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淺論對民間金融改善中小企業(yè)融資難問題的探討
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【摘要】本文通過對中小企業(yè)融資難的原因，民間金融對中小企業(yè)融資的優(yōu)勢的分析，提出了發(fā)展民間金融改善中小企業(yè)融資提出了相應的對策。
【關(guān)鍵詞】民間金融;融資;中小企業(yè)
我國中小企業(yè)已占到全國經(jīng)濟總量的60%，企業(yè)數(shù)量的99%，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務價值相當于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，繳稅額為國家稅收總額的50%左右，提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。中小企業(yè)的存在與發(fā)展為我國經(jīng)濟建設(shè)做出了重要貢獻，但是融資困難一直是廣大中小企業(yè)面臨的問題。
一、中小企業(yè)融資難的原因
(一)中小企業(yè)融資面臨信用歧視
以前為了搞活企業(yè)，我國曾提出了“抓大放小”的方針政策，要求銀行部門要重點支持大企業(yè)，確保大企業(yè)的信貸，對中小企業(yè)就不重視，在確保大企業(yè)的基礎(chǔ)上才予以考慮，造成了對中小企業(yè)的信用歧視，導致銀行在對大企業(yè)和中小企業(yè)融資問題上的不平等。缺乏對中小企業(yè)信貸需求的重視。隨著各國有商業(yè)銀行提出業(yè)務向中心城市發(fā)展戰(zhàn)略的實施，個別銀行有諸如一定數(shù)額以下或注冊資本金100萬以下企業(yè)不貸的規(guī)定，恰恰斷掉了中小企業(yè)融資主渠道。
(二)中小企業(yè)貸款提供擔保的信用體系缺乏
就中小企業(yè)自身來講，一方面，固定資產(chǎn)較少，不足以抵押，貸款受到限制;另一方面，一些中小企業(yè)在改制過程中屢有逃費、懸空銀行債務現(xiàn)象發(fā)生，損害了自身的信用度。同時，企業(yè)也深感辦理抵押環(huán)節(jié)收費多，如在土地房產(chǎn)抵押評估和登記手續(xù)中，評估包括申請、實地勘測、限價估算等，登記包括土地權(quán)屬調(diào)查、地籍測繪、土地他向權(quán)利登記等，極為繁瑣。
我國目前尚缺乏統(tǒng)一的中小企業(yè)服務管理機構(gòu)，如中小企業(yè)擔保機構(gòu)、中小企業(yè)的信用評級機構(gòu)等社會中介機構(gòu)。對中小企業(yè)的發(fā)展缺乏完善的法律、法規(guī)的支持保障，目前只是按行業(yè)和所有制性質(zhì)分別制定政策法規(guī)，缺乏一部統(tǒng)一規(guī)范的中小企業(yè)立法，造成各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)法律地位和權(quán)利的不平等。另外，法律的執(zhí)行環(huán)境也很差，一些地方政府為了自身局部利益，默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務，法律對銀行債權(quán)的保護能力低，加劇了金融機構(gòu)的“恐貸”心理。
(三)缺少為中小企業(yè)發(fā)展服務的金融機構(gòu)
現(xiàn)在我國極為缺少切實面向中小企業(yè)服務的金融機構(gòu)，民生銀行原來的初衷是為民營企業(yè)和中小企業(yè)服務的，可是現(xiàn)在它已經(jīng)和其他股份制商業(yè)銀行沒有什么區(qū)別了，其他新組建的城市商業(yè)銀行原來也是面向中小企業(yè)的，可由于資金、服務水平、項目有限，迫使它也逐步走向嚴格，限制了中小企業(yè)的融資。
二、民間金融對中小企業(yè)融資的優(yōu)勢
(一)民間融資規(guī)模較大
在被調(diào)查的農(nóng)戶和工商企業(yè)戶中，90%以上的都在民間融資，融資額10-50萬元之間;中國人民銀行對浙江省400家私營企業(yè)的調(diào)查，浙江省私營企業(yè)間接融資的比例高達80%左右，在所有間接融資中，民間借貸占20%左右。這一方面說明私營企業(yè)，特別是規(guī)模較大的私營企業(yè)仍然依賴于正規(guī)金融融資，但與此同時，民間金融的作用不可忽視。而在江蘇，民間借貸主要以個人借貸為主，而且規(guī)模較小。所以，民間融資已滲透到日常消費、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、商品貿(mào)易、項目開發(fā)、制造加工業(yè)及購房購車等。值得注意的是，行政主體間接向民間融資的現(xiàn)象已屢見不鮮，如個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)為開發(fā)步行街或完成財政收入、彌補財政赤字，因自身信譽問題無法籌集資金，便要求所屬工作人員以個人名義向民間舉債籌集政府公用資金。
(二)交易成本優(yōu)勢
民間金融的交易成本優(yōu)勢首先主要體現(xiàn)在信息成本優(yōu)勢方面，因為民間金融比較大眾化，民間金融與中小企業(yè)雙方的接觸是比較頻繁的，為此民間金融組織在花費很低的交易費用的情況下就能比較準確和全面的收集到貸款人(中小企業(yè))的各方面的信息，這使得民間金融組織在低成本的條件下就能夠較為及時的了解到企業(yè)貸款風險性，并采取相應措施。而這一點恰恰是正規(guī)金融組織所不具有的，民間金融本身具備的條件也解決了中小企業(yè)信息不透明，這一最大融資障礙。其次，民間金融的借貸操作比較簡便，與正規(guī)金融機構(gòu)復雜而漫長的運作程序、統(tǒng)一化的規(guī)則和標準化的信貸合同，民間金融更具有靈活性和交易成本低的優(yōu)勢。這樣可以為中小企業(yè)帶來更多的時間以及減少其很多的費用。然而，民間金融組織的合同內(nèi)容簡潔而具有小巧靈活的特點，借貸雙方在合同執(zhí)行期間，可以根據(jù)實際情況在保證交易成本較低情況下，如貸款的歸還期限、利率、歸還的方式等做出更合理的創(chuàng)新和變通，而這一點是正規(guī)金融機構(gòu)在低交易成本情況下是無法辦到的。這樣為中小企業(yè)融資提供了很好的渠道。
(三)民間金融的擔保優(yōu)勢
民間金融組織的擔保相對是比較靈活的。在民間金融市場上交易雙方都比較熟悉，能夠通過各種人脈關(guān)系并且能夠繞過政府法律法規(guī)進行交易。在民間金融市場中可以作為擔保，如房產(chǎn)、土地等，這些在許多在正規(guī)金融市場上不能作為擔保的東西，而民間金融可以。同時，因為民間金融在社會上存在各種關(guān)系原因，使得民間金融市場上自然而然的存在了一種社會擔保機制。借貸雙方存在信用關(guān)系的同時，更是處在社會聯(lián)系中，這種社會聯(lián)系就是種無形的資源，會給雙方帶來精神或物質(zhì)收益。這都靈活緩解了中小企業(yè)面臨的抵押擔保約束。
三、發(fā)展民間金融改善中小企業(yè)融資的建議
(一)制定相應的法律法規(guī)
民間金融的合法化，要做到“有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究”。這樣的話如果投資者有什么債務問題自身就能夠得到保障，也就能降低悲劇的產(chǎn)生。盡快建立健全的與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)為民間金融發(fā)展提供必備的法律制度環(huán)境。界定合法的民間金融形勢，對合法合理的民間金融給予肯定及其正當?shù)姆傻匚唬ＷC其發(fā)展空間，并納入監(jiān)管當局的有效監(jiān)管之下。對于欺詐以及牟取利益為目的的非法民間金融給予嚴厲打擊。
(二)建立民間金融的監(jiān)管機制
金融機構(gòu)找內(nèi)部人員的時候一定要嚴格，它不像別的企業(yè)那樣，所以監(jiān)管機制尤其重要。如果民間金融內(nèi)部發(fā)生了什么變化，對于投資者來說，肯定不放心把錢存在那里了。而對于這種情況，我們一定要嚴查。才能保證民間金融的正常運行。通過對合法民間金融的界定，區(qū)分合法民間金融并將其納入到金融管制中來有利于貨幣政策的實施，金融風險的控制。完善金融監(jiān)管體制，對于民間金融發(fā)展的特點，建立相應的管理監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)對民間金融機構(gòu)的資本充足率和債權(quán)債務管理約束，嚴格其主要業(yè)務范圍，制定浮動利率管理制度。這樣，才能更好的發(fā)展民間金融。
(三)規(guī)范民間融資交易行為，防范民間融資道德風險
民間金融對于我們?nèi)罕妬碚f，它也存在一定的不安全。想要防止道德風險的發(fā)生，要做好以下三點：一是規(guī)范民間借貸契約。要對民間借貸的借據(jù)、合同契約進行規(guī)范，完善借據(jù)，促使其向規(guī)范化方向發(fā)展。二是強調(diào)借貸雙方信譽和償還能力的調(diào)查。借貸雙方都應對對方的個人信譽和品質(zhì)進行了解，尤其要對貸方的償還能力進行比較準確的判斷，從初始環(huán)節(jié)杜絕賴賬事件的發(fā)生。三是運用法律追討欠款。債權(quán)人掌握在法律保護期內(nèi)行使追索權(quán)，對于債務人賴賬行為，正確運用法律武器來維護自己的合法權(quán)益。
參考文獻
張文萍.試論我國中小企業(yè)融資發(fā)展[J].太原大學學報,2007(2)
葉倩.中小企業(yè)融資困境與融資體系的構(gòu)建[J].商場現(xiàn)代化,2006(10)
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