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民間融資活動(dòng)工作匯報(bào)
引導(dǎo)語(yǔ)：工作匯報(bào)是工作人員向上級(jí)匯報(bào)工作的書(shū)面材料。是應(yīng)用寫(xiě)作研究的文體之一。以下是小編搜集整理的民間融資活動(dòng)工作匯報(bào)，歡迎大家閱讀!
民間融資活動(dòng)工作匯報(bào)一
近年來(lái)，有關(guān)民間借貸的糾紛和訴訟明顯增多，這引起我們的關(guān)注，也成了這次調(diào)研的動(dòng)因。在調(diào)研的過(guò)程中，適逢國(guó)際金融危機(jī)，金融成為萬(wàn)眾矚目的焦點(diǎn)，令人眼花繚亂的經(jīng)濟(jì)局勢(shì)，給這次調(diào)研平添了一份沉重。通過(guò)調(diào)研，我們更加清楚地認(rèn)識(shí)到，歷史悠久的民間融資，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一定時(shí)期將更趨活躍，它有其負(fù)面的不良影響，更有其正面的積極意義，作為地方政府，如何在現(xiàn)行政策框架下，有所突破，有所建樹(shù)，把負(fù)面影響降至最低，把正面作用發(fā)揮到極致，實(shí)在是一個(gè)迫切而重大的課題。
一、民間融資存在主要形式及活動(dòng)情況
民間融資活動(dòng)是指自然人、工商企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間以貨幣為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付，游離于正規(guī)金融之外以資金籌借為主的融資活動(dòng)，一般未被納入國(guó)家的金融監(jiān)管框架。目前民間融資活動(dòng)的存在形式，大體分為以下五類：
(一)民間直接借貸
泛指社會(huì)上分散的個(gè)人之間借貸，是民間融資最原始和最普遍的形式，這種借貸由雙方商定或通過(guò)中介人，方式靈活、方便，通常單筆金額較小，數(shù)額較大的也有以房屋等實(shí)物作抵押或者設(shè)定保證人。民間直接借貸主體廣泛、復(fù)雜，存在于社會(huì)各個(gè)層面，總體規(guī)模較大。如果只涉及交易雙方兩個(gè)當(dāng)事人，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控;如果借方多頭借款，風(fēng)險(xiǎn)則相對(duì)較大。
至于危害較大的類似抬會(huì)、合會(huì)、基金會(huì)的組織，歷史上未成氣候，目前也未有發(fā)現(xiàn);但為賭博等不正當(dāng)行為提供資金的資金掮客確有存在，并大多與黑惡勢(shì)力有關(guān)聯(lián)。
(二)企業(yè)直接借貸
企業(yè)直接借貸分為企業(yè)間借貸和企業(yè)向社會(huì)公眾的借貸。
企業(yè)間借貸區(qū)別于延時(shí)付款或賒銷等商業(yè)信用，通常發(fā)生在相互比較熟悉信任、業(yè)務(wù)往來(lái)密切的企業(yè)之間，一般都是周轉(zhuǎn)急需所用，借款期限較短，借貸利率大多參照同期銀行貸款利率或當(dāng)?shù)孛耖g借貸市場(chǎng)利率。企業(yè)間借貸的主體通常只涉及交易雙方兩家企業(yè)，交易對(duì)象相對(duì)固定，交易風(fēng)險(xiǎn)一般在可控范圍之內(nèi)。這種借貸方式存在較為普遍，對(duì)企業(yè)臨時(shí)資金需求有較大的緩解作用，是對(duì)企業(yè)正規(guī)融資之外的一種有益補(bǔ)充。
企業(yè)向社會(huì)公眾的借貸，由于涉及面比較廣，可以歸類為集中型的融資活動(dòng)，是一種集資方式，這又可分為企業(yè)向管理層、骨干、職工的內(nèi)部集資(集股)和企業(yè)向社會(huì)公眾的集資。企業(yè)集資一般是企業(yè)為了解決投資項(xiàng)目或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金不足，以還本付息或者支付股息、紅利等形式向出資人進(jìn)行的有償募資行為，通常具有資金總額較大、利率水平較高、期限相對(duì)較長(zhǎng)的特點(diǎn)。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商在未取得商品房預(yù)售許可證前以借款名義收取定金，也可視為集資。正常的企業(yè)集資活動(dòng)，有利于促進(jìn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有積極作用。
在企業(yè)融資難的大環(huán)境下，一些急需資金的企業(yè)普遍存在從民間融資的情況，尤其是初創(chuàng)型、成長(zhǎng)型中小企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)，由于資本原始積累不足，自有資金已經(jīng)用于前期投資和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，企業(yè)想再擴(kuò)大規(guī)�；蜻M(jìn)行創(chuàng)新改造，在銀行貸款難以滿足的情況下，尋求民間融資不失為一條途徑。企業(yè)從民間借貸的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，我們難以獲取，但可以肯定此項(xiàng)數(shù)額不會(huì)小;利率相對(duì)較高，定期(按月、季、年)付息，月息一般在1.5%—3%之間，但企業(yè)尚可承受;期限一般不定，而且是在滾動(dòng)中，即這邊原融資退出，另外新融資又在進(jìn)入。在企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境較為寬松、行業(yè)發(fā)展前景可期的前提下，這種融資運(yùn)作不會(huì)出現(xiàn)太大問(wèn)題;而一旦失去以上前提或遭遇突發(fā)事件或發(fā)生擠兌，將可能引起動(dòng)蕩，甚至影響社會(huì)穩(wěn)定。
(三)擔(dān)保機(jī)構(gòu)
擔(dān)保中心是從事為中小企業(yè)、再就業(yè)人員創(chuàng)業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)，其注冊(cè)資本全部為財(cái)政提供。2003-20xx年累計(jì)貸款擔(dān)保額3億多元。目前該中心擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行正常，還得到國(guó)家和省專項(xiàng)資金的扶持，但與其合作的只有市農(nóng)村合作銀行一家地方金融機(jī)構(gòu)。
民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，最早成立的是三鑫擔(dān)保公司，始創(chuàng)于2003年6月，創(chuàng)辦初期曾與各商業(yè)銀行進(jìn)行接觸，但由于銀行方面要求擔(dān)保公司承擔(dān)全部代償風(fēng)險(xiǎn)并負(fù)責(zé)貸款方的資信審查，因此與銀行合作關(guān)系未能建立，擔(dān)保主業(yè)也一直沒(méi)有開(kāi)展。其他民營(yíng)擔(dān)保公司都同樣遇到類似問(wèn)題。在這種情況下，民營(yíng)擔(dān)保公司主要開(kāi)展的是超經(jīng)營(yíng)范圍的其他一些業(yè)務(wù)，如：為企業(yè)間借貸提供擔(dān)保，以及貸款轉(zhuǎn)貸、貨款周轉(zhuǎn)、注冊(cè)墊資、招投標(biāo)保證金的擔(dān)保和拆借等。民營(yíng)擔(dān)保公司由于失去為銀行貸款提供擔(dān)保這一主業(yè)，已經(jīng)名不符實(shí)，因此將其歸入民間借貸范疇。
20xx年上半年統(tǒng)計(jì)，全省有各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)262家，及各縣、區(qū)52家，6家。與一些擔(dān)保業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，市存在較大差距，表現(xiàn)有四：一是外地?fù)?dān)保業(yè)設(shè)定進(jìn)入門檻，一般要求注冊(cè)資金不少于2000萬(wàn)元，有一個(gè)較高起點(diǎn)。二是外地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)較為正常，有的擔(dān)保公司還與多家銀行合作，在風(fēng)險(xiǎn)的控制與承擔(dān)方面基本遵照“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”原則;而僅有1家開(kāi)展貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，合作的'銀行也只有1家。三是許多地方出臺(tái)了扶持政策，同時(shí)初步建立了監(jiān)管體系;如永嘉縣對(duì)符合條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行50萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)補(bǔ)助，并按擔(dān)保實(shí)績(jī)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。四是一些政府出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)已從政府主導(dǎo)向市場(chǎng)主導(dǎo)過(guò)渡，政府資金退出一級(jí)擔(dān)保，轉(zhuǎn)而為擔(dān)保公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)施再擔(dān)保;而目前仍為政府資金唱獨(dú)角戲。
(四)投資公司
投資公司，通常是指以自有資金實(shí)施對(duì)外投資的企業(yè)法人。市工商登記的投資公司有24家，其中5家已注銷，現(xiàn)在冊(cè)19家。注冊(cè)資本5000萬(wàn)元的7家，其余的注冊(cè)資本在50萬(wàn)元至1000萬(wàn)元之間。按經(jīng)營(yíng)性質(zhì)大體可分為二類，一類為國(guó)有及集體資產(chǎn)的投資公司，另一類為民營(yíng)企業(yè)或個(gè)人創(chuàng)辦的投資公司。
國(guó)有及集體資產(chǎn)的投資公司，大多為專項(xiàng)投資公司，如經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)發(fā)展投資公司、暢達(dá)交通投資公司、城市發(fā)展投資公司、教育發(fā)展投資公司等。其業(yè)務(wù)范圍比較單一，經(jīng)營(yíng)也較為規(guī)范。
民營(yíng)投資公司有十多家，主要從事企業(yè)內(nèi)部的資本運(yùn)作，也開(kāi)展一些對(duì)外投資活動(dòng)。象星安投資集團(tuán)公司，主要對(duì)集團(tuán)下屬子公司進(jìn)行投資，也參與市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)投資，如對(duì)造紙廠進(jìn)行收購(gòu)重組。
(五)理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)
民間融資活動(dòng)中有多大的資金流量，政府和金融部門無(wú)從掌控。需要指出的是，銀行貸款到期后轉(zhuǎn)貸，為這些機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)很大的放貸市場(chǎng)。據(jù)銀行測(cè)算，目前一年有幾十億元的貸款轉(zhuǎn)貸額。這種轉(zhuǎn)貸的短期拆借，由于資金需求比較迫切，其月利率大多在2%—3%之間，有的達(dá)到4%—5%。
二、民間融資的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效應(yīng)
(一)民間融資的趨勢(shì)
當(dāng)前，民間融資呈現(xiàn)新的走勢(shì)，對(duì)以銀行信貸為主的借貸格局產(chǎn)生較大的影響，但這不是此消彼長(zhǎng)或替代的關(guān)系，由于各自比較優(yōu)勢(shì)的存在，二者表現(xiàn)為一種互補(bǔ)關(guān)系。
1.民間融資增長(zhǎng)快、規(guī)模大，融資主體多元化。從供方看，城鄉(xiāng)居民閑置資金充裕、投資意識(shí)增強(qiáng)而投資渠道較少，加之一些企業(yè)主將資金投向民間融資市場(chǎng)，為民間融資提供了充足的資金來(lái)源。從需方看，金融機(jī)構(gòu)信貸支持的不足和中小企業(yè)巨大的資金需求，為民間融資提供了廣闊的市場(chǎng)空間。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)主體和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日益多元化，民間融資規(guī)模不斷擴(kuò)大，形式也呈現(xiàn)多樣化特征，尤其在從緊信貸政策環(huán)境下民間融資更為活躍。
2.民間融資由“地下”“浮出水面”。由于民間借貸的種種便利和在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮的現(xiàn)實(shí)作用，這一行為在社會(huì)公眾的思想觀念上獲得了廣泛認(rèn)同，過(guò)去遮遮掩掩的“地下金融活動(dòng)”，逐漸轉(zhuǎn)向半公開(kāi)或公開(kāi)，逐步呈現(xiàn)出專業(yè)化趨勢(shì)。對(duì)于民間融資的合理性、合法性問(wèn)題，法律、政策雖有所滯后，但正趨于寬松。
3.融資行為漸趨理性。由于中小企業(yè)對(duì)民間融資的旺盛需求，并能提供較高的投資回報(bào)率，從而拓寬了民間融資理性選擇的范圍。與此同時(shí)，民間融資相關(guān)主體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也在不斷提高，“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎”成為了投資信條。另外，民間借貸絕大多數(shù)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，利率定價(jià)(根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度、款項(xiàng)用途、期限長(zhǎng)短等)的市場(chǎng)化明顯。
(二)民間融資的積極意義
1.彌補(bǔ)銀行信貸對(duì)中小企業(yè)支持的不足。在覆蓋面、額度、利率協(xié)商及方便程度等方面，民間借貸顯示出其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，迎合了一部分中小企業(yè)、個(gè)體工商戶的需求，在一定程度上緩解了他們的資金緊張，成為經(jīng)濟(jì)生活中不可缺失的金融補(bǔ)充，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展特別是中小企業(yè)成長(zhǎng)發(fā)揮了積極作用。
2.優(yōu)化資源配置的功能。民間借貸具備的信息優(yōu)勢(shì)可以使放款者在小范圍內(nèi)綜合、深入地對(duì)投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)大小、潛在的發(fā)展前景和借款人的信用狀況進(jìn)行分析，并作出借貸行為的選擇。因此，在正規(guī)金融相對(duì)缺位的一些領(lǐng)域和層面，民間借貸為實(shí)現(xiàn)資源在小范圍內(nèi)的優(yōu)化配置提供了條件。
3.市場(chǎng)調(diào)節(jié)的功能。以利益驅(qū)動(dòng)為核心的民間借貸，是完全用市場(chǎng)機(jī)制協(xié)調(diào)的金融活動(dòng)，在發(fā)展過(guò)程中，也形成了一些不成文的行規(guī)和做法，如以信用關(guān)系為基礎(chǔ)，方便、快捷、靈活的特點(diǎn)，及動(dòng)態(tài)的跟蹤、監(jiān)督機(jī)制，對(duì)于推進(jìn)金融創(chuàng)新的正規(guī)金融而言，不乏可借鑒之處，同時(shí)也刺激、推進(jìn)了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。
4.提高居民閑散資金的使用效益。過(guò)去人們時(shí)常把民間融資與暴利貸款掛起鉤來(lái)，其實(shí)這是片面的。在市場(chǎng)機(jī)制下和法律框架內(nèi)，城鄉(xiāng)居民按照客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律，用好用活自己的錢，用出效益，天經(jīng)地義。
(三)民間融資的負(fù)面影響
2.融資成本高。民間借貸的利率，一般高出銀行基準(zhǔn)利率的1-3倍，有的短期借款甚至高于基準(zhǔn)利率十多倍。過(guò)高的利率，一方面使急于用錢的借貸者承受著較重的利息負(fù)擔(dān)，甚至越陷越深，無(wú)法擺脫困境;另一方面，由此產(chǎn)生了社會(huì)上的資金掮客和食利階層。
3.影響金融秩序。由于民間借貸利率高，吸引了大批的投資者，加之人們受高利驅(qū)使，致使社會(huì)一部分資金被民間借貸分流。從金融穩(wěn)定角度看，民間融資在一定程度上掩蓋了非法集資、洗錢等犯罪活動(dòng)，對(duì)正規(guī)金融形成沖擊。
4.可能成為不安定因素。隨著民間融資規(guī)模的擴(kuò)大，由于其活動(dòng)的隱蔽性和不可控性，一旦遭遇市場(chǎng)突變、企業(yè)經(jīng)營(yíng)不當(dāng)?shù)惹闆r，造成企業(yè)資金鏈斷裂，極易引發(fā)為社會(huì)問(wèn)題。近年來(lái)，由民間借貸引起的糾紛事件、治安案件呈逐年上升之勢(shì)，個(gè)別的還出現(xiàn)黑暗勢(shì)力的介入，不利于社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。
三、引導(dǎo)和規(guī)范民間融資活動(dòng)的建議
中小企業(yè)融資難是個(gè)老問(wèn)題，雖經(jīng)多年來(lái)反復(fù)強(qiáng)調(diào)，但一直難有大的改觀;借貸亦是市場(chǎng)行為，逐利而流是資本的天生稟性，難以期待“雪中送炭”。面對(duì)如水銀瀉地般的民間金融，以前瞻的眼光、果敢的措施，加強(qiáng)引導(dǎo)，趨利避害，充分利用，嚴(yán)防動(dòng)蕩——這是我們應(yīng)取的姿態(tài)。
(一)從體制和機(jī)制上規(guī)范民間融資活動(dòng)。
1.確定民間融資的地位。民間融資已成為社會(huì)資金融通的重要組成部分，面對(duì)其蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭，政府要客觀地研究分析，及時(shí)做出政策調(diào)整。最近，由央行起草的《放貸人條例》草案已經(jīng)提交國(guó)務(wù)院法制辦，民間借貸有望通過(guò)國(guó)家立法形式獲得規(guī)范。條例最大的突破是允許企業(yè)和個(gè)人注冊(cè)從事放貸業(yè)務(wù)。條例重在保障有資金者的放貸權(quán)利，是對(duì)其私有財(cái)產(chǎn)使用權(quán)的尊重，將使民間借貸的合法性得到確定，使之從此走上陽(yáng)光化路徑。
2.形成更充分金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。民間融資雖說(shuō)具有趨利性，但城鄉(xiāng)居民的存款選擇是非常理性的。一般來(lái)說(shuō)，民間融資的便利性、流動(dòng)性和收益性均高于銀行。政府應(yīng)建立和維護(hù)一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)框架，逐步允許民間這些具有金融屬性的機(jī)構(gòu)在不吸收公眾存款的前提下進(jìn)入信貸市場(chǎng)，規(guī)范、有序的民間借貸，有利于打破由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)壟斷市場(chǎng)的格局，促進(jìn)多層次信貸市場(chǎng)的形成和發(fā)展。
3.區(qū)別對(duì)待，促進(jìn)規(guī)范。讓市場(chǎng)主體自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這是促進(jìn)投資理念成熟和金融市場(chǎng)健康發(fā)展的必然要求，對(duì)市場(chǎng)選擇和投資者的風(fēng)險(xiǎn)自控應(yīng)給予充分信任。本著“區(qū)別對(duì)待、分類指導(dǎo)、疏堵并舉、促進(jìn)規(guī)范、打擊犯罪”的指導(dǎo)思想，對(duì)民間融資活動(dòng)進(jìn)行引導(dǎo)、規(guī)范和提升。對(duì)于能夠滿足民眾創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正當(dāng)需求的民間融資活動(dòng)，盡可能納入有序軌道;對(duì)于新涌現(xiàn)的、性質(zhì)未定的民間融資活動(dòng)，要主動(dòng)監(jiān)測(cè)、積極關(guān)注;對(duì)于人員關(guān)系復(fù)雜、涉及面較廣的民間融資活動(dòng)，要加強(qiáng)引導(dǎo)、防范資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn);對(duì)屬于詐騙性質(zhì)或涉嫌洗錢犯罪的，應(yīng)予以嚴(yán)厲打擊、查處和取締。
(二)拓寬投資渠道，創(chuàng)新投資產(chǎn)品，分流民間資金。
在國(guó)家層面，完善股票、債券、保險(xiǎn)等市場(chǎng)，增強(qiáng)老百姓的投資信心，愿意將手中的資金投向這些市場(chǎng)。同時(shí)，不斷推出符合國(guó)情、適合縣域居民投資的渠道和業(yè)務(wù)產(chǎn)品，滿足多層次的投資需求。可以預(yù)見(jiàn)，隨著《放貸人條例》的出臺(tái)，民間借貸將成為投資的熱點(diǎn)，民間借貸業(yè)務(wù)將迅速膨脹。作為地方，在此方面同樣大有文章可做：
1.強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)融資主渠道作用。主體金融機(jī)構(gòu)要改善金融服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高居民儲(chǔ)蓄和委托銀行理財(cái)?shù)臒崆�，增�?qiáng)吸納社會(huì)資金的能力。要將民間資金導(dǎo)入金融體系，適度提高民間資金注資農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等地方性中小金融機(jī)構(gòu)的比重。同時(shí)，積極引進(jìn)民營(yíng)商業(yè)銀行、股份制銀行、外資銀行到設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。
2.扶持和規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)。一要運(yùn)用政策杠桿促進(jìn)擔(dān)保業(yè)發(fā)展，參照發(fā)達(dá)地區(qū)做法，對(duì)新辦的擔(dān)保公司給予開(kāi)辦補(bǔ)貼，財(cái)政每年按擔(dān)保額給予一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償;二要鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展與擔(dān)保公司的互利合作，真正建立起銀行與擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制;三要做大現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu);擔(dān)保中心要以政府資金為引導(dǎo)，集聚民間資本參股，組建為股份制擔(dān)保公司;要引導(dǎo)民營(yíng)擔(dān)保公司突出主業(yè)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，增資擴(kuò)股，資產(chǎn)重組，聯(lián)合做大;四要鼓勵(lì)多渠道籌措擔(dān)保資金，多元化構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，積極發(fā)展政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保和互助性擔(dān)保等多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu);五要?jiǎng)?chuàng)造條件探索建立中小企業(yè)信用擔(dān)保基金或區(qū)域性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
3.發(fā)揮小額貸款公司融資功能。省正在開(kāi)展小額貸款公司的試點(diǎn)工作，我市第一家小額貸款公司已進(jìn)入籌建階段，要加快進(jìn)度，盡早發(fā)揮其融資職能，并對(duì)此進(jìn)行政策支持。
4.爭(zhēng)取創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行是金融系統(tǒng)參與、吸收民間資本共同組建的地方小型銀行，對(duì)活躍地方金融市場(chǎng)具有重要作用，村鎮(zhèn)銀行也是當(dāng)前金融改革的熱門話題。應(yīng)積極創(chuàng)造條件，爭(zhēng)取多創(chuàng)辦一些操作規(guī)范、背靠大樹(shù)的地方銀行。
5.引導(dǎo)民間資金進(jìn)入企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。要以國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)資本市場(chǎng)改革發(fā)展的意見(jiàn)為指導(dǎo)，以產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，出臺(tái)地區(qū)性投資指南，指引民間投資方向。企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要向特定對(duì)象融資，并向有關(guān)部門申報(bào)備案，手續(xù)齊全，資金運(yùn)行良好，沒(méi)有對(duì)借款對(duì)象造成傷害，應(yīng)當(dāng)予以許可和支持。加大對(duì)投資公司培育和引進(jìn)的力度，引入風(fēng)險(xiǎn)投資、創(chuàng)業(yè)投資的經(jīng)營(yíng)模式，引導(dǎo)投資機(jī)構(gòu)介入當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展及產(chǎn)權(quán)交易，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的有效結(jié)合。鼓勵(lì)創(chuàng)立股權(quán)投資企業(yè)，開(kāi)放私募股權(quán)投資方式，以私募基金集中民間資金參股或控股實(shí)體企業(yè)。
6.組建融資合作組織。一是探索和建立為居民、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶提供服務(wù)的資金互助組織;二是引導(dǎo)企業(yè)按照自愿、規(guī)模相當(dāng)?shù)脑瓌t，若干家企業(yè)組成一個(gè)貸款擔(dān)�；ブ�(lián)合體，建立互保、聯(lián)保等融資合作機(jī)制;三是由若干企業(yè)共同出資建立基金，為圈內(nèi)企業(yè)的提供轉(zhuǎn)貸資金的臨時(shí)拆借。
7.規(guī)范投資咨詢機(jī)構(gòu)。對(duì)當(dāng)前存在為數(shù)眾多的投資咨詢機(jī)構(gòu)，不能批而不管，要采取有效方法加強(qiáng)管理，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。在借貸中介方面，要求統(tǒng)一借貸文本，框定利率范圍，明確中介方責(zé)任，提倡抵押擔(dān)保，在降低風(fēng)險(xiǎn)的前提下發(fā)揮其靈便、小額的特質(zhì)。
(三)加強(qiáng)對(duì)民間融資的管理。
正由于金融市場(chǎng)的特殊性，以及民間借貸的隱蔽性，政府難以掌握民間融資的實(shí)際狀況，往往只從訴訟案件終端的負(fù)面、極端事例得到不全面反映。民間融資未被納入政府的金融監(jiān)管框架，未能得到有效監(jiān)管，的確是基本事實(shí)。甚至有觀點(diǎn)認(rèn)為，“無(wú)為而治”或許不失為一種選擇。
一些國(guó)家把民間借貸界定為一般的民事法律行為，無(wú)需市場(chǎng)準(zhǔn)入，同時(shí)在法律上為其定性并作出相應(yīng)規(guī)定，構(gòu)筑起合法的活動(dòng)平臺(tái)。經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)表明，政府的監(jiān)管是必要的。首先，要研究和出臺(tái)相關(guān)規(guī)章制度和管理辦法，對(duì)民間融資行為進(jìn)行規(guī)范，融資主體進(jìn)行資格審查，民間融資業(yè)務(wù)進(jìn)行公證和備案，明確借貸金額和利率的最高限度，使其經(jīng)營(yíng)行為置于政府的有效監(jiān)管之下，盡可能減小風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)管理手段使民間融資走上契約化和規(guī)范化軌道。此外，要完善長(zhǎng)效管理機(jī)制，有關(guān)職能部門之間要建立有效的信息交流機(jī)制，建立企業(yè)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，共同維護(hù)良好的金融秩序。
(四)優(yōu)化民間融資的生態(tài)環(huán)境。
1.營(yíng)造全社會(huì)的誠(chéng)信氛圍。通過(guò)媒體以及經(jīng)常性的宣傳活動(dòng)，宣傳和普及有關(guān)民間融資的知識(shí)和法律、政策，用反面典型案例予以警示，使廣大企業(yè)和民眾懂得什么樣的借貸才算合法，自己的權(quán)益怎樣才能受到法律保護(hù)，自發(fā)地規(guī)范自身的借貸行為。“褒獎(jiǎng)、約束、懲治”相結(jié)合，提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)，并加強(qiáng)誠(chéng)信社會(huì)的制度建設(shè)。
2.建立全方位、多層次的支持和服務(wù)體系。出臺(tái)引導(dǎo)、支持民間融資健康發(fā)展的政策;完善擔(dān)保與再擔(dān)保體系;挖掘擔(dān)保資源，探索其它不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)以及債權(quán)、工業(yè)產(chǎn)權(quán)等方面的擔(dān)保新品種;構(gòu)建民間融資供需的信息服務(wù)平臺(tái);鼓勵(lì)組建相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律;建立民間融資機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)制度和業(yè)務(wù)操作規(guī)范;提供民間融資的人力資源服務(wù)等等;為發(fā)揮民間融資的積極作用創(chuàng)造環(huán)境和條件，促使民間融資成為合規(guī)、透明的的信用行為，增強(qiáng)金融的集聚和輻射能力。
3.嚴(yán)厲懲治非法融資行為。打擊非法吸收公眾存款等違法金融活動(dòng)，取締為洗錢、逃匯、賭博、販毒、吸毒等提供支持的地下交易，懲治涉足暴利貸款的黑惡勢(shì)力。要保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，加大民間借貸案件的審理和執(zhí)行力度。
4.健全民間融資監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)。引導(dǎo)規(guī)范民間融資必須以監(jiān)測(cè)為基礎(chǔ)。建議由政府組織，銀監(jiān)局牽頭，聯(lián)合公安局、法院、公證處、國(guó)土局、建設(shè)局、經(jīng)貿(mào)局、工商局、人行、金融機(jī)構(gòu)等部門，共同搭建監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)。按照各自職能，對(duì)民間融資主體及活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)測(cè)。如工商局重點(diǎn)對(duì)投資咨詢機(jī)構(gòu)、寄售行的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行監(jiān)測(cè)，經(jīng)貿(mào)局對(duì)擔(dān)保公司從事的擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，建設(shè)局對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的融資狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，公安局、法院要將民間借貸的案件及時(shí)反饋，銀監(jiān)局要嚴(yán)查非法吸收公眾存款等非法金融活動(dòng)。監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)成員單位要建立信息共享機(jī)制，定期召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議，分析民間借貸的現(xiàn)狀及趨勢(shì)、可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，供政府決策參考。
5.加大對(duì)突發(fā)事件的處置力度，維護(hù)地區(qū)穩(wěn)定。政府牽頭、人行為主的金融領(lǐng)導(dǎo)小組，要經(jīng)常性地對(duì)民間融資的規(guī)模、利率、特點(diǎn)、趨向等進(jìn)行全面、科學(xué)地監(jiān)測(cè)和分析，對(duì)民間融資狀況做到心中有數(shù)，對(duì)規(guī)范和引導(dǎo)民間融資提出合理化建議。特別要對(duì)民間融資行為可能引發(fā)的突發(fā)事件制定防范預(yù)案，及時(shí)化解糾紛和矛盾，避免出現(xiàn)區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)不穩(wěn)定因素，為維護(hù)一方平安恪盡職守。
民間融資活動(dòng)工作匯報(bào)二
一、xx市經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金供求與民間融資基本狀況
至20xx年末，xx市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長(zhǎng)7.3%;各項(xiàng)貸款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長(zhǎng)7.8%;存貸比例只有xx%。據(jù)測(cè)算，20xx年末，xx市經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求總額約xx億元，20xx年全市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放貸款只有xx億元，資金缺口達(dá)到xx億元。據(jù)問(wèn)卷調(diào)查，至20xx年末，xx份家庭問(wèn)卷中有xx戶參與了民間融資，比例達(dá)到xx%，家庭(個(gè)人)融資總額達(dá)到xx萬(wàn)元，其中借入民間資金的有xx戶，占xx%，借入金額達(dá)到xx萬(wàn)元;借出資金的有x戶，占xx%，借出金額達(dá)到xx萬(wàn)元。xx份企業(yè)問(wèn)卷顯示，有x家企業(yè)參與民間融資，占比為xx%，融資總額達(dá)到xxxx萬(wàn)元。
二、xx市民間融資的主要形式和特點(diǎn)
xx市民間融資的主要形式有三種：一是中小民營(yíng)企業(yè)急需資金時(shí)難以獲得銀行信貸，相互之間或向社會(huì)居民籌資;二是資金比較富裕的私營(yíng)企業(yè)主或個(gè)體戶把民間融資作為一種投資形式;三是社會(huì)居民之間因一時(shí)之需而進(jìn)行的“互通有無(wú)”行為。從調(diào)查情況看，xx市民間融資主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：
(一)融資主體廣泛。目前xx市約有xx%以上的家庭、xx%以上的中小民營(yíng)企業(yè)涉及民間融資，融資主體不僅涉及農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、民營(yíng)企業(yè)主，甚至企事業(yè)單位工作人員也有參與，融資主體相當(dāng)廣泛。值得一提的是，農(nóng)村學(xué)校、鄉(xiāng)村政權(quán)機(jī)構(gòu)也成為民間融資的重要借方。在xx市較為貧困地區(qū)，很多的農(nóng)村中小學(xué)都有向教師和其它社會(huì)成員借款維持運(yùn)轉(zhuǎn)的經(jīng)歷。絕大部分的農(nóng)村中小學(xué)負(fù)債都源自民間融資。一般都是期終的冬夏時(shí)節(jié)借，開(kāi)學(xué)的春秋時(shí)節(jié)還�！耙毁M(fèi)制”導(dǎo)致農(nóng)村學(xué)校收費(fèi)銳減，財(cái)政保障程度偏低，再加上學(xué)校沒(méi)有用以抵押的資產(chǎn)，歷年負(fù)債沉重，所以農(nóng)村學(xué)校的負(fù)債流動(dòng)性差，借債渠道窄，利率明顯偏高。
(二)融資規(guī)模大。隨著經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大和融資目的的變遷，以前民間融資金額一般單筆幾百、幾千元，但現(xiàn)在擴(kuò)大到最多單筆達(dá)到幾十萬(wàn)元。
(三)融資方式靈活。從xx戶樣本企業(yè)期限結(jié)構(gòu)看，期限6個(gè)月以下的x戶，6至12個(gè)月的x戶，12個(gè)月以上的x戶，不定期的x戶，普遍在12個(gè)月以上，不定期的最多，根據(jù)借入者的需要，隨用隨取，借入的企業(yè)信用程度較高，償還能力較強(qiáng)。家庭融資期限基本為6至12個(gè)月，且大部份以一年期限為主，再用續(xù)借，這樣既能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，又可較好地滿足借入戶的不同資金期限需求;但也有一部分未定期限，主要是親朋好友之間的資金融通，要用即還，這樣增加了資金融出者資金調(diào)度靈活性。同時(shí)，融資手續(xù)趨于規(guī)范化，大部分融資行為都立有字據(jù)憑證，有的還有中間人作擔(dān)保;企業(yè)民間融資多采取向社會(huì)、職工集資等借款手段，如xx股份公司向社會(huì)集資xxxx萬(wàn)元、向職工股東集資xx萬(wàn)元;xx市xx有限公司向職工集資xxxx萬(wàn)元。
(四)融資交易方式簡(jiǎn)單化。根據(jù)融資對(duì)象不同及金額大小有所變化。
(五)融資用途多樣。據(jù)調(diào)查測(cè)算，企業(yè)民間融資用于生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的占xx%;家庭民間融資中農(nóng)民用于購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的占xx%，用于婚喪嫁娶、修建房屋、子女上學(xué)、找工作、住院治病的占xx%，用于還債的占x%。借款用途轉(zhuǎn)向多樣化。
(六)融資趨利增強(qiáng)。以往民間融資絕大多數(shù)是互助性質(zhì)，但當(dāng)前的.民間融資已向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資獲利方向轉(zhuǎn)變，超過(guò)一半的民間融資以各種形式和方式參與到企業(yè)或個(gè)人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，投資特征和趨利目的十分明顯。
(七)地域差異明顯。從調(diào)查情況看，民間融資受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的影響較大，具有明顯的地域差異性。一般來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較慢、交通不便的地區(qū)，或者私營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較活動(dòng)的地區(qū)，民間融資相對(duì)活躍。
三、xx市民間融資日趨活躍的原因分析
(一)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民收入水平的提高為民間融資提供了資金基礎(chǔ)。近年來(lái)，xx市經(jīng)濟(jì)保持10%以上的增長(zhǎng)速度，尤其是國(guó)家支農(nóng)政策的貫徹落實(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入顯著提高，成為民間融資活躍和發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。
(二)基層金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)欠缺為民間融資提供了生存空間。近年來(lái)，xx市國(guó)有商業(yè)銀行加快了改革步伐，經(jīng)營(yíng)重心向大城市、大企業(yè)集中，對(duì)縣級(jí)及縣以下機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并、降格、上收貸款和資金管理權(quán)限，削弱了對(duì)基層的信貸投入。特別是農(nóng)業(yè)銀行近幾年來(lái)，大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)減少了近xx%�？h及縣以下金融機(jī)構(gòu)主 要職能只是吸收存款，加上遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的大量吸存，造成縣域金融主體缺位。而農(nóng)村信用社由于規(guī)模小，難以承擔(dān)起支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，客觀上為民間融資提供了發(fā)展空間。
(三)中小企業(yè)獲取銀行信貸支持的難度提高。在xx市金融機(jī)構(gòu)落實(shí)宏觀調(diào)控政策，對(duì)信貸投放適當(dāng)緊縮的背景下，近年來(lái)新增貸款大部分發(fā)放給規(guī)模大、效益好的支柱產(chǎn)業(yè)和熱點(diǎn)行業(yè)，中小企業(yè)獲得銀行資金支持的難度增加。同時(shí)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，各商業(yè)銀行和信用社紛紛提高信貸門檻，大力推行抵押和質(zhì)押的貸款，嚴(yán)控信用貸款。對(duì)于那些可供抵押的資產(chǎn)少而又急需貸款的個(gè)人和部分個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)而言，難以從金融部門獲得貸款。加上原輔材料大幅度上漲，而產(chǎn)品銷售價(jià)格在買方市場(chǎng)下基本持平，大多數(shù)企業(yè)資金需求旺盛，反映資金緊張，因此只能求助于民間融資。
(三)金融機(jī)構(gòu)貸款程序復(fù)雜，工作效率低，使急需資金者轉(zhuǎn)向民間融資。目前一些金融機(jī)構(gòu)貸款方式，尤其是對(duì)散戶及眾多的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)戶的貸款方式，基本上是抵押貸款，但一般農(nóng)戶和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)戶缺少有效抵(質(zhì))押物。特別是近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，上收貸款審批權(quán)，客觀上增加了貸款的審批時(shí)間和審批環(huán)節(jié)，為不貽誤時(shí)機(jī)、商機(jī)，急需資金者就通過(guò)民間融資解決資金急需。
(四)貸款考核要求過(guò)高，打擊信貸工作人員積極性。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)規(guī)章制度不斷完善，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理日趨規(guī)范化、制度化，信貸管理制度對(duì)信貸員的職責(zé)有了更加明確的規(guī)定，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)甚至對(duì)信貸員制定了“包放、包收、包效益”的終身責(zé)任制，過(guò)分追求貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”，嚴(yán)加處罰。很多信貸人員出于明哲保身，怕負(fù)信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，存在“慎貸”、“恐貸”的保守思想，造成資產(chǎn)市場(chǎng)拓展不力，出現(xiàn)銀行“難貸款”，企業(yè)、個(gè)人“貸款難”的“兩難”現(xiàn)象。在向金融機(jī)構(gòu)貸款困難的情況下，資金需求者只能轉(zhuǎn)向民間融資。
(五)存款利率低，投資渠道窄，利益驅(qū)使成為民間融資活躍的動(dòng)力。
四、民間融資對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的影響
(一)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的正面影響。
1、民間融資在一定程序上融通了社會(huì)閑散資金，緩解了農(nóng)民和中小民營(yíng)企業(yè)貸款難的問(wèn)題，活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)，填補(bǔ)了金融支持的空白。在國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金向大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目集中，農(nóng)村信用社力量薄弱、覆蓋面窄、獨(dú)力難支的情況下，農(nóng)戶通過(guò)民間融資解決了生產(chǎn)或生活的一時(shí)資金急需，私營(yíng)企業(yè)通過(guò)民間融資渠道組織資金，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的擴(kuò)張和效益的提高，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2、促進(jìn)了中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的提高。由于民間融資服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，其活躍和發(fā)展必然占領(lǐng)中小金融機(jī)構(gòu)的部分信貸市場(chǎng)，加大它們的經(jīng)營(yíng)壓力，同時(shí)也會(huì)促進(jìn)其改善服務(wù)，加大信貸營(yíng)銷力度，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。
3、拓寬了投資渠道，帶動(dòng)了民間投資的發(fā)展。存款利率偏低及利息稅的征收，迅速發(fā)展的個(gè)體工商業(yè)對(duì)資金的巨大需求，促使部分民間資金轉(zhuǎn)向生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)投資，既緩解了銀行信貸壓力，又?jǐn)U展了民間投、融資渠道，帶動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
(二)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的負(fù)面影響。
1、沖擊國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，造成資源浪費(fèi)，不利于國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和資金的有效配置。如一些國(guó)家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，在國(guó)家貨幣政策調(diào)控下，金融部門收回貸款或減少貸款。個(gè)別企業(yè)在利益驅(qū)動(dòng)下，通過(guò)民間融資繼續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，甚至擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，造成資源浪費(fèi)和影響國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整。
2、影響社會(huì)穩(wěn)定。民間融資法律約束力差，手續(xù)不規(guī)范，大都采用白條方式，擔(dān)保簡(jiǎn)單，在借款期限的掌握上人為因素較大，不能合理確定借款周期，而且資金所有者不能對(duì)資金的使用進(jìn)行有效監(jiān)督，一旦借款人由于天災(zāi)人禍等原因不能按時(shí)還款，有可能引發(fā)糾紛，釀成不穩(wěn)定因素。
3、造成利率失控。民間融資的利率普遍不受約束，都高于同期金融機(jī)構(gòu)貸款利率，對(duì)婚喪嫁娶、治病求醫(yī)、子女上學(xué)等生活性貸款和企業(yè)的急需貸款，由于借款時(shí)間的突發(fā)性和使用的急切性，借款戶對(duì)融資利率基本上沒(méi)有任何選擇余地，易誘發(fā)暴利貸款行為。
4、加劇了農(nóng)村資金外流的趨勢(shì)。目前民間融資的使用對(duì)象主要是私營(yíng)企業(yè)和農(nóng)民生活消費(fèi)借款，涉及到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的寥寥可數(shù)，大部分農(nóng)村資金通過(guò)民間融資渠道流入非農(nóng)領(lǐng)域，加劇了農(nóng)村資金外流的趨勢(shì)，造成農(nóng)村資金日益減少。
5、干擾金融秩序，影響中央銀行的宏觀調(diào)控效果。民間融資使很大一部分資金游離于金融機(jī)構(gòu)之外，造成大量資金“體外循環(huán)”，一定程度上分流了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源，也容易滋生非法金融活動(dòng)，干擾國(guó)家的利率政策，擾亂金融秩序。同時(shí)，也影響了社會(huì)信用和社會(huì)資金總量統(tǒng)計(jì)的準(zhǔn)確性，削弱了中央銀行的宏觀調(diào)控能力。
6、導(dǎo)致國(guó)家稅收的流失。按照國(guó)家政策規(guī)定，儲(chǔ)戶利息收入必須繳納20%的所得稅，但在民間融資活動(dòng)中，國(guó)家沒(méi)有相應(yīng)措施進(jìn)行有效規(guī)范，資金持有者的利息收入逃避了國(guó)家稅收。
7、借貸風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。民間借貸在一定程度上活躍了融資市場(chǎng)，但其潛在的風(fēng)險(xiǎn)卻不容忽視。
民間借貸最大的風(fēng)險(xiǎn)還來(lái)自于借貸本身法律手續(xù)的不齊全，一旦出現(xiàn)行業(yè)性和信用風(fēng)險(xiǎn)，則借貸資金的安全性將受到很大威脅。
五、促進(jìn)民間融資健康發(fā)展的主要對(duì)策
(一)加大信貸支持力度，拓寬中小企業(yè)融資渠道。在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，商業(yè)銀行要改進(jìn)當(dāng)前的信貸管理體制，賦予基層行一定的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，調(diào)動(dòng)他們的積極性和創(chuàng)造性。農(nóng)村信用社在取得人民銀行票據(jù)置換資金后，信貸資金實(shí)力大大增強(qiáng)，應(yīng)通過(guò)完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，強(qiáng)化貸款營(yíng)銷理念，進(jìn)一步加大信貸投入，努力滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，增強(qiáng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持力度。
(二)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷改進(jìn)金融服務(wù)。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要，加快金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，特別是農(nóng)村信用社，應(yīng)加大市場(chǎng)營(yíng)銷力度滿足農(nóng)戶小額資金需求，努力拓展個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，使之成為一種新型的個(gè)人投資理財(cái)手段。
(三)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。通過(guò)利率市場(chǎng)化，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)資金市場(chǎng)供求狀況合理確定存、貸款定價(jià)，吸引更多資金以減少民間游資，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)戶和中小民營(yíng)企業(yè)的支持，縮小民間融資的生存發(fā)展空間。
(四)加強(qiáng)對(duì)民間融資的引導(dǎo)。在當(dāng)前對(duì)民間融資沒(méi)有明確的管理機(jī)構(gòu)的情況下，人民銀行要加強(qiáng)對(duì)金融法律法規(guī)的宣傳力度，密切監(jiān)控民間融資動(dòng)態(tài)，引導(dǎo)民間融資發(fā)揮對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的輔助和補(bǔ)充作用;政府等有關(guān)部門應(yīng)從加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)入手，積極探索建立民營(yíng)經(jīng)濟(jì)信用擔(dān)保體系，解決企業(yè)貸款抵押擔(dān)保難問(wèn)題，同時(shí)也為民間資金開(kāi)啟多種投資渠道。
(五)依法規(guī)范民間融資。要盡快建立健全適應(yīng)民間融資行為的金融法律法規(guī)，依照有關(guān)法律法規(guī)加以規(guī)范。
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