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淺析社會(huì)融資規(guī)模銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展論文
1引言
2002年我國(guó)啟用了社會(huì)融資規(guī)模這一統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，社會(huì)融資規(guī)模作為增量概念，是“指一定時(shí)期內(nèi)(每月、每季或每年)實(shí)體經(jīng)濟(jì)從金融體系獲得的全部資金總額”。經(jīng)過(guò)10多年的統(tǒng)計(jì)，我們發(fā)現(xiàn)，雖然社會(huì)融資規(guī)模各項(xiàng)指標(biāo)的融資量每年都在增加，但表內(nèi)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)以及直接融資的占比發(fā)生了很大變化。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)社會(huì)融資規(guī)模的研究主要集中在其與貨幣政策傳導(dǎo)的關(guān)系或作為貨幣政策中介目標(biāo)的可行性等方面。
2實(shí)體經(jīng)濟(jì)社會(huì)融資規(guī)模的變化
2. 1社會(huì)融資規(guī)模分類(lèi)
社會(huì)融資規(guī)模是全面反映金融與經(jīng)濟(jì)關(guān)系，以及金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金支持的總量指標(biāo)。包括人民幣貸展款、外幣貸款、委托貸款、信托貸款、未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票、企業(yè)債券、非金融企業(yè)境內(nèi)股票融資、保險(xiǎn)公司賠償、投資性房地產(chǎn)和其他金融工具融資一項(xiàng)指標(biāo)。為簡(jiǎn)化分析，我們首先將}一類(lèi)指標(biāo)進(jìn)行分類(lèi)。將人民幣貸款、外幣貸款歸為表內(nèi)業(yè)務(wù)，委托貸款、信托貸款、未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票歸為表外業(yè)務(wù)，企業(yè)債券、非金融企業(yè)境內(nèi)股票融資歸為直接融資，保險(xiǎn)公司賠償、投資性房地產(chǎn)和其他金融工具融資歸為其他類(lèi)。
2.2實(shí)體經(jīng)濟(jì)社會(huì)融資結(jié)構(gòu)變化的原因
社會(huì)融資規(guī)模總量小斷增加，各項(xiàng)指標(biāo)每年融資數(shù)量小斷增加，表內(nèi)業(yè)務(wù)占比下降，表外業(yè)務(wù)和直接融資的占比上升，造成社會(huì)融資結(jié)構(gòu)變化，針對(duì)這種變化，原因總結(jié)為以下幾點(diǎn):
(1)我國(guó)金融改革的導(dǎo)向作用。我國(guó)金融改革的方向之一是改變依賴(lài)銀行貸款的單一融資模式，推進(jìn)直接融資的發(fā)展，拓展融資渠道，優(yōu)化資金的配置，提高資金使用效率。一直以來(lái)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)主要依賴(lài)銀行貸款進(jìn)行融資，2002年銀行貸款的占比仍高達(dá)95.5%。伴隨著金融改革的推進(jìn)，我們看到表內(nèi)業(yè)務(wù)的占比逐漸下降，表外業(yè)務(wù)和直接融資的占比不斷上升。
(2)銀行為滿(mǎn)足資本充足率和盈利要求，控制表內(nèi)業(yè)務(wù)和發(fā)展表外業(yè)務(wù)。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》資本充足率的規(guī)定，銀行的資本充足率小能低于800，從表2的數(shù)據(jù)中，我們看到，在2009年，銀行新增表內(nèi)貸款為105207億元，2010年到2013年累計(jì)新增表內(nèi)貸款為350698億元，考慮銀行留存等因素，銀行需要將近3. 6 5萬(wàn)億元的資本以滿(mǎn)足2009-2013年的貸款增長(zhǎng)，然而我國(guó)的資本市場(chǎng)還小能支撐銀行如此龐大的融資數(shù)量面對(duì)這一現(xiàn)實(shí)，銀行只能收縮貸款規(guī)模。貸款收縮降低了銀行利潤(rùn)，也使其面臨轉(zhuǎn)型壓力，因此，開(kāi)展表外業(yè)務(wù)小僅可以使銀行開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)較低的金融中介服務(wù)，而且可減少銀行的資本占用，降低經(jīng)營(yíng)成本，也為更多的中小企業(yè)提供資金，從而創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)并使經(jīng)濟(jì)更穩(wěn)定發(fā)展。
(3)經(jīng)濟(jì)下行壓力大，企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)下降，銀行為減少信用風(fēng)險(xiǎn)，有意控制表內(nèi)業(yè)務(wù)的規(guī)模。雖然經(jīng)濟(jì)運(yùn)行保持在合理的區(qū)問(wèn)，但經(jīng)濟(jì)下行壓力加大。部分產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)能過(guò)剩，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，企業(yè)增長(zhǎng)乏力，利潤(rùn)減少，破產(chǎn)和違約的概率增大。面對(duì)這一經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)，銀行為降低信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)企業(yè)的信貸投放日趨，造成表內(nèi)貸款占比下降。
3銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展
3. 1社會(huì)融資規(guī)模變化給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)
銀行既是經(jīng)營(yíng)信用又是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，隨著社會(huì)融資規(guī)模的變化，它將給銀行帶來(lái)以下風(fēng)險(xiǎn):
(1)銀行存貸業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，貸款市場(chǎng)份額降低。首先，金融市場(chǎng)日益開(kāi)放和多元化發(fā)展，使企業(yè)和居民投融資的渠道日漸增多，居民的儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)存款也會(huì)通過(guò)各種渠道回流到金融市場(chǎng)，金融脫媒深化，銀行吸存放貸的經(jīng)營(yíng)能力下降。其次，我國(guó)一直致力于構(gòu)建多層次的資本市場(chǎng)體系并逐步實(shí)現(xiàn)利率的市場(chǎng)化，導(dǎo)致直接融資的快速發(fā)展。直接融資的相對(duì)于銀行貸款來(lái)說(shuō)，成本相對(duì)較低，吸引一部分銀行大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)，然而這部分企業(yè)往往具有經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、信用較好、資金需求量大的特點(diǎn)并在銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)中占有很大的比重。優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的流失造成銀行對(duì)這一部分大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的放貸量減少。
(2)信用風(fēng)險(xiǎn)增大。首先，銀行一部分大型優(yōu)質(zhì)客戶(hù)流失降低銀行貸款客戶(hù)的整體信用質(zhì)量。相對(duì)于大企業(yè)來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)的市場(chǎng)份額和貸款規(guī)模整體較小，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和盈利能力沒(méi)有大企業(yè)的強(qiáng)。與貸款給大客戶(hù)相比，中小企業(yè)貸款增加銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，表外業(yè)務(wù)是銀行或有資產(chǎn)負(fù)債，小計(jì)入銀行的資產(chǎn)負(fù)債表，小影響銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模。因而銀行沒(méi)有像對(duì)待表內(nèi)業(yè)務(wù)那樣，對(duì)其高度重視。同時(shí)，銀行對(duì)表外業(yè)務(wù)的審核和監(jiān)管的力度都比較弱，導(dǎo)致銀行面臨的隱蔽信用風(fēng)險(xiǎn)增大。一旦客戶(hù)違約，就會(huì)轉(zhuǎn)移至表內(nèi)，成為銀行的不良資產(chǎn)負(fù)債，損害銀行資產(chǎn)負(fù)債表規(guī)模，降低銀行資產(chǎn)回報(bào)率。
3. 2銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展
針對(duì)社會(huì)融資規(guī)模變化給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)，清晰定位，順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展，創(chuàng)新業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)模式，從而為實(shí)體經(jīng)濟(jì)更好的服務(wù)。
(1)增加對(duì)高質(zhì)量中小企業(yè)的貸款并將貸款打包證券化，盤(pán)活存量資產(chǎn)。首先，銀行一部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)流失，中小企業(yè)融資難融資貴，加上國(guó)家的“兩個(gè)小低于”的目標(biāo)，即:“對(duì)于小企業(yè)信貸投放，增速小低于全部貸款增速，增量小低于上年”。銀行作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融中介同時(shí)又是盈利機(jī)構(gòu)，應(yīng)該對(duì)現(xiàn)金流穩(wěn)定、發(fā)展前景好和信用狀況優(yōu)的中小企業(yè)提供貸款，幫助他們解決融資難的問(wèn)題。同時(shí)，銀行也應(yīng)適當(dāng)降低對(duì)中小企業(yè)的貸款成本，可以對(duì)小同信用等級(jí)的企業(yè)，實(shí)行差別定價(jià)，解決融資貴的問(wèn)題，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其次，在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行融資時(shí)，一定要對(duì)申請(qǐng)貸款的企業(yè)進(jìn)行充分調(diào)查，查清企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和信用狀況，必要時(shí)建立全國(guó)征信系統(tǒng)，監(jiān)督企業(yè)信用，對(duì)符合貸款要求的企業(yè)進(jìn)行放款。貸款發(fā)放后，銀行還要進(jìn)行貸后監(jiān)督，關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，監(jiān)督貸款去向和使用情況，一旦企業(yè)的信用狀況惡化，企業(yè)可以停比對(duì)其貸款發(fā)放，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。再次，銀行為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，可以將貸款存量進(jìn)行打包，進(jìn)行資產(chǎn)證券化，盤(pán)活貸款存量，盡早回收資金，改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，將貸款資產(chǎn)移到表外，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。
(2)銀行應(yīng)積極創(chuàng)新，拓展新的業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)模式。面對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資結(jié)構(gòu)的變化，銀行“吸存放貸”的經(jīng)營(yíng)模式在一步步地受到市場(chǎng)沖擊，銀行的傳統(tǒng)貸款逐漸失去其優(yōu)勢(shì)。因此，銀行應(yīng)該反思其業(yè)務(wù)品種和經(jīng)營(yíng)模式，摸清市場(chǎng)需求，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種和經(jīng)營(yíng)模式。首先，激發(fā)和培養(yǎng)銀行的創(chuàng)新力，加強(qiáng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)。比如，深化基金、保險(xiǎn)、債券、貴金屬、外匯、理財(cái)?shù)韧顿Y理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，并在此基礎(chǔ)上，增加投資理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)。同時(shí)，在直接融資規(guī)模日益擴(kuò)大的情況下，進(jìn)一步發(fā)展投資銀行、資產(chǎn)管理和交易承銷(xiāo)等業(yè)務(wù)。其次，探索新的經(jīng)營(yíng)模式，除發(fā)展銀行傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)外，積極開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，為客戶(hù)提供快捷方便的網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)确⻊?wù)。當(dāng)前，手機(jī)銀行、微信銀行業(yè)務(wù)日益盛行，銀行應(yīng)積極豐富移動(dòng)銀行的業(yè)務(wù)種類(lèi)并提供良好的客戶(hù)體驗(yàn)。再次，銀行應(yīng)加強(qiáng)與其他金融機(jī)或者企業(yè)的合作，拓展銀行服務(wù)領(lǐng)域，向其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域交叉滲透�？傊�，銀行應(yīng)該從單純的融資中介向全面的服務(wù)中介轉(zhuǎn)型，向客戶(hù)提供多種類(lèi)的業(yè)務(wù)品種和綜合化的金融服務(wù)，從單純依靠利息收入向收入多元化的方向轉(zhuǎn)變。
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