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對我國農(nóng)村資金互助社發(fā)展的思考
內(nèi)容提要：我國農(nóng)村資金互助杜作為一種新型農(nóng)村金融機構(gòu),在支持農(nóng)村發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。然而,農(nóng)村資金互助社在發(fā)展中也面臨諸多問題。為此,需要采取有針對性的措施，來進一步促進農(nóng)村資金互助社更好地發(fā)展。
論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村資金互助社,發(fā)展現(xiàn)狀,對策建議
農(nóng)村資金互助社作為一類新型農(nóng)村金融機構(gòu),在為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)方面發(fā)揮了重要作用,但在發(fā)展過程中也存在不少問題。因此，本文就如何更好地發(fā)展農(nóng)村資金互助社進行一些探索。
一、目前我國農(nóng)村資金互助社的發(fā)展現(xiàn)狀分析
1、農(nóng)村資金互助社發(fā)展的基本情況
2004年7月，梨樹縣閆家村8戶農(nóng)民成立了農(nóng)民資金互助合作社。隨之各地自發(fā)性的農(nóng)民資金互助合作社開始萌動。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會在2007年1月相繼頒行了《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》三個金融規(guī)章，和《農(nóng)村資金互助社示范章程》，推開了以“三農(nóng)”為服務(wù)對象的三種新型農(nóng)村金融機構(gòu)的試點工作。2007年3月9日，經(jīng)中國銀監(jiān)會核準成立的全國首家農(nóng)村資金互助社——吉林省梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社開業(yè)，標志著重構(gòu)以農(nóng)民為主體的社區(qū)合作性金融組織揭開了序幕。
2、農(nóng)村資金互助社的優(yōu)勢
(1)農(nóng)村資金互助社是真正的“農(nóng)民銀行”
農(nóng)村資金互助社是由農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)投資設(shè)立的，其實就相當于一個為農(nóng)民聚集閑散資金的公共平臺，小錢集腋成裘后，主要服務(wù)對象為入股社員。只需農(nóng)民手頭有閑散資金就可以展開起來。因此，它被認為是農(nóng)民自己的銀行。
(2)農(nóng)村資金互助社能夠更好地為農(nóng)民提供金融服務(wù)
第一、拓寬了農(nóng)民借貸渠道，促使農(nóng)民開展生產(chǎn)經(jīng)營。資金互助社存在于農(nóng)民之間，最貼近農(nóng)民，最能了解農(nóng)民需求，最能盡快解決農(nóng)民遇到的資金困難。第二、手續(xù)簡便、貸款時間靈活。資金互助社的借款程序簡便，方便快捷，基本做到了小額貸款隨到隨借。
(3)增加農(nóng)民的組織化程度。農(nóng)村合作金融與農(nóng)村合作經(jīng)濟問題,是相生共存的關(guān)系。如果沒有農(nóng)村合作金融的支撐,農(nóng)民專業(yè)合作社將成為無源之水、無本之木,其發(fā)展將舉步維艱。農(nóng)村信用社向商業(yè)化加速改革后,農(nóng)村合作金融出現(xiàn)了真空,而農(nóng)村資金互助社的設(shè)立為農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展提供了有力支持,促進了農(nóng)民專業(yè)合作組織的發(fā)展。
(4)有效遏制了民間非法金融的蔓延和發(fā)展。農(nóng)村資金互助社的發(fā)展,一方面將民間融資納入到了國家正規(guī)的金融渠道之內(nèi),為民間資本進入銀行業(yè)提供了一個比較現(xiàn)實的通道,提高了民間融資的規(guī)范化、組織化和機構(gòu)化,另一方面也促使高利率的農(nóng)村民間借貸失去了需求空間。
3、農(nóng)村資金互助社經(jīng)營過程中存在的問題
(1)缺有針對性的法律法規(guī)，現(xiàn)行商業(yè)銀行的管理辦法不適合農(nóng)村資金互助社。目前出臺的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引》，是按照現(xiàn)代化正規(guī)銀行金融機構(gòu)要求的，對于注冊資本僅有30萬元，甚至10萬元的鄉(xiāng)村微型金融組織而言，特別是村級資金互助組織，存在組建過程太復(fù)雜，組建成本和操作成本太高的問題。
(2)現(xiàn)有的農(nóng)村資金互助社大都存在融資少、融資難的現(xiàn)象。村級的資金互助社吸納社員的范圍限定在一個行政村內(nèi)，這就將其他村子的村民排除在外，其他村的村民即便想入社，也不能加入。而社員的股金、存款是資金互助社資金的主要來源，“行政村內(nèi)”這一條就限制了資金互助社的資金來源。
(3)高昂的經(jīng)營成本也讓資金互助社的運行更加困難。場所、設(shè)備、人員的成本高�，F(xiàn)在的《農(nóng)村資金互助社示范章程》，要求有專門的會計、辦公用房、安保設(shè)施等。這對資金本來就缺乏的資金互助社來說是一筆不小的開支。
(4)農(nóng)村資金互助社缺少與正規(guī)金融機構(gòu)的對接及政府的支持。一方面，由于沒有相應(yīng)的政策措施，資金互助社難以從正規(guī)金融機構(gòu)獲得融資安排和業(yè)務(wù)指導(dǎo)。另一方面,政府對農(nóng)村資金互助社的支持力度也不夠。2010年初廣東農(nóng)村資金互助社試點停滯，無人提出申請。這有相當一部分原因由于地方政府的宣傳推動不力造成的。
二、促進農(nóng)村資金互助社發(fā)展的建議
1、制定與農(nóng)村資金互助社相適應(yīng)的審批和監(jiān)管制度。
農(nóng)村資金互助社屬于微型金融組織,在審批過程中不應(yīng)按照現(xiàn)代化正規(guī)金融機構(gòu)的標準操作,應(yīng)簡化農(nóng)村資金互助社的審批程序,從而降低其組建成本和操作成本。另外,對于農(nóng)村資金互助社從業(yè)人員的要求不能過高,農(nóng)村有很多優(yōu)秀人才學歷并不高,但他們民間放貸的風險控制能力很強,可根據(jù)農(nóng)村實際適度降低從業(yè)標準。從監(jiān)管角度來看，對農(nóng)村資金互助社不應(yīng)采取針對金融機構(gòu)的嚴格的監(jiān)管機制，而應(yīng)該采取非審慎管理。
2、通過財政和貨幣扶持政策解決農(nóng)村資金互助社融資難問題。
第一、要建立垂直的合作金融制度安排。具體的實施過程中可以考慮兩種模式。一種是“政策銀行+農(nóng)村資金互助社”模式。即將國家對“三農(nóng)”資金投入通過農(nóng)村資金互助社轉(zhuǎn)貸或委托給農(nóng)民，建立起國家引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟、扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和幫助農(nóng)民組織作用。另一種是“商業(yè)銀行+農(nóng)村資金互助社+財政”模式。即商業(yè)銀行通過將適合的信貸產(chǎn)品批發(fā)給農(nóng)村資金互助社，形成規(guī)模市場，取得規(guī)模效益。財政通過給予農(nóng)村資金互助社必要的財政貼息或減少開辦費用解決成本。這種垂直金融合作制度安排，可一舉三得，一是解決了其他金融機構(gòu)的資金出路問題;二是解決農(nóng)民資金互助社的資金需求問題;三是可對農(nóng)民資金互助合作組織形成商業(yè)激勵，促進其可持續(xù)發(fā)展。
第二、由財政提供無息貸款補充其發(fā)展資本金。中央銀行可以發(fā)揮貨幣政策的引導(dǎo)與支持作用,向互助社發(fā)放支農(nóng)再貸款,用于周轉(zhuǎn)使用。財政要按照承擔基礎(chǔ)設(shè)施、分擔農(nóng)業(yè)風險原則,將農(nóng)業(yè)開發(fā)資金、貼息貸款、無償扶持資金法定安排給農(nóng)村資金互助社,這樣將會提高財政資金使用效益,同時能調(diào)動起農(nóng)民投資投勞,參與經(jīng)濟管理和監(jiān)督的積極性,發(fā)揮農(nóng)民的主體建設(shè)作用。
3、農(nóng)村資金互助社必須探索新型的經(jīng)營模式，如果僅僅實現(xiàn)資金互助，所產(chǎn)生的利潤很難維持這個組織的生存，也無法有效控制在經(jīng)營過程中產(chǎn)生的風險。因此走向綜合性的合作組織是必由之路。要建立起“專業(yè)協(xié)作、分散經(jīng)營、金融互助、集中采購、集中銷售”的農(nóng)民合作組織。專業(yè)協(xié)作，可以提高農(nóng)民的學習能力，提高生產(chǎn)效率，從而提高產(chǎn)品質(zhì)量和產(chǎn)品收益率。分散經(jīng)營，有利于提高農(nóng)戶家庭成員的參與熱情和農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性，從而提高勞動生產(chǎn)率。金融互助，有利于滿足社員的融資需求和投資需求，有利于降低社員的交易成本。集中采購，有利于農(nóng)戶控制生產(chǎn)資料的價格，也有利于維護農(nóng)戶的合法權(quán)益。集中銷售，避免了農(nóng)戶個體之間的銷售競爭和“谷賤傷農(nóng)”的狀況發(fā)生，也有利于利用衍生金融工具規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價格波動風險，穩(wěn)定農(nóng)戶的收入。這種以資金為杠桿發(fā)展多種形式的合作，是資金互助社未來前進的方向之一。
4、加強對資金互助社管理人員的培訓(xùn)，完善風險管理措施。金融行業(yè)是一門專業(yè)性很強的行業(yè)。因此要對互助社的管理人員進行金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高管理水平。要堅決貫徹“民有、民管、民享”的基本原則，加強指導(dǎo)和監(jiān)督，促使農(nóng)民資金互助社完善內(nèi)部管理制度，特別要強調(diào)其民主性、透明性，杜絕內(nèi)部人控制。為了防范風險，可采取錢賬分開管，賬目定期上墻公布，讓社員群眾監(jiān)督的辦法是十分有效和可行的。”
參考文獻：
1、銀監(jiān)會發(fā)布《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年-2011年工作安排》 2009年
2、張德志等.首家資金互助社兩周年回顧.銀行家.2009年 7月
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