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家庭投資理財(cái)計(jì)劃書
您45歲，您妻子36歲，您兒子9歲，身體都非常健康。
您岳母61歲，每月醫(yī)藥費(fèi)支出在150元左右。
您現(xiàn)獨(dú)資創(chuàng)辦的企業(yè)擁有固定資產(chǎn)50萬元;擁有已生產(chǎn)出的產(chǎn)品200萬元;擁有價(jià)值70萬元的旺鋪;目前銀行貸款80萬元。
與此同時(shí)，您每年稅后收入為25萬元左右。
您是一位風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)的人，您和您的妻子分別投資了2份重大疾病終身保險(xiǎn)，并分別購買了6000元和3000元保險(xiǎn)金額的附加疾病住院醫(yī)療保險(xiǎn),還為自己購買了1份人身意外綜合保險(xiǎn)。
您目前正在考慮三件事：一是為9歲的兒子準(zhǔn)備大學(xué)金;二是解決妻子的養(yǎng)老問題;三是購買或自建1套30萬元左右的住房。
投資理財(cái)建議
�、偶彝ト粘Ｉ铋_支。
您一家在我們生活的這個(gè)中等城市，屬于高收入水平家庭。
應(yīng)將生活安排得舒舒服服，以享受生活，享受生命，快樂人生。
在家庭支出中，服裝、化妝品、裝飾品的檔次可高一點(diǎn)。
家里還可以請(qǐng)一位保姆做家務(wù)、照顧孩子、陪岳母聊聊天。
年安排 4萬元，全家4人，年人均1萬元，可以過人上人的生活了。
�、萍彝溆媒�。
對(duì)于一家企業(yè)來說，很多事情是難以百分之百都計(jì)劃好的。
因此，每年安排5萬元，并以10萬元作為常數(shù)以備急時(shí)之需。
當(dāng)每年補(bǔ)入5萬元后，若備用金超出10萬元的限額，超出部分可追加到證券投資基金里面去，以追求高額的風(fēng)險(xiǎn)投資回報(bào)。
但是作為理財(cái)，備用金留多了，會(huì)影響資金的使用效益;備用金留少了，又可能使家庭經(jīng)濟(jì)陷入混亂的狀態(tài)。
采用定活兩便的存款形式，主要是考慮若不用這筆錢時(shí)，可以獲得定期儲(chǔ)蓄的收益;若動(dòng)用時(shí)，也可按實(shí)際存入的時(shí)間，獲得同期同檔定期存款利率60%的收益，遠(yuǎn)比活期存款利率的收益高。
與此同時(shí)，您岳母一方面要高度注意飲食和調(diào)養(yǎng)。
另一方面也要在經(jīng)濟(jì)上作些醫(yī)療費(fèi)用方面的應(yīng)急準(zhǔn)備。
故此，每年安排5萬元，其中，10萬元以定活兩便存款形式，保持一個(gè)常數(shù)，以作家庭備用。
�、瞧拮咏∶老M(fèi)。
古人云：“仕為知己者死，女為悅己者容”。
丈夫愛妻子，就應(yīng)該創(chuàng)造條件讓妻子青春常駐。
妻子愛丈夫、愛家庭、愛生活、愛生命，亦應(yīng)創(chuàng)造條件讓丈夫保持健康的體魄。
在現(xiàn)代社會(huì)，妻子戰(zhàn)勝丈夫的重要武器有兩個(gè)：溫柔和美麗。
您妻子36歲，已進(jìn)入肌膚護(hù)理和形體保護(hù)的重要時(shí)期，從現(xiàn)在起，您妻子每周做1次中高檔次的肌膚護(hù)理，參加舍賓訓(xùn)練，或適當(dāng)打打網(wǎng)球、跳跳晨舞，或到健美中心作作專業(yè)指導(dǎo)的形體訓(xùn)練。
長此以往，不但面容美、形體好、體質(zhì)也能得到提高，同時(shí)也會(huì)有一個(gè)健康、快樂的心態(tài)。
每年安排5000元，按現(xiàn)有的健身健美消費(fèi)水平來看，應(yīng)是較為充裕的。
�、荣狆B(yǎng)父母。
贍養(yǎng)父母是作子女的應(yīng)盡義務(wù)。
現(xiàn)在您的一家生活富足，幸�？鞓�。
對(duì)于作子女的，自己富足，就決不能讓養(yǎng)育我們的父母貧窮;自己快樂，就決不能讓養(yǎng)育我們的父母難受。
從您所提供的背景資料來看，您的岳母現(xiàn)在與自己全家一起生活。
可以這么說，您的岳母生了個(gè)好女兒，好女兒又嫁了個(gè)好郎君，這是您的岳母的福份。
鑒于您的岳母的身體狀況，每年安排醫(yī)療常備費(fèi)用2000元，不足時(shí)可從家庭備用金中列支。
�、山】低顿Y。
繼續(xù)維持夫婦倆已經(jīng)投保的康寧終身保險(xiǎn)合同效力，并分別追加3份，交費(fèi)期20年。
這樣，您的年交費(fèi)5550元，您的妻子年交費(fèi)3950元，夫婦倆合計(jì)年交費(fèi)9500元。
與此同時(shí)，夫婦倆各購買5000元保險(xiǎn)金額的附加疾病住院醫(yī)療保險(xiǎn)，合計(jì)年交費(fèi)372元;您夫婦正步入中年，隨著時(shí)間的推移，健康投資已成為現(xiàn)實(shí)、客觀的需求。
隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)水平的不斷提高，一些重大疾病，甚至威脅到人的生命的疾病，正在被一個(gè)一個(gè)攻克。
據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，在人的生命中，患重大疾病的機(jī)率高達(dá)72.18%。
但目前，除心臟及肺臟移植手術(shù)外，大部分器官移植手術(shù)患者3年后的存活率已達(dá)90%以上;45歲以下患重大疾病的成年人，手術(shù)后有75%的患者可以存活3年以上，甚至更久。
早期發(fā)現(xiàn)癌癥的患者，手術(shù)后54%的人至少可以存活5年以上。
美國醫(yī)學(xué)界對(duì)各類重大疾病的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，5年后依然存活的比例，男性為61%，女性為75%。
醫(yī)療科技日新月異，花錢買健康和花錢買長壽，已不再是夢想。
但是，重大疾病的解除是要以金錢作為基本的手段才能實(shí)現(xiàn)的。
據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局和國家衛(wèi)生部提供的資料表明，重大疾病的平均治愈費(fèi)用為8萬元左右。
這就客觀要求中年家庭必須及早動(dòng)手，為自己構(gòu)筑起抵御和解除大病困擾的“防火墻”。
與此同時(shí)，女性36歲左右，男性45歲以前，這時(shí)投資重大疾病類保險(xiǎn)，具有交費(fèi)低、獲得的保障利益大的優(yōu)點(diǎn)。
您夫婦各投資5份重大疾病終身保險(xiǎn)，從保險(xiǎn)公司承保之日至180天后，您夫婦就始終分別獲得了15萬元保險(xiǎn)保障，其中，重大疾病保障各10萬元。
這樣，您夫婦20年下來，全部交納的保險(xiǎn)費(fèi)為19.1萬元，而將獲得的投資回報(bào)卻始終是30萬元，換句話說，您對(duì)健康的投資，既有保險(xiǎn)保障的功能，又有儲(chǔ)蓄還本付息的功能。
之所以這樣安排，一是重大疾病終身保險(xiǎn)合同約定，在保單有效期內(nèi)，從保單生效之日起至180天后，若被保險(xiǎn)人初次患一種或多種重大疾病，則每1份保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都將給付2萬元重大疾病給付金，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效(還有1萬元)，同時(shí)免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)。
這樣，就能以很少的資金投入，獲得很大的保障。
二是提高資金的使用效益。
您夫婦倆人每年交9550元，而不必一次在銀行存上10萬元、20萬元。
您夫婦可用這些錢，去搞一些投資，以追求高的收益。
三是對(duì)您這樣的家庭來說，每年交9550元不會(huì)形成什么經(jīng)濟(jì)上的壓力。
與此同時(shí)，夫婦倆各購買5000元保險(xiǎn)金額的附加疾病住院醫(yī)療保險(xiǎn)，就將因疾病住院而發(fā)生的絕大部分費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司。
�、室馔獗Ｕ�。
每年購買1份國壽金卡，年支出280元;您是辦企業(yè)的，所以少不了要到外面出差。
乘飛機(jī)、火車、輪船和汽車的頻率也低不了。
每年花280元購買一份國壽金卡，則獲得了37.9萬元的意外保障，其中，乘飛機(jī)、火車、輪船的意外傷害保障30萬元，其他人身意外保障7萬元，意外傷害住院醫(yī)療保障9000元。
花很少的錢，獲很大的保障，這是一位對(duì)自己負(fù)責(zé)、對(duì)家庭負(fù)責(zé)的先生少不了的支出。
至于您的妻子、岳母，外出的機(jī)會(huì)不是很多，就沒有必要進(jìn)行意外保障方面的投入了。
�、俗优逃顿Y。
為兒子投資國壽鴻運(yùn)少兒兩全保險(xiǎn)(分紅型)8份，6年期交費(fèi)，年交費(fèi)18592元;在家庭投資中，子女教育投資是中年家庭中最為緊迫、最為現(xiàn)實(shí)、最為不可或缺的投資。
同時(shí)，子女教育投資也是回報(bào)率最高、持續(xù)時(shí)間最長的親情式、溫馨式的投資。
現(xiàn)階段，完成最基本的國內(nèi)大學(xué)本科教育，最少要花費(fèi)4萬元，其中每年學(xué)雜費(fèi)6000元左右，生活費(fèi)4000元左右。
要完成完備的大學(xué)學(xué)業(yè)，最少要花費(fèi)7萬元左右。
家長若“望子成龍、望女成鳳”，擬讓孩子去美國、英國等發(fā)達(dá)國家留學(xué)，完成完備的高等教育學(xué)業(yè)，一般需要花費(fèi)40~70萬元人民幣左右(學(xué)雜費(fèi)等開支不少于40萬元人民幣。
生活費(fèi)30萬元人民幣，則可讓孩子通過勤工儉學(xué)途徑解決)，即使到新西蘭這樣的國家，其花費(fèi)也不會(huì)少于20萬元人民幣。
當(dāng)今世界，已進(jìn)入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，資本和知本將決定一個(gè)人創(chuàng)造價(jià)值的能力。
就一般情況而言，高中(含高中)以下學(xué)歷的人，在應(yīng)聘就業(yè)初期，一般從事簡單勞動(dòng)，只有當(dāng)打工仔、打工妹的份兒，月薪也一般在600元左右，僅僅能維持低生活水準(zhǔn)。
大學(xué)本科畢業(yè)，在應(yīng)聘初期，一般從事技術(shù)崗位和初級(jí)管理工作，年薪在2~5萬元左右。
研究生畢業(yè)并獲得碩士學(xué)位，只要不是冷背專業(yè)，在應(yīng)聘初期，一般可以做個(gè)白領(lǐng)或藍(lán)領(lǐng)，年薪在20萬元左右。
若到發(fā)達(dá)國家留學(xué)，研究生畢業(yè)后回國，一般4年以內(nèi)就可以收回全部的教育投資。
子女教育投資真正體現(xiàn)了“種瓜得瓜，種豆得豆”。
您已步入中年，家境較好，將來您的兒子應(yīng)接受世界一流的教育。
因此，教育投資已是迫在眉睫的事情了。
在家庭投資中，每年投資18592元購買6年交費(fèi)期的中國人壽鴻運(yùn)少兒兩全保險(xiǎn)(分紅型)。
到您的兒子18周歲時(shí)可領(lǐng)取4萬元，作為兒子的大學(xué)教育金;到您的兒子22歲時(shí)，可領(lǐng)取4萬元，作兒為子研究生教育金;到您的兒子25周歲時(shí)，可領(lǐng)取4萬元，作為兒子的創(chuàng)業(yè)投資啟動(dòng)金。
應(yīng)當(dāng)看到，教育投資是一個(gè)漫長的過程。
從家庭理財(cái)?shù)慕嵌瓤矗@種投資客觀上要求投資具有收益的可預(yù)見性、獲利性和抗風(fēng)險(xiǎn)性。
而鴻運(yùn)少兩全保險(xiǎn)(分紅型)，通過保單預(yù)定利率的設(shè)定，鎖定了投資產(chǎn)出的最后底線。
這條產(chǎn)出的底線鎖定，使投資的收益具有了可預(yù)見性。
此外，保單的分紅功能使投資者與保險(xiǎn)公司共享經(jīng)營的成果，保險(xiǎn)公司的盈余部分，將以不低于70%的比例，通過紅利的形式分配給投資者。
這樣，在通貨緊縮時(shí)期，投資者通過專家理財(cái)，將可能獲得高于同期同檔銀行利率、國債利率的收益，甚至高于社會(huì)投資市場平均利潤的收益;在通貨膨脹時(shí)期，社會(huì)投資的名義收益通常居高不下，這時(shí)公司通過對(duì)資本的運(yùn)作和加強(qiáng)管理，投資者有可能獲得高于通脹的名義收益。
這時(shí)，即使保險(xiǎn)公司將資金全部投入銀行儲(chǔ)蓄和國債，通過分紅，投資者也可能得到較多的名義收益。
這些都將抵消通貨膨脹帶來的負(fù)面影響，幫助子女完成學(xué)業(yè);在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正常期，保險(xiǎn)公司通過對(duì)資金的運(yùn)作，可以使投資者獲得較高的收益。
據(jù)中國人壽保險(xiǎn)公司提供的資料，到您的兒子25歲那年，您還可能獲得紅利18096元或27144元或36192元(依次為假定低等紅利、假定中等紅利和假定高等紅利。
并且這種紅利演示是純粹描述性的，不是對(duì)紅利的預(yù)期，紅利的分配應(yīng)依據(jù)公司對(duì)分紅險(xiǎn)種的經(jīng)營情況確定)。
同時(shí)，子女教育投資采取積累式、漸進(jìn)式的方式進(jìn)行，一方面，可確保子女教育投資計(jì)劃地執(zhí)行;另一方面，可將更多的資金投資于高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)投資市場，以獲取高額的投資收益。
與此同時(shí)，每年投入10萬元，其中5萬元投資黃金或投資由中國人民銀行一年一度發(fā)行的熊貓投資金幣：5萬元兌換成美元，以定期存款形式存入銀行。
上述投資至兒子25周歲時(shí)止。
這種由美元與黃金構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，不管全球經(jīng)濟(jì)發(fā)生什么樣的變化，它現(xiàn)實(shí)的購買力即貨幣價(jià)值都將呈較為穩(wěn)定的狀態(tài)，以抵御通貨膨脹的影響。
到您的兒子18周歲進(jìn)入大學(xué)教育階段時(shí)，資金的積累將達(dá)到80萬元(按不變價(jià)計(jì)算，以下同);22周歲進(jìn)入研究生學(xué)業(yè)階段時(shí)，資金的積累將達(dá)到120萬元;25周歲步入社會(huì)時(shí)，資金的積累將達(dá)到150萬元。
在這一階段，其資金的使用，可視家庭收入狀況，或用于兒子到國外留學(xué)，或用于兒子投資創(chuàng)業(yè)。
�、唐拮羽B(yǎng)老投資。
為妻子投資國壽鴻壽年金保險(xiǎn)(分紅型)10萬元的基本保額，20年交費(fèi)期，年交費(fèi)8200元;您的妻子今年36歲，這時(shí)投資養(yǎng)老保險(xiǎn)，交費(fèi)低，收益高，保障大。
您的妻子投保10萬元基本保額的國壽鴻壽年金保險(xiǎn)(分紅型)，約定60周歲開始領(lǐng)取，那么，她獲得了以下保險(xiǎn)利益：①從60周歲開始至79周歲止，每年可領(lǐng)取養(yǎng)老金5000元，月均417元，這在中等城市，可以滿足生活的基本需求;②被保險(xiǎn)人身故，其受益人可領(lǐng)20萬元的身故金，本合同終止;③被保險(xiǎn)人生存至年滿80周歲，可領(lǐng)取20萬元的滿期保險(xiǎn)金，本合同終止。
而這筆錢，可作以后的養(yǎng)老支出。
與此同時(shí)，若昌先生您約定妻子70周歲時(shí)領(lǐng)取紅利，作為投保人的您，有可能獲得紅利62760元或104600元或146440元(依次為假定低等紅利、假定中等紅利、假定高等紅利。
并且這種紅利是純粹描述性的，不是對(duì)紅利的預(yù)期，紅利的分配應(yīng)依據(jù)公司對(duì)分紅險(xiǎn)種的經(jīng)營情況確定)。
�、妥》客顿Y。
將第1年家庭收入中的10萬元投資于2年期整存整取銀行儲(chǔ)蓄。
將第2年家庭收入中的10萬元投資于定活兩便銀行儲(chǔ)蓄。
若在此期間未動(dòng)用家庭備用金，既可將家庭備用金10萬元，加上第1年的銀行存款，合計(jì)30萬元用于購買或自建住房;鑒于您一家將于近期購置住房，因此，每年收入中的10萬元只能選擇2年期整存整取和定活兩便儲(chǔ)蓄方式，以確保購房計(jì)劃的順利執(zhí)行。
�、巫C券投資。
每年安排1.6萬元，投資于開放式證券投資基金;證券投資是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資工具。
參與資本市場的運(yùn)作，以錢賺錢，是現(xiàn)代家庭獲取高額利潤的有效途徑。
鑒于您對(duì)股票的運(yùn)作未作深入研究，故不宜采取直接購買股票的方式進(jìn)入資本市場，而采取申購開放式證券投資基金的方式進(jìn)入資本市場，一方面可以獲得較高的投資回報(bào);另一方面，又可避免投資失敗的風(fēng)險(xiǎn)。
⑾黃金投資。
在完成住房投資后，將每年家庭收入中的5萬元，投資于黃金;
⑿外匯投資。
在完成住房投資后，將每年家庭收入中的5萬元，投資于美元。
投資理財(cái)建議的設(shè)計(jì)思路
您的家庭投資理財(cái)計(jì)劃，已將工廠的各項(xiàng)開支打入工廠的成本之中。
這其中包括招待費(fèi)等開支。
這是因?yàn)�，招待費(fèi)等開支進(jìn)入工廠成本，既可在增值稅方面合理節(jié)稅，又可以在個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅方面合理節(jié)稅。
因此，全部投資理財(cái)計(jì)劃按家庭年收入25萬元進(jìn)行設(shè)計(jì)。
從您提供的背景資料看，您創(chuàng)辦的企業(yè)屬于個(gè)人獨(dú)資企業(yè)。
獨(dú)資企業(yè)法規(guī)定，獨(dú)資企業(yè)應(yīng)對(duì)企業(yè)的全部債權(quán)債務(wù)負(fù)無限責(zé)任。
您若按照公司法的規(guī)定，將企業(yè)改制為有限責(zé)任公司，則您只需按出資額為限，承擔(dān)有限責(zé)任，公司也只需按公司的全部資產(chǎn)為限，承擔(dān)有限責(zé)任。
這樣的話，即使您創(chuàng)辦的公司出現(xiàn)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也不會(huì)危及您個(gè)人和家庭的其他資產(chǎn)，以規(guī)避法律方面的風(fēng)險(xiǎn)。
從您的情況看，您完全具備公司法規(guī)定的設(shè)立有限責(zé)任公司的條件。
其次，我們還建議您每年花幾千元聘請(qǐng)一位既懂財(cái)務(wù)管理，又懂有關(guān)法律的專業(yè)人士，作為您公司的顧問，定期為您公司作些參謀，以確保公司既守法經(jīng)營，又能合理地節(jié)稅，還能規(guī)避一些法律和政策方面的風(fēng)險(xiǎn)。
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