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電子商務金融問題
電子商務金融問題是小編為大家?guī)淼恼撐姆段模瑲g迎閱讀。
摘 要：近幾年，以互聯(lián)網為基礎的電子商務金融發(fā)展突飛猛進，尤其是以阿里巴巴為代表的電子商務公司形成了電子商務和金融協(xié)同發(fā)展的良好趨勢，但是阿里巴巴電子商務金融在互聯(lián)網金融起步階段面臨著諸多問題。
本文首先對于我國電子商務金融的現(xiàn)狀作了簡要的介紹，接著著重分析和闡釋阿里巴巴電子商務金融的困境和難題，最后針對性的提出了解決措施。
關鍵詞：電子商務;金融;阿里巴巴;協(xié)同;發(fā)展
一、引言
起步于2013年的電子商務金融，開始走進人們的日常，并且逐漸涵蓋了支付結算、現(xiàn)金流轉、在線理財、銷售渠道等多個金融領域。
這一方面，是由于傳統(tǒng)的互聯(lián)網公司積極整合電子商務領域的經營模式，并以新方式融合金融優(yōu)勢;另一方面，是由于傳統(tǒng)行業(yè)的金融企業(yè)也在尋求電子商務的發(fā)展之路，摸索和開拓出金融業(yè)在互聯(lián)網上的創(chuàng)新。
所以，在傳統(tǒng)互聯(lián)網公司和金融業(yè)的大力協(xié)作下，電子商務金融具有了別開生面的發(fā)展景象。
2013年期間，我國對于電子商務金融的展開提供了空前的政策支持。
首先是確立了第三方支付、電子商務平臺的合法地位;然后是對第三方支付公司給予了支付牌照(包括支付寶、財付通、快錢等);最后是向海外的資本開放了第三方支付牌照的申請。
這些都為電子商務金融業(yè)務的全面鋪開，厘清資金流轉、支付過程中的障礙提供了便利，也極大的促進了我國電子商務金融在國內和國外市場的開拓。
在電子商務金融發(fā)展的浪潮中，阿里巴巴的表現(xiàn)令人耳目一新，并且在一定程度上代表了中國企業(yè)在電子商務領域的創(chuàng)新和發(fā)展。
阿里巴巴創(chuàng)立于1999年，是一家針對企業(yè)間商品業(yè)務往來的網絡平臺公司。
阿里巴巴的電子商務金融業(yè)務以支付寶及相關的余額寶、阿里小微企業(yè)金融服務及保險業(yè)務為特色。
其中支付寶業(yè)務最為關鍵，支付寶的交易數(shù)額從2010年9.36億元人民幣，一躍到2013年350億元人民幣，實現(xiàn)了從無到有、幾何倍數(shù)的增長，也給人們帶來了新的消費和支付習慣，這一半是由于電子商務的方便支付：不限于地域、氣候、管制，而且在移動支付終端的領域，支付寶也在不斷的嘗試和創(chuàng)新，例如開發(fā)出“搖一搖支付”、“二維碼掃描”、“聲波付款”等。
并且支付寶衍生而出的余額寶也有出色的表現(xiàn)。
在阿里巴巴的整體布局中，小微企業(yè)金融服務有著重要的作用。
從2010年6月份成立的浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司到2013年2月眾安在線財產保險公司的聯(lián)合組建，阿里巴巴在構建電子商務金融平臺上越來越有建樹，并且不斷實現(xiàn)了對會員的優(yōu)質服務、對小微企業(yè)的深入合作。
總之，阿里巴巴在電子商務金融的整體規(guī)劃上越來越成熟，為市場資源的優(yōu)化配置和金融服務的提高起到了積極的作用，最終使得了企業(yè)和阿里實現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。
二、阿里巴巴電子商務金融的困境
阿里巴巴電子商務金融的發(fā)展有目共睹，但是其在實際運營過程中存在的問題也不容小覷，下文著重從金融牌照與資金監(jiān)管、人才儲備、產品同化、移動終端等四個方面分析。
1.金融牌照與資金監(jiān)管方面
對于立志要對金融業(yè)進行“攪局”的阿里金融來說，金融牌照的申請是必由之路，并且隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，安全性的意義尤為深遠，下面從銀行角度來進一步分析。
2013年，民營銀行牌照的申請可謂空前絕后，民間資本參與銀行的構建對于中國金融業(yè)的發(fā)展不無裨益，雖然工商總局在民營銀行牌照的審核過程中步伐比較緩慢，但是對于監(jiān)管的把控在一定程度上規(guī)避了可能的風險。
因為未來銀行的發(fā)展需要靠自身的經營水平，銀行作為一個企業(yè)需要自負盈虧，以后雖然有存款保險制度作為保駕護航，但是隨著新巴塞爾協(xié)議對資本的嚴格控制、資本充足率的更高要求、風險的更加重視，銀行業(yè)對于風險和收益的權衡會更加的謹慎。
2014年3月份，阿里巴巴對民營銀行的申請展開了積極的應對，并且提出來四個有效的運營方案，分別是“小存小貸”、“大存大貸”、“公存公貸”、“特定區(qū)域存貸款”。
這四種運營方案都側重于風險的監(jiān)管，對于銀行在貸款過程中的風險考量提出了全新、更高、更嚴格的要求，并且對于發(fā)起人的資歷要求、公司治理結構、股東情況、風險處理等都做了審慎性規(guī)劃。
以此我們可以看出，民營銀行在風險監(jiān)管方面愈加的嚴格，銀行業(yè)的“高利潤”時代一去不復返，阿里巴巴營運民營銀行的發(fā)展之路還很長。
2.金融人才的短缺
電子商務金融對于人才的需求不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)，其更注重于人才對電子商務和金融兩個領域的熟知、移動互聯(lián)的高度敏感。
阿里巴巴不缺人才，但是缺乏懂電子商務金融的專業(yè)人才，雖然阿里巴巴在電子商務領域的地位無人可撼動，尤其是以支付寶、余額寶為代表的發(fā)展沖破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的束縛，但是這些創(chuàng)新工具的異軍突起只是阿里巴巴對于客戶流量的引導和整合，而阿里巴巴真正要成為一家優(yōu)秀的電子商務金融公司還需要做更大的創(chuàng)新和變革。
因為阿里巴巴缺乏傳統(tǒng)金融業(yè)強大的吸金能力、穩(wěn)定的客戶群體、高品質的存貸款質量，其客戶群體只是市場范圍內的零碎散戶，不能跟銀行的優(yōu)質客戶同日而語。
并且由于最近余額寶高收益逐漸穩(wěn)定下來，阿里巴巴電子商務金融業(yè)務必定需要一個優(yōu)良的團隊來開發(fā)新的產品來回籠資金、發(fā)現(xiàn)新的資本增長項目、協(xié)調與投資者的關系。
3.產品同質化嚴重
自2013年6月，余額寶由阿里巴巴和天弘基金合作推出來后，投資者對于余額寶的高漲情緒讓其他互聯(lián)網公司看到了新的盈利點，并相繼推出了許多的理財產品，例如百度理財?shù)陌侔l(fā)、華夏財富基金的理財通、廣發(fā)證券的零錢寶、天天基金的活期寶、匯付天下的生利寶等，這些產品基本上涵蓋了目前互聯(lián)網上常見的理財產品。
由于受互聯(lián)網金融的沖擊，很多傳統(tǒng)銀行企業(yè)也在大力研究和開發(fā)出適應互聯(lián)網特點的金融工具。
例如，平安銀行針對其客戶推出了“平安盈”，這款理財產品定位于互聯(lián)網，客戶只需要在網上開立銀行賬戶，通過銀行賬戶來購買“平安盈”產品，由于客戶可以很方便的將賬戶中的閑散資金使用起來購買“平安盈”，并且對于贖回資金的操作也很便利，所以客戶可以在不影響資金流動性的前提下，享受比傳統(tǒng)銀行業(yè)更高的活期存款收益率，并且安全性也非常高。
總之，傳統(tǒng)銀行業(yè)進入互聯(lián)網的步伐正在逐漸加大，很多商業(yè)銀行都在其理財項目中推出了跟余額寶類似的互聯(lián)網金融產品，余額寶在各種“寶”的猛烈吸金下，逐漸失去優(yōu)勢。
但是各種“寶”都有普遍的特點：以貨幣基金為投資對下，收益波動不大。
互聯(lián)網金融產品的差異化隨著時間的推移逐漸減弱，這對于阿里巴巴電子商務金融來說并不是一件好事，因為市場最終的盈利點取決于客戶群力的實力，阿里巴巴需要進一步推出更有吸引力的產品。
4.移動終端市場地位的威脅
由于電腦互聯(lián)網的發(fā)展趨于飽和，移動互聯(lián)網呈現(xiàn)迸發(fā)式的發(fā)展。
從我國互聯(lián)網信息中心統(tǒng)計的數(shù)據顯示，截止2013年，我國手機網民超過5.38億，占全部網民總量的81%，移動互聯(lián)網的發(fā)展已遠遠超過了電腦互聯(lián)網的發(fā)展，所以阿里巴巴電子商務金融如何能抓住這千載難逢的機遇，利用移動終端的便利性，為客戶提供高質量的產品，吸引更多的新客戶來體驗阿里巴巴的服務，顯得非常關鍵。
從我國移動購物企業(yè)交易規(guī)模市場占比的資料可以看到，淘寶無線達到了76.6%的絕對市場占有優(yōu)勢，接著是手機京東6.0%、手機騰訊電商1.5%、蘇寧易購0.8%、手機亞馬遜中國0.6%、手機當當網0.5%、手機凡客0.4%以及其他的13.6%。
總體來說，阿里巴巴在移動互聯(lián)的交易規(guī)模是其他電商交易規(guī)�？偤偷臄�(shù)倍。
但是這種形勢能不能在接下來的五年、十年內持續(xù)，還有待商榷，因為相對于騰訊強大的移動客戶群體，支付寶的客戶群體要少得多，并且微信的興起也開始蠶食阿里巴巴的市場份額，這些都是阿里巴巴電子商務金融不得不重新審慎考慮的難題。
三、阿里巴巴電子商務金融問題的解決措施
1.構建市場進入壁壘
每個行業(yè)對于企業(yè)的進入都設置了標準，企業(yè)只有在付出額外的生產成本后才可以進入。
而阿里巴巴作為電子商務金融領域占有絕對優(yōu)勢的平臺公司，應逐漸構建起企業(yè)的進入壁壘。
擁有支付寶及其衍生品余額寶、阿里巴巴小微金融、并購新浪、收購高德地圖、組建菜鳥物流、融合優(yōu)酷視頻的阿里巴巴可以繼續(xù)擴大其在互聯(lián)網的布局，使得其拿到電子商務金融執(zhí)照的概率變大，以進一步提高其他企業(yè)進入的額外成本。
另外出于監(jiān)管的進一步深化，電子商務金融的難題會更加突出，但是對于涉足電子商務金融領域已久的阿里來說，這無疑是一種優(yōu)勢。
2.儲備金融人才
電子商務金融領域的中堅力量是人才，而人才的發(fā)掘和使用需要企業(yè)的文化熏陶和培養(yǎng)。
對于電子商務金融這么特殊的行業(yè)，需要的是擁有電子商務和金融兩個層面熟悉的復合人才。
相對于傳統(tǒng)的金融業(yè)來說，電子商務金融對于人才的要求更高，因為電子商務金融的發(fā)展日新月異，技術變革突飛猛進，只有對新事物保持良好的敏感度和新鮮感，才會使企業(yè)日久彌新。
優(yōu)秀的文化培育優(yōu)秀的人才，電子商務金融需要整合人力資源，而不是機械的流水線操作，阿里巴巴的企業(yè)文化向來注重百花爭鳴，這也為不同思想的碰撞提供了良好的空間。
所以，阿里巴巴要在電子商務金融有更大的建樹，除了擁有包容的企業(yè)文化，還需要儲備符合電子商務金融領域特點的人才，并且做好人才發(fā)展規(guī)劃，充分利用人才的優(yōu)勢，維持企業(yè)在行業(yè)里的優(yōu)勢。
3.提高更好的產品、更好的體驗
客戶對于電子商務金融產品更注重其體驗，而且客戶的使用彈性較大。
所以如果沒有很好的產品設計、完備的功能、簡單易行的操作、高品質的服務，很難抓住客戶的心。
雖然阿里巴巴的客戶群體比較強大，但是如何將客戶基數(shù)轉化為利潤、保持客戶對產品的使用率才是阿里要做的事情。
首先阿里要培養(yǎng)客戶的使用習慣，尤其是支付寶對于客戶支付習慣的引導;其次是阿里開發(fā)的產品要與時俱進，不僅要符合電子商務金融方便、快捷的特征，也要符合用戶使用的心理需求。
4.發(fā)力搶占移動互聯(lián)高地
移動互聯(lián)的發(fā)展瞬息萬變，阿里巴巴要想在這塊新興地帶有新的突破，一定要加快對移動互聯(lián)的布局。
雖然阿里已經通過兼并收購進入了微博、高德地圖等移動終端領域，但是這遠遠不能滿足市場的需求，阿里巴巴一定要從移動運營商入手，可以從側面尋求與移動運營商的合作。
并且，國家對民營企業(yè)進入移動運營商的構建上有政策支持，而阿里巴巴也開始做好了相關的建設，雖然近段時間使用的客戶不多，但是繼續(xù)加大這方面的資源投入，可以為搶占移動互聯(lián)高地做好準備。
四、總結
綜上所述，阿里巴巴在電子商務金融領域還保持著其平臺優(yōu)勢，雖然在其發(fā)展過程中還有其他企業(yè)的窺視和進入，市場份額一度有下降的趨勢，但是阿里巴巴只有整合各方面的資源：利用先天優(yōu)勢設置進入壁壘、做好人才儲備對電子商務金融實施專業(yè)化戰(zhàn)略、加強產品研發(fā)，提高客戶的體驗、努力搶占移動互聯(lián)高地等，才能在變化莫測的互聯(lián)網領域保持市場份額。
而未來電子商務金融的發(fā)展和創(chuàng)新會有更大的廣度和深度，阿里巴巴如何在五年或者更長遠的時間內維持領先地位，值得我們深思。
本文只是從幾個方面探討了阿里巴巴在電子商務金融領域的問題，并提出了幾點措施，還不夠深入，希望可以對以后電子商務金融方面的研究有所幫助。
參考文獻：
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