中小企業(yè)融資調(diào)查報告

　　改革開放以來，我國經(jīng)濟持續(xù)高速增長，由于中小企業(yè)的先天弱勢，融資困難等問題日益成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。下面YJBYS小編為你送上中小企業(yè)融資調(diào)查報告。

　　改革開放以來，我國經(jīng)濟持續(xù)高速增長，中小企業(yè)的貢獻功不可沒。但由于中小企業(yè)的先天弱勢，融資困難等問題日益成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。溫州作為浙江南部開放城市之一，充分發(fā)揮當?shù)刭Y源優(yōu)勢，通過大力發(fā)展中小企業(yè)，走出了一條富有特色的發(fā)展新路。為了認真貫徹黨的十六屆三中全會精神，切實加大對中小企業(yè)的扶持力度，優(yōu)化中小企業(yè)的融資環(huán)境，2004年1月上旬，我們對XX市中小企業(yè)的發(fā)展情況進行了深入調(diào)研。

　　一、溫州經(jīng)濟與金融業(yè)發(fā)展概況

　　(一)溫州的經(jīng)濟發(fā)展模式

　　溫州的經(jīng)濟發(fā)展模式是典型的民營經(jīng)濟，中小企業(yè)是經(jīng)濟活動的主體。據(jù)統(tǒng)計，XX市2003年工業(yè)生產(chǎn)總值2580億元，其中中小企業(yè)達2450億元，占95%。

　　1、民營中小企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展支柱。溫州民營中小企業(yè)包括私營企業(yè)、自然人控股的股份制企業(yè)、股份合作制企業(yè)、外資企業(yè)以及個體工商戶，涉及農(nóng)業(yè)、工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的各個領(lǐng)域。目前，XX市個體工商戶20多萬戶，非公有制企業(yè)13萬多家，企業(yè)的數(shù)量占全市工業(yè)企業(yè)總數(shù)的98.8%，中小企業(yè)上交的稅收占全市財政收入的70%，創(chuàng)造的外貿(mào)出口額占全市外貿(mào)出口總額的95%以上，從業(yè)人員占全市企業(yè)職工總數(shù)的80%左右。

　　2、輕工業(yè)是主要產(chǎn)業(yè)。目前，溫州輕工業(yè)在產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)品質(zhì)量、配套體系、技術(shù)含量、品牌形象、營銷網(wǎng)絡(luò)上，都已位居全國前列。近年來，溫州已經(jīng)建成了“中國鞋都”、 “中國印刷城”等18個“國”字號基地，擁有7個中國馳名商標，15個中國名牌產(chǎn)品和36個國家免檢產(chǎn)品。全國現(xiàn)有100多類輕工產(chǎn)品，溫州有50多類，輕工產(chǎn)品在國內(nèi)有很高的市場占有率。

　　3、具有外向型經(jīng)濟特征。據(jù)統(tǒng)計，溫州人在全國各地創(chuàng)辦企業(yè)3萬多家，累計投資額超千億元，年工業(yè)總產(chǎn)值超千億元，創(chuàng)造了600多億元的gdp，相當于溫州本市g(shù)dp的60%。溫州人還在全國各地建起了40多萬個銷售網(wǎng)點，構(gòu)筑了龐大的市場網(wǎng)絡(luò)，不僅推銷了上千億元的溫州產(chǎn)品，還及時反饋了各類信息，架起了溫州與國內(nèi)外合作的橋梁，帶動了溫州本土經(jīng)濟的發(fā)展。

　　(二)溫州的金融業(yè)發(fā)展概況

　　XX市金融業(yè)比較發(fā)達，全市共有金融機構(gòu)1300多家，其中，銀行機構(gòu)670多家，保險機構(gòu)約60家，證券機構(gòu)20家，農(nóng)村信用社530多家。

　　1、金融組織機構(gòu)比較健全。溫州擁有比較完整的金融組織體系，除人民銀行、銀監(jiān)局等金融監(jiān)管部門外，商業(yè)性金融機構(gòu)紛紛在當?shù)卦O(shè)立了營業(yè)網(wǎng)點，此外還有不少擔保公司及典當行也已成為融資的一種補充手段。目前，10家全國性股份制商業(yè)銀行已有8家落戶溫州，光大和民生銀行也正在積極爭取進入市場，這在全國同等城市中處于領(lǐng)先地位。

　　2、金融業(yè)務(wù)快速增長。2003年XX市本外幣存款增加331.52億元，年末余額為1876.71億元，增長21.5%;貸款增加402.28億元，余額1343.15億元,增長42.8%，當年貸款增加額超過存款增加70多億元。其中，人民幣存款余額1756.33億元，比年初增加342.21億元，增長24.2%;人民幣貸款余額1312.94億元，比年初增加380.86億元，同比增長40.84%。

　　3、金融業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量高、盈利能力強。溫州金融業(yè)在業(yè)務(wù)規(guī)模擴大較快的同時，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化，全市不良貸款率從1999年的近12%下降到2003年末的2.39%，大大低于全國銀行業(yè)不良資產(chǎn)率的平均水平。2003年，XX市銀行、信用社賬面利潤26.81億元，同比增加10.03億元，增長59.77%，遠高于存貸款規(guī)模增長幅度。全市商業(yè)銀行年資產(chǎn)利潤率約1.4%，人均年利潤超過20萬元，比上年均有明顯提高。四大國有銀行在溫州的分支機構(gòu)的資產(chǎn)利潤率和人均利潤，比全國平均水平高出2-3倍。

　　二、溫州中小企業(yè)的融資環(huán)境與問題

　　中小企業(yè)融資難是一個全球性的問題，溫州也不例外。但從對溫州的考察中，我們了解到溫州的中小企業(yè)融資難主要是在于企業(yè)成長期對資金的需求，而在企業(yè)的創(chuàng)業(yè)初期、以及企業(yè)規(guī)模發(fā)展后的繁榮階段，往往能夠通過相對充裕的原始資本的集聚和金融機構(gòu)的信用支持來解決融資問題。

　　(一)溫州中小企業(yè)的融資環(huán)境

　　1、政府對中小企業(yè)發(fā)展給予積極支持。

　　第一，提供寬松的企業(yè)用地環(huán)境。為切實解決中小企業(yè)發(fā)展用地，浙江省和XX市相繼出臺《關(guān)于鼓勵和促進中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》等優(yōu)惠政策支持中小企業(yè)發(fā)展。規(guī)定了通過土地整理等途徑獲取的折抵建設(shè)用地指標，可用于支持重點企業(yè)用地;對因歷史原因未辦理用地手續(xù)，在符合土地利用總體規(guī)劃的前提下，允許采用調(diào)劑、整理、置換等方法，優(yōu)先解決工業(yè)園區(qū)的企業(yè)用地。這些政策的落實，有效地緩解了溫州中小企業(yè)的土地緊缺狀況。

　　第二，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境，XX市政府大力倡導(dǎo)政府的服務(wù)意識，堅持不干預(yù)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營，由銀行自主決定發(fā)放貸款，并從多方面制定優(yōu)惠政策和措施為企業(yè)解決融資問題。

　　第三，支持信用擔保體系建設(shè)。按照原國家經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔保體系試點的指導(dǎo)意見》和省的政府有關(guān)文件精神，XX市積極探索通過建立信用擔�；�金的方式，除政府撥出專項資金補助中小企業(yè)擔保公司、引導(dǎo)設(shè)立不以盈利為目的的擔保公司外，還鼓勵企業(yè)和個人投資設(shè)立擔保公司，同時落實信用擔保企業(yè)有關(guān)稅收優(yōu)惠政策，確保信用擔保企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

　　2、利用財政政策支持中小企業(yè)融資。

　　第一，發(fā)揮財政貼息作用，支持企業(yè)技改。為鼓勵中小企業(yè)技術(shù)改造和技術(shù)創(chuàng)新，XX市運用技改貼息政策，樹立“四兩撥千斤”的理財觀念，全市每年安排財政貼息資金近6000萬元，用以引導(dǎo)和吸引信貸資金、社會資金20多億元投入企業(yè)技改，加快中小企業(yè)發(fā)展。

　　第二，幫助企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)困難。按照“走出去”的戰(zhàn)略要求，為支持外貿(mào)出口企業(yè)發(fā)展，去年XX市落實出口商品貼息、抵押貸款貼息、國際市場開拓項目補助等資金近8500多萬元。同時，針對國家出口退稅滯后給出口企業(yè)帶來資金周轉(zhuǎn)困難的實際情況(據(jù)了解溫州出口退稅欠款約35億元)，XX市將財政調(diào)度資金和銀行資金相配套，建立10.5億元的外貿(mào)信貸資金，并要求銀行在國家政策允許的范圍內(nèi)進行利息浮動的優(yōu)惠，幫助解決市區(qū)自營出口和外貿(mào)流通企業(yè)的資金困難。

　　第三，切實落實中小企業(yè)稅收優(yōu)惠政策。在嚴格執(zhí)行稅收政策的前提下，切實用足用好國產(chǎn)設(shè)備投資抵免、所得稅稅前扣除等稅收優(yōu)惠政策，并加快退稅速度，支持經(jīng)濟發(fā)展。2003年批準減免稅額2.4億元，批準稅前扣除額2.9億元，批準抵免稅額1.3億元。

　　3、金融體系充分支持中小企業(yè)融資。

　　第一，充分發(fā)揮浮動利率的作用。XX市是人民銀行最早確定的利率改革試點城市之一，1998年以后，在中小企業(yè)已成為溫州各商業(yè)銀行主要客戶的情況下，XX市取消了利率差別浮動政策，實行統(tǒng)一浮動利率。長期的利率改革有效強化了銀行信貸支持中小企業(yè)的激勵機制，有利于信貸風險與資金價格的匹配，優(yōu)化信貸資源配置;同時，也促使企業(yè)減少從民間高利借入資金，增加從銀行機構(gòu)借入資金，降低企業(yè)的生產(chǎn)成本。

　　第二，信貸創(chuàng)新支持中小企業(yè)融資。溫州金融業(yè)根據(jù)中小企業(yè)的特點，創(chuàng)造了“三包一掛鉤”、 “五要素管理法”等形式，有力地改善了對中小企業(yè)的貸款管理。所謂“三包一掛鉤”是指銀行的小額信貸經(jīng)營由信貸員包貸款、包管理、包回收，收回的到期貸款利息與信貸員收入掛鉤，從而強化對信貸人員的激勵機制和獎罰機制。XX市工行自2002年下半年開辦“三包一掛鉤”小額貸款業(yè)務(wù)以來，已累計發(fā)放貸款40多億元，貸款余額23.48億元，效益非常明顯。“五要素管理法”主要突出對企業(yè)法人代表的品行、自有資金比例、銷售貨款歸行率、企業(yè)日均存款余額和銷售納稅額的考察，為貸款的發(fā)放和風險的把握提供可靠信息。XX市農(nóng)行自2001年推出該辦法以來，切實轉(zhuǎn)變了國有銀行難以與民營中小企業(yè)“親近”的局面，形成了國有銀行信貸的獨特模式。

　　第三，完善貸款抵押辦法。XX市抵押貸款起步早、發(fā)展快，在《擔保法》實施之前，各商業(yè)銀行就開始推行抵押貸款，目前全市抵押貸款余額的占比超過了50%。抵押方式的改進主要包括：(1)提高了資產(chǎn)抵押率，根據(jù)實際情況，優(yōu)良客戶的資產(chǎn)抵押率可以達到90%甚至100%。(2)擴大抵押品范圍，抵押物從有形資產(chǎn)擴大到無形資產(chǎn)，出現(xiàn)了土地使用權(quán)質(zhì)押、土地按揭、品牌抵押等。(3)取得有關(guān)政府部門的理解和支持，簡化辦理手續(xù)，降低貸款人費用負擔，提高工作效率。

　　4、初步建立中小企業(yè)信用擔保體系。

　　第一，組建多層次擔保機構(gòu)。XX市已擁有各類擔保機構(gòu)9家，總注冊資本8100萬元，其中政府出資1160萬元(3家)，企業(yè)出資5800萬元，個人出資1240萬元，已初步形成擔保資金來源多元化、發(fā)展態(tài)勢多層次的格局。

　　第二，積極開拓信用擔保融資業(yè)務(wù)。溫州擔保公司成立后，積極與多家銀行開展協(xié)作，這不僅擴大了中小企業(yè)貸款的金融機構(gòu)選擇空間，而且有利于引導(dǎo)信貸資金按照國家產(chǎn)業(yè)政策的導(dǎo)向發(fā)揮功效。截止到2003年11月底，9家擔保機構(gòu)為919家中小企業(yè)提供了貸款擔保，共計1926筆，金額達7億元，有效緩解了部分中小企業(yè)資金緊張的狀況。

　　第三，運用多種措施控制擔保風險。溫州擔保機構(gòu)在操作中，一是注重對企業(yè)信用評估，建立企業(yè)信用檔案，通過銀行信貸登記系統(tǒng)的建立和查詢，解決了中小企業(yè)在借貸行為過程中信息不對稱造成的瓶頸制約;二是規(guī)范業(yè)務(wù)操作、嚴格按規(guī)定程序辦理、加強運行監(jiān)管;三是實施反擔保措施;四是擔保堅持以小額、短期擔保為主;五是建立銀保風險共擔機制，一旦出險，放貸銀行和擔保公司各自承擔一定比例的損失。通過這些嚴格的防范措施，全市擔保機構(gòu)累計僅發(fā)生代償總額50萬元，代償率為0.07%，擔保風險總體控制良好。

　　(二)溫州中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)

　　經(jīng)過20多年的發(fā)展，溫州中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生了較大變化。1992年以前，XX市民營企業(yè)規(guī)模普遍較小，企業(yè)資金來源主要是家庭積蓄資金、合伙集資和企業(yè)盈利等，銀行融資相對處于次要地位。隨著中小企業(yè)規(guī)模的擴大，其融資方式相繼發(fā)生變化，總的趨勢是自有資金占有最大比重，銀行貸款開始大幅增長，民間借貸占比相對縮小。

　　1、自有資金是最重要的資金來源。溫州中小企業(yè)的自有資金主要是個人原始投資、企業(yè)盈余積累和股東增資，這些資金具有無需到期償還、無需支付利息的優(yōu)勢，成為企業(yè)經(jīng)營過程中長期穩(wěn)定的資金來源。根據(jù)對190家企業(yè)的調(diào)查，其中1995年以后成立的有89家，這些企業(yè)成立時的注冊資本共50686萬元，至2000年末注冊資本達到74422萬元，大約在兩年半的時間內(nèi)增長了46.8%。而1995年以前成立的另外90多家企業(yè)由于經(jīng)營積累的時間更長，自有資金增加額更多，注冊資本平均增長了127%。可見，自有資金仍然是中小企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)性資金來源。

　　2、銀行信貸在融資結(jié)構(gòu)中越來越重要。隨著中小企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模擴大，尤其是部分中小企業(yè)發(fā)展成為集團化經(jīng)營的龍頭企業(yè)，再生產(chǎn)過程中所需要的資金也在增加。據(jù)溫州人民銀行調(diào)查顯示，在中小企業(yè)全部負債中，銀行貸款占的比重平均為61%，一半以上的中小企業(yè)外部融資中主要是來自銀行貸款資金，這充分顯示了銀行信貸服務(wù)在中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)中的重要地位。在190份調(diào)查問卷中，150家企業(yè)(占78.9%)遇到資金困難時首先想到向銀行、信用社貸款，而選擇商業(yè)信用和民間借款的分別為13家和27家，沒有企業(yè)再要求向政府部門借款。由此可見，中小企業(yè)對銀行信貸資金的依賴正在增強。

　　3、民間借貸和內(nèi)部集資仍占一定比例。目前這種融資方式主要集中在一部分小型民營企業(yè)和農(nóng)村小企業(yè)中。據(jù)溫州人民銀行調(diào)查表明，與20世紀80年代末相比，溫州中小企業(yè)的資金來源中，民間借款的占比由原來的30%下降到了2003年的15%左右，但借貸資金的總規(guī)模比原來增加了2倍多。融資結(jié)構(gòu)分析顯示，小型企業(yè)向親友借款和內(nèi)部集資的分別占68.6%和45.7%，中等企業(yè)分別為45.8%和41.0%;農(nóng)村企業(yè)分別為59.3%和46.5%，城市企業(yè)分別為48.9%和45.6%，不同規(guī)模和區(qū)域的企業(yè)發(fā)生這類融資活動的概率存在明顯差別，主要是農(nóng)村小型初創(chuàng)企業(yè)多采用這種融資方式。但從總體上看，隨著企業(yè)的發(fā)展和社會投資規(guī)模的擴大，民間借貸和內(nèi)部集資在融資結(jié)構(gòu)中的占比正在逐步縮小。

　　(三)溫州中小企業(yè)融資中的問題

　　由于中小企業(yè)的特點是變數(shù)大、風險大;資產(chǎn)少、缺乏可供抵押的資產(chǎn)、負債能力有限;類型多、資金需求量小頻率高，加大了融資的復(fù)雜性和成本代價。而作為提供資金的金融機構(gòu)來說，需要實行謹慎管理的原則，盡量減少融資中的風險，且更多傾向于向大型企業(yè)一次提供大額貸款。這就是中小企業(yè)融資難成為一個世界性問題的根本原因所在。溫州中小企業(yè)融資環(huán)境中最大的特點在于企業(yè)自有資金的相對充裕，因而其融資難的表現(xiàn)形式有所不同。

　　1、管理薄弱、信用等級偏低是融資中的瓶頸。中小企業(yè)融資中的風險在于貸款資金本息的及時回收，這就要求借款企業(yè)有著良好的財務(wù)管理和較高的信用級別。通過對XX市13家市級銀行機構(gòu)的調(diào)查表明，銀行在對中小企業(yè)發(fā)放貸款時考慮的主要因素，高度集中于企業(yè)的經(jīng)營管理和財務(wù)狀況、企業(yè)的風險程度和信用狀況兩個方面，而這恰恰是中小企業(yè)的薄弱之處。在隨機抽樣的190家中小企業(yè)中，大量企業(yè)規(guī)模較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)模仿性強，惡性競爭，銷售利潤率低，企業(yè)淘汰率高，這種不穩(wěn)定的發(fā)展直接制約了企業(yè)的融資來源。此外，一些中小企業(yè)法人財產(chǎn)和股東私人財產(chǎn)劃分不明確，股東比較容易轉(zhuǎn)移企業(yè)財產(chǎn)，造成不能用企業(yè)全部財產(chǎn)承擔其債務(wù)，一旦經(jīng)營虧損無法扭轉(zhuǎn)時容易逃廢債務(wù)。

　　2、信貸經(jīng)營機制上的抵押擔保問題突出。抵押創(chuàng)新減輕了銀行貸款對企業(yè)內(nèi)部信息的依賴，但又將銀企矛盾的焦點引到了抵押資源不足的問題上。目前，溫州各商業(yè)銀行的抵押和保證貸款余額合計已占全部貸款的90%以上，貸款保全措施難以落實成為企業(yè)融資得不到滿足的主要原因，而企業(yè)互保又會增加各自的或有負債，容易使資本狀況較好的企業(yè)也陷入“債務(wù)鏈條”危機。另外，抵押貸款又往往遇到抵押品不足的問題，據(jù)調(diào)查，一般企業(yè)可被銀行接受的抵押資產(chǎn)約占其總資產(chǎn)的1/4，抵押品的創(chuàng)新總是跟不上抵押需求。

　　3、現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)種類不能滿足中小企業(yè)需求。雖然銀行已在信貸業(yè)務(wù)方面有所創(chuàng)新，但由于種種原因，信貸業(yè)務(wù)品種仍不能滿足中小企業(yè)的需求。如目前XX市普遍開辦的自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，一般不要求客戶提供工商營業(yè)執(zhí)照等經(jīng)營憑證，對資金用途也難以嚴格審查、有效控制。雖然貸款主要被用于私營企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，但表面上確有類似于無指定用途消費貸款的嫌疑，存在著潛在的風險，商業(yè)銀行對這項業(yè)務(wù)的政策前景頗有顧慮。另外,銀行系統(tǒng)的信貸統(tǒng)計體系滯后于信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，商業(yè)銀行各自為政，沒有中小企業(yè)相關(guān)的統(tǒng)一科目，制約了對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測分析。

　　三、政策建議與啟示

　　溫州屬經(jīng)濟相對發(fā)達的地區(qū)，不僅民間擁有大量的資金，而且市場經(jīng)濟的觀念深入人心，它為中小企業(yè)的迅速發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)，這就是溫州中小企業(yè)蓬勃發(fā)展的根本原因所在。溫州中小企業(yè)的融資模式雖然不能照搬到其他地方，但是從溫州中小企業(yè)的發(fā)展過程中我們可以得到一些重要的借鑒與啟示。

　　(一)發(fā)揮政府對中小企業(yè)發(fā)展的引導(dǎo)作用

　　在我國社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)中，中小企業(yè)的發(fā)展處于十分重要的地位。發(fā)展中小企業(yè)，政府的作用在于創(chuàng)造有利于企業(yè)的經(jīng)濟環(huán)境，同時引導(dǎo)企業(yè)的發(fā)展方向。調(diào)查中我們了解到，溫州的中小企業(yè)在完成原始積累后，普遍徘徊于發(fā)展欠規(guī)劃、擴張無潛力、經(jīng)營管理家族化的低層次水平。因此，在推進中小企業(yè)的規(guī)范、持續(xù)發(fā)展的過程中，政府部門應(yīng)積極發(fā)揮對中小企業(yè)的引領(lǐng)和指導(dǎo)作用。一是要根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展和資源要素的實際情況，創(chuàng)造中小企業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境。中小企業(yè)經(jīng)濟從實質(zhì)上來說是“草根經(jīng)濟”，需要鼓勵民間的投資和經(jīng)營，政府可以提供信息、培訓和輔助性的政策支持，包括按國家規(guī)定提供土地和適當?shù)呢敹愓��?二是加強對中小企業(yè)改革和發(fā)展規(guī)劃的組織引導(dǎo)，要將其納入當?shù)貒�民�?jīng)濟和社會發(fā)展總體長遠規(guī)劃中，研究制訂相應(yīng)產(chǎn)業(yè)政策，協(xié)調(diào)解決其發(fā)展中的重大問題;三是要采取切實措施，引導(dǎo)中小企業(yè)提高經(jīng)營管理水平，強化內(nèi)部控制，打破傳統(tǒng)的家族式經(jīng)營管理模式，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。

　　(二)完善中小企業(yè)融資的法律法規(guī)體系

　　立法先行是發(fā)達國家規(guī)范和扶持中小企業(yè)融資行為的普遍經(jīng)驗。為了改善中小企業(yè)經(jīng)營環(huán)境，促進中小企業(yè)健康發(fā)展，目前我國已經(jīng)頒布實施了《中小企業(yè)促進法》，但為了真正落實有關(guān)的內(nèi)容，仍需制定完善與之相配套的法規(guī)，使中小企業(yè)管理走上法制化軌道，規(guī)范中小企業(yè)的融資行為。當前尤其應(yīng)該盡快考慮設(shè)立國家中小企業(yè)發(fā)展基金，完善中小企業(yè)信用評定及查詢辦法，規(guī)范中小企業(yè)信用擔保有關(guān)問題，研究制定《扶持中小企業(yè)發(fā)展基金管理辦法》、《中小企業(yè)信用信息征集和評價辦法》、《中小企業(yè)信用擔保管理辦法》等。

　　(三)引導(dǎo)商業(yè)銀行加強中小企業(yè)信貸服務(wù)

　　中小企業(yè)作為整個經(jīng)濟增長中不斷成長的主體，將隨著其發(fā)展壯大而增加對金融機構(gòu)信貸的需求，為此，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)中小企業(yè)的特點，提升金融服務(wù)質(zhì)量，進一步深化改革完善對中小企業(yè)的金融服務(wù)。一是完善小額信貸營銷機制，健全貸款營銷的約束與激勵機制，科學合理地制定信貸人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核辦法，鼓勵信貸人員在提高信貸質(zhì)量的前提下，增加新貸款;二是鼓勵金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，銀行機構(gòu)要把業(yè)務(wù)創(chuàng)新作為處理好風險與投入的關(guān)系、優(yōu)化金融服務(wù)和信貸結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵措施來抓，實現(xiàn)金融工具多樣化，開發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)融資、結(jié)算等需求的金融工具;三是繼續(xù)加強抵押業(yè)務(wù)創(chuàng)新，適當擴大貸款抵押率，對經(jīng)貸款審查、評估確認資信良好、確能償還貸款的中小企業(yè)，增加發(fā)放信用貸款。

　　(四)建立與中小企業(yè)需求相適應(yīng)的融資體系

　　國內(nèi)外經(jīng)驗表明，大銀行往往是偏愛給大型企業(yè)提供服務(wù)，因而中小企業(yè)的發(fā)展需要一批與其制度、規(guī)模相適應(yīng)的中小金融機構(gòu)。中小企業(yè)對于小額的、靈活的、缺少足值抵押或擔保的借貸具有廣泛的市場需求。但這部分資金需求需要零售型、人力資源密集型的信貸服務(wù)才能得到滿足，這在現(xiàn)行銀行業(yè)體制下仍然很難實現(xiàn)。面對這種情況，需要對現(xiàn)行的融資體系進行改革。一是可以考慮放寬金融市場準入，中小企業(yè)相對發(fā)達的地區(qū)，設(shè)立地方性小法人金融機構(gòu)特別是社區(qū)銀行，發(fā)揮社區(qū)銀行與當?shù)孛芮新?lián)系的優(yōu)勢，提供社區(qū)金融服務(wù)。為了防止小銀行的存款支付風險，也可設(shè)立地方貸款銀行，不允許吸收存款，專門辦理小額信貸，再將資產(chǎn)轉(zhuǎn)售給大型商業(yè)銀行進行同業(yè)融資，作為現(xiàn)有銀行體系的補充;二是引導(dǎo)現(xiàn)有金融機構(gòu)明確市場定位，積極支持中小企業(yè)發(fā)展，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的主要服務(wù)對象應(yīng)該明確定位于中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟。

　　(五)發(fā)展和完善中小企業(yè)信用擔保體系

　　溫州的實踐表明，信用擔保公司的設(shè)立對緩解中小企業(yè)融資問題有著重要的作用。民營化、市場化的信用擔保機制相對于政府包辦的擔保機制，具有較多的優(yōu)越性和可持續(xù)發(fā)展?jié)摿�。由于信用擔保公司是一種新型的融資保證渠道，在其市場準入及業(yè)務(wù)經(jīng)營、風險監(jiān)管等方面，仍需要進一步發(fā)展和完善。一是加強信用擔保機構(gòu)的監(jiān)管。在溫州調(diào)研期間，XX市政府認為信用擔保公司實質(zhì)上也是一種金融機構(gòu)，它同樣產(chǎn)生金融風險。當借款人一旦不能償還到期債務(wù)，擔保公司將不得不進行代償，這種代償?shù)膫鶆?wù)實際上就是金融風險，因此作為金融監(jiān)管部門應(yīng)該承擔對擔保業(yè)的監(jiān)管責任;二是規(guī)范擔保業(yè)務(wù)行為。信用擔保在業(yè)務(wù)操作過程中對抵押品的認定及融資，需要有統(tǒng)一的操作規(guī)范，不論是政府及非政府主辦的擔保機構(gòu)，也不論是盈利還是非盈利的擔保公司，在業(yè)務(wù)操作和財務(wù)管理方面應(yīng)該執(zhí)行統(tǒng)一的制度和辦法;三是政府應(yīng)該鼓勵成立為中小企業(yè)服務(wù)的擔保公司，鼓勵民間資金投資于擔保機構(gòu)，并從資本金補助等方面給予支持，采取對項目貼息的方式擴大信用擔保業(yè)務(wù)的開展，以發(fā)揮信用擔保的規(guī)模放大效應(yīng);四是完善擔保公司的治理結(jié)構(gòu)，實行所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)相分離，規(guī)范擔保經(jīng)營，嚴格限制股東貸款的關(guān)聯(lián)擔保，保持擔保公司自身的信譽;五是以中小企業(yè)為突破口，將完善信用擔保機制和加強社會信用建設(shè)結(jié)合起來，由銀行、稅務(wù)、工商等部門相互配合，建立起包括信用征集、信用評價、信用擔保在內(nèi)的社會化信息平臺，切實改善銀企聯(lián)系的外部環(huán)境，使銀行和擔保機構(gòu)等有關(guān)方面能夠及時了解企業(yè)及法人的信用等全面情況。

　　(六)鼓勵和引導(dǎo)中小企業(yè)直接融資

　　資本市場的建立和完善，是從根本上解決中小企業(yè)融資困難的出路之一。從發(fā)達市場經(jīng)濟國家的經(jīng)驗看，資本市場融資不僅是解決資金問題，而且可以促進中小企業(yè)完善公司治理，實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展，推動科技與資本結(jié)合。因此，針對我國目前資本市場體系不健全，功能單一，不能滿足中小企業(yè)直接融資的需要，應(yīng)盡快建立多層次資本市場體系，為中小企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件。包括建立為中小企業(yè)服務(wù)的新的證券市場、盡快推出為高新技術(shù)企業(yè)融資的創(chuàng)業(yè)板、辦好作為股份代辦轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)的三板市場、發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資和風險投資基金、發(fā)展地方性產(chǎn)權(quán)交易市場，為不同類型、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)開辟直接融資渠道。

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