子商務(wù)金融服務(wù)與風(fēng)險防范【3】
隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟以及金融行業(yè)對信息技術(shù)的廣泛運用,有關(guān)電子商務(wù)金融服務(wù)的話題越來越熱,而且其中所隱含的諸多風(fēng)險也日益引起各方的關(guān)注。
日前,在浦發(fā)銀行與中國電子商務(wù)協(xié)會共同舉辦的“電子商務(wù)金融服務(wù)與風(fēng)險防范研討會”上,來自中國人民銀行支付結(jié)算司、商務(wù)部的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)及專家、國內(nèi)電子商務(wù)主要的市場代表主體共100多人,圍繞商業(yè)銀行如何為中國電子商務(wù)的發(fā)展提供更為貼切的金融產(chǎn)品服務(wù)及協(xié)助開展風(fēng)險防范工作進行了針對性的討論。
陳震:“三點論”
隨著全球金融危機的深入,全球經(jīng)濟增長明顯放緩,甚至出現(xiàn)負(fù)增長,國內(nèi)各行業(yè)企業(yè)遇到了前所未有的困難。
要想成功突圍,必須依托電子商務(wù)平臺來優(yōu)化資源配置、降低成本、拉動內(nèi)需、增加貿(mào)易機會、吸引投資,才能從根本上實現(xiàn)原有傳統(tǒng)商業(yè)模式的轉(zhuǎn)型,從而順利過冬,迎來發(fā)展的春天。
“我國電子商務(wù)支撐體系建設(shè)需要進一步的持續(xù)發(fā)展、不斷完善發(fā)展環(huán)境、逐漸提高創(chuàng)新能力。大力引入各類金融機構(gòu),特別是商業(yè)銀行,有效發(fā)揮商業(yè)銀行自身特點和服務(wù)能力,這也是我國電子商務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)形成共識的內(nèi)容。”中國電子商務(wù)協(xié)會標(biāo)準(zhǔn)推廣中心秘書長陳震說。
“目標(biāo)、方向是明確的,但具體推行步驟方面還需要進一步的探討和研究,特別是風(fēng)險防范。”陳震話鋒一轉(zhuǎn),隨后拋出了電子商務(wù)發(fā)展的“三點論”。
“我們可能不僅要參照從上世紀(jì)90年代互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展形成的第一代電子商務(wù)網(wǎng)站所具有的特點和經(jīng)驗教訓(xùn),也要參照當(dāng)前社會環(huán)境、信息技術(shù)發(fā)展、特別是WEB2.0發(fā)展所帶來的影響,然后需要想清楚,究竟將來電子商務(wù)整個產(chǎn)業(yè)鏈聚集的是哪些最關(guān)鍵的形態(tài)、潛在業(yè)務(wù)模式、參與主體和市場環(huán)境等。”陳震表示。
其次,中國的電子商務(wù)發(fā)展要注重向金融機構(gòu),特別是商業(yè)銀行的介入,使其在資金支付環(huán)節(jié)發(fā)揮優(yōu)勢作用。
要形成有特色的中國電子商務(wù)市場離不開商業(yè)銀行的金融服務(wù),各市場參與主體才能夠站得穩(wěn)腳。
“就像很多中國企業(yè)和消費者一樣,當(dāng)交易金額達到一定程度,如果沒有商業(yè)銀行的參與,特別是支付環(huán)節(jié)的安全保證,他們可能就會產(chǎn)生猶豫,甚至在國內(nèi)比較大型的交易網(wǎng)站,也不見得會有社會公信力的保障。”陳震提出,優(yōu)化電子商務(wù)市場環(huán)境,有商業(yè)銀行參與的清算體系,消費者感受到的服務(wù)保障還是根本性的,“如果不能在這方面邁出重要的步伐,路途可能就不見得那么順當(dāng)。”
最后,陳震提出除了傳統(tǒng)的銀行服務(wù)外,針對以電子商務(wù)交易為主的各中小企業(yè)的融資問題需要商業(yè)銀行有著更加靈活和支持的態(tài)度。
有了資金支持,以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)貿(mào)易才可能發(fā)揮其規(guī)模優(yōu)勢。
“中國的電子商務(wù)發(fā)展一直以來有兩個重要的特點,一是我們有眾多的參與者。
改革開放30年來,作為具有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)后發(fā)優(yōu)勢的中國,它的電子商務(wù)市場有著長期的發(fā)展歷史和一定的國際地位。
而同時,市場參與者的融資需求,特別是有真實貿(mào)易背景的網(wǎng)商,他們對資金壓力的感受也非常大。
商業(yè)銀行作為兩者之間的紐帶,如果能夠更深入地切入電子商務(wù)交易環(huán)節(jié),就能對企業(yè)的短期融資需求有切實的體會,在風(fēng)險控制方面可能促使企業(yè)發(fā)展得更加順利,步伐也可以邁得更大。”
徐海燕:著重實施三大產(chǎn)品
“面對危機,中國的金融機構(gòu),特別是商業(yè)銀行,既要注重加強危機的應(yīng)對,最大限度地降低危機對我們的影響,更要學(xué)會‘危’中求‘機’,科學(xué)把握這次危機帶給我們的難得機遇,在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)意識等方面促進競爭力的提升。”浦發(fā)銀行總行副行長徐海燕提到。
在徐海燕看來,當(dāng)前商業(yè)銀行參與電子商務(wù)重點著重三方面的產(chǎn)品服務(wù):交易資金托管、B2B/B2C支付網(wǎng)關(guān)和電子商務(wù)融資服務(wù)。
浦發(fā)銀行是全國最早進入電子商務(wù)金融服務(wù)市場的商業(yè)銀行,匯集了眾多托管、現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)方面的資深專家,是完整推出電子商務(wù)金融服務(wù)業(yè)務(wù)較為領(lǐng)先的銀行。
2007年我行與寶鋼集團東方鋼鐵電子商務(wù)有限公司聯(lián)合推出“安信寶”電子商務(wù)企業(yè)產(chǎn)品服務(wù)方案,通過在電子商務(wù)中引入外部托管,由具有托管業(yè)務(wù)資格和專業(yè)清算能力的托管銀行作為獨立的第三方,對網(wǎng)站交易資金進行全程全額托管,獨立承擔(dān)電子商務(wù)的資金支付、清算和保管功能,提高網(wǎng)站運作效率。
同時為B2B、B2C電子商務(wù)企業(yè)提供包括資金支付、清算、保管在內(nèi)的各類產(chǎn)品,并為通過電子商務(wù)平臺交易的上下游企業(yè)提供融資的綜合解決方案,全面確保客戶交易的資金安全。
其次,徐海燕認(rèn)為,在金融產(chǎn)品服務(wù)的同時,更需要對風(fēng)險進行防范。
電子商務(wù)有其自身特點,從讓商家和消費者共同參與,建立信用檔案評價體系,到引入金融手段借助銀行的系統(tǒng)、信用、運營體系推出各類資金支付產(chǎn)品,其重點還是要控制交易流程中各關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險。
徐海燕表示,只有建立在一個不斷完善、風(fēng)險可控的網(wǎng)上信用體系上,才能保證中國電子商務(wù)的健康發(fā)展。
符合電子商務(wù)特點的金融產(chǎn)品運營、風(fēng)險防范流程,推出對應(yīng)的內(nèi)部管理手段,將有助于讓銀行控制風(fēng)險,讓客戶能夠放心。
“同時只要我們提振信心,加強團結(jié),抓住機遇,大家一起共同加快電子商務(wù)的發(fā)展,必定能在困難中前進,在逆勢中發(fā)展。”
拓荒電子商務(wù)金融
早在2007年,浦發(fā)銀行就籌備并創(chuàng)新推出了電子商務(wù)托管金融整體服務(wù)方案,針對電子商務(wù)交易資金在“融、存、管、用”方面的需求推出了一系列富有創(chuàng)新特色的金融產(chǎn)品,其中“電子商務(wù)交易資金托管”產(chǎn)品有效解決了目前電子商務(wù)發(fā)展過程中“居間擔(dān)保人”角色的缺失或錯位,充分發(fā)揮商業(yè)銀行在支付結(jié)算、信用保證、賬戶管理及清算監(jiān)督等方面的優(yōu)勢,從而更好的保障電子交易過程中各方的合法權(quán)益。
在本次研討會上,來自浦發(fā)銀行的金融產(chǎn)品專家和電子商務(wù)市場參與者提供了“電子商務(wù)金融服務(wù)及風(fēng)險防范”、“電子商務(wù)貿(mào)易融資探析”和“談東方鋼鐵網(wǎng)客戶交易資金的管理模式”為主題的解決方案。
這些方案詳細(xì)描述了各參與角色,包括交易會員、交易平臺運營商、支付解決方案提供商、物流解決方案提供商、貿(mào)易融資解決方案提供商的功能和地位,例如賬戶管理、信息發(fā)布、交易模塊、支付渠道、保證支付、物流服務(wù)、貿(mào)易融資等。
提出目前電子商務(wù)發(fā)展過程中存在的“公信力缺失”、“公信力不足”、“交易雙方的增值稅稅務(wù)處理”等問題,并介紹了浦發(fā)銀行電子商務(wù)綜合金融服務(wù)方案――“融”:在線融資;“存”:安全存放;“管”:支付清算監(jiān)督;“用”:電子渠道建設(shè);“捷”:增值服務(wù)。
此外,金融產(chǎn)品專家和參加研討會的與會者就最關(guān)心的融資產(chǎn)品進行了溝通。
在浦發(fā)銀行電子商務(wù)融資已有的“三大利器:網(wǎng)上開證、網(wǎng)上保理、電子票據(jù)的基礎(chǔ)上將推出B2B電子商務(wù)融資方案,可以引入動產(chǎn)質(zhì)押,拓寬融資渠道;半自動融資審批,提高處理效率;與B2B托管結(jié)合,全程資金護航。
“這次金融危機對很多金融產(chǎn)品創(chuàng)新提出了挑戰(zhàn),各家銀行對新產(chǎn)品的風(fēng)險控制更加嚴(yán)格。我們現(xiàn)在感覺推出一些產(chǎn)品創(chuàng)新存在著一些逆市推出的感覺,因為大家現(xiàn)在都比較保守,但是我們認(rèn)為,中國市場還是需要創(chuàng)新的,通過創(chuàng)新來提高市場的效率。”徐海燕直言。
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