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互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)分析論文
隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)日新月異的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融投資理財行業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)平臺的便利性，逐漸將其業(yè)務(wù)或金融產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，從而發(fā)展出互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興領(lǐng)域。自互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表余額寶推出以來，憑借便利的申購與退出模式，人性化的用戶體驗(yàn)及優(yōu)于銀行定期存款利率的回報，吸引了大量的金融消費(fèi)者。在這些消費(fèi)者中，不具備專業(yè)金融知識而資金量少的中小消費(fèi)者占據(jù)多數(shù)，他們由于風(fēng)險意識不足，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制不健全的情勢下，常常行走在權(quán)益陷阱的邊沿。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融時代消費(fèi)者直面的風(fēng)險
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險提示不足
互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性使得普通消費(fèi)者得以輕易參與其中，但由于金融交易的專業(yè)性與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的先進(jìn)性融為一體，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的知情權(quán)更難以保護(hù)。以余額寶為例，進(jìn)入余額寶主頁后，消費(fèi)者在頁面顯著位置可選擇將資金轉(zhuǎn)入余額寶并可觀看其宣傳視頻，但在顯著位置卻無風(fēng)險提示信息。投資天弘基金，余額寶只提到了“理論上存在虧損的可能，但從歷史數(shù)據(jù)來看收益穩(wěn)定、風(fēng)險極小。”而在天弘基金“增利寶”網(wǎng)店里卻寫道，“這筆投資并不等同于存款，不能保證一定盈利，也不能保證最低收益�！边@種風(fēng)險提示的模糊性使消費(fèi)者容易認(rèn)為余額寶是個投資理財?shù)暮闷脚_，而對于貨幣基金及其風(fēng)險卻知之甚少，甚至全然不知。事實(shí)上，貨幣基金雖然風(fēng)險較小，但貨幣市場利率波動仍然會影響收益率。同時，類“余額寶”產(chǎn)品普遍采取的“T+0”模式，也存在集中贖回帶來的流動性風(fēng)險。由于信息披露缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和有效的規(guī)制，消費(fèi)者無法有效識別風(fēng)險并采取防范措施，隨著網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品日益復(fù)雜的發(fā)展趨勢，金融風(fēng)險將不斷演進(jìn)。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的資金安全易受威脅
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品給消費(fèi)者帶來便利的同時，這種開放性的平臺也面臨著種種風(fēng)險。以余額寶為例，因余額寶與網(wǎng)絡(luò)支付工具支付寶有特殊的捆綁關(guān)系，在支付寶安全的情況下，余額寶的資金安全可以得到相應(yīng)保證。相反，支付寶一旦被盜，那余額寶也面臨著瞬間被盜空的危險。實(shí)踐中相關(guān)案例反映出，因支付寶與大多數(shù)用戶的手機(jī)快捷支付相綁定，在手機(jī)卡丟失或被復(fù)制后，支付寶將喪失其安全性，盜取方可通過短信盜取用戶登錄密碼、數(shù)字證書，從而輕易達(dá)到進(jìn)入用戶賬戶，將款項(xiàng)轉(zhuǎn)出的目的。除此之外，不法分子還可利用hacker技術(shù)、虛假釣魚網(wǎng)站、詐騙短信等方式竊取有價信息，盜取賬戶資金，導(dǎo)致實(shí)踐中此類案件頻頻發(fā)生。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私安全易受侵害
互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的隱私安全，即因消費(fèi)者參與網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)活動而提供的一切隱私信息享有的不受他人非法知悉、利用和公開的權(quán)利。這些隱私信息包括從事金融消費(fèi)所需的姓名、身份證號、住址、聯(lián)系電話、銀行賬戶等信息，同時還包括專業(yè)機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者進(jìn)行咨詢和分析后得出的風(fēng)險偏好、投資偏好、理財意愿等信息。除此之外，還包括金融消費(fèi)者的財務(wù)金融狀況。金融隱私信息經(jīng)金融消費(fèi)者同意后方可由金融機(jī)構(gòu)收集，如未經(jīng)金融消費(fèi)者許可而被不當(dāng)泄露，金融消費(fèi)者有權(quán)尋求司法救濟(jì)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法比較
(一)傾斜性保護(hù)模式的選擇
我國主要通過《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》(以下簡稱《消法》)對消費(fèi)者作傾向性保護(hù)。該法第2條規(guī)定“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)”。基于該法條，購買金融產(chǎn)品、進(jìn)行金融交易的消費(fèi)者并不在《消法》保護(hù)之列。《消法》如此界定消費(fèi)者的本意在于:將符合這一要求的消費(fèi)群體視為弱勢群體給予傾斜保護(hù)，以實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)意義上的平等，因此其并不將生活性消費(fèi)以外的消費(fèi)者和單位納入其中。由于網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者無法適用《消法》，其弱勢地位也就得不到傾斜性的有力保護(hù)，而在其它法律中也無法受到充分保護(hù)。
縱觀各國關(guān)于金融消費(fèi)者的有關(guān)法律，可以看出金融消費(fèi)者這一主體的法律保護(hù)較為完善。如日本的《金融商品銷售法》，該法保護(hù)的對象為信息處于弱勢一方的當(dāng)事人，即在金融商品交易時，相對于金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)知識，一般無論是自然人或法人，基本上屬于信息弱勢一方當(dāng)事人。因此該法適用的對象，不僅限于自然人的消費(fèi)者，即使是法人，只要不具備金融專業(yè)知識，均屬于該法的保護(hù)范圍。該法律將投資者(或稱消費(fèi)者)區(qū)分為具專業(yè)金融知識的特定投資者和一般投資者，因此，在銷售及勸誘方面，法律要求的行為規(guī)范也因投資人的差別而有差別。當(dāng)金融商品交易業(yè)者在與一般投資者進(jìn)行交易時，為了保護(hù)投資者，業(yè)者的行為受嚴(yán)格規(guī)制。在與特定投資者進(jìn)行交易時，金融商品交易法認(rèn)為可以降低或者豁免金融業(yè)者的一些規(guī)范，例如針對特定投資人的銷售及勸誘活動，則免除金融服務(wù)業(yè)簽約前與簽約時文件交付義務(wù)等的行為規(guī)范。但是禁止損失填補(bǔ)，為了保證市場公平目的的行為規(guī)制要適用。針對維護(hù)市場秩序所制定的規(guī)范，則不管是對特定投資人或一般投資人，相關(guān)義務(wù)均不能免除。該法將個人視為一般投資者，如果根據(jù)其知識、經(jīng)驗(yàn)、財產(chǎn)狀況，與特定投資者相當(dāng)且符合內(nèi)閣府令所規(guī)定條件的個人，可以根據(jù)其申報，在履行嚴(yán)格手續(xù)之后作為特定投資者來對待。另外，部分特定投資人也可以申請，轉(zhuǎn)為一般投資人，充分體現(xiàn)了法律的靈活性。該法將金融消費(fèi)者依其專業(yè)性作分層保護(hù)，較好地保障了社會主體的實(shí)質(zhì)公平。
(二)立法模式比較
目前我國還沒有頒布專門保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的法律，可援引的其它法律主要有中國人民銀行法、商業(yè)銀行法、票據(jù)法、擔(dān)保法、保險法、證券法、信托法、證券投資基金法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、民法通則、合同法、電信條例、計算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定、計算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法、電子簽名法。這些法律對金融機(jī)構(gòu)的信息披露、規(guī)范經(jīng)營等問題的法律規(guī)定尚不完善，無法對現(xiàn)有的混業(yè)經(jīng)營的金融模式實(shí)行良好的監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)結(jié)合的經(jīng)營模式缺乏有針對性的法律規(guī)定，無疑對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)不足。依照發(fā)達(dá)國家的立法經(jīng)驗(yàn)，整合相關(guān)金融法規(guī)出臺一部覆蓋面廣的統(tǒng)一的專門法，或者修訂已有金融法規(guī)使其相互間覆蓋全面且原則統(tǒng)一，在此基礎(chǔ)上以網(wǎng)絡(luò)金融交易規(guī)則為補(bǔ)充，才能實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的有力保護(hù)。
以美國的立法模式為例，在金融消費(fèi)者保護(hù)方面，美國《信用卡履職、責(zé)任和公開法》通過禁止信用卡濫用行為，加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的保護(hù);《誠實(shí)借貸法》通過修改限額抵押貸款和房屋凈值信用額度貸款的信息披露規(guī)定，進(jìn)一步加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的保護(hù)《隱私權(quán)法》禁止聯(lián)邦機(jī)構(gòu)在未獲得本人書面同意的前提下，將儲存在其計算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)的該人的個人信息透露給任何第三人;《金融隱私權(quán)法案》對銀行雇員披露金融記錄及聯(lián)邦立法機(jī)構(gòu)獲得個人金融記錄的方式做出了限制;《金融改革法》加強(qiáng)對金融公司的監(jiān)管，并規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)最低限度的個人數(shù)據(jù)保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，除非消費(fèi)者同意，否則金融機(jī)構(gòu)不能直接地、間接地或通過一個附屬機(jī)構(gòu)，將非公開的個人信息透露給沒有關(guān)聯(lián)的第三人。
針對網(wǎng)絡(luò)金融交易，美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會(FTC)法案第5部分，授權(quán)FTC有權(quán)針對因特網(wǎng)網(wǎng)站的經(jīng)營者沒有遵守他們在網(wǎng)站上張貼的隱私權(quán)保護(hù)政策的行為采取行動。《統(tǒng)一計算機(jī)信息交易法》對格式合同作了相應(yīng)規(guī)定:如果合同條款顯失公平，法院可以拒絕執(zhí)行該條款或限制該條款的適用;經(jīng)營者在制定格式合同時應(yīng)以能引起常人注意的方式為消費(fèi)者或其合理設(shè)置的電子代理人提供審查該合同條款的機(jī)會;經(jīng)營者應(yīng)在顯著位置以顯著方式向消費(fèi)者展示格式條款。如果經(jīng)營者沒有履行上述為消費(fèi)者提供審查機(jī)會的義務(wù)，即使消費(fèi)者已經(jīng)訂立了合同，如在其獲得審查機(jī)會后對該格式合同不同意時，可行使返還請求權(quán)并請求損害賠償�！秶H國內(nèi)商務(wù)電子簽名法》第10條對消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù):使用電子記錄向消費(fèi)者提供交易信息，必須得到消費(fèi)者的明示同意。其前提條件是:必須事先向消費(fèi)者充分說明消費(fèi)者所享有的各項(xiàng)權(quán)利及消費(fèi)者撤銷合同的權(quán)利、條件和后果等;消費(fèi)者確實(shí)獲得了調(diào)取與保存電子記錄的說明與能力，有關(guān)調(diào)取或保存電子記錄的任何變化，應(yīng)通知消費(fèi)者，在發(fā)生變化的情況下，消費(fèi)者享有無條件撤銷同意的權(quán)利。在網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者隱私保護(hù)方面，美國還存在多個網(wǎng)絡(luò)隱私認(rèn)證組織，授權(quán)同意遵守其提出的隱私規(guī)則的網(wǎng)站張貼其隱私認(rèn)證標(biāo)志，便于消費(fèi)者識別。美國通過覆蓋面較全并與時俱進(jìn)的法律保護(hù)體系的構(gòu)建，能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者利益保護(hù)有法可依。
(三)維權(quán)機(jī)構(gòu)建立模式比較
我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)行“一行三會”制度。在著力保護(hù)金融消費(fèi)者的背景下，我國將在“一行三會”下新設(shè)投資者保護(hù)機(jī)構(gòu)。其中，在保監(jiān)會、證監(jiān)會下設(shè)保險保障基金和證券投資保護(hù)基金;在銀行業(yè)協(xié)會下設(shè)金融消費(fèi)者保護(hù)委員會。新設(shè)立的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)各自為政。新設(shè)機(jī)構(gòu)人力資源與資金有限，面對復(fù)雜的金融消費(fèi)者侵權(quán)案件，是否既能很好地保障金融消費(fèi)者的微觀利益，又能維持整體處理原則的統(tǒng)一和金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，還有待考察。加之互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者糾紛具有特殊性與復(fù)雜性，新設(shè)機(jī)構(gòu)在處理普通金融消費(fèi)者案件的同時如果要兼顧好網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的案件調(diào)查與協(xié)調(diào)，提供切實(shí)有效的專業(yè)保護(hù)，也存在較大的難度。
在此問題上，發(fā)達(dá)國家普遍采取的模式是設(shè)立獨(dú)立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。如美國財政部于2009年創(chuàng)建消費(fèi)者金融保護(hù)局CCFPB，其將分散在美聯(lián)儲、證券交易委員會、聯(lián)邦貿(mào)易委員會等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)集中到CFPB，為向消費(fèi)者提供信用卡、抵押貸款和其他貸款等金融產(chǎn)品或服務(wù)的銀行和非銀行機(jī)構(gòu)制定規(guī)則，并擁有一定的執(zhí)法權(quán)。法案要求這家新的監(jiān)管機(jī)構(gòu)成為一家獨(dú)立的部級機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)的唯一宗旨就是保護(hù)消費(fèi)者遠(yuǎn)離有潛在危險的金融產(chǎn)品。因此，該機(jī)構(gòu)有權(quán)審查和加強(qiáng)監(jiān)管資產(chǎn)超過100億美元的銀行和信托公司、所有的抵押貸款相關(guān)業(yè)務(wù)和學(xué)生貸款，并負(fù)責(zé)監(jiān)管大型非銀行金融機(jī)構(gòu)。消費(fèi)者金融保護(hù)局有獨(dú)立的資金來源，享受聯(lián)儲12%的費(fèi)用，并且不受政府的制約，如金融穩(wěn)定監(jiān)視委員會如果有的成員認(rèn)為消費(fèi)者金融保護(hù)的政策措施有害于金融穩(wěn)定的話可以否決它的措施。
三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的立法構(gòu)想
(一)擴(kuò)大《消法》的主體保護(hù)范圍，將金融消費(fèi)者納入《消法》的保護(hù)
綜上所述，《消法》中的消費(fèi)者不能僅限制在“生活消費(fèi)”的內(nèi)涵中，在現(xiàn)行法律體制下，其是對網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者保護(hù)最為直接的法律，依照各發(fā)達(dá)國家保護(hù)金融消費(fèi)者的先例，只有將金融消費(fèi)者納入到《消法》的保護(hù)主體之內(nèi)，才能對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者這種弱勢群體實(shí)行傾斜性保護(hù)，從而真正保護(hù)其利益。同時，在定義金融消費(fèi)者這一概念時，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行分層保護(hù)，將其區(qū)分為具有專業(yè)知識的機(jī)構(gòu)和不具備專業(yè)知識的個人和單位，對于后者而言，即使是單位，由于缺乏專業(yè)知識和信息的不易取得性，也難以保證真正意思自治，不宜以私法原則來調(diào)整，應(yīng)納入《消法》的傾斜性保護(hù)中。
(二)建立統(tǒng)一全面的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)法律體系
首先，在將金融消費(fèi)者納入《消法》的基礎(chǔ)上，對消費(fèi)者權(quán)利和經(jīng)營者義務(wù)進(jìn)行有針對性的修改，將金融消費(fèi)者的資金安全權(quán)、知情權(quán)、隱私權(quán)加以特別規(guī)定，并設(shè)專章針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的特殊性確立保護(hù)辦法。
其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易需憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺，因此對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)還需互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律的制定和完善，在網(wǎng)絡(luò)交易法律中明確對知情權(quán)、隱私權(quán)的保護(hù)，明確金融機(jī)構(gòu)及網(wǎng)絡(luò)平臺信息充分披露的義務(wù)，并明確相應(yīng)的行政責(zé)任。
(三)完善互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的信息披露制度
2011年，財長與央行行長會議討論了金融消費(fèi)者保護(hù)高級原則，其中確立了十項(xiàng)基本原則，在信息披露和透明度方面規(guī)定:金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及其代理機(jī)構(gòu)應(yīng)告知消費(fèi)者重要的信息，包括產(chǎn)品的收益、風(fēng)險和期限等基本情況。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及其授權(quán)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)向金融消費(fèi)者提供客觀建議，并根據(jù)消費(fèi)者的財務(wù)目標(biāo)、知識水平、承受能力和投資經(jīng)驗(yàn)等因素，來考慮產(chǎn)品復(fù)雜程度、產(chǎn)品風(fēng)險與客戶的匹配程度。在完善金融消費(fèi)者信息披露制度的同時，針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易，也應(yīng)制定相應(yīng)的細(xì)則。因此，法律應(yīng)明確規(guī)定經(jīng)營者須在網(wǎng)頁顯著位置披露如下重要信息:產(chǎn)品的收益、風(fēng)險和期限等基本情況，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及其授權(quán)代理機(jī)構(gòu)信息，提供服務(wù)條款，交易條件和交易方式，交易附帶及限制條件(如限制民事行為能力人不應(yīng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易)，正確的指導(dǎo)和建議，咨詢及投訴方式等。披露方式應(yīng)易于理解、準(zhǔn)確充分、不存歧義、及時迅速，并同時以文字及視頻方式予以說明。除了充分披露信息外，面對紛繁多樣的金融投資產(chǎn)品，應(yīng)立法規(guī)定在互聯(lián)網(wǎng)建立金融消費(fèi)者風(fēng)險評測制度，對達(dá)不到風(fēng)險評測等級的消費(fèi)者將不能在網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)行相應(yīng)風(fēng)險等級的金融產(chǎn)品的購買。
(四)專門的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門與民間保護(hù)機(jī)構(gòu)相結(jié)合
綜上所述，我國目前在“一行三會”下設(shè)置金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)的模式還不能充分保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益，應(yīng)成立全國性的專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，在其中設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)部門，通過網(wǎng)絡(luò)、電話等多種方式加強(qiáng)監(jiān)管，接受網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者投訴。該部門研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛的解決規(guī)則，對于無法調(diào)解的爭議，指導(dǎo)消費(fèi)者采取尋求相關(guān)處理和救濟(jì)的方式。
除行政性保護(hù)機(jī)構(gòu)外，消費(fèi)者自治組織也發(fā)揮著不可或缺的重要作用，如2012年東北首家金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會在遼寧鐵嶺成立，該組織吸納全市各銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)為會員單位，采用協(xié)會模式推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。金融消費(fèi)者協(xié)會對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)也將起著積極作用，其可通過網(wǎng)絡(luò)對金融機(jī)構(gòu)及網(wǎng)站進(jìn)行監(jiān)督，在網(wǎng)上受理投訴，為消費(fèi)者提供咨詢及援助，普及金融交易知識，代表消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)及網(wǎng)站協(xié)商。消費(fèi)者自治組織是行政保護(hù)機(jī)構(gòu)的重要補(bǔ)充，應(yīng)鼓勵其在全國范圍內(nèi)設(shè)立。
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