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以金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶動(dòng)農(nóng)村金融有效需求的途徑
金融產(chǎn)品的創(chuàng)新可以帶動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展，下面小編為大家整理了一篇關(guān)于這個(gè)問(wèn)題的論文，僅供大家參考。
摘要：本文從農(nóng)村地區(qū)金融需求的現(xiàn)狀出發(fā)，分析了農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品有效需求不足的原因，并主要從金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面切入分析提升農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品有效需求的方法，主要有：加大金融產(chǎn)品宣傳力度;推出貼近農(nóng)戶生活的金融產(chǎn)品;提供針對(duì)性金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)等。
論文關(guān)鍵詞：有效需求,信貸產(chǎn)品,匯兌業(yè)務(wù),扶貧小額貸款
一、農(nóng)村金融產(chǎn)品需求現(xiàn)狀以及有效需求不足的原因
目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融需求呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展趨勢(shì)。在普通的存貸款服務(wù)需求的基礎(chǔ)上，增加了各類(lèi)銀行卡等支付結(jié)算和理財(cái)?shù)确⻊?wù)需求;一般農(nóng)戶的小額信貸需求開(kāi)始產(chǎn)生，產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求也有所增加。但是，需求種類(lèi)雖然有明顯增多，有效需求還明顯不足。造成有效需求的原因主要有以下幾點(diǎn)：
(一)農(nóng)村客戶對(duì)金融產(chǎn)品使用意識(shí)較薄弱
長(zhǎng)期以來(lái)，重儲(chǔ)蓄、輕投資的消費(fèi)觀念在我國(guó)農(nóng)村沒(méi)有得到革新，因?yàn)槿藗儗?duì)各種經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)心中無(wú)底，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的信心不足。而且農(nóng)村地區(qū)各方面的信息比較閉塞，對(duì)各種投資活動(dòng)不甚了解，因此金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)缺乏足夠的群眾基礎(chǔ)與市場(chǎng)基礎(chǔ)。
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差，這對(duì)農(nóng)村客戶金融意識(shí)的培養(yǎng)不利。在農(nóng)村日常交易基本上都是小額交易，居民一般采用現(xiàn)金或者支票來(lái)完成交易。這樣的客觀環(huán)境使居民沒(méi)有意識(shí)到金融產(chǎn)品的重要性，在觀念上不了解不接受金融產(chǎn)品，為金融產(chǎn)品在農(nóng)村的推廣造成主觀性障礙。
(二)農(nóng)村地區(qū)金融設(shè)備有效投入不足
農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置嚴(yán)重低于城市地區(qū)，這對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展起不到積極作用，金融設(shè)備有效投入不足，造成金融環(huán)境較差，銀行卡產(chǎn)品就不好推廣。由于農(nóng)村地區(qū)人口稀疏地域跨度大，對(duì)商業(yè)銀行的投入及管理有很多不利及不便，因此網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置及金融機(jī)具的配備等嚴(yán)重低于城市地區(qū)，使目前大多數(shù)以銀行卡為載體的金融業(yè)務(wù)無(wú)法實(shí)施。
(三)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品很少
目前各種金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，但是這些新產(chǎn)品中，無(wú)論是貸款方面，還是理財(cái)產(chǎn)品方面，沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村地區(qū)，可以說(shuō)根本沒(méi)有考慮農(nóng)村客戶。而且金融品種業(yè)務(wù)與農(nóng)村地區(qū)客戶需求不匹配，不適應(yīng)新時(shí)期的農(nóng)村新需求。
二、加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新---提高金融產(chǎn)品有效需求的措施
金融產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)該始終以客戶需求為中心進(jìn)行，讓金融需求引導(dǎo)金融的供給。加快農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的金融創(chuàng)新,擴(kuò)大支農(nóng)服務(wù)范圍,不斷改進(jìn)服務(wù)方式和提高服務(wù)質(zhì)量。
農(nóng)村金融需求主體主要有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也應(yīng)該以滿足這兩方面的需求為主。以下是我對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思考與建議。
(一)加大金融產(chǎn)品宣傳力度
加大金融產(chǎn)品投入與宣傳，改善用卡環(huán)境，提高農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品的認(rèn)知度，對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的開(kāi)拓具有十分重要的意義。
1. 政府應(yīng)當(dāng)大力支持金融產(chǎn)品的使用
政府應(yīng)當(dāng)采取積極策略廣泛深入的宣傳銀行卡應(yīng)用的知識(shí)。充分利用新聞媒體的影響力，利用有關(guān)金融產(chǎn)品推廣應(yīng)用的廣告和專(zhuān)題片，使金融產(chǎn)品深入人心，提高客戶使用產(chǎn)品的意識(shí)。農(nóng)村地區(qū)政府人員應(yīng)該倡導(dǎo)并帶頭使用產(chǎn)品，引導(dǎo)并形成一個(gè)積極的金融產(chǎn)品使用環(huán)境，農(nóng)村客戶信任并且接受金融產(chǎn)品。
2.對(duì)一些現(xiàn)金收費(fèi)流量大部門(mén)免費(fèi)安裝POS機(jī)
對(duì)醫(yī)院、學(xué)校、加油站等部門(mén)免費(fèi)安裝POS機(jī)。同時(shí)鼓勵(lì)水電氣等公用企業(yè)使用POS機(jī)。同時(shí)政府應(yīng)該利用其主導(dǎo)地位，調(diào)動(dòng)商戶使用POS機(jī)和受理金融業(yè)務(wù)的積極性。
(二)大力推出貼近農(nóng)戶生活的針對(duì)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品
1. 以金穗惠農(nóng)卡為模板的銀行卡產(chǎn)品應(yīng)在農(nóng)村推廣
農(nóng)行已經(jīng)在成都發(fā)行了面向廣大農(nóng)戶研發(fā)的綜合性借記卡----金穗惠農(nóng)卡，這預(yù)示著銀行卡這一現(xiàn)代金融產(chǎn)品將在廣大農(nóng)村普及。該卡的業(yè)務(wù)是實(shí)用性的。比如可辦理循環(huán)小額農(nóng)戶貸款，可以滿足農(nóng)戶一次授信循環(huán)使用的需求，這項(xiàng)業(yè)務(wù)使用方便，不誤農(nóng)時(shí)，對(duì)農(nóng)戶考慮周到;惠農(nóng)卡還可以辦理財(cái)政補(bǔ)貼領(lǐng)取、社保醫(yī)保資金繳領(lǐng)、水費(fèi)電費(fèi)繳納等事項(xiàng)，給農(nóng)民生產(chǎn)生活帶來(lái)了極大便利。同時(shí)農(nóng)行卡辦卡用卡的成本也比較低，受到農(nóng)戶的擁護(hù)，極大提高了農(nóng)戶用卡的積極性。
2.農(nóng)村匯兌業(yè)務(wù)要解決農(nóng)民異地存取款困難問(wèn)題
農(nóng)戶匯兌業(yè)務(wù)主要是為方便農(nóng)民工異地存取款，江蘇省在匯兌業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。江蘇2005年成功推出了全國(guó)首張省級(jí)聯(lián)社借記卡---圓鼎卡。它集存、取、匯款等功能于一身，能在加入中國(guó)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的金融網(wǎng)點(diǎn)自動(dòng)柜員機(jī)上辦理業(yè)務(wù)，可在所有中國(guó)銀聯(lián)特約商戶刷卡消費(fèi)。“圓鼎卡”服務(wù)對(duì)象以農(nóng)戶為主，辦理流程簡(jiǎn)便,服務(wù)周全，深受農(nóng)民歡迎。截至2006年6月末，江蘇省發(fā)卡量已突破170萬(wàn)張，業(yè)務(wù)量呈明顯上升趨勢(shì)。
(三)為農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)提供針對(duì)性金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)
扶貧小額貸款業(yè)務(wù)是目前相對(duì)最好的一項(xiàng)支農(nóng)業(yè)務(wù)。通過(guò)農(nóng)村信用社對(duì)符合條件的貧困農(nóng)戶發(fā)放，幫助其發(fā)展小型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)增產(chǎn)增收目標(biāo)。江蘇省、山西平遙、天津等地區(qū)的扶貧小額貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行的相對(duì)成功。截至2008年2月底，江蘇省累計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款46.8億元，其中支持個(gè)人創(chuàng)業(yè) 26.37億元，扶持勞動(dòng)密集型小企業(yè)20.43億元;山西平遙已經(jīng)累計(jì)向2175戶農(nóng)戶發(fā)放了17923萬(wàn)元貸款，成為農(nóng)民脫貧致富的最得力的助手。
扶貧小額貸款應(yīng)該根據(jù)不同層次的農(nóng)戶需求進(jìn)一步細(xì)分，比如針對(duì)農(nóng)戶養(yǎng)殖的養(yǎng)殖類(lèi)小額貸款，周期長(zhǎng)、收益低是農(nóng)業(yè)種植的特點(diǎn)，但又直接關(guān)系到農(nóng)民的生存，因此此類(lèi)貸款的金額可以略低，利率盡量低，但還款期限應(yīng)該寬松;針對(duì)農(nóng)戶非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的小額貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村很有市場(chǎng)，農(nóng)民個(gè)體戶發(fā)展非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)資金的需求也很旺盛，此類(lèi)生產(chǎn)活動(dòng)周期相對(duì)較短、風(fēng)險(xiǎn)較高，因此在貸款額度上適度放寬，利率及還款期限限制要嚴(yán)格。
(四)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該著力支持農(nóng)村中小企業(yè)
農(nóng)村中小企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要支柱，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要由中小企業(yè)帶動(dòng)作用。他們不僅可以為農(nóng)戶提供日常生活所需要的必需品，還可以吸收剩余勞動(dòng)力，解決部分就業(yè)問(wèn)題，農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展壯大在某種意義上對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)起著決定性的作用。
針對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的小額貸款意義重大，農(nóng)村中小企業(yè)因缺乏抵押擔(dān)保，貸款目前依然艱難，但是中小企業(yè)又急需資金，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展。貸款方式的創(chuàng)新便是一個(gè)解決問(wèn)題的起點(diǎn)。循環(huán)貸款、整貸零償貸款、存貨融資、動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、倉(cāng)單抵押貸款等等貸款方式的應(yīng)用，能積極推動(dòng)中小企業(yè)的貸款需求。
三、結(jié)論
農(nóng)村金融問(wèn)題一直是金融體系中的難題，本人認(rèn)為需求問(wèn)題更是農(nóng)村金融問(wèn)題中的核心問(wèn)題。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)雖然處于起步階段，存在一系列的問(wèn)題，但是從另外一個(gè)角度來(lái)看，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展空間也是相當(dāng)大的。針對(duì)不同的需求主體推出個(gè)性化的金融產(chǎn)品對(duì)刺激農(nóng)戶金融有效需求的作用是顯著的。
參考文獻(xiàn)
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[3]魏晶雪，推進(jìn)農(nóng)村金融改革的對(duì)策研究，經(jīng)濟(jì)師，2008年第3期
[4]衛(wèi)彥琦，關(guān)于農(nóng)村金融生態(tài)的思考，黑龍江對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2008年第3期
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