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網(wǎng)上銀行金融創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境分析論文
摘要：隨著我國金融業(yè)的全面開放，網(wǎng)絡(luò)銀行成為中外資銀行的競爭焦點之一，我國金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展面臨激烈的國內(nèi)外競爭。文章主要對我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所面臨的外部環(huán)境進行探討，詳細分析了我國網(wǎng)上銀行的宏觀發(fā)展環(huán)境、企業(yè)競爭格局并運用邁克爾·波特的五力競爭模型對我國金融業(yè)的競爭壓力進行分析。
關(guān)鍵詞：金融業(yè)；網(wǎng)絡(luò)化；環(huán)境分析
網(wǎng)上銀行作為一種金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，必須要有適宜的環(huán)境才能保證這種創(chuàng)新在社會中擴散和發(fā)展以及被社會人員采納和接受。對這些外部環(huán)境進行分析，可以幫助我們找到外部環(huán)境所提供的可以利用的發(fā)展機會以及所構(gòu)成的威脅，以此作為我國網(wǎng)上銀行制定發(fā)展目標(biāo)和戰(zhàn)略計劃的依據(jù)，使我國金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化順利進行。
一、總體環(huán)境分析
1．政治環(huán)境分析。我國金融業(yè)歷來實行嚴格的監(jiān)管政策，根據(jù)《中國人民銀行法》，對金融機構(gòu)實行“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的規(guī)定，即銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)管理；限制和管理銀行業(yè)的市場準入條件、業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)品種。作為傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)高度結(jié)合的新金融形態(tài)——網(wǎng)絡(luò)金融，也要遵循這一監(jiān)管政策。在對網(wǎng)絡(luò)金融嚴格監(jiān)管的同時，央行也非常重視網(wǎng)上銀行的發(fā)展。2000年4月，中國證券監(jiān)督委員會出臺了我國第一部有關(guān)網(wǎng)上交易的法規(guī)：《網(wǎng)上證券委托暫行規(guī)定》，2001年中國人民銀行，為規(guī)范和引導(dǎo)我國網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展、有效防范銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險，公布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。2001年4月，中央銀行為致力于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，成立了電子商務(wù)研究課題組、網(wǎng)上銀行研究組和國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行聯(lián)網(wǎng)研究組，分別對相關(guān)的領(lǐng)域進行研究并制定管理辦法。2002年4月又成立了“網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)督工作組”，使我國網(wǎng)上銀行的安全保障工作向前邁進了一步。
2．法律環(huán)境分析。隨著網(wǎng)絡(luò)化的不斷普及，對原來基于手工操作的工作流程和規(guī)章制度提出了新的挑戰(zhàn)，產(chǎn)生了基于自然域界和紙質(zhì)契約為載體的法律法規(guī)所難以解決的問題，帶來了諸如電子憑證合法性、電子簽名合法性和電子版權(quán)等一系列的法律問題。而且由于網(wǎng)上銀行除了要面對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營要面對的風(fēng)險外，還要面臨一些技術(shù)風(fēng)險等，因而更需要更加完善的法律措施。
2001年6月29日中國人民銀行發(fā)布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，2004年8月28日全國人大通過、2005年4月1日實施的一部《電子簽名法》以及2005年10月30日，央行又推出了《電子支付指引》。在規(guī)章層面上，2005年1月中國電子商務(wù)行業(yè)協(xié)會推出《網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)規(guī)范》，為電子簽名相關(guān)各方提供真實性、可靠性驗證的公眾服務(wù)活動提供了法律保證；2005年4月信息產(chǎn)業(yè)部出臺了《電子認證服務(wù)管理辦法》。但從總體上講，我國現(xiàn)階段涉及網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的立法是十分滯后于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3．經(jīng)濟環(huán)境分析。自12月11日起，我國金融業(yè)兌現(xiàn)全部入世開放的承諾，國內(nèi)金融機構(gòu)開始與國際金融巨頭“同場競技”，網(wǎng)上銀行將成為外資銀行進入中國市場與擴張的主要手段和首選競爭戰(zhàn)略。自1995年10月全球第一家虛擬銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生于美國，如今西方國家的銀行幾乎已經(jīng)或正準備開通網(wǎng)上銀行。在我國自1997年招商銀行率先推出了網(wǎng)上銀行產(chǎn)品“一網(wǎng)通”后，目前已有48家商業(yè)銀行開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。比爾·蓋茨驚嘆道：如果21世紀的銀行沒有融入電子化的洪流，那么等待它的將是恐龍式的滅絕。
電子商務(wù)的迅猛發(fā)展為網(wǎng)上銀行的發(fā)展開辟了廣闊的市場，隨著政策法律環(huán)境的逐步改善，電子商務(wù)企業(yè)經(jīng)營形勢喜人，不論B2B、B2C還是C2C，近年來都保持了40%以上的增長勢頭。網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)交易的最后一個環(huán)節(jié)，是電子商務(wù)的關(guān)鍵，在很大程度上決定著電子商務(wù)的成功與失敗，而這一功能的實現(xiàn)恰恰是網(wǎng)上銀行的核心業(yè)務(wù)。中國電子商務(wù)的巨大市場無疑為我國銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展開辟了無限廣闊的市場空間。
4．社會環(huán)境分析。2006年以來，受總體經(jīng)濟的強勢增長以及國內(nèi)需求的拉動，我國網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)繼續(xù)強勁發(fā)展。CNNIC統(tǒng)計表明，截止2006年6月30日，我國網(wǎng)民人數(shù)達到了1.23億人，與去年同期相比增長了19.4%。網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和國人對網(wǎng)絡(luò)世界的接觸與認同的發(fā)展，為我國銀行開展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)。
CFCA今年提出的“2006中國網(wǎng)上銀行成長指數(shù)”反映了中國網(wǎng)上銀行在量和質(zhì)上的總體發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展?jié)摿Γ渲袀�人網(wǎng)上銀行成長指數(shù)為58.33，企業(yè)網(wǎng)上銀行成長指數(shù)為58.73。這些指數(shù)顯示我國網(wǎng)銀整體發(fā)展還處于比較初級的階段，但是經(jīng)過近年來的發(fā)展，已經(jīng)具備了很好的發(fā)展基礎(chǔ)，社會對網(wǎng)上銀行的需求很大，網(wǎng)上銀行具有巨大的成長潛力。
另一方面，安全性仍舊是制約網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要因素。2005年的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大概超過50%甚至三分之二的人不打算使用或者不敢用網(wǎng)上銀行，其主要原因就是安全問題。今年的調(diào)查顯示，仍舊有61%的非網(wǎng)銀用戶由于懷疑網(wǎng)銀安全性而不使用網(wǎng)上銀行。數(shù)字證書作為保證用戶網(wǎng)銀安全的最重要措施，大眾對使用數(shù)字證書也越來越重視，不知道數(shù)字證書的用戶從2005年的6.1%下降為0.9%，未使用數(shù)字證書的用戶中有37.7%表示未來一年將會使用數(shù)字證書。用
5．技術(shù)環(huán)境分析。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的蓬勃發(fā)展使得銀行業(yè)的服務(wù)范圍和服務(wù)內(nèi)容不斷向深度和廣度延伸。從廣度上來講，軟件技術(shù)的發(fā)展將銀行業(yè)務(wù)與企業(yè)或家庭的財務(wù)管理連接起來，大幅度提高了財務(wù)管理的效率。從深度上來看，由于計算機存儲了大量客戶信息，當(dāng)新一代客戶關(guān)系管理軟件成熟應(yīng)用后，通過互聯(lián)網(wǎng)，銀行金融業(yè)可以很方便的進一步提供并存儲客戶服務(wù)信息，同時利用商業(yè)智能技術(shù)挖掘客戶資源，實現(xiàn)業(yè)務(wù)互動。另外由于網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的易模仿性，隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，我們可以有選擇地借鑒國外各大銀行己經(jīng)趨于成熟的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)，避免直接開發(fā)的高額成本，節(jié)約更多的資金和人力投入自身產(chǎn)品的創(chuàng)新，有利于迅速縮小我們同他們的差距。
二、行業(yè)環(huán)境分析
哈佛大學(xué)的邁克爾·波特在其經(jīng)典巨著《競爭戰(zhàn)略》一書中提出了一個在產(chǎn)業(yè)中進行結(jié)構(gòu)分析，診斷競爭的框架稱為五力競爭模型。這種競爭模型認為，一個產(chǎn)業(yè)中投資的收益率取決于作用于產(chǎn)業(yè)的來自于五種源泉的競爭壓力，其中兩種來源于垂直方向的競爭——供應(yīng)商和用戶的侃價能力；三種來自于“水平”競爭——產(chǎn)業(yè)內(nèi)部現(xiàn)存的競爭者、潛在進入者、替代品供應(yīng)者。
1．供應(yīng)商分析。銀行業(yè)是經(jīng)營貨幣信用的特殊企業(yè)，其主要的供應(yīng)商是資金來源主體。針對開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的供應(yīng)商主要有三類：網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提供者、營銷中介和其他基礎(chǔ)設(shè)施提供者。技術(shù)提供者主要指提供各類網(wǎng)上銀行技術(shù)的軟件開發(fā)商、硬件供應(yīng)商以及系統(tǒng)集成商，這些廠商擁有先進的技術(shù)和成熟的產(chǎn)品，基本上已經(jīng)能夠滿足各種網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)需求。營銷中介是指各種提供網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)的機構(gòu)，包括公用電話網(wǎng)、有線數(shù)據(jù)網(wǎng)、無線移動通訊網(wǎng)、有線電視網(wǎng)等，他們?yōu)榫W(wǎng)上銀行的建立和發(fā)展提供基本環(huán)境。其他基礎(chǔ)設(shè)施主要指認證中心。為了給各家商業(yè)銀行創(chuàng)造良好的公平競爭環(huán)境并節(jié)約投資，中國人民銀行聯(lián)合全國13家商業(yè)銀行共同組建了中國金融認證中心（CFCA）。CFCA的使用有利推動了銀行、證券、企業(yè)與商家等的網(wǎng)上業(yè)務(wù)及電子商務(wù)應(yīng)用建設(shè)，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
2．客戶分析。與美國年齡在25歲~45歲之間，處于收入高峰期，支付能力強的網(wǎng)上銀行消費群體相比，我國的網(wǎng)上銀行用戶范圍較窄，個人網(wǎng)上用戶集中在20歲~35歲，他們受過良好教育、樂于接受新事物，但個人資產(chǎn)還沒有達到收入高峰，有的甚至還處于純消費階層，使用網(wǎng)上交易屈指可數(shù)。另一方面，由于我國網(wǎng)上銀行服務(wù)未形成獨特的競爭優(yōu)勢，客戶對其業(yè)務(wù)狀況不是很了解，缺乏認同感，忠誠度較低，而且客戶對網(wǎng)上銀行服務(wù)安全性和個性化地要求也都很高，這對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展構(gòu)成一定的壓力。
3．競爭對手分析。對于國際化發(fā)展中的我國銀行而言，其現(xiàn)有競爭對手主要是大型跨國銀行和本土銀行。2006年上半年，在141家商業(yè)銀行中（包括準許開辦網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的外資銀行），已經(jīng)開設(shè)網(wǎng)上銀行的有48家，部分農(nóng)村信用社（5家）也開設(shè)了網(wǎng)上銀行。在外資銀行方面，規(guī)模龐大、資金實力雄厚、經(jīng)營管理機制靈活、科技化程度高、金融產(chǎn)品品種豐富、金融創(chuàng)新速度快等是它們的顯見優(yōu)勢。并且有跡象表明，外資銀行在進入我國時，往往采取專利保護先行的戰(zhàn)略，大量申請專利，尤其是大量申請“商業(yè)方法類”發(fā)明專利，在我國金融服務(wù)領(lǐng)域特別是網(wǎng)上銀行市場上搶灘掠地。
4．潛在進入者分析。中國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)管制，新設(shè)立金融機構(gòu)必須經(jīng)過嚴格的審批，設(shè)立純虛擬的網(wǎng)上銀行是被禁止的。這樣，我國網(wǎng)上銀行的潛在競爭對手主要是已進駐和將要進駐的外資銀行和一些通過網(wǎng)絡(luò)平臺提供相關(guān)金融服務(wù)的非金融機構(gòu)。美國KillenAssociates的題為“網(wǎng)上高增值金融服務(wù)：下一個收入源泉”的報告調(diào)查了所有潛在的銀行業(yè)競爭者的情況，并指出，非銀行的公司正試圖通過提供高附加值的一體化金融服務(wù)，來與銀行展開爭奪客戶基礎(chǔ)的競爭。成立于2001年6月的日本索尼銀行通過網(wǎng)絡(luò)向顧客提供了個性化的、新穎的、采取一對一銷售方式的獨特產(chǎn)品。索尼銀行的成立，表明那些信譽卓著的非金融機構(gòu)借助于現(xiàn)代技術(shù)完全可以很快占領(lǐng)銀行業(yè)務(wù)市場。
5．替代品分析�，F(xiàn)代技術(shù)的進步，給銀行業(yè)務(wù)的拓展提供了廣闊的空間。銀行在開發(fā)新業(yè)務(wù)提高競爭力的同時，也給其現(xiàn)有業(yè)務(wù)帶來了一定的競爭壓力。網(wǎng)上銀行、電話銀行、自動銀行、傳統(tǒng)服務(wù)等銀行服務(wù)手段互為補充，又互相替代，所以各個服務(wù)手段之間也存在著一定的競爭和影響。如ATM機在我國已經(jīng)比較普遍，并且提供聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，客戶群體很大，但比較而言網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢是提供的金融產(chǎn)品更加全面、更加個性化。
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