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保險分擔機制建設調(diào)研報告
保險機制是整個經(jīng)濟機制的一個組成部分，在運行中，必然受到整個經(jīng)濟機制的制約和其他經(jīng)濟機制。下面YJBYS小編為你送上保險分擔機制建設調(diào)研報告。
歷時三年，XX區(qū)通過引入市場化手段，完成了從單一“兩屬兩戶”農(nóng)房保險到“幸福夷陵民生平安綜合保險”的升級提檔工作，實現(xiàn)了轄區(qū)內(nèi)所有人員、所有農(nóng)房及相關林木、部分道路因自然災害受損均可理賠，在全省率先建立了完善的自然災害保險分擔機制。因之夷陵位于庫區(qū)、壩區(qū)的特殊地理位置及歷史上就屬災害多發(fā)、易發(fā)、頻發(fā)區(qū)域，對后三峽時期宜昌乃至三峽庫區(qū)自然災害風險分擔機制建設，具有典型代表意義，故XX市、XX區(qū)民政局于今年3至5月，組織專班對“幸福夷陵民生平安”綜合保險分擔機制建設進行了專題調(diào)研。
一、區(qū)域背景及調(diào)研情況
(一)區(qū)域背景
XX區(qū)位于長江西陵峽畔，地處長江中上游的分界處，地形處于鄂XX區(qū)向江漢平原過渡地帶。夷陵扼渝鄂咽喉，上控巴夔，下引荊襄，“水至此而夷，山至此而陵”，為“三峽門戶”。轄區(qū)面積3424平方公里，總?cè)丝?2.32萬人，其中農(nóng)業(yè)人口39.34萬人，轄12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、1個省級經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、1個城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展試驗區(qū)和190個村(居)委會。區(qū)內(nèi)有葛洲壩、三峽大壩兩大水利工程，是典型的庫區(qū)、壩首城市，沿江地帶滑坡地質(zhì)災害頻繁，歷史上就是我國山體滑坡災害最嚴重的地區(qū)之一。
從地質(zhì)環(huán)境看，XX區(qū)大部分區(qū)域都屬于三峽庫區(qū)東西橫貫兩大自然地理單元之一的川鄂褶皺山地，主要為碳酸鹽巖組成的侵蝕高山峽谷區(qū)，其氣象環(huán)境又恰好處于三峽庫區(qū)萬縣—云陽、秭歸—宜昌兩個暴雨中心地帶之一。環(huán)境靜態(tài)因子(地形地貌、地質(zhì)構(gòu)造、巖性組合)和災害觸發(fā)因子(降雨、地震、人工開挖)疊加，相互作用導致區(qū)域內(nèi)洪澇、滑坡、泥石流、低溫、冰雪、干旱等多種災害頻發(fā)、疊加，給群眾生活造成嚴重影響。
XX區(qū)的自然環(huán)境和災害特點，在三峽庫區(qū)和清江庫區(qū)具有典型代表意義，其率先進行的自然災害風險分擔機制建設是宜昌防災減災體系建設中的重要內(nèi)容，也為其他縣市區(qū)提供了借鑒、參考的素材和案例�；诖斯剩覀儗σ浴靶腋Ｒ牧昝裆桨病本C合保險為代表的自然災害風險分擔機制建設工作進行了調(diào)研、思考和總結(jié)，形成此調(diào)研報告。
(二)“幸福夷陵民生平安”保險分擔機制情況
從2013年開始，XX區(qū)通過試點探索、統(tǒng)籌推進、完善提高、規(guī)范標準四個階段，歷時三年，逐步完成了從單一“兩屬兩戶”農(nóng)房保險到“幸福夷陵民生平安”綜合保險提檔升級，在全省率先建立了相對完善自然災害保險分擔機制。
試點起步：結(jié)合已開展的“兩屬兩戶”政策性農(nóng)房保險和泥石流災害保險工作的有關現(xiàn)況，深入實地走訪調(diào)查，對區(qū)域災害風險特點和歷史承保理賠數(shù)據(jù)進行深入剖析，并在此基礎上形成了“整合資源、擴面增責、創(chuàng)新機制”的災害保險機制構(gòu)建思路，提出了“整合原有的政策性農(nóng)房保險、泥石流災害保險，實行農(nóng)村住房、家庭財產(chǎn)、人身傷害等涉災保險全保障全覆蓋”的有關建議意見，得到區(qū)委、區(qū)政府的高度重視和充分肯定。經(jīng)區(qū)政府研究，2013年6月6日，區(qū)政府辦下發(fā)了《XX區(qū)自然災害民生保險實施方案》，在方案整體框架下，受區(qū)政府委托，區(qū)民政局與人保財險夷陵支公司簽訂了《XX區(qū)自然災害民生保險協(xié)議》，由區(qū)政府出資176萬元為全區(qū)13.7萬戶農(nóng)戶、39.16萬農(nóng)村居民購買自然災害民生保險。
統(tǒng)籌推進：2014年XX區(qū)決定進一步推進自然災害民生保險，并擴面提標，實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌。區(qū)財政出資近192萬元，為全區(qū)13萬多農(nóng)戶住房財產(chǎn)和55萬多夷陵居民(含暫住人口)購買了自然災害民生保險。在2013年基礎上，將城鎮(zhèn)人口和暫住人口納入了自然災害人身傷害保險，保險責任延伸到見義勇為，增加了自然災害意外傷害住院醫(yī)療保險，保險額度較2013年有所提高，實現(xiàn)了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌。
完善提高：2015年，針對因災倒損農(nóng)房恢復重建難度大、政府救助標準偏低等實際，同時考慮到火災、交通等意外事故的善后救助工作，區(qū)委區(qū)政府決定，在XX區(qū)自然災害民生保險基礎上，再次提標擴責，新增社會治安保險責任，創(chuàng)新整合為“幸福夷陵民生平安”綜合保險，并納入了2015年區(qū)政府十件民生實事。5月19日，區(qū)政府辦下發(fā)了《XX區(qū)“幸福夷陵民生平安”綜合保險實施方案》。5月25日，受區(qū)政府委托，區(qū)民政局與人保財險夷陵支公司簽訂了《XX區(qū)“幸福夷陵民生平安”綜合保險協(xié)議》，由區(qū)政府出資397.5萬元為全區(qū)13.7萬戶農(nóng)戶和55萬城鄉(xiāng)居民購買的民生平安保險正式啟動。自此，我區(qū)引入市場化手段建立災害風險分擔機制完成了從單機版(兩屬兩戶農(nóng)房保險、山區(qū)泥石流保險)--綜合版(自然災害民生保險)--完整版(幸福夷陵民生平安保險)的圓滿升級提檔，進入了一個新的發(fā)展階段。
規(guī)范標準：2015年區(qū)政府出臺的《XX區(qū)“幸福夷陵民生平安”綜合保險實施方案》中對災害保險理賠的標準、程序及方法進行了更一步細化，具體做到了“四明確”：
一是明確了承保范圍對象。財產(chǎn)部分：凡位于XX區(qū)轄區(qū)內(nèi)、其房屋戶主戶口為XX區(qū)農(nóng)業(yè)戶口的農(nóng)村住房均屬保險對像(以戶為單位);符合第1條條件的農(nóng)村住房的室內(nèi)財產(chǎn)及房主所屬的果木及茶樹、成材樹木也屬于保險標的(以戶為單位);宜興線曉峰張家口至霧渡河清江坪段10公里的道路及七里峽大橋也屬于本方案中泥石流保險標的。人員部分：XX區(qū)戶籍人員和暫住人口均屬因自然災害或見義勇為造成人身傷害保險的保險標的(以個人為單位);凡在XX區(qū)內(nèi)擁有農(nóng)村住房的、并且其戶口為XX區(qū)籍農(nóng)業(yè)戶口的人員(以戶為單位，戶口薄列明的年齡在已滿18周歲且不超過65周歲有行為能力的家庭成員)屬于人身意外傷害保險標的。
二是明確了投保理賠標準。我們根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展水平，對保險理賠額度和投保金實行分類定標。保險額度為，因自然災害農(nóng)村居民住房倒塌賠償20000元/戶、住房受損最高賠償5000元/戶、家庭財產(chǎn)受損賠償2000元/戶;因自然災害造成人員死亡賠償50000元/人、因災致殘人員按中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司《人身保險殘疾程度與保險給付表》賠付，最高50000元/人;保險區(qū)域內(nèi)道路橋梁受損的最高賠償1000萬元。投保標準為，農(nóng)村住房保險費(含室內(nèi)財產(chǎn)及其它所屬財產(chǎn)、道路、大橋等)按25元/戶投保，人身意外傷害保險費為1元/人，保費由區(qū)政府財政預算資金支付。
三是明確了勘查理賠方式。災害現(xiàn)場勘查工作由民政或綜治、保險、村委會及受災農(nóng)戶共同參與，根據(jù)災損情況按標準確定保險賠付額度。其中自然災害保險賠付金由保險公司劃到區(qū)財政社保救災資金專戶，民政部門參照救災資金申請發(fā)放程序嚴格使用管理。因災死亡人員賠償金由保險、民政部門以現(xiàn)金方式直接送達死者家屬;農(nóng)村住房和家庭財產(chǎn)因災損失賠償金采取社會化發(fā)放的形式，通過銀行“一本通”直達受災農(nóng)戶。
四是明確了爭議仲裁辦法。方案規(guī)定，成立由民政部門牽頭，保險、綜治、財政、國土、水利等部門參與的政策性災害民生保險仲裁辦公室，對保險理賠中可能出現(xiàn)的爭議問題，由民政或綜治部門提出解決方案，會同相關部門共同協(xié)商解決爭議，確保受災群眾合法權(quán)益。
二、成果評價及思考
(一)自然災害保險分擔機制初步建立
通過試點，以“幸福夷陵平安民生”綜合保險為代表的自然災害保險分擔機制在XX區(qū)初步建立。試點過程中，全區(qū)共有523 戶因災倒損災民向保險公司報案，經(jīng)保險公司和鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政辦工作人員現(xiàn)場勘查后，其中366戶符合理賠條件，共賠付保險資金215萬多元。從試點推廣來看，該機制已經(jīng)在“減壓、利民、增效”上發(fā)揮了積極作用。
一是通過引入保險行業(yè)的市場化運作手段，災害風險分擔機制初步建立，有效減輕了各級政府在災害救助、恢復重建等工作中的壓力，提供了多渠道資金投入保障辦法。特別是針對特困對象恢復重建問題，可統(tǒng)籌保險、民政、住建、扶貧、慈善及社會力量等資源，采取“交鑰匙”的方式集中解決。
二是通過保險公司理賠資金與政府財政性因災倒損農(nóng)房恢復重建補助資金同步直達，整合資源，一定程度解決了受災群眾重建資金籌措難的問題，提高了災后恢復重建的速度，同時，因災傷亡人員保險賠付標準的提高，加大了對其家庭、親屬的撫慰作用(目前，XX區(qū)因災倒房恢復重建民政補助標準為三無戶2.5萬元，低保、重殘、重點優(yōu)撫對象1.5萬元，一般戶1萬元，保險認定全損戶賠償為2萬元;因災死亡家屬撫慰金為1萬元/人，保險賠付為5萬元/人)。
三是通過政府災情核查評估與保險理賠現(xiàn)場勘查同步實施，科學比對受災群眾災害損失核定數(shù)據(jù)，相互補充完善，進一步提高了災情核查工作的效率。
(二)推廣過程中存在的問題
一是政府部門的重視程度不一：宜昌13個縣市區(qū)，由于地理環(huán)境各異，區(qū)域內(nèi)自然災害發(fā)生的頻率各異，災害損失嚴重程度不一，以幸福夷陵平安民生綜合保險為代表的自然災害風險分擔機制，整體推進難度大。部分自然災害程度較輕的XX縣市區(qū)，雖有財力卻對推進自然災害保險分擔機制的積極性不高，政府部門的重視程度也不夠;相反，長江流域、清江流域的山區(qū)縣市，因自然災害多發(fā)、易發(fā)、頻發(fā)，急需風險分擔機制，雖有政府高度重視，但由于其財政分擔能力有限，推進工作又存在實際困難。使得以縣級區(qū)域為范圍的自然災害風險分擔機制建設處于一種尷尬境地。
二是財政資金放大效應不明顯：從XX區(qū)的試點及其他縣市自然災害風險分擔機制建設的推廣實踐看，目前的保險方案，財政資金放大效應并不明顯。首先是現(xiàn)有已經(jīng)在全市推行的“兩屬兩戶”農(nóng)房保險，“一元民生”保險理賠標的較低，財政投入資金與災民獲賠資金相比，資金放大效率不明顯。其二，保障能力有限。一旦真正發(fā)生大的災害，現(xiàn)有的理賠標準明顯過低，對于發(fā)生災害的群眾，其保障能力有限。三，保險范圍過窄。隨著農(nóng)村住房水平的改善，如果理賠僅限于倒損房屋，其范圍過窄。如何將單一災種保險整合為綜合性保險方案，擴大保險范圍，提高理賠標準成為推廣過程中必須解決的問題。
三是標準不統(tǒng)一：在實際工作中，民政部門和保險公司定損標準不統(tǒng)一，加之投保主體與受益人不一致，導致理賠在某些區(qū)域不及時且理賠標準過低，保險分擔的社會效益不明顯。推廣自然災害風險分擔機制，目前需要在明確理賠主體、申報程序及理賠定損等諸多環(huán)節(jié)制定統(tǒng)一標準。同時通過擴大保險區(qū)域、降低投保費率、提高理賠標準，確保保險分擔機制在災害實際發(fā)生時，能真正起到保障作用。
三、啟示及建議
保險分擔機制作為抵御災害特別是巨災綜合能力的重要組成部分，極需不斷探索、實踐和總結(jié)，XX區(qū)“幸福夷陵平安民生”綜合保險的試點實踐，作為宜昌乃至三峽庫區(qū)防災減災體系的一部分，給我們帶來了如下啟示：
(一)需要進一步深化認識
宜昌處于川東鄂西，地形復雜、地質(zhì)環(huán)境脆弱、災害隱患眾多，三峽庫區(qū)沿岸、清江流域兩側(cè)，僅地質(zhì)災害點就多達816處，三峽大壩滿庫蓄水的后三峽時期，宜昌面臨的自然災害風險形勢嚴峻，自然災害風險分擔機制建設勢在必行。如何在位于長江流域、清江流域的秭歸、興山、夷陵、長陽、五峰、宜都等縣市區(qū)建立符合自身特點的綜合保險分擔機制，需要引起各級政府及相關部門的高度重視。建議各縣市區(qū)結(jié)合區(qū)域特點，將探索建立“自然災害應急救援基金、救災物資儲備體系、體險分擔機制”三位一體的抵御災害能力體系，作為十三五防災減災規(guī)劃的重要內(nèi)容。
(二)必須加強頂層設計
按自然災害應對工作“屬地管理、分級負擔”的原則，自然災害保險分擔機制建設需要加強頂層設計。需要通過頂層設計，進一步強化政府責任，堅持立法推進、區(qū)域統(tǒng)籌的原則;需要通過頂層設計，制定政策加大扶持力度，按事權(quán)分配原則，確立財政投入資金的分擔比例;需要通過頂層設計，明確投保主體，建立部門協(xié)調(diào)、標準統(tǒng)一的工作機制;需要通過頂層設計，重點研究宜昌作為三峽壩庫區(qū)這一特殊區(qū)域的保險分擔機制的模式，堅持政府主導、市場運作的原則，盡快建立財政補貼、群眾參與、市場運作的模式，做到財政�；�、自愿提標準，逐步將單一災種保險整合形成區(qū)域災害的綜合保險。
(三)切實注重宣傳引導
需要將自然災害保險分擔機制，作為公共安全體系的重要組成部分加以推進，不斷強化宣傳引導，提升區(qū)域各類行政主體及群眾的災害風險意識、保險意識，引導公眾參與自然災害各類保險。將防災減災救災宣傳教育納入黨校、行政學院的職業(yè)培訓體系，依托高等院校、科研機構(gòu)，對領導干部進行防災減災救災專題教育，提高各級領導干部的防災減災意識和決策水平。完善自然災害風險意識的普及宣傳機制。制定基層組織、社會組織、學校、新聞媒體開展經(jīng)常性防災減災救災知識宣傳教育的政策措施，從而真正構(gòu)建起政府、市場、公眾三方參與的綜合保險機制。
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