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互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品余額寶的法律監(jiān)管研究論文
摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是目前包括我國在內(nèi)的市場經(jīng)濟(jì)體的新興業(yè)態(tài)，越來越多的金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)生，并且不斷沖擊著原有的金融監(jiān)管體系和互聯(lián)網(wǎng)社會。以華爾街為代表的金融行業(yè)從業(yè)者不斷地創(chuàng)造出適應(yīng)于社會發(fā)展需要、投資者需求的各種各樣的金融產(chǎn)品。當(dāng)世界進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)時代之后，乘著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的東風(fēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展起來�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融可以泛指一切運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)虛擬社區(qū)來實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)資金中介作用的行為。就我國來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新主要出現(xiàn)在以下領(lǐng)域：第一，支付方式；第二，金融產(chǎn)品；第三，產(chǎn)品銷售渠道；第四，金融機(jī)構(gòu)本身。相比較傳統(tǒng)金融行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險體現(xiàn)在三個方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展腳步；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比只多不少；第三，中國的金融市場化程度較低，互聯(lián)網(wǎng)金融向縱深發(fā)展的動力不足。而我國目前面臨著傳統(tǒng)金融監(jiān)管效率不高，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管盲點(diǎn)頗多的尷尬局面。為此應(yīng)當(dāng)建立起以兼顧效率與公平、安全；兼顧市場與國家；兼顧金融因素與互聯(lián)網(wǎng)因素；借鑒成熟監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)；嚴(yán)守監(jiān)管底線思維等原則，設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的具體規(guī)則。余額寶——作為我國目前最新、最火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，其法律性質(zhì)應(yīng)當(dāng)是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)基金。余額寶改寫了中國基金業(yè)的發(fā)展方向，改變了金融產(chǎn)品的銷售方式和功能內(nèi)容，并且給傳統(tǒng)金融業(yè)注入互聯(lián)網(wǎng)因素。所以盡管余額寶還面臨著貨幣基金的市場風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)的安全風(fēng)險等等一系列風(fēng)險，但是我們還是應(yīng)該要寬容、甚至扶持它的發(fā)展。為此，應(yīng)當(dāng)設(shè)置適用于余額寶的存款保險制度；納入金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)基金；選擇備付金銀行，計提風(fēng)險準(zhǔn)備金，并且同時需要加強(qiáng)我國社會信用管理體系 。本文除引言與結(jié)語外共分四章。
第一章論述了金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)之間的關(guān)系，主要論述了互聯(lián)網(wǎng)成為了金融創(chuàng)新的一個加速器，互聯(lián)網(wǎng)也是金融發(fā)展的一個全新領(lǐng)域。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維，金融創(chuàng)新可以獨(dú)立于傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)生。主要論述了金融創(chuàng)新的概念和特點(diǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的特征和互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體。值得注意的是互聯(lián)網(wǎng)金融參與的主體應(yīng)當(dāng)進(jìn)行劃分，主要區(qū)分為三類：從事互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，從事互聯(lián)網(wǎng)金融的金融企業(yè)以及從事互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。
第二章論述了中國的互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，包括互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的模式歸納、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險特征，以及監(jiān)管的一般理論和國外經(jīng)驗(yàn)。本章節(jié)重點(diǎn)論述了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險特征，這些特征構(gòu)成了我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特定對象。
第三章論述了我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的體系，重點(diǎn)分析了我國目前的法律困境與制度障礙、現(xiàn)階段金融監(jiān)管現(xiàn)狀，提出我國建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制的五大原則和具體機(jī)制設(shè)計。
最后一個章以余額寶的發(fā)展現(xiàn)狀和監(jiān)管作為內(nèi)容，主要考察了余額寶的發(fā)展歷程和法律屬性，通過對于余額寶創(chuàng)新能力的分析，結(jié)合上文論述的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制的具體構(gòu)建，提出了余額寶的法律規(guī)制建議。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融創(chuàng)新 監(jiān)管 法律規(guī)制
Abstract
Internet of Finance is a new industry among the world including China. A large numberof financial products have occurred through financial innovation, and have begun to impactthe existing financial regulatory system and all the Internet community. Wall Street, therepresentative of the financial industry, constantly create these wide ranges of financialproducts for the demands of investors and improve the social development. When the worldgoes into the age of the Internet, the Internet of Finance flourishes. Internet of Finance meansevery action which can play the role of financial intermediary through Internet technology. InChina, there are four kinds of Internet of Finance: the method of payment; the financialproducts; product sales channels; the financial institutions themselves. Compared totraditional financial industry, the risks of Internet of Finance lie in those fields: first, theregulatory can’t keep up with the pace of Internet of Finance; Second , the Internet of Financerisks are bigger than traditional ones; third, the development in China is slow. The country iscurrently facing the dilemma which means traditional financial regulatory is not so effective,and there is a vacuum of Internet of Finance regulatory. In order to end this situation, weshould build a regulatory system, based on the principles including efficiency and fairness,safety, bottom line of thinking, etc.
Yu E Bao, a money-market fund promoted by Alipay rewrites the development directionof China's fund industry, changes the way of financial products sales, and injects Internetfactors into the traditional financial sector. We should take it more carefully and make aseries of regulatory which includes some details and some kind of Macro regulations.
In addition to this introduction and conclusion altogether is divided four chapters.
The first chapter discusses the relationship between financial innovation and the Internet,mainly discusses the Internet becomes an accelerator of financial innovation, a new field inthe Internet is financial development. Through the Internet technology and Internet thinking,financial innovation can be independent of the traditional financial industry. Mainly discussesthe concept and characteristics of financial innovation and financial characteristics of theInternet and the Internet financial participation main body. Notable is the subject of Internetfinancial participation should be divided, divided into three major categories: engaged inInternet Financial Internet enterprise, engaged in Internet financial financial enterprises andengaged in Internet Financial Internet financial enterprises.
The second second chapter discusses the Chinese Internet financial status, riskcharacteristics, including the Internet financial innovation pattern of Internet financialsupervision, as well as the general theory and foreign experience. This chapter mainlydiscusses the risk characteristics of the Internet financial, the characteristics of the particularobject of Internet financial supervision in china.
The third chapter discusses China's current Internet financial supervision system,analyzes the legal dilemma and institutional obstacles, the present financial supervision, putsforward five principles of design to establish the Internet financial supervision mechanism ofour country and the specific mechanism.
The last chapter in the development and regulation of balance treasure as content,mainly inspects the development process and legal attribute of balance treasure, through theanalysis of balance treasure innovation ability, combining the concrete construction discussedabove Internet financial supervision system, puts forward suggestions of legal regulation ofbalance treasure.
Keywords: Internet Financial innovation Supervision Legal supervision
目 錄
摘 要
Abstract
1 引 言
1.1 選題背景和研究意義
1.1.1 選題背景
1.1.2 研究意義
1.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀
1.2.1 國內(nèi)研究現(xiàn)狀
1.2.2 國外研究現(xiàn)狀
1.3 研究方法及創(chuàng)新點(diǎn)
1.3.1 研究方法和思路
1.3.2 本文可能的創(chuàng)新點(diǎn)
2 金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)金融
2.1 金融創(chuàng)新概述
2.1.1 金融創(chuàng)新的概念
2.1.2 金融創(chuàng)新的特點(diǎn)
2.1.3 創(chuàng)新金融產(chǎn)品的財產(chǎn)性質(zhì)
2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融概述
2.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念
2.2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體
2.2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別
3 我國的互聯(lián)網(wǎng)金融
3.1 互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的模式
3.1.1 支付方式
3.1.2 金融產(chǎn)品
3.1.3 營銷渠道
3.1.4 金融機(jī)構(gòu)
3.2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險特征
3.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
3.2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更大
3.2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融向縱深發(fā)展的動力不足
3.3 金融監(jiān)管一般理論
3.3.1 創(chuàng)新和監(jiān)管的競賽關(guān)系
3.3.2 監(jiān)管的外國經(jīng)驗(yàn)——來自東西方的版本
4 我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的構(gòu)建
4.1 法律困境與制度障礙
4.1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題既是基本問題也是復(fù)雜問題
4.1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的金融問題是核心問題也是最難以解決的問題
4.2 我國金融監(jiān)管現(xiàn)狀
4.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模仿痕跡明顯
4.2.2 金融創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制對金融創(chuàng)新回應(yīng)慢
4.2.3 金融監(jiān)管機(jī)制的發(fā)展不夠成熟
4.3 監(jiān)管原則
4.3.1 兼顧效率與公平、安全
4.3.2 兼顧市場與國家
4.3.3 兼顧金融因素與互聯(lián)網(wǎng)因素
4.3.4 借鑒成熟監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)
4.3.5 嚴(yán)守監(jiān)管底線
4.4 監(jiān)管機(jī)制的具體內(nèi)容
4.4.1 主體監(jiān)管機(jī)制
4.4.2 輔助監(jiān)管機(jī)制
5 余額寶創(chuàng)新的法律規(guī)制
5.1 余額寶的法律屬性
5.1.1 余額寶的發(fā)展歷程
5.1.2 余額寶的特點(diǎn)
5.1.3 余額寶的法律關(guān)系
5.2 余額寶的創(chuàng)新價值
5.2.1 余額寶改寫了中國基金業(yè)的發(fā)展方向
5.2.2 余額寶改變了金融產(chǎn)品的銷售方式和功能
5.2.3 余額寶給傳統(tǒng)金融業(yè)注入互聯(lián)網(wǎng)因素
5.3 余額寶的法律規(guī)制
5.3.1 余額寶的風(fēng)險
5.3.2 余額寶法律監(jiān)管的必要性
5.3.3 美國的“余額寶”監(jiān)管模式借鑒
5.3.4 我國余額寶法律規(guī)制的建議
結(jié) 論
參考文獻(xiàn)
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