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試論我國銀行業(yè)監(jiān)管體制改革與對策建議
我國的銀行行業(yè)的監(jiān)管體制，要不斷適應發(fā)展，不斷改革，下面小編整理了一篇論文，大家一起來看看吧。
日前，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(以下簡稱“銀監(jiān)會”)已正式掛牌成立，標志著我國銀行監(jiān)管體制的重大變革已進入具體實施階段。本文擬從分析設立銀監(jiān)會的重要作用入手，探討銀行業(yè)監(jiān)管新體制運行中可能面臨的問題，并提出完善和應對我國銀行業(yè)監(jiān)管新體制的政策建議。
一、銀監(jiān)會各項職能的正面效應
(一)整合銀行業(yè)監(jiān)管力量，建立統(tǒng)一的監(jiān)管框架。銀監(jiān)會成立以前，我國銀行業(yè)監(jiān)管體制屬于典型的多元監(jiān)管體制，人民銀行有關監(jiān)管司局負責對金融機構的業(yè)務監(jiān)督，中央金融工委負責對金融機構的干部監(jiān)督管理，國有商業(yè)銀行還有專門的外部監(jiān)事會負責監(jiān)督管理。由于多頭交叉監(jiān)管，一方面導致金融機構疲于應付各部門的監(jiān)管，另一方面卻可能出現(xiàn)監(jiān)管“真空”。銀監(jiān)會的成立，有效地整合了各部門的監(jiān)管力量，克服了多頭監(jiān)管的弊端，有利于形成統(tǒng)一全面的監(jiān)管框架和對金融機構的全面監(jiān)督管理。
(二)進一步確定中央銀行貨幣政策的獨立性。單獨設立銀監(jiān)會，不僅是為了將央行的雙重職能予以分離，加強銀行業(yè)的系統(tǒng)監(jiān)管，更重要的是為了維護和加強中央銀行自身的獨立性，有利于提高相關貨幣政策決策機制的透明性，增強貨幣政策的獨立性。在我國央行具有監(jiān)管和貨幣政策雙重職能的時候，央行有動力予以救助以減輕其監(jiān)管責任，但也可能導致金融機構的“道德風險”，甚至誘發(fā)通貨膨脹。將監(jiān)管職能從央行分離，單設銀監(jiān)會的做法，將有效地增強中央銀行貨幣政策的獨立性，有利于保持物價水平穩(wěn)定。
(三)有利于提高銀行業(yè)監(jiān)管專業(yè)化水平，以應對金融全球化與金融創(chuàng)新的浪潮。八十年代以來的金融全球化與金融創(chuàng)新浪潮此起彼伏，對銀行業(yè)監(jiān)管產生了較大影響，尤其是增加了新的監(jiān)管對象——外資金融機構，并改變原有監(jiān)管對象的行為，加之金融創(chuàng)新層出不窮，不僅增加了整個金融系統(tǒng)的復雜性，而且加大了金融機構的風險。由于不同業(yè)務的交叉以及金融控股公司的出現(xiàn)，監(jiān)管的難度也日益加大。因此，建立專業(yè)化的銀行監(jiān)管機構，使監(jiān)管者的工作職責更專一、工作目標更明確、范圍更集中，可以更好地防范金融機構的風險，維護金融機構的穩(wěn)健經營，使監(jiān)管效率大為提高。
二、銀行業(yè)監(jiān)管體制運行中可能面臨的問題與障礙
應當指出的是，機構變革僅僅是金融監(jiān)管體制改革的組織保障，單純的監(jiān)管組織機構改變并不能代替深層次的改革。監(jiān)管機構如何設置充其量只能算是第二位重要的問題，監(jiān)管理念、監(jiān)管制度、監(jiān)管技術和監(jiān)管模式的變革才是深層次的根本性改革�！栋腿麪枀f(xié)議》關于有效銀行監(jiān)管的核心原則認為，有效銀行監(jiān)管的必要條件是：法律賦予的獨立性，制約平衡機制，相對穩(wěn)定充足的資金來源以及相應的吸引和留住優(yōu)秀人才的激勵機制。從銀監(jiān)會的體制框架看，我們認為必須妥善處理好以下幾個方面的關系：
(一)銀監(jiān)會與中央銀行的關系問題。主要體現(xiàn)在兩個方面：一是監(jiān)管信息的共享問題。央行制定和實施貨幣政策的微觀基礎是金融機構經營行為、財務狀況和風險控制情況、企業(yè)與個人的信貸行為。而這些信息來自于監(jiān)管當局對金融機構的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查。在信息來源上，兩個機構也許會存在一定的摩擦和障礙。因此，建立銀監(jiān)會與央行之間充分、及時的信息溝通機制至關重要。二是對出現(xiàn)流動性風險和退出市場的金融機構的資金救助問題。由于中央銀行履行最后貸款人職責，對出現(xiàn)流動性風險和退出市場機構提供資金支持問題，在銀監(jiān)會成立以后，牽涉到兩個部門的協(xié)調與配合。銀監(jiān)會應當在對金融機構風險正確評價的基礎上，及時審慎地向中央銀行提出對高風險金融機構提供資金支持。中央銀行資金支持的形式應當逐步向成熟市場經濟國家靠攏，盡量減少直接發(fā)放信用貸款救助，而是通過再貼現(xiàn)形式或某一中介(如設立的風險救助基金、存款保險機構)來發(fā)放救助資金。否則，在救助問題上，可能出現(xiàn)央行拯救過度造成金融機構的道德風險，或是拯救不足影響整個金融體系的穩(wěn)定。因此，建立中央銀行與銀監(jiān)會之間的有關金融穩(wěn)定的協(xié)調機制已成為一個緊迫的問題。
(二)銀監(jiān)會與證監(jiān)會、保監(jiān)會的業(yè)務分工與配合問題。隨著金融創(chuàng)新以及金融控股公司的出現(xiàn)，不同種類金融機構業(yè)務的日益交叉，金融業(yè)綜合經營、混業(yè)經營將成為一種趨勢。交叉性業(yè)務的出現(xiàn)，既可能導致監(jiān)管重復，也可能出現(xiàn)監(jiān)管缺位。因此，有必要對各個監(jiān)管機構的職能明確分工，對交叉業(yè)務協(xié)調配合落實監(jiān)管職責。
(三)銀監(jiān)會與地方政府的關系問題。在對地方中小金融機構監(jiān)管的問題上，地方政府與銀監(jiān)會應當在制度上明確監(jiān)管的層次與次序。地方政府應當定位在大股東的位置，對地方中小金融機構的重大問題實施內部監(jiān)督管理，銀監(jiān)會作為外部監(jiān)管者應當以維護整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定為目標，要防止大股東侵犯存款人和其它債權人、小股東利益的做法。否則，有可能出現(xiàn)地方政府運用當?shù)亟鹑跈C構的資源發(fā)展地方經濟，而將金融機構的風險向中央銀行轉嫁的風險。同時，銀監(jiān)會與地方政府的關系也是關系到銀監(jiān)會獨立行使其監(jiān)管職責的重要問題。
(四)銀監(jiān)會的內部制度建設問題。盡管已經搭建機構的組織架構，但銀監(jiān)會的獨立性、監(jiān)管理念、監(jiān)管文化、激勵機制與監(jiān)管技術等問題都是迫切需要解決的問題。這些問題解決的如何才是決定銀監(jiān)會體制是否能有效運轉的關鍵因素�，F(xiàn)在可以肯定的是，銀監(jiān)會的設立已經打破了原有多頭監(jiān)管的體制，原有的監(jiān)管理念、監(jiān)管文化也勢必要經歷改革揚棄的過程。
三、實施深層次制度變革，完善銀行業(yè)監(jiān)管體制的政策建議
(一)實現(xiàn)監(jiān)管的獨立性。我們在加快金融機構體制改革的同時，要盡快建立可信賴的監(jiān)管機制。另一方面就是要建立一支具有較高專業(yè)水準和一定規(guī)模的現(xiàn)場檢查隊伍，負責組織對各地區(qū)之間的機動交叉檢查。其目的是避免目前監(jiān)管當局的分支機構的監(jiān)管者與當?shù)氐谋槐O(jiān)管對象之間存在千絲萬縷的聯(lián)系造成監(jiān)管的弱化。盡管理論上我們可以建立對監(jiān)管者定期的異地輪換制度，但考慮到人員流動的高昂成本，實際工作中很難行得通。相反，可替代的制度安排是建立強有力的現(xiàn)場檢查隊伍，實行異地交叉檢查，這應是體制約束下的最優(yōu)方案。
(二)分階段逐步設立銀監(jiān)會的分支機構。在省一級建立一支業(yè)務精良、規(guī)模強大的監(jiān)管隊伍。待今后隨著監(jiān)管業(yè)務的發(fā)展，再根據需要逐步延伸到地市或縣一級機構。這樣，將有效地減小機構變更帶來的不必要的震蕩和機構設置過多導致的高昂成本。
(三)更新監(jiān)管理念，真正實現(xiàn)三個“轉變”。即從合規(guī)性監(jiān)管向風險為基礎的監(jiān)管轉變，從不透明的監(jiān)管向高透明度的監(jiān)管轉變，從僅以審慎為目標向審慎和保護消費者權益的雙目標轉變。長期以來，我國銀行業(yè)監(jiān)管只注重對金融機構合規(guī)性的監(jiān)管，對風險的監(jiān)管相對比較弱，一定程度上造成金融機構受條條框框限制，金融創(chuàng)新不足，但另一方面經營中的風險卻被忽視，金融風險不斷積累放大。風險監(jiān)管的理念就是要按照《巴塞爾協(xié)議》的要求，借鑒國外風險監(jiān)管的評級制度，將現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查結合，把工作重心放在對金融機構風險的識別、評價與管理上。其次，要提高金融監(jiān)管的透明度，在不涉及商業(yè)秘密的前提下，要定期向公眾公開金融機構的一些財務經營和統(tǒng)計資料，進而通過市場約束規(guī)范和制約金融機構的經營行為，這也是修改后的《巴塞爾協(xié)議》的基本要求。增強監(jiān)管透明度，既有利于增進外部監(jiān)管者之間的信息共享，也有利于約束監(jiān)管者和被監(jiān)管者的行為，強化可置信的監(jiān)管威懾力，而且透明度較高的金融監(jiān)管可向公眾表明監(jiān)管機構對當前金融運行情況的判斷和政策取向，積極引導金融機構和公眾的投資和理財行為，保持金融市場的穩(wěn)健運行。
(四)建立銀監(jiān)會與中央銀行之間的信息共享機制和金融穩(wěn)定的協(xié)調機制，盡快理順銀監(jiān)會與中央銀行的業(yè)務合作關系。及時、準確、全面的金融信息統(tǒng)計是掌握金融運行的基礎，要盡快建立統(tǒng)一、獨立的金融信息系統(tǒng)，形成集中、統(tǒng)一、高效的金融信息來源，防止數(shù)據統(tǒng)計的重復計算或統(tǒng)計遺漏，使之更具有權威性、科學性、獨立性。并通過定期報送制度或系統(tǒng)共享等方式實現(xiàn)銀監(jiān)會與中央銀行之間的監(jiān)管信息共享。其次，要建立金融穩(wěn)定的協(xié)調機制，協(xié)調金融機構風險與金融系統(tǒng)風險之間的關系，降低摩擦成本。可以考慮在中央銀行內部設立專門的協(xié)調機構，建立中央銀行與金融監(jiān)管機構的定期聯(lián)系會議制度，對金融運行的重大問題進行及時磋商。具體操作上，可考慮每季度召開一次聯(lián)席會議，通報貨幣政策與銀行監(jiān)管的政策執(zhí)行情況及其取向，加強貨幣政策與銀行監(jiān)管之間的協(xié)調。尤其是對處置高風險金融機構的問題，必須要制定科學權威的規(guī)章制度以確保銀監(jiān)會與中央銀行的良好合作，及時有效地對高風險金融機構實施救助，保證經濟金融的穩(wěn)定
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