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互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及對傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響的探究經(jīng)濟論文
互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展的過程中開始加強與金融的融合,不斷地開創(chuàng)了多種網(wǎng)上支付平臺,有效地促進了互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易的發(fā)展,然而這些支付平臺的開發(fā)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成了很大的威脅,因此為了更好地提高自身的競爭優(yōu)勢,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要重新進行市場定位,開發(fā)出更多具有競爭的產(chǎn)品。
1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在很多方面都涉及金融方面,因此在不斷的發(fā)展過程中,一種新型的金融業(yè)務(wù)開始出現(xiàn),這種業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在三個方面,在支付領(lǐng)域,很多企業(yè)都開始開展第三方支付這項業(yè)務(wù),這項業(yè)務(wù)的開展使企業(yè)的交易更加快捷,比如說現(xiàn)在支付寶的開通使很多的用戶擴大了自己的消費和貿(mào)易范圍,還有一些常用的支付平臺,比如說財付通、貝寶和銀聯(lián)網(wǎng)上支付,這些業(yè)務(wù)都體現(xiàn)了銀行開始改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式,在金融領(lǐng)域不斷進行創(chuàng)新,從而使金融支付適應(yīng)時代的發(fā)展;在金融的融資領(lǐng)域也開始出現(xiàn)了很多的業(yè)務(wù)模式,比如說銷售家電的品牌網(wǎng)站京東商城主要的融資模式是供應(yīng)鏈模式,運用范圍比較廣的一種融資模式是P2P模式,現(xiàn)在很多公司都有涉及這種業(yè)務(wù)模式,特別是一些網(wǎng)站,如拍拍貸,眾籌模式也是一種常用的融資模式,這些融資模式的開發(fā)擴大了一些公司的貿(mào)易范圍,也會影響人們的融資理念;傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在投資理財方面也在不斷更新,一些發(fā)布信息的網(wǎng)站開始出現(xiàn),比如說好貸網(wǎng)等網(wǎng)站主要是從事代銷工作,他們主要是一種傳遞信息的中介,在銀行發(fā)布一些關(guān)于基金產(chǎn)品和貸款信息后,這些中介機構(gòu)可以利用互聯(lián)網(wǎng)加以宣傳和推廣,這樣可以擴大這些金融產(chǎn)品的市場潛力。除了這些主要的金融領(lǐng)域,商業(yè)銀行還在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的其他方面有所涉及,比如說信用卡還貸業(yè)務(wù)也可以在網(wǎng)上進行,而且在網(wǎng)上交易的時候也可以用信用卡進行支付,這樣可以提高用戶消費的熱情。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析
2.1 支付領(lǐng)域
互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的發(fā)展主要體現(xiàn)在電子支付業(yè)務(wù)方面,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行并沒有開發(fā)這種業(yè)務(wù),這種支付形式主要是非金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易中將其作為第三方支付業(yè)務(wù)開展的,在互聯(lián)網(wǎng)上進行支付可以使社會的資金流動的更快,而且這種資金的使用方式能夠滿足市場的需求。通過第三支付平臺,傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以宣傳自己推出的金融產(chǎn)品,這種支付中介在一定程度上對人們辦理金融業(yè)務(wù)的習(xí)慣有所改變�；ヂ�(lián)網(wǎng)的發(fā)展也帶動了支付企業(yè)的創(chuàng)新,開展第三方支付業(yè)務(wù)的企業(yè)開始把這種支付擴展到其他的領(lǐng)域,比如說在教育、交通等領(lǐng)域都開始使用第三方支付,這些變化不僅給金融機構(gòu)帶來很多經(jīng)濟利益,而且對于廣大的用戶也提供了很大的方便�；ヂ�(lián)網(wǎng)的網(wǎng)購需要貿(mào)易雙方在網(wǎng)絡(luò)上完成支付,然而現(xiàn)在人們在購買基金時也可以在網(wǎng)上進行支付,這可以節(jié)約金融機構(gòu)的人力資源。一些新的支付方式的出現(xiàn)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了很大的影響,比如說移動支付和預(yù)支付使傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的一些業(yè)務(wù)受到了很大的沖擊。
2.2 融資領(lǐng)域
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開融資領(lǐng)域的創(chuàng)新,P2P模式的出現(xiàn)可以調(diào)節(jié)資金的余缺,從總體上看,中小微型企業(yè)和個人都會選擇這種模式來進行直接的信貸,這種新興的融資模式有很多優(yōu)點,比如說借貸的周期比較短,而且涉及的資金量比較少,而且用戶獲取信息的平臺也比較多,這種個人對個人的信貸方式有很多具體的模式,線上無擔(dān)保模式可以發(fā)布信息,網(wǎng)絡(luò)平臺在這種模式中相當(dāng)于一個中介,沒有擔(dān)保的性質(zhì)。同時擁有發(fā)布信息和擔(dān)保職責(zé)的是線上擔(dān)保模式,客戶在這種融資模式下可以獲得網(wǎng)絡(luò)平臺的本金和利息,這樣就一定程度上相當(dāng)于金融機構(gòu)。還有一種涉及借貸雙方的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式,在這個模式中,借款人先從公司獲得資金,然后再將這些資金轉(zhuǎn)讓給資金出借人,而主要的轉(zhuǎn)讓形式是理財產(chǎn)品,在這種借貸關(guān)系不會出現(xiàn)債權(quán)債務(wù)合同。
2.3 投資理財領(lǐng)域
支付寶的余額寶是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一種重要的理財產(chǎn)品,余額寶需要用戶存入一定的資金,這種行為和購買貨幣市場基金有很大的相似性,余額寶和支付寶是有密切的聯(lián)系的,用戶在網(wǎng)上進行交易的時候可以使用支付寶進行虛擬支付,他們也可以把余額寶作為一個支付選擇。以前互聯(lián)網(wǎng)是沒有理財業(yè)務(wù)的,然而支付寶的出現(xiàn)為余額寶的興起提供了網(wǎng)絡(luò)平臺。傳統(tǒng)的基金理財戶在人均投資額上遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于余額寶的人均投資額,但是余額寶的出現(xiàn)卻分流了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品客戶,而且傳統(tǒng)商業(yè)銀行的活期存款也相應(yīng)地減少了。為了擴大自己的業(yè)務(wù)范圍,第三方支付企業(yè)開始尋求與基金公司的合作,不斷拓寬自己的直銷渠道,這樣傳統(tǒng)銀行的銷售渠道便受到了嚴(yán)重的影響。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨的問題
互聯(lián)網(wǎng)金融就是將金融業(yè)務(wù)擴展到互聯(lián)網(wǎng)上,這就使互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中面臨更大的風(fēng)險,金融行業(yè)的資金鏈涉及到很多領(lǐng)域,因此需要承擔(dān)更多的風(fēng)險,而互聯(lián)網(wǎng)從出現(xiàn)到現(xiàn)在,在發(fā)展過程中遇到很多的問題,其本身也有很多風(fēng)險,因此互聯(lián)網(wǎng)金融所承擔(dān)的風(fēng)險會更加復(fù)雜�；ヂ�(lián)網(wǎng)在交易的過程中涉及的利益方都是以虛擬的身份出現(xiàn)的,因此通過用戶所填寫的信息很難鑒別他們的身份,所以在資金流動的過程中很容易產(chǎn)生安全問題,現(xiàn)在存在一些機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)的缺陷進行洗錢的現(xiàn)象,因此在進行大筆金額交易的時候一定要使用安全檢查工具,這樣才能有效地減少資金使用過程中的安全隱患�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的融資模式發(fā)展也給用戶帶來了很多的資金使用風(fēng)險,互聯(lián)網(wǎng)平臺很難檢測這些資金的來源。有些互聯(lián)網(wǎng)融資公司在不斷的發(fā)展過程中積累了嚴(yán)重的信用風(fēng)險,這些公司一直對外宣傳自己的違約率很低,這些公司的行為加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的融資風(fēng)險。第三方支付公司推出的余額寶雖然給消費者提供了更多理財產(chǎn)品的選擇,然而在宣傳的過程中過分強調(diào)高收益,對于產(chǎn)品潛在的風(fēng)險會可以隱瞞,這樣的行為很容易導(dǎo)致資金在流動時出現(xiàn)風(fēng)險,當(dāng)投資者不知道這種理財產(chǎn)品存在很大的風(fēng)險時,他們面對貨幣市場的不穩(wěn)定情況時便會很容易贖回自己的產(chǎn)品,這樣會對自己投入的資金造成嚴(yán)重的影響。一些理財產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)
域直銷時很容易出現(xiàn)一些問題,比如說利率的下降,面對這些問題,第三方支付企業(yè)要采取應(yīng)對的措施,從而保證公司的理財產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
4 傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略
4.1 實施戰(zhàn)略合作
傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在時代的要求下開始不斷尋求新的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略,一直以來,銀行都認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)上開拓業(yè)務(wù)會很容易產(chǎn)生金融風(fēng)險,然而互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)表明銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)提供的廣泛空間來發(fā)展新的業(yè)務(wù)。銀行可以開展與證券公司的合作,尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,雙方可以建立一些賬戶平臺讓客戶實現(xiàn)互通,而且雙方的客戶還可以建立屬于自己的電子賬戶,這種高效的金融服務(wù)也需要雙方開拓線上渠道,這樣才能實現(xiàn)二者真正的對接。
4.2 利用自身優(yōu)勢
銀行在激烈的市場競爭中仍然有自身獨特的優(yōu)勢,銀行在很多方面受央行的貨幣政策的影響。近年來,我國的貨幣環(huán)境比較寬松,銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭時可以充分利用自身的優(yōu)勢,在保障資金穩(wěn)定的同時可以優(yōu)先吸收同行的資金,這樣對于銀行的“寶寶”來說會有很大的影響,其主要表現(xiàn)在收益率的提高上。銀行出現(xiàn)的時間比互聯(lián)網(wǎng)金融更早,在多年的發(fā)展經(jīng)驗中,傳統(tǒng)銀行有比較完善的理財體制,而且資金的流動也更加安全,這對于風(fēng)險較高的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域來說是一個很大的競爭優(yōu)勢,因此很多消費者會優(yōu)先選擇安全性較高的銀行理財產(chǎn)品。有些時候銀行會受到貨幣資金流動性的影響,在這種情況下,銀行會選擇吸取互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的資金,這樣銀行才能提高自身資金流動的安全性。
4.3 發(fā)展直銷銀行
很多發(fā)達(dá)國家在上個世紀(jì)末面臨嚴(yán)重的金融危機時開始發(fā)展新的銀行經(jīng)營模式,這種經(jīng)營模式主要是通過遠(yuǎn)程渠道來進行的。直銷銀行這種銀行經(jīng)營模式有著自己顯著的優(yōu)勢,比如說成本較低,雖然直銷銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點,但是通過獨立的團隊運作,它能夠提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),而且很多金融產(chǎn)品在利率方面也更優(yōu)惠,這種模式在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭時能夠經(jīng)得住考驗,我國銀行在運用這種經(jīng)營模式時可以充分借鑒外國的經(jīng)驗,這樣才能使自身的業(yè)務(wù)拓展有更大的發(fā)展空間。商業(yè)銀行有著雄厚的資產(chǎn),并且面對風(fēng)險有一套系統(tǒng)的管理方案,這些方面的優(yōu)勢可以為直銷銀行的發(fā)展提供更多的保障。
5 結(jié)論
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求傳統(tǒng)商業(yè)銀行要進行不斷改革,在充分保持自身的優(yōu)勢的同時還要采取不同的應(yīng)對策略,這樣傳統(tǒng)的商業(yè)銀行才不會被時代淘汰。
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