- 相關(guān)推薦
金融機(jī)構(gòu)與金融市場(chǎng)管理論文
(一)完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和管理體制，建立審慎的會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)制度和透明的信息披露制度
商業(yè)銀行改革是我國(guó)金融體系改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，根據(jù)商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化的目標(biāo)取向和當(dāng)前面臨的障礙，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手
1、明晰商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持的四項(xiàng)基本原則。一是控制權(quán)與剩余索取權(quán)的對(duì)稱(chēng)原則。治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化解決的關(guān)鍵問(wèn)題是商業(yè)銀行控制權(quán)與剩余索取權(quán)的合理配置問(wèn)題，只有堅(jiān)持控制權(quán)與剩余索取權(quán)的對(duì)稱(chēng)，才能有效解決由于信息不對(duì)稱(chēng)造成的“內(nèi)部人”控制問(wèn)題。二是公平性原則。主要是平等對(duì)待所有股東，如果他們的權(quán)利受到損害，應(yīng)有機(jī)會(huì)得到有效補(bǔ)償；同時(shí)，銀行治理結(jié)構(gòu)的框架應(yīng)確認(rèn)公司利益相關(guān)者(債權(quán)人、雇員、客戶等)的合法權(quán)益。三是透明度原則。一個(gè)強(qiáng)有力的信息披露制度是對(duì)銀行進(jìn)行市場(chǎng)監(jiān)督的典型特征，是投資人具有行使表決權(quán)能力的關(guān)鍵。信息披露也是影響銀行行為和保護(hù)投資者利益的有力工具。良好的公司治理要求在信息披露中采用高質(zhì)量會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和可靠的信息審計(jì)，以確保信息披露的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。四是風(fēng)險(xiǎn)控制體系的不可替代性原則，即不以治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化替代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立。要防止將治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化作用夸大的傾向，那種認(rèn)為“一股就靈”、銀行上市就會(huì)自動(dòng)走上持續(xù)發(fā)展道路的認(rèn)識(shí)是極其錯(cuò)誤的。事實(shí)上，無(wú)論是英國(guó)巴林銀行的倒閉還是美國(guó)20世紀(jì)80年代出現(xiàn)的銀行倒閉潮都是在商業(yè)銀行具有良好治理結(jié)構(gòu)背景下發(fā)生的。
2、實(shí)施商業(yè)銀行硬預(yù)算約束，明確法人治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化的目標(biāo)。漸進(jìn)式改革、增量型改革是我國(guó)金融體系改革的重要特征，目前已經(jīng)進(jìn)入到攻堅(jiān)階段，只有硬化商業(yè)銀行預(yù)算，完善產(chǎn)權(quán)制度改革，減少外部的非市場(chǎng)手段支持，才能從根本上改善商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)，進(jìn)而重造商業(yè)銀行的信用基礎(chǔ)。一方面，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)在股份制改革的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步明確經(jīng)營(yíng)管理層的責(zé)任和義務(wù)，配套建立激勵(lì)約束機(jī)制，進(jìn)一步完善治理機(jī)制；另一方面，加速股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的民營(yíng)化進(jìn)程，讓地方政府和國(guó)有企業(yè)盡快退出商業(yè)銀行，減少地方政府和國(guó)有企業(yè)與中央銀行的博弈機(jī)會(huì)，通過(guò)解決商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)問(wèn)題來(lái)建立合理的治理結(jié)構(gòu)，恢復(fù)商業(yè)銀行的企業(yè)信用基礎(chǔ)�？傊�，無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行還是地方性商業(yè)銀行或是股份制商業(yè)銀行，只有借助經(jīng)濟(jì)民營(yíng)化進(jìn)程，實(shí)施“國(guó)退民進(jìn)”的改革，才能從出資人的源頭解決商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化問(wèn)題。
2、根據(jù)巴塞爾委員會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行治理準(zhǔn)則的要求，進(jìn)一步優(yōu)化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會(huì)1999年發(fā)布了《加強(qiáng)銀行組織的公司治理》，從銀行價(jià)值取向、戰(zhàn)略目標(biāo)、責(zé)權(quán)劃分、管理者相互關(guān)系、內(nèi)控體系、特殊風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、激勵(lì)機(jī)制和信息透明等八個(gè)方面闡述了良好的銀行公司治理機(jī)制應(yīng)具備的要素。根據(jù)這些原則，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的治理實(shí)踐，當(dāng)前完善商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)應(yīng)著重突出三個(gè)方面：一是完善規(guī)范組織架構(gòu)，即股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理層之間相互制約的關(guān)系，改變經(jīng)營(yíng)管理層權(quán)力過(guò)份集中的現(xiàn)狀。二是建立董事會(huì)下屬的專(zhuān)家委員會(huì)，充分發(fā)揮董事會(huì)在商業(yè)銀行治理中的關(guān)鍵作用�；就緩接袃煞N：一是引進(jìn)外部非執(zhí)行(獨(dú)立)董事以增強(qiáng)董事會(huì)的權(quán)威性和獨(dú)立性，并建立獨(dú)立董事評(píng)價(jià)制度。二是設(shè)立專(zhuān)門(mén)委員會(huì)。從目前的實(shí)際看，獨(dú)立董事受到供給源、社會(huì)聲譽(yù)機(jī)制缺乏的制約，將難以充分發(fā)揮作用。而專(zhuān)門(mén)委員會(huì)的作用將大于獨(dú)立董事的作用，主要包括風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)、薪酬委員會(huì)和提名委員會(huì)。專(zhuān)門(mén)委員會(huì)的建立將使董事會(huì)對(duì)公司高級(jí)管理層的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督具體化，真正發(fā)揮董事會(huì)在商業(yè)銀行治理中的核心作用。三是優(yōu)化對(duì)銀行高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人員的激勵(lì)與約束，防止剩余索取權(quán)與控制權(quán)的錯(cuò)位。由于銀行高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理層事實(shí)上擁有對(duì)商業(yè)銀行資源的投票權(quán)、支配權(quán)和決策權(quán)，他們是否會(huì)積極運(yùn)用本身的經(jīng)營(yíng)管理才能(“企業(yè)家精神”)為銀行創(chuàng)造利潤(rùn)，在很大程度上影響到銀行或者銀行分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況。因此，必須以適當(dāng)?shù)男问?如相對(duì)較高水平的與業(yè)績(jī)掛鉤的獎(jiǎng)金、認(rèn)股權(quán)等等)給予這些高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人員以一定的剩余索取權(quán)。同時(shí)，加大對(duì)經(jīng)營(yíng)結(jié)果的監(jiān)控、考察和評(píng)估，促使這些擁有事實(shí)上投票權(quán)的人員對(duì)投票后果承擔(dān)一定的責(zé)任(如風(fēng)險(xiǎn)金等方式)，從而抑制“廉價(jià)投票權(quán)”的廣泛存在對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)效率的侵蝕。
3、以優(yōu)化董事會(huì)的運(yùn)行機(jī)制為突破口完善治理機(jī)制，力求治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化效用最大化。首先要規(guī)范股東大會(huì)的運(yùn)行機(jī)制，防止“一股獨(dú)大”和損害中小股東利益的行為。通過(guò)進(jìn)一步明確股東大會(huì)的議事規(guī)則、運(yùn)作程序等措施，充分發(fā)揮股東大會(huì)作為商業(yè)銀行最高權(quán)力機(jī)構(gòu)在治理結(jié)構(gòu)中的作用。重點(diǎn)要建立和規(guī)范董事會(huì)的運(yùn)行機(jī)制，這是提高治理機(jī)制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。一是要規(guī)范董事會(huì)成員的構(gòu)成和選聘程序，確保專(zhuān)家治理和適當(dāng)?shù)囊?guī)模；二是要保持董事會(huì)的獨(dú)立性（美國(guó)花旗集團(tuán)董事會(huì)的17名董事中有13人來(lái)自外部，美國(guó)十大投資銀行的董事會(huì)中外部董事占68.4%）。董事會(huì)某些方面的決策，特別是涉及到對(duì)經(jīng)營(yíng)班子的考核評(píng)價(jià)、獎(jiǎng)懲、薪酬政策等方面均主要由獨(dú)立董事做出決定。加拿大蒙特利爾銀行制定的“董事會(huì)批準(zhǔn)與監(jiān)控指引”，規(guī)定了貸款和或有負(fù)債審查程序、一定數(shù)額以上的投資、資產(chǎn)負(fù)債管理、融資管理、增資計(jì)劃和財(cái)務(wù)預(yù)算等需董事會(huì)批準(zhǔn)，衍生金融工具、利率風(fēng)險(xiǎn)和貨幣風(fēng)險(xiǎn)敞口的管理、審計(jì)方案、內(nèi)部控制等事項(xiàng)需事后向董事會(huì)報(bào)告；三是要明確董事會(huì)的職責(zé)，設(shè)立執(zhí)行董事，并建立獨(dú)立的評(píng)價(jià)機(jī)制。可以由監(jiān)事會(huì)聘請(qǐng)管理咨詢公司對(duì)董事長(zhǎng)和董事會(huì)成員進(jìn)行績(jī)效評(píng)估，并由監(jiān)事會(huì)向股東大會(huì)報(bào)告并向董事會(huì)反饋結(jié)果；四是提供董事所需要的信息，以利于決策；五是董事會(huì)應(yīng)就對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理層的監(jiān)督和激勵(lì)形成定期評(píng)估的機(jī)制，并至少要滿足幾個(gè)通用的標(biāo)準(zhǔn)：第一，至少要每年評(píng)估一次；第二，評(píng)估需要分析銀行的年度以及長(zhǎng)遠(yuǎn)表現(xiàn)，并且與競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)行橫向比較；第三，必須通過(guò)行長(zhǎng)個(gè)人目標(biāo)和銀行目標(biāo)來(lái)判斷其業(yè)績(jī)的優(yōu)劣；第四，行長(zhǎng)必須對(duì)自己的業(yè)績(jī)表現(xiàn)作出自我評(píng)價(jià)；第五，行長(zhǎng)必須與外部董事直接溝通并能夠有機(jī)會(huì)表達(dá)自己的反應(yīng)。
4、改革銀行業(yè)的外部環(huán)境，提高外部治理效率。外部治理是優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部治理必不可少的方面，應(yīng)重點(diǎn)注意以下幾個(gè)方面：一是大力發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)性的產(chǎn)品市場(chǎng)，即大力發(fā)展直接融資。通過(guò)資本市場(chǎng)產(chǎn)生的替代效應(yīng)，促使商業(yè)銀行自覺(jué)改善內(nèi)部治理；二是建立并實(shí)施商業(yè)銀行的退出機(jī)制，加大行業(yè)開(kāi)放程度，鼓勵(lì)行業(yè)兼并，通過(guò)增加商業(yè)銀行生存壓力來(lái)促進(jìn)治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力；三是大力推進(jìn)商業(yè)銀行的上市進(jìn)程，發(fā)揮資本市場(chǎng)對(duì)于治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化的促進(jìn)作用。商業(yè)銀行上市有利于加速商業(yè)銀行發(fā)展，借助外部力量改善商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制。目前世界排名前50名的大銀行除我國(guó)的三大國(guó)有銀行外（建行已于2005年10月上市）均為上市銀行，表明商業(yè)銀行上市是提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路。四是加強(qiáng)外部監(jiān)管。以與國(guó)際接軌的監(jiān)管要求對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)行評(píng)級(jí)、并大力推行規(guī)范的信息披露制度，引導(dǎo)公眾和存款人關(guān)注商業(yè)銀行的信用狀況，強(qiáng)化債權(quán)人約束，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行自覺(jué)優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)。五是大力培育銀行家市場(chǎng)，為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理層的人員流動(dòng)創(chuàng)造條件。
5、配套完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和內(nèi)部控制機(jī)制，從而在科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)之上建立全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理框架。商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與完善只是為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造了一個(gè)較好的基礎(chǔ)，要真正提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力，還需要商業(yè)銀行配套進(jìn)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制體系的改革。這里首先是董事會(huì)必須建立清晰的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)和具有指導(dǎo)性的企業(yè)文化價(jià)值觀，使全行的經(jīng)營(yíng)行為能夠得到統(tǒng)一。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步推行矩陣式管理，逐漸形成垂直化、集約化的經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)，提高對(duì)市場(chǎng)的反映能力和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力。第三，建立垂直化的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，獨(dú)立評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，并建立直屬董事會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)，對(duì)全行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評(píng)估、監(jiān)測(cè)、計(jì)量與控制，防止風(fēng)險(xiǎn)管理失控。第四，加強(qiáng)內(nèi)部控制體系的建設(shè)，在實(shí)行董事會(huì)直接管理稽核部門(mén)的同時(shí)，引入外部審計(jì)部門(mén)實(shí)施對(duì)內(nèi)部審計(jì)的再審計(jì)，確保內(nèi)部控制體系的有效性。
6、充分的信息披露是市場(chǎng)約束有效發(fā)揮作用的前提條件。我國(guó)要根據(jù)國(guó)際上有關(guān)銀行信息披露的慣例，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，建立充分的信息披露制度。2002年5月21日人民銀行發(fā)布《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，標(biāo)志著我國(guó)己初步建立了信息公開(kāi)披露制度。我國(guó)商業(yè)銀行《暫行辦法》的規(guī)定，對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理情況、公司治理信息及年度重大事項(xiàng)進(jìn)行公開(kāi)披露。針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱，各商業(yè)銀行要參照國(guó)際銀行業(yè)慣例，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)信息的公開(kāi)披露水平。同時(shí)，要進(jìn)一步改革會(huì)計(jì)制度，提高會(huì)計(jì)制度的透明度、可信度以及與國(guó)際通行準(zhǔn)則的統(tǒng)一程度。監(jiān)管當(dāng)局還必須用經(jīng)濟(jì)、法律的手段，對(duì)信息的虛假披露和不按期披露進(jìn)行嚴(yán)格處罰，以保證披露信息的真實(shí)性、可靠性。
公司治理問(wèn)題歸根結(jié)底是要在出資者、經(jīng)營(yíng)者、勞動(dòng)者、相關(guān)利益者之間尋求利益的平衡，這是一道永無(wú)止境的課題。世界上也許不存在一種統(tǒng)一的、完美的、或一成不變的公司治理結(jié)構(gòu)模式。事實(shí)上，由于經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和歷史、文化等方面的原因，各國(guó)公司的所有制模式和公司治理模式有很大差異，但是公司治理還是存在一些普遍的規(guī)則。隨著我國(guó)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)開(kāi)放程度的不斷加深，我國(guó)商業(yè)銀行在借鑒國(guó)際規(guī)則的基礎(chǔ)上建立和完善自己的公司治理，既是一個(gè)必然選擇，也是一項(xiàng)緊迫的任務(wù)。
（二）制定清晰明確的發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位
在經(jīng)濟(jì)環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜和變幻莫測(cè)，競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的形勢(shì)下，認(rèn)識(shí)發(fā)展戰(zhàn)略的地位和作用，有助于決策者從瑣碎的日常事務(wù)中解脫出來(lái)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決那些有關(guān)商業(yè)銀行生死存亡、前途命運(yùn)的重大戰(zhàn)略問(wèn)題，有助于將銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的視野放在全方位的未來(lái)發(fā)展和廣闊的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，對(duì)系統(tǒng)、對(duì)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略策劃，從而尋求出適合自己成長(zhǎng)的最佳道路，使銀行獲得更大的發(fā)展。
我國(guó)商業(yè)銀行要在越來(lái)越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中鞏固并保持傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，需要采取與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手截然不同的戰(zhàn)略。首先要結(jié)合銀行自身實(shí)際選擇一個(gè)獨(dú)一無(wú)二的戰(zhàn)略定位；其次，為了選擇戰(zhàn)略定位，必須列出盡可能多的可選擇項(xiàng)；再次，在列出所有的選擇后，必須做出明確選擇，即追求什么，放棄什么。
為此，我國(guó)商業(yè)銀行需要認(rèn)真思考并解決以下問(wèn)題：
1、發(fā)展目標(biāo)和市場(chǎng)定位。商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)和市場(chǎng)定位是什么？是向全能銀行發(fā)展，是以對(duì)公業(yè)務(wù)為主，還是以零售業(yè)務(wù)為主？在確定總體目標(biāo)后，還應(yīng)進(jìn)行市場(chǎng)客戶細(xì)分，明確提出追求什么，放棄什么。
2、市場(chǎng)戰(zhàn)略。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，我國(guó)商業(yè)銀行要研究制定自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，是立足于鞏固現(xiàn)有市場(chǎng)，還是發(fā)現(xiàn)一個(gè)新的市場(chǎng)，是用現(xiàn)有的產(chǎn)品來(lái)打開(kāi)新的市場(chǎng)，還是開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品來(lái)打開(kāi)新的市場(chǎng)，還是組合使用各種市場(chǎng)戰(zhàn)略，來(lái)不斷鞏固、發(fā)展銀行的市場(chǎng)。
3、區(qū)域戰(zhàn)略。要確定業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域，對(duì)重點(diǎn)區(qū)域要在機(jī)構(gòu)設(shè)置、技術(shù)投入、產(chǎn)品研發(fā)、費(fèi)用分配、人力資源配置等方面進(jìn)行傾斜，進(jìn)一步形成在該區(qū)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；對(duì)于非重點(diǎn)區(qū)域，要實(shí)施果斷的推出戰(zhàn)略，減少資源的無(wú)效、低效占用。
4、客戶戰(zhàn)略。要對(duì)公司客戶、機(jī)構(gòu)客戶和個(gè)人客戶按照貢獻(xiàn)度進(jìn)行細(xì)分，確定本行重點(diǎn)依托的客戶群體，建立起能長(zhǎng)期合作、提供穩(wěn)定收益來(lái)源、保障銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的客戶基礎(chǔ)。
5、產(chǎn)品戰(zhàn)略。產(chǎn)品戰(zhàn)略要以特色突出、品質(zhì)優(yōu)異、收益顯著為目標(biāo)，培育銀行自身的核心品牌產(chǎn)品。對(duì)核心產(chǎn)品，要大力提高研發(fā)質(zhì)量、適當(dāng)加大資源投入，精心組織營(yíng)銷(xiāo)策劃，有效開(kāi)展產(chǎn)品包裝，宣傳營(yíng)銷(xiāo)和市場(chǎng)推介，落實(shí)具體人員，提升核心產(chǎn)品的售后管理，擴(kuò)大產(chǎn)品市場(chǎng)占有率，凸顯品牌價(jià)值。
6、科技戰(zhàn)略。積極進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，充分發(fā)揮現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的支撐作用是提升金融服務(wù)的技術(shù)保障。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的聯(lián)系日益加深，依托于現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)新科技含量高的金融產(chǎn)品，已成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主旋律。
7、文化戰(zhàn)略。要想贏得競(jìng)爭(zhēng)，就要建立適于現(xiàn)代商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要的企業(yè)文化。突出的是要樹(shù)立整體營(yíng)銷(xiāo)的意識(shí)和氛圍，要主動(dòng)為客戶服務(wù)，主動(dòng)去營(yíng)銷(xiāo)客戶，了解客戶的需求，以客戶的需求為銀行的需求，為客戶提供他想要的服務(wù)。要通過(guò)建立營(yíng)銷(xiāo)的競(jìng)爭(zhēng)文化來(lái)對(duì)銀行員工的行為進(jìn)行導(dǎo)向、約束和激勵(lì)，從而促進(jìn)整個(gè)銀行更加健康、高效地運(yùn)行和發(fā)展。
8、活化經(jīng)營(yíng)策略――面向市場(chǎng)，融入市場(chǎng)，搶占制高點(diǎn)，開(kāi)拓生存和發(fā)展空間，走集約化經(jīng)營(yíng)之路。當(dāng)前，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)困難是由于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、許多歷史問(wèn)題的累積、有些改革的不到位等多種因素造成的�；罨�(jīng)營(yíng)、搶占制高點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是我們從根本上與外資銀行抗衡的戰(zhàn)略選擇。我們要本著“發(fā)揚(yáng)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)、擴(kuò)大獨(dú)特優(yōu)勢(shì)、培植后發(fā)優(yōu)勢(shì)、聚合整體優(yōu)勢(shì)”的指導(dǎo)思想，面向國(guó)際國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)，并了解、融入、服務(wù)、開(kāi)拓、占有市場(chǎng)，審時(shí)度勢(shì)地提升經(jīng)營(yíng)層次，突出經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)。在組織資金上要把主攻點(diǎn)放在搶占黃金地段的灘頭陣地、搶占市場(chǎng)份額上；在配置資金上要把落腳點(diǎn)真正放在壯強(qiáng)扶優(yōu)上；在追求目標(biāo)上要把根本點(diǎn)放在以效益為中心的集約經(jīng)營(yíng)上。摒棄大包大攬、規(guī)模擴(kuò)張、粗放經(jīng)營(yíng)等習(xí)慣行為，注重人均創(chuàng)利和存貸款平均成本等效益性指標(biāo)。當(dāng)前，要研究、調(diào)整、拓展金融產(chǎn)品的消費(fèi)群，真正實(shí)現(xiàn)有效投入。信貸配置要面向外需，抓好內(nèi)需，鞏固傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，著眼新興產(chǎn)業(yè)。
（三）健全內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
控制風(fēng)險(xiǎn)是確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的前提。加入WTO后，隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)開(kāi)放程度的不斷加深，銀行經(jīng)營(yíng)將暴露在更多的國(guó)際、國(guó)內(nèi)的不確定因素之中，承受更多的風(fēng)險(xiǎn)。所以，如何建立一套比較完善的評(píng)估、預(yù)警、監(jiān)測(cè)、消化、防范機(jī)制，規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就顯得更加重要。還要看到，目前國(guó)有商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境很不寬松，潛在風(fēng)險(xiǎn)很多，防范和減震的難度增大，更要求我國(guó)商業(yè)銀行要十分地提高警惕，把防范化解風(fēng)險(xiǎn)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都能抓緊抓好。同時(shí)要學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，吸取亞洲金融風(fēng)波的教訓(xùn)，以實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的高效、穩(wěn)健、安全運(yùn)作。為此，我國(guó)商業(yè)銀行要做好以下幾方面的工作：
1、構(gòu)建完整獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行管理的核心之一，建立符合銀行戰(zhàn)略定位的科學(xué)、完整、高效、可控的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，是建設(shè)良好銀行治理的要求。股份制商業(yè)銀行要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行整體戰(zhàn)略決策管理；通過(guò)獨(dú)立而權(quán)威的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行內(nèi)各機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的有機(jī)統(tǒng)一管理；通過(guò)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行內(nèi)各種類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)的全面有效管理；通過(guò)創(chuàng)新先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、監(jiān)測(cè)、控制和轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全過(guò)程管理；通過(guò)合理明確的職能劃分，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)在各業(yè)務(wù)部門(mén)之間、上下級(jí)之間的有效協(xié)調(diào)和聯(lián)動(dòng)管理，最終實(shí)現(xiàn)以促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展為根本的增值型的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立。
2、建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估體系和完整的內(nèi)控信息反饋機(jī)制。我國(guó)商業(yè)銀行要按照新巴塞爾資本協(xié)議框架要求，借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，從風(fēng)險(xiǎn)組織流程、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)、風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)等方面，建立科學(xué)的內(nèi)部評(píng)級(jí)法，逐步建立覆蓋所有業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和評(píng)價(jià)預(yù)警系統(tǒng)，并進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)控和定期評(píng)估。同時(shí)，應(yīng)充分利用現(xiàn)代化的信息處理和通訊技術(shù)，建立靈敏的信息收集、加工、反饋機(jī)制，建立完整的信息交流渠道，使各項(xiàng)決策和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)建立在充分的信息支持的基礎(chǔ)上，利用各種信息及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方針和發(fā)展策略，加強(qiáng)決策和經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的針對(duì)性和主動(dòng)性，及時(shí)協(xié)調(diào)解決內(nèi)部控制中的問(wèn)題，消除信息傳導(dǎo)失真，有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
3、整合優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，有效落實(shí)各項(xiàng)規(guī)章制度。股份制商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)行的業(yè)務(wù)制度和流程進(jìn)行徹底的檢查、全面整合和完善，使得制度具備自我修正能力，從根本上解決各類(lèi)規(guī)章制度之間缺乏足夠的相互制約性問(wèn)題，真正做到“一個(gè)業(yè)務(wù)品種、一套業(yè)務(wù)流程、一套規(guī)章制度”的要求，實(shí)行內(nèi)控管理標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，使員工對(duì)自己的工作流程與職責(zé)有明確認(rèn)識(shí)，將防范風(fēng)險(xiǎn)落實(shí)到每個(gè)具體環(huán)節(jié)。
4、加強(qiáng)稽核審計(jì)，完善專(zhuān)業(yè)監(jiān)督檢查制度。首先，應(yīng)建立獨(dú)立、垂直、具有監(jiān)督權(quán)威的內(nèi)部稽核部門(mén)；其次，應(yīng)建立合理有序的內(nèi)部稽核檢查制度。第三，要設(shè)置科學(xué)的量化監(jiān)控指標(biāo)體系，科學(xué)反映監(jiān)控對(duì)象的主要內(nèi)容，作為警戒線對(duì)監(jiān)控對(duì)象的狀況做出快捷的判斷，并采取必要的措施；第四，要借鑒國(guó)外審計(jì)經(jīng)驗(yàn)，將外部審計(jì)作為內(nèi)審的有益補(bǔ)充，促進(jìn)內(nèi)控和管理水平的提高。
（四）建立市場(chǎng)化的人力資源管理體制和有效的激勵(lì)約束機(jī)制
銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。誰(shuí)擁有了人才優(yōu)勢(shì)，誰(shuí)就擁有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一方面，要加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)人才的培養(yǎng)，更重要的則是留住人才。因此，要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)以增強(qiáng)凝聚力、歸宿感；要建立起符合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的人才開(kāi)發(fā)和激勵(lì)機(jī)制，建立起較為穩(wěn)定和可持續(xù)的人力資源有效開(kāi)發(fā)和配置的制度體系；同時(shí)還要建立起一整套有效測(cè)度和績(jī)效評(píng)估的技術(shù)指標(biāo)和科學(xué)管理體系。留住人才并不是要制造人才流動(dòng)的障礙，留人而留不住心是沒(méi)有實(shí)際效應(yīng)的。只有在人才的流動(dòng)和競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程之中，積極地創(chuàng)造適宜金融核心人才發(fā)展的空間和機(jī)會(huì)，我們才能發(fā)現(xiàn)和真正留住人才。
建立和完善激勵(lì)制度。激勵(lì)制度的建立和完善是多層面的，在管理者的激勵(lì)中，報(bào)酬激勵(lì)和控制權(quán)激勵(lì)是兩個(gè)重要方面。國(guó)有商業(yè)銀行改革的基本方向就是將控制權(quán)激勵(lì)內(nèi)化于市場(chǎng)型的公司治理體系時(shí)，重視報(bào)酬激勵(lì)機(jī)制，使代理人出于自身利益的考慮而追求委托人的利益。各級(jí)管理者應(yīng)按照公開(kāi)、公正的選拔標(biāo)準(zhǔn)、制度、程序及其規(guī)則，競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)聘任，實(shí)施科學(xué)的控制權(quán)激勵(lì)。
在員工激勵(lì)中，建立市場(chǎng)化用人制度，優(yōu)化勞動(dòng)組合，加快實(shí)施按需設(shè)崗、按崗聘用、定崗定員、減員增效的全員競(jìng)爭(zhēng)上崗制度和崗位管理制度。在優(yōu)化勞動(dòng)組合的同時(shí)，建立績(jī)效掛鉤、以崗位工資為主要形式的分配制度。以崗定薪，加大工效掛鉤力度。完善內(nèi)部授權(quán)，依據(jù)經(jīng)營(yíng)效益、管理水平、客戶結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)履歷等多種因素綜合授權(quán)，并根據(jù)情況不同進(jìn)行調(diào)整，建立權(quán)限和程序合法有效的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，使人力資本與銀行經(jīng)營(yíng)資本優(yōu)化配置。
考慮在董事會(huì)中設(shè)立薪酬委員會(huì)，制定書(shū)面的、制度化的對(duì)高級(jí)管理層成員績(jī)效評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)和程序，以完善對(duì)高級(jí)管理層的薪酬激勵(lì)機(jī)制。對(duì)員工的薪酬制度進(jìn)行改革，薪酬標(biāo)準(zhǔn)由以職位和工齡為基礎(chǔ)過(guò)渡到以崗位技能和業(yè)績(jī)?yōu)榛A(chǔ)，依據(jù)科學(xué)的崗位評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，將員工的薪酬拉開(kāi)檔次，以真正反映員工的工作表現(xiàn)、勞動(dòng)強(qiáng)度和技術(shù)含量，并在此基礎(chǔ)上加大收入中與員工績(jī)效掛鉤的部分，以加強(qiáng)薪酬的激勵(lì)作用。逐步考慮員工持股計(jì)劃和股票期權(quán)計(jì)劃，員工持股計(jì)劃屬于長(zhǎng)期激勵(lì)收入行為，是通過(guò)資本投入取得紅利；股票期權(quán)計(jì)劃是建立在該銀行股票上升的基礎(chǔ)上的，運(yùn)行程序是：銀行授予員工股票期權(quán)→員工更好地為本銀行工作→銀行取得更大的業(yè)績(jī)、利潤(rùn)→股票價(jià)格上升→股票持有人獲得無(wú)成本收益→員工持續(xù)地、更好地為銀行工作、服務(wù)。該計(jì)劃做到了“零風(fēng)險(xiǎn)、高收益”，克服了員工持股計(jì)劃的墊資負(fù)擔(dān)和套牢風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)員工持股計(jì)劃和股票期權(quán)計(jì)劃，來(lái)激發(fā)員工在銀行治理中發(fā)揮更加積極的作用，并藉此實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化。
（五）全面提升綜合服務(wù)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)建核心競(jìng)爭(zhēng)力
“當(dāng)變則變，不可自縛”。面對(duì)市場(chǎng)化、全球化、信息化和入世帶來(lái)的各種挑戰(zhàn)，國(guó)有商業(yè)銀行就要不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。惟有創(chuàng)新，才能跟上市場(chǎng)變化，才能推進(jìn)銀行的有效公司治理、增強(qiáng)銀行的實(shí)力。金融創(chuàng)新是一個(gè)系統(tǒng)性工程，它要求在一定機(jī)制下銀行各部門(mén)協(xié)同工作，進(jìn)行整體聯(lián)動(dòng)性的研制、開(kāi)發(fā)、運(yùn)用和推廣。
首先，與客戶關(guān)系密切的公司業(yè)務(wù)部門(mén)、零售業(yè)務(wù)部門(mén)、營(yíng)業(yè)部門(mén)應(yīng)及時(shí)收集、匯總和反饋客戶的各種金融服務(wù)需求信息，針對(duì)這些信息，信息科技部門(mén)應(yīng)及時(shí)為客戶量身定做個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，對(duì)有普遍性的新型金融服務(wù)產(chǎn)品加大宣傳、推廣運(yùn)用的力度，以贏得更多的新客戶。
其次，人力資源管理部門(mén)要從組織結(jié)構(gòu)上、人員結(jié)構(gòu)上、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行及時(shí)調(diào)整優(yōu)化，使業(yè)務(wù)流程安全可靠、快速細(xì)致、齊全周到。
第三，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程科學(xué)化，這樣能減掉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程70%以上不必要的工作，從而節(jié)省成本；使經(jīng)理人員得以集中精力和時(shí)間研究企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展方針以及人才培育開(kāi)發(fā)等重大事項(xiàng)；減少管理層，實(shí)現(xiàn)管理的扁平化，減輕員工的工作壓力；使銀行組織系統(tǒng)更具柔性，能夠最大限度滿足客戶的服務(wù)要求。
第四，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)品種的創(chuàng)新應(yīng)以高知識(shí)含量、高附加值及安全性為準(zhǔn)則，實(shí)現(xiàn)負(fù)債業(yè)務(wù)方面的存款證券化、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、貨幣市場(chǎng)存款賬戶和個(gè)人退休賬戶等的創(chuàng)新，資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款、保理貸款、個(gè)人信貸等的創(chuàng)新；中間業(yè)務(wù)方面的多功能高品位的銀行卡、現(xiàn)金管理、投資理財(cái)、信息咨詢、貸款證券化、貸款出售、衍生金融業(yè)務(wù)等方面的創(chuàng)新。
（六）加強(qiáng)信息科技建設(shè)
我國(guó)商業(yè)銀行要走科技發(fā)展之路，注意加強(qiáng)硬件投入，搞好軟件開(kāi)發(fā)，積極推廣和應(yīng)用科技成果。當(dāng)今世界，一些發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行已實(shí)現(xiàn)了服務(wù)電子化、存取自動(dòng)化、傳輸網(wǎng)絡(luò)化，有的甚至提出了今后發(fā)展目標(biāo)達(dá)到“無(wú)支票、無(wú)鈔票、無(wú)紙張”的三無(wú)企業(yè)。而我國(guó)商業(yè)銀行的科技裝備和科技應(yīng)用與人家確實(shí)還有一段距離，要使商業(yè)銀行有真正駕馭市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本領(lǐng)，使這部精密的社會(huì)機(jī)器，更加靈活有效地運(yùn)轉(zhuǎn)，同時(shí)和國(guó)際金融接軌，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，就必須盡快在科技進(jìn)步上求得突破。因此，在近幾年內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)有明確的科技進(jìn)步目標(biāo)和主攻方向，科技應(yīng)用要有量的擴(kuò)張和質(zhì)的飛躍。
為此，我國(guó)商業(yè)銀行要大力推進(jìn)金融電子化。金融電子化是以計(jì)算機(jī)技術(shù)、通訊技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代高新技術(shù)為支撐，逐步實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)自動(dòng)化、金融管理信息化和金融決策科學(xué)化，最終建立集金融業(yè)務(wù)處理、金融信息管理和金融決策為一體的金融信息系統(tǒng)的一項(xiàng)系統(tǒng)工程。為了適應(yīng)金融創(chuàng)新和外資金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，需要建立健全現(xiàn)代化支付清算體系；繼續(xù)推進(jìn)電子商務(wù)及網(wǎng)上支付結(jié)算、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)證券交易、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等新型金融業(yè)務(wù)；建立現(xiàn)代化的綜合金融監(jiān)管電子系統(tǒng)和金融計(jì)算機(jī)安全體系；進(jìn)一步完善金融管理信息系統(tǒng)和辦公自動(dòng)化系統(tǒng)
【金融機(jī)構(gòu)與金融市場(chǎng)管理論文】相關(guān)文章：
金融機(jī)構(gòu)信息管理論文10-08
金融機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)管理措施論文10-08
淺談農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的貸款模式論文10-08
存款保險(xiǎn)制度對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為的影響論文10-08
存款保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響論文10-08
金融機(jī)構(gòu)實(shí)習(xí)鑒定10-26
淺談金融風(fēng)險(xiǎn)及金融機(jī)構(gòu)的分類(lèi)10-05