互聯網金融風險控制論文

　　一、互聯網金融的風險種類

　　信用風險�；ヂ摼W金融雙方有一方在合同到期時不履行其義務就會導致信用風險�；ヂ摼W金融的一切業(yè)務都是在虛擬的網絡世界中開展的。這種虛擬性的服務方式使得業(yè)務開展的雙方可以在不同地點不見面就能發(fā)聲聯系，這使雙方的身份以及業(yè)務開展的真實性的驗證難度增加了很多。增大了在身份確認、信用評級方面的信息不對稱，從而增加了信用風險。流動性風險。流動性風險是互聯網金融機構因沒有足額的流動資金滿足客戶隨時隨地對現金的需求而導致的風險。風險的測量主要考慮電子貨幣的規(guī)模和余額。因為電子貨幣是在現有實際貨幣的前提下發(fā)行的，是一種虛擬的數字化了的交易媒介�？蛻粼谑盏竭@種虛擬的貨幣后，并沒有完成最終的支付，還要等收到等額的在現實社會中流通的實際貨幣才稱得上完成了交易。這就需要電子貨幣的發(fā)行機構即互聯網金融機構滿足流動性要求。支付和結算風險�；ヂ摼W的快速發(fā)展使得互聯網金融機構的經營活動都在網絡上進行成為可能，甚至產生了國際化的支付和結算系統，突破了傳統金融的地點限制；隨著上網人數的增加，互聯網金融的客戶群體也逐步擴大，這也使得其經營業(yè)務環(huán)境具有很大的地域開放性，從而大大增加了支付和結算風險。法律風險�；ヂ摼W金融發(fā)展迅猛，各種產品層出不窮，因此總是缺少對其的監(jiān)管或監(jiān)管立法模糊不清。目前的相關立法也主要聚焦于傳統金融業(yè)務，缺乏有關互聯網和金融業(yè)相結合的配套法律法規(guī)。因此，如果簽訂了互聯網金融方面的合同就很可能陷入不必要的糾紛，增加了交易成本，甚至會影響該行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

　　二、互聯網金融風險特點

　　一是并存性。即傳統金融風險與新興金融風險并存，互聯網金融的出現甚至能改變金融的功能和本質，傳統金融的系統性風險流動性風險仍然存在。同時，互聯網金融又有可能有新的風險相伴而生，這樣互聯網金融風險是傳統風險與新興風險并存。二是多樣性。因為互聯網金融內涵豐富類型較多，而且呈現不斷成長發(fā)展新興業(yè)態(tài)，其風險的類別和內含也呈多樣性的特點，隨著互聯網金融的不斷創(chuàng)新和反風險的增強，還可能會出現新的風險。三是虛擬性。網絡經濟互聯網金融都有虛擬性的特點，金融業(yè)本來就具有虛擬經濟的特點，互聯網金融交易又幾乎全部在網上進行，交易的虛擬化更加突出，其風險也在虛擬化中發(fā)生，因此互聯網金融風險具有很強的隱含性，這也給治理增加了難度。四是速發(fā)性。互聯網金融風險可能會迅速發(fā)生，其業(yè)務具有遠程快速發(fā)生完成的特點，資金運轉速度更快范圍更廣，支付結算更加快捷，因而其風險事故的可能性也越大，一旦出現了失誤，回旋余地很小，補救成本卻相當大。

　　三、互聯網金融的風險控制

　　這里討論的是互聯網金融所特有的風險控制方法：技術性風險、信用風險、法律風險和系統性風險。

　　（一）互聯網金融技術性風險的控制方法

　　一是改進互聯網金融業(yè)務開展環(huán)境。加大對計算機硬件設施的安全保障投入，提高整個計算機系統的防入侵、防病毒能力；在網絡方面應用身份驗證和分級授權等安全注冊登錄方式，并且對非法用戶加以限制以實現對互聯網金融的門戶網站的安全訪問。二是加強數據管理。將互聯網金融的發(fā)展納入到整個金融體系發(fā)展規(guī)劃中，視其為金融體系中重要的一部分，制定統一的技術標準，使互聯網金融系統內相互協調，提升對各項風險的檢測水平；通過數字證書的辦法為其業(yè)務主體提供最基本的安全保障。三是開發(fā)具有自主知識產權的信息技術。信息技術在互聯網金融的有序開展過程中有著十分重要的作用，為降低技術風險，應著力開發(fā)一些新型的防攻擊防病毒能力強的技術手段。

　�。ǘ�）互聯網金融信用風險的控制方法

　　充分利用互聯網時代大數據建立征信平臺。想要從根本上解決互聯網金融模式下的信用風險，第一要務是大力推動以大數據為基礎的征信平臺，實現全社會信用信息，比如主體的履約能力，交易記錄等的收集、匹配和數據化。建立一個全社會通用的信用查詢和調用體系。做到互聯網金融機構能根據該征信平臺進行信用風險評估，并通過一定的專業(yè)化征信數據降低信用違約風險。創(chuàng)新監(jiān)管體系�；ヂ摼W金融是金融體系的重要組成部分，所以監(jiān)管方法和力度應適應它的發(fā)展，針對它與傳統金融的區(qū)別對現有法規(guī)進行完善、創(chuàng)新。形成既有專業(yè)分工又能夠統一治理的機制。培育信息公開透明，保護以消費者利益為核心的金融市場環(huán)境。提高互聯網金融行業(yè)的信息透明度主要在于實現財務數據和風險信息的強制披露。另外，向消費者進行知識教育，使消費者能充分認識到互聯網金融與傳統金融的不同之處，增強其對新興金融模式的風險認識。

　　（三）互聯網金融法律風險的控制方法

　　首先，正當收集和保護信息。互聯網金融行業(yè)的從業(yè)人員在收集客戶信息時應嚴格遵守相關法律法規(guī)，得到客戶信息后要給予適當保護。根據2007年公安部頒發(fā)的《信息安全等級保護管理辦法》，按照信息系統破壞后所造成的損失程度分成五個等級，并對信息系統的不同安全等級進行分級保護管理。從業(yè)人員應熟知相關法律法規(guī)，在安全程度達標的平臺上操作。只有這樣，當計算機網絡系統被破壞導致信息泄露時，才能在一定程度上減免違法責任。其次，要強制規(guī)范互聯網金融行業(yè)的自律規(guī)章適度。面對正在飛速發(fā)展的互聯網金融各產品領域，國家法律制定顯然不能緊跟其步伐。因此，將行業(yè)章程對該行業(yè)的有效規(guī)范強制起來就顯得尤為重要，自律規(guī)章制度作為社會自生規(guī)則也應該發(fā)揮其規(guī)范價值。此外，監(jiān)管機構應適當的寬容。中國近幾十年來長期壓制民間的金融發(fā)展，如果繼續(xù)之前的政策，互聯網金融會發(fā)展的很緩慢。監(jiān)管者應在金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管間找到平衡點。以前中國金融業(yè)依靠政策保護現象嚴重，形成了高度壟斷的金融市場環(huán)境，行業(yè)內競爭不充分，傳統金融機構獲取了暴利，這些問題并沒有促使法律得到有效調整。壟斷帶來的負面結果之一就是能夠給小微企業(yè)和普通人提供的金融產品及金融服務的水準都很低端。不可否認，互聯網金融以其普惠、分享、便捷等不同于傳統金融的特點，在整個金融系統內獲得了巨大的發(fā)展空間。所以，監(jiān)管機構在打擊那些觸犯法律法規(guī)的從業(yè)機構或從業(yè)者時，也應鼓勵和支持金融行業(yè)的創(chuàng)新以維持積極正當的競爭秩序。

　�。ㄋ模┗ヂ摼W金融系統性風險控制的方法

　　限制金融風險敞口。金融風險敞口限制能使金融風險暴露限定在某一規(guī)范水平，減小因風險發(fā)生導致金融機構破產的可能性，以實現分散金融風險達到穩(wěn)定的目的。該限制能減少結算頭寸時的擠兌效應，此方法已經應用到了銀行業(yè)。隨著金融市場日趨復雜化和多樣化的發(fā)展，銀行與非銀行金融機構間的交叉日益明顯，大額的金融資產也能夠在互聯網金融機構間流通轉移。這種限制方法也適用到了互聯網金融機構。降低互聯網金融機構的杠桿率。杠桿率能從側面反映出其還款能力。杠桿率越高則表明一定的資本金所承受的風險暴露越大，即該互聯網金融機構無法履行到期債務的可能性就越大。因此，補充資本金或減小風險暴露以使機構的風險承受能力與規(guī)模相匹配，能夠對系統性風險起到預防作用，亦能減輕系統性崩潰的擴散造成的后果，從而促進互聯額金融機構的目標額得到穩(wěn)步實現。

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