政策性業(yè)務(wù)給法人金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力
摘要：近年來，國(guó)家為推動(dòng)部分地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、幫助弱勢(shì)群體創(chuàng)業(yè)、推動(dòng)“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展，陸續(xù)推出了一系列的金融扶持政策。但金融扶持政策重點(diǎn)的政策性支持業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，歷經(jīng)多年發(fā)展之后，卻無形中對(duì)地策略人金融機(jī)構(gòu)形成了過重的負(fù)擔(dān)和經(jīng)營(yíng)壓力。筆者以張掖市為例進(jìn)行剖析，給出了整合各類政策性貸款，規(guī)范政府行為，推廣“以貢獻(xiàn)換優(yōu)侍”政策，嚴(yán)格貸款辦理流程，豐富扶弱助農(nóng)手段等合理倡議。
關(guān)鍵詞：法人;政策性業(yè)務(wù);經(jīng)營(yíng)壓力
一、張掖市市地策略人金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的主要政策性業(yè)務(wù)
(一)政策性支付業(yè)務(wù)
自2006年國(guó)家多項(xiàng)惠農(nóng)政策實(shí)施以來，張掖市地策略人金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮農(nóng)村金融市場(chǎng)生力軍優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)承擔(dān)了涉及大病救助、低保、五保、獨(dú)獎(jiǎng)金、殘疾人補(bǔ)貼、村干部酬勞、大病救助、貸款貼息補(bǔ)助、復(fù)退軍人補(bǔ)貼、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼、砍伐樹木補(bǔ)償、離任村干部補(bǔ)貼、良種補(bǔ)貼、糧食直補(bǔ)、農(nóng)資補(bǔ)貼、飼料糧補(bǔ)助、土地補(bǔ)償、退耕還林、退牧還草、危舊房補(bǔ)助、新增農(nóng)資補(bǔ)貼、養(yǎng)殖戶飼料糧補(bǔ)助、養(yǎng)殖小區(qū)補(bǔ)助款、養(yǎng)殖小區(qū)暖棚羊舍建設(shè)補(bǔ)助款等共計(jì)99項(xiàng)代理支付業(yè)務(wù)。從調(diào)查情況來看，由于地域關(guān)系、財(cái)政能力以及金融市場(chǎng)情況的不同，各地策略人金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的業(yè)務(wù)量不等。
(二)政策性信貸業(yè)務(wù)
調(diào)查顯示，張掖市地策略人金融機(jī)構(gòu)主要承擔(dān)的政策性信貸業(yè)務(wù)有兩大類，分別是國(guó)家性質(zhì)政策性業(yè)務(wù)和地方性質(zhì)政策性業(yè)務(wù)，國(guó)家性質(zhì)政策性業(yè)務(wù)主要包括：下崗失業(yè)再就業(yè)擔(dān)保貸款、生源地國(guó)家助學(xué)貸款、婦女小額擔(dān)保貸款、巾幗致富貸款等政策性貸款;地方性政策性業(yè)務(wù)主要是省、市、縣三級(jí)政府的政策性業(yè)務(wù)，主要包括地方性扶持項(xiàng)目貸款、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等業(yè)務(wù)。
(三)信貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)
自2010年農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作開展以來，農(nóng)信社作為縣域金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)村金融市場(chǎng)的生力軍，一直以來都處在農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作的最前沿，也承擔(dān)了更多的創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目，調(diào)查顯示在農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作中農(nóng)信社一共創(chuàng)新信貸產(chǎn)品35項(xiàng)，共發(fā)放創(chuàng)新項(xiàng)目貸款49.83億元，共承擔(dān)省、市、縣各級(jí)政府以及監(jiān)管部門工作試點(diǎn)項(xiàng)目21項(xiàng)，其中以農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)發(fā)展為代表的農(nóng)信社業(yè)務(wù)屈居全是金融機(jī)構(gòu)首位，另外農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)抵押貸款試點(diǎn)、草原獎(jiǎng)補(bǔ)試點(diǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品試點(diǎn)也在農(nóng)村社試點(diǎn)成功，但這些創(chuàng)新成效一定程度上增加了農(nóng)村社的經(jīng)營(yíng)壓力。
二、對(duì)金融機(jī)構(gòu)的負(fù)面影響
(一)周轉(zhuǎn)資金困難
從調(diào)查情況來看，轄內(nèi)各法人金融機(jī)構(gòu)均存在資金周轉(zhuǎn)困難的局面，在占用人民銀行貸款12.33億元的前提下，轄內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)還向省聯(lián)社拆借額達(dá)6億元，部分法人金融機(jī)構(gòu)存貸比已經(jīng)超過100%，可見該市法人金融機(jī)構(gòu)資金狀況明顯不足。如高臺(tái)縣婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)放工作自2010年開始，為高臺(tái)縣3951名創(chuàng)業(yè)婦女帶來有效資金支持。但是去年以來，由于小額婦女擔(dān)保貸款擔(dān)保基金不到位，農(nóng)村合作銀行出現(xiàn)資金困難的局面，該市已經(jīng)停止發(fā)放婦女小額貸款。
(二)部分客戶流失
調(diào)查顯示由于各類影子銀行的開辦，其發(fā)起人以較高的投資回報(bào)率吸納銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶入股，分流了部分存款，致使各家金融機(jī)構(gòu)存款業(yè)務(wù)出現(xiàn)歷史性“錢荒”，導(dǎo)致轄內(nèi)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。另外受優(yōu)質(zhì)存款客戶大量支取現(xiàn)金的影響，存款持續(xù)下滑，信貸資金嚴(yán)重不足，不能滿足客戶貸款需求，致使多年支持起來的存貸款客戶大量流失，存款形勢(shì)更加嚴(yán)峻。
(三)收益降低
由于基金落實(shí)不到位、貼息資金不到位等諸多理由，法人金融機(jī)構(gòu)對(duì)政策性貸款業(yè)務(wù)均采取了“只收不放”的方式，使貸款余額也有所下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年前6個(gè)月，轄內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款較去年同期減少了6.2億元，降幅21.78%。
(四)增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和成本
至10月末，全市法人金融機(jī)構(gòu)存款余額為149.44萬元，各項(xiàng)貸款余額為138.02萬元，存貸比例為92.36%，已經(jīng)嚴(yán)重超過了75%的風(fēng)險(xiǎn)制約線。再加上目前，該市財(cái)政貼息率僅為42.26%，貼息資金不到位，對(duì)貼息資金實(shí)施的“先征后返”，也只能由法人金融機(jī)構(gòu)自己墊付，增加了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，法人金融機(jī)構(gòu)開展的合作醫(yī)療代發(fā)的業(yè)務(wù)，客戶多，分散廣，金額小，大多客戶的金額每月就幾十塊錢，對(duì)金融機(jī)構(gòu)存款數(shù)額影響不大，且增加了成本和業(yè)務(wù)量。
三、相關(guān)倡議
(一)整合各類政策性貸款，形成扶弱助農(nóng)強(qiáng)大力量
優(yōu)化法人金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境，包括建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金制度、村級(jí)擔(dān)保制度、新型農(nóng)村金融組織支付結(jié)算制度和農(nóng)村資產(chǎn)評(píng)估制度，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)等，對(duì)各類政策性貸款加以匯總整合，對(duì)同類型的政策性貸款規(guī)范具體的實(shí)施方案，真正為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到推動(dòng)作用。
(二)規(guī)范政府行為
政府部門應(yīng)著重對(duì)適合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的項(xiàng)目進(jìn)行支持，及時(shí)下發(fā)政策性貸款貼息貸款的擔(dān)�；鸷蛻�(yīng)貼息額，杜絕政府部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施壓力，在金融機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)正常的基礎(chǔ)上，可持續(xù)性的扶持政策性業(yè)務(wù)。
(三)推廣“以貢獻(xiàn)換優(yōu)待”，提升商業(yè)銀行承辦積極性
對(duì)法人金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)提供稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼和貸款貼息，將地方政府日常盈余資金存入農(nóng)村合作銀行，幫助解決支付結(jié)算渠道不暢理由等。
(四)嚴(yán)格貸款辦理流程，杜絕違規(guī)現(xiàn)象
要在做好貸前調(diào)查和審核的同時(shí)，合理評(píng)估信用等級(jí)，準(zhǔn)確掌握資金的真實(shí)用途，避開信用和道德風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)貸后監(jiān)督管理，關(guān)注貸款使用情況、經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)于非生產(chǎn)性貸款、貸款挪用甚至是轉(zhuǎn)貸等違規(guī)行為，要堅(jiān)決制止。對(duì)政策性貸款要嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定，辦理流程進(jìn)行辦理，政府在此理由上應(yīng)保持正確的態(tài)度，不給金融機(jī)構(gòu)施加壓力，確保各項(xiàng)政策性貸款工作健康可持續(xù)發(fā)展。
(五)豐富扶弱助農(nóng)手段，做到多管齊下
在嚴(yán)格貸款辦理流程的基礎(chǔ)上，農(nóng)村合作銀行應(yīng)豐富信貸產(chǎn)品，可以采取適當(dāng)放寬個(gè)人貸款條件，擴(kuò)大貸款范圍，鼓勵(lì)經(jīng)辦銀行與社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)簽訂合作協(xié)議，建立社區(qū)信用擔(dān)保機(jī)制;推出“信用戶+擔(dān)保基金+銀行”、“農(nóng)戶聯(lián)保+銀行”的貸款擔(dān)保新模式，及時(shí)投放貸款，增強(qiáng)政策性貸款的造血功能。
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