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論我國農(nóng)村金融發(fā)展的限制性因素研究探析論文
農(nóng)村金融要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的需要,充分反映了農(nóng)村金融的特殊性。但隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展,出現(xiàn)了現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不相適應(yīng)的跡象,不能有效的滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要,筆者針對限制農(nóng)村金融發(fā)展的主要因素,做出以下幾個的方面闡述。
一、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀
(一)正規(guī)金融機構(gòu) &nbs
p; 中國農(nóng)業(yè)銀行。中國農(nóng)業(yè)銀行始建于1979年,最初的服務(wù)對象主要是國有的農(nóng)村經(jīng)營機構(gòu)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)。但是,從上個世紀八十年代開始,農(nóng)行進行了商業(yè)化改革之后,成為國際化公眾持股的大型上市銀行,對于農(nóng)村的服務(wù)比重逐步萎縮。
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行始建于1994年,是我國三大政策性銀行之一。其主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù),并且代理財政性支農(nóng)資金的撥付,但是其并不是直接的涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶。
農(nóng)村郵政儲蓄。農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)長期因充當(dāng)“農(nóng)村資金抽水機”而飽受詬病。2003 年8 月,隨著其資金運行格局的改變,2007年農(nóng)村郵政儲蓄正式更名為郵政儲蓄銀行,并開始在農(nóng)村開展存貸業(yè)務(wù)。
農(nóng)村信用合作社。農(nóng)村信用合作社是在我國農(nóng)村分布最廣泛的金融機構(gòu),和農(nóng)戶之間直接進行業(yè)務(wù)往來,在農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)當(dāng)中是向農(nóng)村提供金融服務(wù)的中堅力量。
(二)非正規(guī)金融機構(gòu)(包括個人)
上文筆者所講的四種金融機構(gòu)是屬于正規(guī)的進行金融機構(gòu),然而還有非正規(guī)的金融機構(gòu),比如間接融資的機構(gòu)以及農(nóng)戶之間或者農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)之間融資。我國的農(nóng)村,非正規(guī)機構(gòu)當(dāng)中包括已經(jīng)關(guān)閉的農(nóng)村信用合作基金會以及其他各種民間金融。在此,筆者將民間金融再次分成三種主要形式:其一,沒有組織和機構(gòu)的個人之間的借貸和企業(yè)融資;其二,有一定的組織卻沒有機構(gòu),其中帶有互助資金性質(zhì)的各種金融會;其三,有組織也有機構(gòu),卻沒有被政府給予認可的各種融資形式。
二、我國農(nóng)村金融機構(gòu)不完備
(一)農(nóng)村信用社
當(dāng)前,農(nóng)村信用社存在諸多較為嚴重的問題,筆者總結(jié)分析如下:①存在典型的委托代理問題,,農(nóng)村信用社是各級政府出資,而實際的管理者并非終極擁有者,很難有企業(yè)所有者的心態(tài)和責(zé)任感;②管理體制不合理,社會市場當(dāng)中的要求相背離;③農(nóng)村信用社所利用的資金相對匱乏,沒有充足的資金做后盾;④最后一點,農(nóng)村信用社的內(nèi)部公司治理方面不夠到位。
(二)中國農(nóng)業(yè)銀行
中國農(nóng)業(yè)銀行在后期的商業(yè)改革中的步伐不斷加快,其本身所經(jīng)營的重點逐漸由農(nóng)村轉(zhuǎn)向了城市。中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村的業(yè)務(wù)范圍全面萎縮,支持農(nóng)村的力度急速下降。除此之外,中國農(nóng)業(yè)銀行所執(zhí)行的經(jīng)營策略卻沒有得到多大的改變,對于收益較低、回收期長以及風(fēng)險較大的涉農(nóng)貸款沒有足夠的激勵去承接,并將從農(nóng)村所吸收的資金轉(zhuǎn)移向城市部門,這樣造成了嚴重的農(nóng)村資金外流。
(三)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,是我國農(nóng)村金融領(lǐng)域唯一的政策性銀行,但是我國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展資金的來源形式較為單一,所經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍比較狹小,對于農(nóng)村金融發(fā)展的推動作用也是十分有限。
(四)其他金融機構(gòu)
郵政儲蓄銀行,不但資金充足,而且有著較廣的覆蓋面,在農(nóng)村發(fā)展金融當(dāng)中所起到越來越重要的作用。但是,由于郵政儲蓄銀行成立的時間較短,其經(jīng)營能力存在一定的局限,市場營銷,資本規(guī)模,人才競爭力等方面短期無法與四大國有銀行相抗衡,所以支持農(nóng)村金融發(fā)展的能力還無法充分體現(xiàn)。
三、農(nóng)村金融市場不健全,金融產(chǎn)品欠缺
(一)農(nóng)村金融市場缺乏有效的競爭機制
我國農(nóng)村金融市場當(dāng)中,金融機構(gòu)雖然有很多,但是農(nóng)村金融市場的分隔,行政的干預(yù)使市場尚未形成有效的競爭。中國農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營重點,已經(jīng)由農(nóng)村逐漸的轉(zhuǎn)向了城市,而其他各級非正規(guī)金融機構(gòu)得不到政府政策上的支持,農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融發(fā)展當(dāng)中幾乎成為唯一的正規(guī)金融機構(gòu)以及壟斷了農(nóng)村金融市場,這樣對于我國的農(nóng)村金融市場,就形成了一種沒有競爭的金融市場環(huán)境,限制了農(nóng)村金融的市場競爭。
(二)農(nóng)村金融產(chǎn)品欠缺,金融服務(wù)單一
由于收益有限,各個商業(yè)銀行在農(nóng)村市場當(dāng)中都選擇逐步的退出,將農(nóng)村業(yè)務(wù)進行裁剪,這樣對于農(nóng)村金融的發(fā)展就帶來了極大的負面影響。在農(nóng)村金融市場當(dāng)中嚴重缺乏金融產(chǎn)品如一些證劵和信托以及基金之類的業(yè)務(wù)目前都還是處于一種空白的現(xiàn)狀;而對于農(nóng)業(yè)相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險,期貨業(yè)務(wù)也剛剛起步所以,需要進一步健全金融服務(wù),完善金融產(chǎn)品。
>(三)農(nóng)村非正規(guī)金融受到限制 我國農(nóng)村非正規(guī)金融和正規(guī)金融機構(gòu)相比較,明顯可以看出農(nóng)村的非正規(guī)金融機構(gòu)在規(guī)模方面相對較小,但其在農(nóng)村金融市場中有著很強的競爭力。經(jīng)營較為靈活且融資成本較低,對于資源配置有著合理的引導(dǎo)作用,對于中小戶資金的需求能更好的滿足。但是,農(nóng)村非正規(guī)機構(gòu),沒有受到政府應(yīng)
有的政策支持以及重視,相反在某種程度上給予了抑制。
四、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳
(一)農(nóng)村資本市場不發(fā)達
我國農(nóng)村金融市場的融資方式主要是間接融資,缺乏以直接融資為特點的資本市場。目前,發(fā)展大中型農(nóng)業(yè)類企業(yè)急需大量資金,僅僅依靠政府投入、農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行貸款是無法滿足的。資本市場的首要功能是籌資功能,債券市場和股票市場本是目前企業(yè)最重要的籌資途徑。然而,我國資本市場上農(nóng)業(yè)類的上市公司以及農(nóng)業(yè)債券的數(shù)量卻少之又少,與農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中所處的基礎(chǔ)地位極不相稱。農(nóng)村資本市場不發(fā)達,農(nóng)業(yè)類企業(yè)很難通過農(nóng)村資本市場籌集到所需資金。
(二)農(nóng)業(yè)保險機制不健全
我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展處于日益萎縮的局面。高賠付率、高風(fēng)險,加上保費收入減少,使農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營處于虧損狀態(tài)。社會的穩(wěn)定和發(fā)展需要相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險,而我國農(nóng)業(yè)目前仍然主要依靠兩種傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障途徑:民政主管的災(zāi)害救濟和中國人民保險公司以商業(yè)方式推進的農(nóng)業(yè)保險。主要存在的問題有:①災(zāi)害救濟的手續(xù)繁雜且難以監(jiān)管:②農(nóng)業(yè)保險的承保率低下以及高賠付率。雖然國家較早給予對農(nóng)業(yè)保險免征營業(yè)稅的優(yōu)惠,但與高賠付率的風(fēng)險相比根本微不足道。
(三)行政力量干預(yù)農(nóng)村金融活動
現(xiàn)代經(jīng)濟市場當(dāng),政府機構(gòu)不僅僅是一個權(quán)力和管理集中的部門,而且更是一個綜合性的服務(wù)部門,它的職能定位和根本宗旨都是提供公共產(chǎn)品和社會服務(wù)。目前,一些農(nóng)村地區(qū)尤其是部分特別欠發(fā)達的地區(qū),鄉(xiāng)村政府的服務(wù)理念都還處于一種初級階段,沒有進行服務(wù)理念轉(zhuǎn)換,而且有些高層的行政部門對于農(nóng)村金融普遍存在直接或者間接的干預(yù)。在實際生活當(dāng),政府介入金融不僅是間接的,而且存在占用大量的貸款資金進行非財務(wù)性的運作的現(xiàn)象,這樣就直接的導(dǎo)致農(nóng)村資金出現(xiàn)更加緊張的局面,對于農(nóng)村金融的正常發(fā)展有著極大的負面影響。
【總結(jié)】:綜上所述,限制我國農(nóng)村金融發(fā)展的因素絕不止以上所述內(nèi)容,筆者在本文當(dāng)中按照一定的脈絡(luò)進行闡述,在農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展過程中,進一步深化農(nóng)村金融改革的思路:一是穩(wěn)步開放農(nóng)村金融市場,建立有序競爭的多層次農(nóng)村金融機構(gòu)體系。二是鼓勵農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨和定單農(nóng)業(yè),穩(wěn)步推進農(nóng)村利率市場化。三是實行有差別的監(jiān)管政策,建立有利于降低服務(wù)成本的農(nóng)村金融監(jiān)管體系,充分發(fā)揮民間金融的積極作用,嚴厲打擊非法集資。四是在財政、稅收和貨幣政策上給予農(nóng)村金融機構(gòu)一定優(yōu)惠,建立扶持農(nóng)村金融服務(wù)的長效機制。五是要充分發(fā)揮地方政府在推動農(nóng)村金融服務(wù)方面的重要作用。
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