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淺析巴西提升金融服務可得性的實踐與啟示論文
金融包容，就是要為處于正規(guī)或傳統(tǒng)金融體系之外的中、低收入人口，特別是貧困階層提供機會，使得遭受金融排斥的小微企業(yè)、低收入人口等弱勢群體，能獲得有效的金融服務和足夠的金融產品。多年來，巴西政府積極推動代理銀行等各項普惠金融措施，大大拓寬了金融系統(tǒng)的覆蓋面，使巴西民眾享受到了普惠金融帶來的便利。融系統(tǒng)資產總量的81%。他們通過多樣化的分銷渠道，使其經(jīng)營活動覆蓋了欠發(fā)達地區(qū)。信用合作社在提供金融服務方面也扮演著重要的角色，與傳統(tǒng)銀行相比，其投資決策主要是區(qū)域性的。近50%的信用合作社位于東南部，大約有30%在南部，東北、中西部和北部地區(qū)占比分別為10% 。 9% 。6% 。通過小額信貸推進普惠金融的小微企業(yè)信貸公司（SCM EPPs）也集中在東南部和南方。
一、巴西提升金融服務可得性的實踐
�。ㄒ唬┌臀縻y行機構分布狀況
金融系統(tǒng)的覆蓋面可以用金融機構的分布來衡量。巴西央行監(jiān)管下的金融機構主要包括銀行、信用合作社和小微企業(yè)信貸公司（SCM EPPs）。這些金融機構總部的地理分布粗略地反映了國家的財富分布。從區(qū)域分布看，巴西東南部和南部的金融機構總部分別為1270家和581家，分別占全國總數(shù)的55%和25%；而北部地區(qū)只有91家，僅占全國的15%。
（二）巴西金融服務的分銷渠道
巴西金融服務的分銷渠道主要有以下兒類：銀行分支機構、銀行服務網(wǎng)點（PAB）、電子服務網(wǎng)點（PAE）、高級服務網(wǎng)點（PA A、國內代理商（Corresp）。信用合作社（co—ops）以及合作服務網(wǎng)點（PAC）。
巴西的分銷渠道（服務網(wǎng)點）的安裝和運營不需要央行授權，只是提前通知其關于操作限制的規(guī)定。各種分銷渠道（服務網(wǎng)點）的功能如下：
PAB（銀行服務網(wǎng)點）一一是全能銀行、商業(yè)銀行、儲蓄銀行的附屬網(wǎng)點。PAB只能安置在政府機構或私營公司，并提供所有服務機構被授權提供的服務。
�。ㄈ┌臀魇墟�(zhèn)接觸金融服務的渠道普惠金融的發(fā)展離不開銀行服務網(wǎng)絡在偏遠地區(qū)的擴張。如今在巴西沒有哪個市鎮(zhèn)接觸不到金融服務。金融包容的改善，尤其是金融系統(tǒng)的可得性，與這個國家不斷增長的代理商數(shù)量密切相關。雇傭代理商提供服務，減少了金融機構的成本，有助于提高其國內競爭力，也擴展了服務人群。這種低成本的營銷渠道使金融機構的觸角延伸到一些偏遠市鎮(zhèn)。在那里，倘若沒有代理商，人們就無法接觸到金融服務（在巴西有3%的市鎮(zhèn)只有代理商這一種金融服務渠道）。
巴西的金融服務渠道可分為四種類型：一是銀行網(wǎng)點，包括銀行分支機構、高級服務網(wǎng)點、銀行服務網(wǎng)點、電子服務網(wǎng)點；二是代理商；三是合作點，包括合作社和合作服務網(wǎng)點；四是其他渠道，包括SCM和小額信貸服務網(wǎng)點。在全國206個只有一種類型的金融服務渠道的市鎮(zhèn)中，176個只有代理商，30個只有銀行網(wǎng)點；大約有60%的市鎮(zhèn)只有一種或兩種類型的服務渠道，而在有兩種類型服務渠道的市鎮(zhèn)中，絕大多數(shù)是銀行網(wǎng)點和代理商的組合。這說明，代理商是巴西主要的服務渠道。而只有代理商提供金融服務的市鎮(zhèn)都集中在東北部和北部巴西經(jīng)濟最弱勢的地區(qū)，有三種或四種不同金融服務渠道的市鎮(zhèn)主要集中在南部和東南部的情況表明，代理商在偏遠貧困地區(qū)的作用更為明顯。
二、我國普惠金融的發(fā)展狀況
巴西和中國都是新興市場經(jīng)濟體，兩個國家都存在貧困人口金融服務不足、農村金融覆蓋率低等問題。截至2013年末，我國銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點數(shù)約為20。9萬個，按人口維度計算，每萬人擁有的銀行機構網(wǎng)點數(shù)約為2。2個，高于巴西1。W的水平，但仍低于發(fā)達國家水平2。W。山于地區(qū)發(fā)展的不平衡，目前中國仍然有大部分人口沒有被傳統(tǒng)的金融服務渠道有效覆蓋。從普惠金融指數(shù)（IF D看，僅有北京、上海、浙江和天津吐省區(qū)處于高普惠金融區(qū)間，占全國的12。9%；仍有15個省區(qū)處于低普惠金融區(qū)間，占18。1%。從微觀層面看，我國在提升金融服務的可得性方面，尚有較大的提升空間，主要集中在以下方面：農村金融成本高、網(wǎng)點少、基礎薄弱；中小企業(yè)仍然存在融資貴、融資難的問題；社區(qū)類小型金融機構發(fā)展緩慢；在新技術革命沖擊下，一些金融業(yè)務創(chuàng)新還不夠規(guī)范；消費者的合法權益保護不足等。雖然隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，P2P網(wǎng)貸、第三方支付、移動支付、網(wǎng)絡保險等新興金融業(yè)態(tài)得到了蓬勃的發(fā)展，但數(shù)十年來，以大銀行為主導的金融體系結構仍然沒有從根本上得到改變，市場競爭不充分，普惠金融機構的創(chuàng)新能力和盈利模式還需要有新的突破。
三、啟示與建議
�。ㄒ唬┙⒍鄬哟�、覆蓋廣泛、方便快捷的金融服務網(wǎng)絡
巴西通過整合多種社會資源的方法，為廣大低收入群體提供金融服務渠道，很快擴大了金融服務的范圍，為我國建設普惠金融體系提供了有益借鑒。我國應大力發(fā)展服務低收入群體、小微企業(yè)和三農的社區(qū)銀行、金融便利店、自助銀行等新型網(wǎng)點模式；同時，繼續(xù)發(fā)展類似村鎮(zhèn)銀行的新型農村金融機構。借鑒巴西的代理銀行經(jīng)營模式，通過金融便利店等現(xiàn)有資源規(guī)避傳統(tǒng)物理網(wǎng)點高成本的缺點。在不具備設立銀行分支機構條件的邊遠地區(qū)，通過設置轉賬電話、汽車移動金融、自助服務終端等多種形式的電子服務渠道，以及推廣應用網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等服務手段，讓農民足不出戶就能享受到信息查詢、小額取現(xiàn)、轉賬匯款等金融服務。
（二）合理發(fā)揮商業(yè)銀行在推進普惠金融方面的作用
首先，從參與層次方面看，商業(yè)銀行不但要填補金融服務的空白點，努力在網(wǎng)點覆蓋范圍上達到“普惠”的要求，還應該關注農村地區(qū)、偏遠地區(qū)對現(xiàn)代化、新型金融服務的需求，通過與電信運營商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等廣泛開展深層次、高水平的合作，將更多技術含量高、附加值高的金融產品和服務引入這些地區(qū)，進一步發(fā)揮金融對經(jīng)濟的支持與促進作用。
其次，商業(yè)銀行應該以適當?shù)姆绞絽⑴c到普惠金融體系建設中來。與傳統(tǒng)的高成本的網(wǎng)點擴張相比，商業(yè)銀行所選擇的參與方式應側重于項目化和間接式。例如，通過資金批發(fā)業(yè)務，為偏遠地區(qū)的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構提供信貸支持，幫助他們擴大業(yè)務規(guī)模，覆蓋更廣闊的地區(qū)和更多的客戶；也可以協(xié)助新型農村金融機構接入央行大小額支付系統(tǒng)，支持農村金融基礎設施建設，改善農村地區(qū)的支付服務環(huán)境；還可以發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，在現(xiàn)有的經(jīng)營體系以外，培育適合普惠金融業(yè)務發(fā)展的經(jīng)營體系。
�。ㄈ┲鸩椒艑拰Ψ倾y行機構和網(wǎng)點代理金融業(yè)務的限制 世界銀行援助貧困人口咨詢委員會的研究結論表明，開明的金融監(jiān)管對銀行業(yè)務代理商的發(fā)展具有決定性的作用。巴西央行對代理銀行逐步放松監(jiān)管的實踐就充分證明了這一點。巴西當前的法律允許所有金融機構和其他巴西央行授權經(jīng)營的機構與公司簽訂合同，建立代理關系，而無論代理商是否是SFN的成員。代理商的服務包括提交開戶申請，存款賬戶的收支、接收和提交貸款申請，進行債務催收服務以及接收和提交信用卡申請。法律規(guī)定，金融機構委托代理商開展金融服務，應首先取得巴西央行的授權，并應向中央銀行報送代理業(yè)務的范圍和區(qū)域，以及代理機構的相關信息；金融機構應對代理商網(wǎng)點的業(yè)務安全性負責；代理商的營業(yè)網(wǎng)點和雇員應遵守保密方面的法律規(guī)定并承擔相應責任。
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