- 相關(guān)推薦
我國(guó)消費(fèi)金融公司研究論文
我國(guó)消費(fèi)金融公司研究論文【1】
【摘 要】消費(fèi)金融對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)需求、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著積極作用，但同時(shí)由于消費(fèi)金融公司是一個(gè)新事物，其本身存在很多的不足之處，本文從中國(guó)傳統(tǒng)觀念、潛在客戶群、信用機(jī)制、融資難易和與信用卡之爭(zhēng)等方面具體分析了消費(fèi)金融公司的不足和需要改進(jìn)的地方。
同時(shí)，從國(guó)際消費(fèi)金融公司的發(fā)展中吸取經(jīng)驗(yàn)，以發(fā)展我國(guó)的消費(fèi)金融公司。
【關(guān)鍵詞】消費(fèi)金融公司;慎行;信用卡之爭(zhēng);國(guó)際經(jīng)驗(yàn)
引言
2009年7月22日，為促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求增長(zhǎng)，支持經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，并擬在北京、上海、成都及天津四城市設(shè)立消費(fèi)金融公司試點(diǎn)。
2010年3月初，北京首家消費(fèi)金融公司已經(jīng)正式亮相并開始營(yíng)業(yè)。
消費(fèi)金融公司在我國(guó)屬于新事物，部分專家學(xué)者表達(dá)了自己的憂慮，認(rèn)為消費(fèi)金融公司恐怕只是“看上去很美”，在目前的制度設(shè)計(jì)框架下，存活的幾率非常小，更談不上發(fā)揮更大的作用了(楊速炎，2009)。
的確，中國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣、征信體系的缺失以及資本金等問題都將成為消費(fèi)金融公司的生存考驗(yàn)。
雖然其硬件設(shè)施還不完善，但它的成立彌補(bǔ)了正規(guī)金融和地下金融之間的斷層帶(尚鳴，2009)，發(fā)展的空間還是很大的。
一、消費(fèi)金融公司概述
(一)消費(fèi)金融公司的概念
消費(fèi)金融公司是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。
如果人們?cè)谫I東西時(shí)缺錢，不用抵押、不用擔(dān)保就能很方便地從消費(fèi)金融公司貸到錢，最高額度為其月薪的5倍。
(二)消費(fèi)金融公司開展的必要性
從宏觀角度看，設(shè)立消費(fèi)金融公司是為了通過擴(kuò)大消費(fèi)需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)。
推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三大馬車”分別為消費(fèi)、投資和凈出口，從2001年至2008年間，這三大需求拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)的百分點(diǎn)分別約為：消費(fèi)0.1,0.9,0.2,0.8,2.5,2.1,2.5,1.0;投資4.2,4,3.5,3.9,4.0,4.5,5.1,4.1;凈進(jìn)口4.2,4.5,6.2,5.5,3.9,5.0,5.2,4.1(數(shù)據(jù)來自中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局)，這說明我國(guó)一直為凈出口和投資主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。
消費(fèi)金融公司的開展有利于滿足不同消費(fèi)群體不同層次需求、刺激消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需，將對(duì)改變我國(guó)目前出口和投資主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)起到一定的作用。
從微觀角度看，消費(fèi)金融公司是消費(fèi)信貸市場(chǎng)的重要支柱。
消費(fèi)信貸幫助人們實(shí)現(xiàn)跨期消費(fèi)決策和一生消費(fèi)規(guī)劃，有利于提高人們的加總消費(fèi)效用水平，因此受到人們的廣泛歡迎。
根據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》的規(guī)定，消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款以及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款，這里的個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指通過經(jīng)銷商向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買約定的各種家用電器及電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品的貸款，其中并不包括房屋和汽車貸款。
一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款是指消費(fèi)者直接向消費(fèi)金融公司借來用于個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)的貸款。
消費(fèi)金融公司在試點(diǎn)階段的業(yè)務(wù)不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車貸款等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。
二、消費(fèi)金融公司還需慎行
對(duì)于消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)，各路專家都持不同態(tài)度，雖然這一模式可以填補(bǔ)我國(guó)正規(guī)金融和地下金融之間的斷層帶，也對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極的作用，但我國(guó)的消費(fèi)金融公司剛剛起步，不足之處還很多，甚至可以說是如履薄冰，但是在初期發(fā)展階段還受到很多因素的制約(劉一,2010)。
(一)中國(guó)傳統(tǒng)觀念的影響
中國(guó)傳統(tǒng)文化中存在“存天理，滅人欲”的價(jià)值原則，因此，在家庭和個(gè)人消費(fèi)上強(qiáng)調(diào)節(jié)欲勤儉，主張精打細(xì)算，量入為出，反對(duì)奢侈浪費(fèi)，反對(duì)及時(shí)行樂的生活態(tài)度(高志靜，2008)。
因此，造成的結(jié)果是中國(guó)居民的家庭理財(cái)方式長(zhǎng)期以來是以儲(chǔ)蓄型為主，傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣使得人們不愿意貸款消費(fèi)，也不愿意去了解個(gè)人貸款產(chǎn)品，并認(rèn)為貸款會(huì)增加心理壓力(杜孝良，2010)。
中國(guó)人大多不支持提前消費(fèi)，認(rèn)為西方的花明天的錢今天享受簡(jiǎn)直無(wú)法理解，再加上2008年的金融危機(jī)使得更多人相信正是這種提前消費(fèi)的消費(fèi)模式才使得美國(guó)人陷入了這場(chǎng)混亂。
消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)可以說是一項(xiàng)很大的挑戰(zhàn)，是一項(xiàng)對(duì)中國(guó)傳統(tǒng)觀念的挑戰(zhàn)。
(二)潛在消費(fèi)客戶反應(yīng)平淡
消費(fèi)金融公司主要針對(duì)的目標(biāo)群體是有穩(wěn)定收入的中低端個(gè)人客戶，包括年輕人群和年輕家庭。
從消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)來看，以需求角度來說，對(duì)于婚慶、教育、旅游等消費(fèi)金融重點(diǎn)業(yè)務(wù)，年輕人有著旺盛的消費(fèi)意愿;從接受度來說，以青年人群為主的人口結(jié)構(gòu)對(duì)于新型便捷的消費(fèi)模式有更好的嘗試意愿。
然而，通過隨機(jī)走訪一些年輕人他們對(duì)此項(xiàng)信貸政策似乎并不“在意”信用卡同樣可以辦理分期付款，只需交一筆手續(xù)費(fèi)就可以，為什么要通過專業(yè)消費(fèi)金融公司呢(尚鳴,2009)?可以說消費(fèi)潛在客戶反應(yīng)時(shí)十分平淡的。
(三)中國(guó)的信用機(jī)制不完善
由于我國(guó)征信體系尚處初步階段，相關(guān)法律不完備，消費(fèi)者信用記錄不易獲得等，給消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)開展增添了困難(謝世清，2010)。
我國(guó)個(gè)人信用體系殘缺不精細(xì)的情況下，沒有了快捷和無(wú)擔(dān)保，消費(fèi)金融公司就等于沒有了自己的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)力。
所以，消費(fèi)金融公司應(yīng)根據(jù)自己的業(yè)務(wù)需求，建立適用自己業(yè)務(wù)的客戶信用中心以評(píng)價(jià)客戶的信用(翟帥，2010)。
(四)融資困難
消費(fèi)金融公司不能吸收存款，除自有資本金之外，還可以通過境內(nèi)同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券進(jìn)行融資。
但《辦法》又對(duì)融資的條件嚴(yán)加限制，這樣，仍無(wú)法解決消費(fèi)金融公司自身風(fēng)險(xiǎn)大、融資難的問題。
結(jié)果很可能是難逃與小額貸款公司一樣的融資瓶頸，可持續(xù)發(fā)展能力受限(郝智偉，2009)。
另外從現(xiàn)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)來看，耐用消費(fèi)品貸款和一般消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高。
壞賬一旦發(fā)生，應(yīng)有相應(yīng)的資本沖銷。
消費(fèi)金融公司設(shè)立初期從自有資本中劃撥這部分準(zhǔn)備金。
當(dāng)壞賬率足夠大，自有資本無(wú)力沖銷所有風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，需要靠外來資金支撐業(yè)務(wù)發(fā)展(謝世清，2010)。
目前國(guó)內(nèi)資產(chǎn)證券化處于試點(diǎn)階段，信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)基本行不通。
發(fā)債由于其嚴(yán)格的審批條件而無(wú)法靈活使用。
因此，資金有限可能成為消費(fèi)金融公司無(wú)法持續(xù)發(fā)展的原因。
(五)與信用卡之爭(zhēng)
從受訪記錄來看，當(dāng)問到是否愿意選擇消費(fèi)金融公司進(jìn)行貸款消費(fèi)時(shí)，很多人的反應(yīng)是信用卡這么方便，同樣是有手續(xù)費(fèi)的項(xiàng)目，為什么還專門跑到專業(yè)消費(fèi)金融公司去呢，而且利率還比信用卡高得多。
下表是消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)與信用卡業(yè)務(wù)各方面的比較：
表1 消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)與信用卡業(yè)務(wù)各方面的比較
項(xiàng)目 消費(fèi)貸款 信用卡融資
目標(biāo)客戶 中低端收入客戶 高中段收入客戶
經(jīng)營(yíng)主體 消費(fèi)金融公司 信用卡公司、銀行
融資成本 年利率上限為基準(zhǔn)利率的4倍 超過免息期，一般年利率為20%
貸款額度 貸款余額不超過月收入的5倍 幾千到5萬(wàn)不等白金卡可達(dá)百萬(wàn)
貸款期限 一般為一年 30天左右
資料來源：根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、寧波銀行、渤海銀行等網(wǎng)站資料整理
從利息來看，消費(fèi)金融貸款的利息可能比一般商業(yè)銀行消費(fèi)個(gè)貸高，利率按照借款人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，不得超過同期銀行貸款利率的4倍，從發(fā)放貸款開始就需要支付利息。
信用卡消費(fèi)最長(zhǎng)有56天的免息期，信用卡分期付款需要收取一定的手續(xù)費(fèi)。
從還款期限來看，消費(fèi)金融貸款還款期限可能為1年。
信用卡是30天左右，商場(chǎng)分期付款最長(zhǎng)為36個(gè)月。
區(qū)別在于信用卡在還款期內(nèi)不需要支付貸款利息，而在消費(fèi)金融公司貸款則需支付較高利息。
貸款額度消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍，月收入5000元的借款人最多只能貸款2.5萬(wàn)元，貸款的額度不得超過以往對(duì)該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度。
商業(yè)銀行發(fā)放信用卡的貸款額度從幾千、幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)元不等，目前一些銀行推出的白金卡、鉆石卡，信用卡額度可達(dá)幾百萬(wàn)元。
三、借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)
提前消費(fèi)一直是西方各國(guó)所堅(jiān)持的消費(fèi)模式，經(jīng)過多年的發(fā)展，消費(fèi)金融公司各方面的發(fā)展相對(duì)比較完善，我們可以從中借鑒到許多的經(jīng)驗(yàn)。
下表為我國(guó)消費(fèi)金融公司與國(guó)外消費(fèi)金融公司的比較：
表2 我國(guó)消費(fèi)金融公司與國(guó)外消費(fèi)金融公司的比較
項(xiàng)目 國(guó)際消費(fèi)金融公司 我國(guó)消費(fèi)金融公司 存在的差距
設(shè)立主體 多元化 短期內(nèi)限于銀行 缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)
產(chǎn)品提供 種類豐富 種類較少 涵蓋范圍較小
信用體系 體系完善 體系不全 無(wú)法提供良好基礎(chǔ)
風(fēng)險(xiǎn)管理 管理技術(shù)完備 缺乏管理技術(shù)及程序 風(fēng)險(xiǎn)敞口較大
表2可以看出我國(guó)的消費(fèi)金融公司與國(guó)際消費(fèi)金融公司的差距還是很大的，具體從以下幾方面來分析：
(一)設(shè)立主體方面
當(dāng)前我國(guó)相關(guān)政策對(duì)設(shè)立主體資格方面的規(guī)定使得銀行成為滿足設(shè)立條件的幾乎唯一的主體。
設(shè)立主體過于單一，無(wú)法形成很好的競(jìng)爭(zhēng)，缺乏消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力(謝世清,2010)。
因此，長(zhǎng)遠(yuǎn)看來，設(shè)立門檻應(yīng)相應(yīng)降低，讓更多的機(jī)構(gòu)能夠加入到投資主體中來。
(二)產(chǎn)品提供方面
商業(yè)銀行對(duì)審批小額、短期、又沒有抵押的耐用消費(fèi)品貸款缺乏興趣，消費(fèi)者對(duì)銀行流程復(fù)雜的審批程序會(huì)望而生畏，因此，耐用消費(fèi)品貸款是消費(fèi)金融公司的重要業(yè)務(wù)(楊勝剛，2009)。
無(wú)特定用途的現(xiàn)金貸款主要以現(xiàn)金支付，針對(duì)個(gè)人用途的小額貸款，通常為無(wú)擔(dān)保的信用貸款，以借款人的誠(chéng)信和還款能力作為放款依據(jù)(陳瓊,2009)。
這使得這一業(yè)務(wù)會(huì)獲得那些急需用錢而又懼怕那些繁瑣的貸款手續(xù)的人的青睞。
(三)信用體系方面
要建立完善的信用信息服務(wù)體系，可以借鑒西方國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，重點(diǎn)建設(shè)征信機(jī)構(gòu)體系和評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)體系，積極發(fā)展專業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，逐步開放征信服務(wù)市場(chǎng)。
健全信用監(jiān)管體系，制定相關(guān)制度(杜孝良,2010)。
建立對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)結(jié)果事后的評(píng)價(jià)制度，加強(qiáng)征信市場(chǎng)監(jiān)督管理，引入市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)篩選機(jī)制。
(四)監(jiān)管模式方面
消費(fèi)金融公司一方面不吸收公眾存款，其外部性較商業(yè)銀行來說弱得多;另一方面，消費(fèi)金融公司主要發(fā)放信用貸款，信用風(fēng)險(xiǎn)較大。
因此國(guó)際上對(duì)消費(fèi)金融公司的監(jiān)管一般對(duì)其流動(dòng)性要求較低，而對(duì)其資本充足率要求較高(通常為10%～12%)。
大多數(shù)金融監(jiān)管制度健全的國(guó)家對(duì)此類機(jī)構(gòu)作為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。
即便對(duì)消費(fèi)金融公司類機(jī)構(gòu)不直接實(shí)施嚴(yán)格的金融監(jiān)管的國(guó)家，也通常通過對(duì)其出資的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行并表監(jiān)管(楊勝剛,2009)。
參考文獻(xiàn)：
[1]中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令(2009年第3號(hào)):消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法[Z].
[2]劉一,杜孝良.我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展問題淺析[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2010(5).
[3]尚鳴.消費(fèi)金融公司還需慎行[J].產(chǎn)權(quán)導(dǎo)刊,2009.07.
[4]高志靜.論傳統(tǒng)文化與價(jià)值觀對(duì)消費(fèi)者行為的影響[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì),2008(8).
[5]楊速炎.消費(fèi)金融公司開閘[J].經(jīng)濟(jì)從橫,2009.06.
[6]成萬(wàn)牘.消費(fèi)金融公司如何開局[J].產(chǎn)權(quán)導(dǎo)刊,2009.07.
[7]郝智偉.消費(fèi)金融公司:挑戰(zhàn)重重,難擔(dān)重任[J].觀察,2009.09.
[8]謝世清.我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展的困境與出路[J].上海金融,2010.04.
[9]羅爾豪,李振喜.消費(fèi)金融公司闖入信貸生活[J].投資銀行,2009.08.
[10]張輝.消費(fèi)金融公司承載厚望[J].�望,2009(20).
[11]顧列銘.消費(fèi)金融公司的發(fā)展空間有多大?[J].中國(guó)證券期貨,2009.09.
[12]馬光遠(yuǎn).消費(fèi)金融公司怕只是看上去很美[N].新聞晨報(bào),2009.05.14.
[13]翟帥,朱瑪.消費(fèi)金融公司的困境與突破[J].商品與質(zhì)量,2010.04.
[14]陳瓊,楊勝剛.消費(fèi)金融公司發(fā)展:國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)的對(duì)策[J].中國(guó)金融,2009(20).
我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展現(xiàn)狀論文【2】
摘要：9月26日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)修訂《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》并公開征求意見。
9月27日，銀監(jiān)會(huì)公布了擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市范圍名單，擬新增沈陽(yáng)、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州、重慶、西安、青島等10個(gè)城市參與消費(fèi)金融公司試點(diǎn)工作。
此外，根據(jù)CEPA相關(guān)安排，合格的香港和澳門金融機(jī)構(gòu)可在廣東(含深圳)試點(diǎn)設(shè)立消費(fèi)金融公司。
擴(kuò)大試點(diǎn)工作掌握“一地一家”的原則，加上2010年首批試點(diǎn)的北京、上海、天津、成都4個(gè)城市，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市將達(dá)到16個(gè)。
關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融公司;現(xiàn)狀研究;金融創(chuàng)新
2013年9月26日，銀監(jiān)會(huì)在全面總結(jié)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)并充分征求相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)意見的基礎(chǔ)上，對(duì)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》(銀監(jiān)會(huì)令2009年第3號(hào))進(jìn)行了修訂。
此次修訂著重針對(duì)主要出資人條件、業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)則等方面作出修改和調(diào)整，以體現(xiàn)和落實(shí)擴(kuò)大試點(diǎn)的有關(guān)要求，同時(shí)解決目前試點(diǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管工作中反映出來的較為迫切的重點(diǎn)問題。
一、我國(guó)進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)的必要性
目前，消費(fèi)已成為中國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需、保證經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵所在，在金融海嘯的災(zāi)后重建階段，中國(guó)進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)消費(fèi)金融公司的舉措意義重大。
第一，擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)對(duì)于進(jìn)一步提高居民負(fù)債率、拉動(dòng)消費(fèi)杠桿具有重要的推動(dòng)作用。
因?yàn)橄M(fèi)是生產(chǎn)的最終目的，在消費(fèi)領(lǐng)域增加信貸投入有利于社會(huì)再生產(chǎn)的健康運(yùn)轉(zhuǎn)，讓城鄉(xiāng)居民在貨幣擁有量不足的情況下，以個(gè)人信用與商品進(jìn)行變換，從而最終使消費(fèi)需求直接拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
第二，擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)能進(jìn)一步滿足不同地區(qū)不同群體的消費(fèi)金融服務(wù)需求。
消費(fèi)金融公司是商業(yè)銀行現(xiàn)有個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的“補(bǔ)缺”，為商業(yè)銀行無(wú)法惠及的個(gè)人客戶提供新的可供選擇的金融服務(wù)，有利于滿足不同地區(qū)不同群體消費(fèi)者不同層次的需求，提高消費(fèi)者生活水平。
二、修訂稿內(nèi)容對(duì)比分析
由于消費(fèi)金融公司主營(yíng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，加之國(guó)內(nèi)試點(diǎn)時(shí)間較短，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)較為不足，在試點(diǎn)的過程中，風(fēng)險(xiǎn)控制被作為最重要的考量之一，此次修訂稿的主要特點(diǎn)有：
(一)增加主要出資人類型。
鼓勵(lì)更多具有消費(fèi)金融優(yōu)勢(shì)資源的民間資本進(jìn)入到消費(fèi)金融領(lǐng)域，允許具備一定實(shí)力(最近1年?duì)I業(yè)收入不低于300億元人民幣)、主營(yíng)業(yè)務(wù)為提供適合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)各種所有制非金融企業(yè)作為主要出資人，發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司。
(二)降低主要出資人持股比例要求。
為進(jìn)一步完善公司治理，鼓勵(lì)更多具有消費(fèi)金融優(yōu)勢(shì)資源和分銷渠道的出資人參與試點(diǎn)，促進(jìn)股權(quán)多元化，將主要出資人最低持股比例由50%降為30%。
(三)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)。
為進(jìn)一步增強(qiáng)消費(fèi)金融公司主要出資人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司主要出資人出具書面承諾，在消費(fèi)金融公司出現(xiàn)支付困難或剩余風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，給予流動(dòng)性支持并補(bǔ)足資本金，并在消費(fèi)金融公司章程中載明。
(四)取消營(yíng)業(yè)地域限制。
改變現(xiàn)行消費(fèi)金融公司只能在注冊(cè)地所在行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)的規(guī)定，允許其在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，通過依托零售商網(wǎng)點(diǎn)(而非設(shè)立分支機(jī)構(gòu))的方式開展異地業(yè)務(wù)。
(五)增加吸收股東存款業(yè)務(wù)。
根據(jù)試點(diǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際需要，在業(yè)務(wù)范圍中增加消費(fèi)金融公司“接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款”業(yè)務(wù)。
(六)修改部分審慎監(jiān)管要求。
如將其發(fā)放消費(fèi)貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”修改為“20萬(wàn)元人民幣”等。
三、現(xiàn)階段我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展所面臨的困境
(一)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。
目前消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)基本可由信用卡來提供，并不存在較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。
第一，信用卡免息期對(duì)于消費(fèi)金融公司具有成本優(yōu)勢(shì)。
第二，消費(fèi)金融公司貸款指定購(gòu)物商場(chǎng)，而信用卡無(wú)此限制且可作為支付工具。
第三，信用卡既具有循環(huán)信貸功能，又具有分期付款功能。
(二)無(wú)法改變居民消費(fèi)傾向。
我國(guó)居民長(zhǎng)期養(yǎng)成的消費(fèi)習(xí)慣是阻礙消費(fèi)金融公司發(fā)展的另一個(gè)重要因素。
第一，居民具有量入為出的消費(fèi)習(xí)慣。
第二，居民具有觀望心理。
家電、電子產(chǎn)品具有更新速度快的特點(diǎn)，居民一般等待降價(jià)后再買。
第三，我國(guó)居民的醫(yī)療、住房以及教育等支出比例較高，老百姓有錢一般也不敢隨便花在耐用消費(fèi)品上。
(三)產(chǎn)品供需不對(duì)稱。
消費(fèi)金融公司提供的產(chǎn)品將汽車貸款和房屋貸款等信貸排除在外，而只面向家電、旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)項(xiàng)目，目前這一類消費(fèi)信貸只占市場(chǎng)需求的20%。
而房屋和汽車信貸余額占個(gè)人消費(fèi)信貸余額大概80%。
對(duì)于居民來說，房貸和車貸更具有迫切性，而消費(fèi)金融公司無(wú)法滿足。
(四)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。
消費(fèi)金融公司提供的貸款應(yīng)以“快捷、無(wú)擔(dān)保”為特點(diǎn)，而二者的結(jié)合可能是風(fēng)險(xiǎn)的來源。
目前我國(guó)信用體系尚不健全，征信報(bào)告因數(shù)據(jù)來源局限難以全面覆蓋。
另外，由于我國(guó)收入確定機(jī)制尚不明確，收入造假時(shí)有發(fā)生。
在信息不對(duì)稱的情況下，導(dǎo)致消費(fèi)放貸規(guī)模被放大，潛在風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。
四、發(fā)展我國(guó)消費(fèi)金融公司的幾點(diǎn)建議
(一)開拓農(nóng)村市場(chǎng)。
農(nóng)村對(duì)家電、農(nóng)機(jī)具等耐用消費(fèi)品和消費(fèi)貸款需求均較大，但現(xiàn)實(shí)情況是我國(guó)農(nóng)村金融供給不足。
(二)擴(kuò)大產(chǎn)品范圍。
與車貸和房貸相比，耐用消費(fèi)品貸款和一般消費(fèi)品貸款在居民消費(fèi)信貸需求中所占比例太小。
消費(fèi)金融公司長(zhǎng)期來看還是應(yīng)將車貸納入其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍。
(三)嘗試服務(wù)消費(fèi)貸款。
目前我國(guó)消費(fèi)貸款基本是商品消費(fèi)貸款，沒有涉及服務(wù)消費(fèi)貸款，應(yīng)考慮與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作間接貸款，也可采取直接貸款給客戶將醫(yī)療貸款業(yè)務(wù)積極展開。
(四)完善信用機(jī)制。
消費(fèi)金融公司應(yīng)積極與銀行、電信等機(jī)構(gòu)合作獲取消費(fèi)者信用記錄，同時(shí)充分利用央行的征信數(shù)據(jù)盡可能多地獲取信用信息。
消費(fèi)金融公司還可以考慮和第三方支付平臺(tái)合作獲取消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)。
(五)加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理。
應(yīng)建立嚴(yán)格科學(xué)的貸款審核制度和審批流程，審慎審批，從源頭控制風(fēng)險(xiǎn);和商家合作即時(shí)跟蹤貸款去向;建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，及時(shí)反映消費(fèi)者的貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況;建立合理的催收技術(shù)，收回不良貸款。
參考文獻(xiàn)：
[1]趙倩.典當(dāng)融資[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2009(8).
[2]張奎.簡(jiǎn)析消費(fèi)金融公司對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的影響[J].中國(guó)信用卡，2009(6).
[3]喻強(qiáng)，單昕欣.對(duì)我國(guó)發(fā)展消費(fèi)金融公司若干問題的思考[J].中國(guó)金融，2009(20).
[4]陳瓊，楊勝剛.消費(fèi)金融公司發(fā)展：國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)的對(duì)策[J].中國(guó)金融，2009(20).
我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展問題論文【3】
【摘要】2010年1月7日,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布公告,正式批準(zhǔn)北京銀行、中國(guó)銀行、成都銀行作為主要出資人籌建消費(fèi)金融公司,此舉正式拉開消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)獨(dú)立發(fā)展的序幕。
消費(fèi)金融公司雖然有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì),但在我國(guó)仍處嘗試階段,其發(fā)展仍受到各方面因素的制約,要想其真正發(fā)揮作用,還需在實(shí)踐中不斷積累經(jīng)驗(yàn),探索適合自己的生存之路。
【關(guān)鍵詞】消費(fèi)金融公司 金融創(chuàng)新 消費(fèi)
消費(fèi)金融公司作為金融創(chuàng)新之一,反映了我國(guó)在通過金融創(chuàng)新來支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面不斷深化,這不僅為我國(guó)的金融改革創(chuàng)新帶來新的力量,也為經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)提供了重要支撐。
一、消費(fèi)金融公司概述
1、消費(fèi)金融公司的含義
依據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》,消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn),在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的,不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。
涉及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)的貸款,在試點(diǎn)階段的業(yè)務(wù)不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車貸款等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。
此類專業(yè)公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無(wú)需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。
由于消費(fèi)金融公司主營(yíng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高,加之中國(guó)尚無(wú)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),在試點(diǎn)的過程中,風(fēng)險(xiǎn)控制被作為最重要的考量之一,其主要特點(diǎn)有:準(zhǔn)入門檻高;不吸收公眾存款;不涉及房貸、車貸;無(wú)抵押擔(dān)保;借款最高不超過月薪的5倍;利率最高不得超過央行基準(zhǔn)利率的4倍。
2、我國(guó)成立消費(fèi)金融公司的必要性
目前,消費(fèi)已成為中國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需、保證經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵所在,在金融海嘯的災(zāi)后重建階段,中國(guó)試點(diǎn)消費(fèi)金融公司的舉措意義較為重大。
第一,消費(fèi)金融公司的成立對(duì)于提高居民負(fù)債率、拉動(dòng)消費(fèi)杠桿具有重要的推動(dòng)作用。
截至2009年一季度末,中國(guó)消費(fèi)信貸余額占金融機(jī)構(gòu)貸款的比重僅為1.29%,而同期美國(guó)不包括房貸在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)信貸余額是我國(guó)的38.7倍,其在銀行貸款中的比例則高達(dá)26%。
如果中國(guó)能達(dá)到這個(gè)比重水平,那么個(gè)人消費(fèi)信貸余額有9萬(wàn)億元人民幣的發(fā)展空間。
因?yàn)橄M(fèi)是生產(chǎn)的最終目的,在消費(fèi)領(lǐng)域增加信貸投入有利于社會(huì)再生產(chǎn)的健康運(yùn)轉(zhuǎn),讓城鄉(xiāng)居民在貨幣擁有量不足的情況下,以個(gè)人信用與商品進(jìn)行變換,從而最終使消費(fèi)需求直接拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
通過設(shè)計(jì)消費(fèi)金融公司,不僅可以促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)的增長(zhǎng),而且可以推進(jìn)制造商和零售商的產(chǎn)銷量的增長(zhǎng),改變GDP對(duì)出口和投資的過度依賴,促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。
據(jù)有關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)家分析指出,居民消費(fèi)每增長(zhǎng)1%,可帶動(dòng)GDP增長(zhǎng)5%。
第二,設(shè)立消費(fèi)金融公司能滿足不同群體的消費(fèi)金融服務(wù)需求。
消費(fèi)金融公司是商業(yè)銀行現(xiàn)有個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的“補(bǔ)缺”,商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)主要針對(duì)富裕人群,而消費(fèi)金融公司的目標(biāo)客戶一般是有穩(wěn)定收入來源的中低收入群體,由于他們目前收入低,又沒有合適的擔(dān)保途徑,因而常常被商業(yè)銀行所忽略。
設(shè)立專業(yè)的消費(fèi)金融公司,為商業(yè)銀行無(wú)法惠及的個(gè)人客戶提供新的可供選擇的金融服務(wù),有利于滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求,提高消費(fèi)者生活水平。
第三,豐富和完善了中國(guó)的金融體系。
目前我國(guó)從事消費(fèi)信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)類型很少,只有商業(yè)銀行、汽車金融公司兩類機(jī)構(gòu),消費(fèi)貸款占貸款總額的比例不到12%,且消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種較少,主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業(yè)務(wù)為主,以耐用消費(fèi)品為對(duì)象的無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的小額消費(fèi)信貸只有個(gè)別商業(yè)銀行和擔(dān)保公司聯(lián)合辦理過,但手續(xù)繁瑣,專業(yè)化程度有所欠缺。
消費(fèi)金融公司的設(shè)立有望填補(bǔ)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款的空白,同時(shí)對(duì)于推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)分工、促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、提高金融業(yè)的服務(wù)水平起到積極作用。
二、我國(guó)消費(fèi)金融公司的發(fā)展困境
盡管消費(fèi)金融公司具有較好的成長(zhǎng)性,在我國(guó)的設(shè)立也有重大的現(xiàn)實(shí)意義,但是在初期發(fā)展階段還受到很多因素的制約,前途坎坷。
1、國(guó)內(nèi)消費(fèi)環(huán)境難以支撐消費(fèi)金融公司的發(fā)展
中國(guó)居民的家庭理財(cái)方式長(zhǎng)期以來是以儲(chǔ)蓄型為主,傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣使得人們不愿意貸款消費(fèi),也不愿意去了解個(gè)人貸款產(chǎn)品,并認(rèn)為貸款會(huì)增加心理壓力。
同時(shí),我國(guó)在現(xiàn)階段住房、醫(yī)保、養(yǎng)老等改革相關(guān)配套措施的不到位,以及不完善的社會(huì)保障體系,增加了居民對(duì)未來收入預(yù)期的不確定性,增強(qiáng)了謹(jǐn)慎消費(fèi)的動(dòng)機(jī)。
這些因素?zé)o疑使消費(fèi)金融的發(fā)展受到一定的制約。
2、我國(guó)信用機(jī)制還不夠完善
消費(fèi)金融公司的最大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是快捷和無(wú)擔(dān)保,而要做到這些,前提是必須對(duì)客戶的資信狀況有充分的了解,具有良好的信用保證。
這在我國(guó)征信體系殘缺的情況下,是很難做到的。
國(guó)內(nèi)大多數(shù)城市和商業(yè)銀行剛開始建立個(gè)人資信管理體系,現(xiàn)在可查到的信用情況只有信用卡還款記錄、房貸還款記錄等通過銀行發(fā)生的貸款紀(jì)錄,無(wú)法查詢個(gè)人名下的各種處罰信息、懲獎(jiǎng)信息以及司法信息等。
所以,消費(fèi)金融公司最大的難題就是如何在一個(gè)社會(huì)信用體系不完善的環(huán)境中發(fā)展起來,如何形成良好的客戶群。
3、業(yè)務(wù)與資金上的限制使得貸款風(fēng)險(xiǎn)增加
其一,消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍狹窄。
其業(yè)務(wù)只限于家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品,以及用于個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)的一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。
雖然“消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍”,但只有裝修這樣的大筆支出可以體現(xiàn),其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不明顯。
同時(shí),銀監(jiān)會(huì)要求必須采取合法的方式催還貸款,不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段,從目前的情況看,存在壞賬爛賬的可能性很大。
其二,消費(fèi)金融公司的資金來源有制度瓶頸。
消費(fèi)金融公司吸收存款,只能通過境內(nèi)同業(yè)拆借、向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款以及經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券進(jìn)行融資,其經(jīng)營(yíng)規(guī)模受到很大的限制,并且在自有資金有限、又面臨融資困境的情況下,消費(fèi)金融公司可持續(xù)發(fā)展的能力并不突出。
4、與信用卡業(yè)務(wù)相比不具備明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)
雖然消費(fèi)金融公司不能辦理住房和汽車貸款,但同信用卡業(yè)務(wù)有一定的沖突。
消費(fèi)金融公司不能吸收存款,導(dǎo)致其資金運(yùn)營(yíng)成本較高,同信用卡相比其貸款條件可能也較高。
除了貸款利率不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)外,消費(fèi)金融公司還要對(duì)每筆消費(fèi)進(jìn)行審核或者指定商家,沒有信用卡那樣“自由”,更何況信用卡還有消費(fèi)折扣和積分換禮等附加服務(wù)。
在信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)被現(xiàn)代人廣泛接受的前提下,消費(fèi)金融公司從誕生到被消費(fèi)者認(rèn)知、理解并接受,還需要一定的時(shí)間。
三、推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)金融公司持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策
仍處于發(fā)展初期和探索階段的消費(fèi)金融公司,受到社會(huì)環(huán)境、信用機(jī)制、貸款用途、貸款余額等種種原因的限制,要想從競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出,還需要揚(yáng)長(zhǎng)避短,發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。
在目前我國(guó)信用體系不健全的情況下,消費(fèi)金融公司短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)。
因而,需有針對(duì)性地健全消費(fèi)金融公司政策運(yùn)作機(jī)制、有意識(shí)地培育信用客戶群體,以提升消費(fèi)金融公司的運(yùn)作效率,實(shí)現(xiàn)促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需、帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等目的。
1、建立健全社會(huì)信用體系
首先,要建立完善的信用信息服務(wù)體系。
可以借鑒西方國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn),重點(diǎn)建設(shè)征信機(jī)構(gòu)體系和評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)體系,積極發(fā)展專業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu),逐步開放征信服務(wù)市場(chǎng)。
其次,要健全信用監(jiān)管體系,制定相關(guān)制度。
建立對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)結(jié)果事后的評(píng)價(jià)制度,加強(qiáng)征信市場(chǎng)監(jiān)督管理,引入市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)篩選機(jī)制。
抓緊制定信用服務(wù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),推動(dòng)信息共享。
加快征信規(guī)章建設(shè),健全失信懲罰機(jī)制。
最后,要強(qiáng)化信用意識(shí)和信用道德規(guī)范制約信用的失衡。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,市場(chǎng)主體的行為準(zhǔn)則首先應(yīng)把講信用放在首位,樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評(píng)價(jià)。
2、引入民間資本進(jìn)入消費(fèi)金融體系
消費(fèi)金融公司未來要取得長(zhǎng)足發(fā)展,可以嘗試鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。
促進(jìn)民間資本進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域能為其提供更大的發(fā)展空間,這對(duì)于促進(jìn)民間資本發(fā)展壯大無(wú)疑具有重要意義。
吸引民間資本進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域可以促進(jìn)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和多層次金融體系的建立,還可以在很大程度上將民間金融活動(dòng)納入監(jiān)管體系之下,防范不透明不規(guī)范引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。
3、聯(lián)合零售商和生產(chǎn)企業(yè)開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)
借鑒國(guó)外消費(fèi)金融公司營(yíng)銷模式,積極拓展商戶,如建立業(yè)務(wù)合作聯(lián)盟,按照商業(yè)鏈條與銷售商戶、售后服務(wù)商等建立合作關(guān)系,依托大型的零售商和耐用消費(fèi)品生產(chǎn)企業(yè)來開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù),將消費(fèi)金融服務(wù)嵌入其中。
其一,依托著龐大的銷售網(wǎng)絡(luò)和客戶群體,通過此類企業(yè)能直接接觸終端消費(fèi),準(zhǔn)確把握市場(chǎng)需求,從而可以有針對(duì)性地提供相應(yīng)的服務(wù),滿足客戶的消費(fèi)需求;其二,由于商家對(duì)市場(chǎng)動(dòng)向感應(yīng)靈敏,可以積極地采取相應(yīng)的優(yōu)惠、促銷活動(dòng),從而有效引導(dǎo)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改善和升級(jí),使消費(fèi)者在購(gòu)買到最優(yōu)惠產(chǎn)品的同時(shí),享受快捷便利、全方位一體化服務(wù)。
4、建立科學(xué)適度的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和外部監(jiān)管
由于消費(fèi)金融公司不能吸收存款,同時(shí),其貸款無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保,風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高,因此,消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)防范工作必須嚴(yán)加重視。
在美國(guó)次貸危機(jī)中,部分消費(fèi)金融公司陷入破產(chǎn)倒閉的一個(gè)重要的原因就是監(jiān)管部門放松監(jiān)管。
我國(guó)消費(fèi)金融公司的監(jiān)管應(yīng)從嚴(yán)格準(zhǔn)入條件、設(shè)定合理的監(jiān)管指標(biāo)、采取有效的監(jiān)管手段方面著手。
此外,消費(fèi)金融公司必須強(qiáng)化信息披露,包括對(duì)監(jiān)管部門的報(bào)告和對(duì)社會(huì)公眾的信息披露。
科學(xué)合理的監(jiān)管機(jī)制是消費(fèi)金融公司持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展的保障,要切實(shí)防止消費(fèi)金融公司非法吸儲(chǔ)以及違規(guī)放貸,尤其要注意的是切實(shí)防范消費(fèi)金融貸款違規(guī)進(jìn)入股票市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)。
雖然目前消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在我國(guó)還剛剛起步,一些制度和體系還有待建立和完善,但相信隨著消費(fèi)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的地位不斷增強(qiáng),消費(fèi)金融的發(fā)展環(huán)境將不斷改善,消費(fèi)金融公司在我國(guó)將迎來嶄新的發(fā)展機(jī)遇。
【參考文獻(xiàn)】
[1] 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令(2009年第3號(hào)):消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法[Z].
[2] 向志容、顏蕾:對(duì)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)的冷思考[J].武漢金融,2009(9).
[3] 許志峰:聚焦銀監(jiān)會(huì)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》[N].北京:人民日?qǐng)?bào),2009-06-15.
[4] 何振亞:中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展回顧與展望[J].上海金融,2009(3).
[5] 成萬(wàn)牘:消費(fèi)金融公司如何開局[J].產(chǎn)權(quán)導(dǎo)刊,2009(7).
【我國(guó)消費(fèi)金融公司研究論文】相關(guān)文章：
我國(guó)金融衍生品市場(chǎng)的現(xiàn)狀研究論文10-08
消費(fèi)金融激活研究10-08
區(qū)域金融學(xué)視角下我國(guó)科技金融發(fā)展研究論文10-12
我國(guó)金融衍生品監(jiān)管職權(quán)配置問題研究論文10-08
分析我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷研究論文10-08