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關于商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風險管理探究論文
中小企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)重要地位，其所上繳的稅收占據(jù)國家稅收總額的50%左右。但由于中小企業(yè)自身特點以及銀行信息不對稱等原因，導致商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款存在著很大的風險。本文主要分析了商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款存在的問題和中小企業(yè)貸款風險的成因，并提出商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風險的管理措施。
關鍵詞：商業(yè)銀行;中小企業(yè);貸款問題;風險管理
一、商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款存在的問題
第一，商業(yè)銀行的擔保條件對很多中小企業(yè)的貸款需求造成了很大的限制。中小企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模較小，缺乏足夠的固定資產(chǎn)，導致中小企業(yè)在貸款的過程中因難以提供合格的抵押品或擔保而難以成功獲取貸款。中小企業(yè)擔保條件不合格的原因主要在于以下幾個方面：首先，中小企業(yè)大多規(guī)模較小，資金不足，因此很難找到實力強大的擔保單位為其做擔保，也難以提供符合商業(yè)銀行要求的抵押品;其次，抵押和擔保的程序復雜而繁瑣，費時又費錢，部分中小型企業(yè)因此而選擇放棄。最后，許多信用擔保機構的規(guī)模過小，資金實力較弱，且缺乏科學完善的資金補償機制，無法滿足中小企業(yè)的需求。
第二，商業(yè)銀行發(fā)放貸款的成本較高且風險較大，影響了中小型企業(yè)貸款業(yè)務的發(fā)展。中小型企業(yè)貸款的金額一般較小，且時效較快、期限較短，具有很大的隨意性。但由于商業(yè)銀行在向中小型企業(yè)發(fā)放貸款時，在審查、發(fā)放、檢查以及貸后的管理工作中花費了很大的人力與財力，導致中小企業(yè)貸款的成本遠遠高于大型企業(yè)的成本。此外，當前許多的中小型企業(yè)都為競爭性較強的勞動密集型行業(yè)，其穩(wěn)定性較差，商業(yè)銀行難以對其實際經(jīng)營情況以及發(fā)展前景做出較為準確的判斷，導致商業(yè)銀行的信息不對稱，進而導致銀行貸款的信息成本與監(jiān)督成本增加。出于安全性的考慮，商業(yè)銀行不敢對中小企業(yè)放貸。
二、中小企業(yè)貸款風險的表現(xiàn)及成因分析
(一)中小企業(yè)貸款風險的表現(xiàn)
商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風險主要表現(xiàn)為逆向選擇風險、市場風險、決策風險、體制風險以及違約風險。
第一，中小企業(yè)的成分較為復雜，產(chǎn)權不清晰，具有非常濃厚的家族性，且財務管理體制不完善，規(guī)模過小，導致中小企業(yè)在進行銀行貸款時容易出現(xiàn)逆向選擇問題。
第二，中小企業(yè)的生產(chǎn)技術水平一般遠遠低于大型企業(yè)，其抵抗市場經(jīng)濟波動的能力也就遠遠不及大型企業(yè)，若中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營的過程中因無法及時準確地把握市場的變化，就很容易陷入困境而無法還貸，導致商業(yè)銀行承擔較大的市場變化風險。
第三，中小企業(yè)缺乏專業(yè)的投資決策分析人員和相應的決策機構，且投資決策體系不完善，容易導致決策失誤，不利于企業(yè)的發(fā)展。
第四，當前的中小企業(yè)經(jīng)濟成分復雜，包括民營、國有、合伙以及股份等多種形式，致使其體制較為混亂，雖然部分地區(qū)對中小型企業(yè)進行了體制改革，但大多只是流于形式，未能真正建立起現(xiàn)代的企業(yè)制度，加大了銀行貸款的風險。第五，違約風險也被人們稱為信用風險，它主要是指因在雙方交易的過程中，因擁有義務的一方未能履行其事先約定的承諾而導致另一方的財產(chǎn)受到損失。這是信貸風險的主要類型，中小企業(yè)出現(xiàn)這一風險的指數(shù)較高。
(二)中小企業(yè)貸款風險的成因分析
第一，我國中小企業(yè)的規(guī)模較小，資金不足，科技含量較低，抗風險能力較弱。部分中小企業(yè)主為了盈利盲目地擴大生產(chǎn)，進一步導致了資金緊張的狀況，而商業(yè)銀行貸款的條件較高，許多中小企業(yè)達不到要求。此外，中小企業(yè)的固定資產(chǎn)較少，廠房以及設備等可作為擔保的抵押物不足，許多商業(yè)銀行出于信貸安全的考慮，不愿意給予這些企業(yè)貸款支持。
第二，中小企業(yè)管理者的素質較低，不具備相關的專業(yè)知識與管理經(jīng)驗，缺乏財務管理意識，導致企業(yè)的財務狀況不透明。此外，許多中小企業(yè)的管理者缺乏現(xiàn)金流量管理意識，不注重對現(xiàn)金流量的管理，經(jīng)常動用流動資金，容易導致固定流動資金與固定資金混淆，嚴重影響了企業(yè)的正常運轉。
第三，當前許多商業(yè)銀行的信息不對稱，容易導致道德風險問題與逆向選擇問題。信息不對稱主要是由于雙方的相互了解程度不夠而造成的，就商業(yè)銀行而言，其信息不對稱主要是指商業(yè)銀行對借貸企業(yè)的財務狀況以及發(fā)展前景不了解，在交易中處于弱勢地位。
第四，隨著經(jīng)濟發(fā)展速度的加快，銀行網(wǎng)點的數(shù)量也在不斷增加，各商業(yè)銀行之間的競爭非常激烈。部分商業(yè)銀行的信貸專員為了盡快完成任務人為地放寬了貸款的標準，部分信貸專員甚至為了獲取“好處費”而利用職責之便為企業(yè)財務狀況明顯不達標、抵押物不足的中小企業(yè)辦理貸款業(yè)務，進一步加劇了貸款的風險。
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