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金融法基本原則思考研究論文
第1篇：基于金融特許制下網(wǎng)絡(luò)金融法律監(jiān)管研究
在瞬息萬變的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)營銷模式成為電子商務(wù)發(fā)展的新模式，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的發(fā)展促使互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅速發(fā)展。我國自改革開放以來，隨著對外開放程度的加深，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展程度也不斷健身，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢不斷加快，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出人們的想象。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢不斷成熟，其中電子技術(shù)的發(fā)展促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展，也促使銀行資本在更大范圍、更快速率內(nèi)快速運(yùn)轉(zhuǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融特性深深烙印在現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中。現(xiàn)今社會，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有鮮明的時(shí)代特征，在對傳統(tǒng)金融市場產(chǎn)生影響的同時(shí)，法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)也不斷上升，因此在金融特許制下，要重視網(wǎng)絡(luò)金融法律監(jiān)管的調(diào)整工作。
一、網(wǎng)絡(luò)金融的含義
網(wǎng)絡(luò)金融是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐的金融活動(dòng)的總和，具有互聯(lián)網(wǎng)以及金融活動(dòng)的屬性，是以計(jì)算機(jī)技術(shù)為基礎(chǔ)的金融行業(yè)或金融活動(dòng)的一種運(yùn)行機(jī)制，隨著世界互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融可以說是現(xiàn)代企業(yè)金融活動(dòng)的重要發(fā)展方向�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的具體內(nèi)涵可以從兩方面展開敘述。
從狹義上講，網(wǎng)絡(luò)金融主要是指與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)或者是與Internet技術(shù)有關(guān)的金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，這種金融活動(dòng)建立在信息通信基礎(chǔ)上，應(yīng)用現(xiàn)代信息通信軟件進(jìn)行金融交易活動(dòng)。在網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)交易活動(dòng)中，主要是應(yīng)用數(shù)字化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來進(jìn)行市場開發(fā)、產(chǎn)品生產(chǎn)以及應(yīng)用信息技術(shù)提供產(chǎn)品信息，進(jìn)行信息服務(wù)和交易活動(dòng)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融具有鮮明的時(shí)代特征，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)和服務(wù)產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)都離不開信息技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用，通過信息技術(shù)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)即可看作是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)。
從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)的金融活動(dòng)的總稱，這一含義將狹義的金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)包含在內(nèi)，同時(shí)還擴(kuò)充了網(wǎng)絡(luò)金融的范圍，如網(wǎng)絡(luò)金融還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全以及金融監(jiān)管等多方面的內(nèi)容，這種形式突破了傳統(tǒng)金融模式的限制，以信息化、數(shù)字化的形式存在，可以說金融是金融活動(dòng)的電子空間，具有網(wǎng)絡(luò)的本質(zhì)特性。網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)以虛擬化的運(yùn)行方式存在，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種金融交易活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)金融為了適應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展需求，產(chǎn)生新型的營銷模式，這是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物。
二、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的時(shí)代特征
網(wǎng)絡(luò)金融具有鮮明的時(shí)代特征，隨著信息技術(shù)的變化發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)活動(dòng)也不斷得到更新。綜合來說，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融活動(dòng)的開放性、透明性更強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)的界限不斷模糊，金融資本更加集中，金融活動(dòng)更加頻繁，且金融業(yè)務(wù)的種類不斷擴(kuò)充，金融經(jīng)濟(jì)的網(wǎng)絡(luò)化趨勢不斷加強(qiáng)。
1.金融服務(wù)開放化、透明化
隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，金融活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)化趨勢不斷加強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)金融突破傳統(tǒng)金融模式的時(shí)間、空間條件的限制，將金融交易由面對面交易變?yōu)槿后w開放式、交流式的交易，最大限度的為客戶提供金融服務(wù)，由此加大提高了金融服務(wù)的開放性。而隨著金融服務(wù)的開放性不斷增強(qiáng)，金融交易要求實(shí)現(xiàn)信息對稱，在這一過程中金融市場則發(fā)揮著重要的作用，金融機(jī)構(gòu)向市場客戶提供金融信息，讓客戶自主選擇是否交易，在盡量實(shí)現(xiàn)信息對稱的基礎(chǔ)上，金融市場的透明度顯著提高。
2.金融機(jī)構(gòu)的界限模糊化
以最傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)銀行為例，縱觀現(xiàn)代銀行的業(yè)務(wù)，可以看到銀行逐漸傳統(tǒng)的存款中介機(jī)構(gòu)演變?yōu)橥顿Y理財(cái)中心，并且還出現(xiàn)電子銀行，與支付寶、余額寶等建立聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付，極大的擴(kuò)展了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，致使與非金融機(jī)構(gòu)的界限越來越不明顯。
3.金融資本集中化
網(wǎng)絡(luò)上時(shí)代的金融活動(dòng)，資本更加集中，很多資本實(shí)現(xiàn)形成資本聯(lián)盟，如商業(yè)銀行、投資銀行即證券商、信托業(yè)、證券投資基金、保險(xiǎn)業(yè)等金融機(jī)構(gòu)之間建立聯(lián)系。在網(wǎng)絡(luò)金融資本集中化的趨勢下，我國金融企業(yè)為了占據(jù)金融市場，不斷兼并、重組中小型金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展伴隨著金融組織的集中，而其資本基礎(chǔ)是金融資本的集中，金融資本進(jìn)一步聯(lián)合起來。
4.金融業(yè)務(wù)多元化
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融業(yè)務(wù)的范圍不斷擴(kuò)大，逐漸形成多元化的趨勢。如當(dāng)今金融市場中，形成了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營的大金融格局，這種金融模式為金融產(chǎn)品以及金融業(yè)務(wù)的拓寬開辟了更大的發(fā)展空間，有效解鎖金融產(chǎn)品的基本功能，促使金融產(chǎn)品以多元化的方式活躍在在網(wǎng)絡(luò)平臺上，為金融市場的受眾提供多種個(gè)性化的金融服務(wù)，最具代表性的就是“金融超市”的出現(xiàn)，以超市為載體，貨架出售多種金融產(chǎn)品，提供多元化的金融服務(wù)。
5.金融風(fēng)險(xiǎn)的加大
網(wǎng)絡(luò)金融由于虛擬性的交易方式和資金的集中化，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也帶來了一系列的金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化趨勢的加強(qiáng)，跨國金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不斷增加，國際金融資本的流動(dòng)性不斷增強(qiáng)，在信息技術(shù)的支撐下，金融活動(dòng)的全球化趨勢不斷加強(qiáng)，資本的快速流動(dòng)加快了現(xiàn)代金融市場的不穩(wěn)定性，并且新興起的金融市場會受到極大的沖擊，金融資本的安全性減弱。我國由于加入世界貿(mào)易組織，金融活動(dòng)的限制性增強(qiáng)，由此也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。
三、網(wǎng)絡(luò)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀
我國2016年9月召開金融會議，主要對金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的改革方案進(jìn)行分析，出現(xiàn)這種情況的原因是中國面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)日益增多，金融監(jiān)管體系的弊端逐漸顯露，中央亟需推動(dòng)金融監(jiān)管框架改革，防范新時(shí)期的金融風(fēng)險(xiǎn)并維護(hù)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。
1.網(wǎng)絡(luò)金融法律監(jiān)管體系不健全
我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中，由于固有風(fēng)險(xiǎn)較大，容易出現(xiàn)一系列問題，因此需要法律監(jiān)管。我國法律體系中涉及到金融等相關(guān)內(nèi)容的法律如《保險(xiǎn)法》、《證券法》等在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中都發(fā)揮一定的監(jiān)督、規(guī)范作用，但實(shí)際上，這些法律都是以某方面的內(nèi)容為主，缺乏全面、系統(tǒng)的規(guī)范指導(dǎo)，且部分法律規(guī)范的造作性、執(zhí)行性較弱以及與現(xiàn)實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況脫節(jié)，難以滿足網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的需求。
還有我國近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的.覆蓋范圍不斷擴(kuò)散，業(yè)務(wù)量持續(xù)增多，新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品被創(chuàng)新開發(fā)出來，而相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)以及業(yè)務(wù)規(guī)范沒有配套產(chǎn)生，或者是產(chǎn)生的規(guī)范體系無法有效落實(shí)下去，這就導(dǎo)致法律監(jiān)管機(jī)制無法發(fā)揮作用以及互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增大，會阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管進(jìn)程。
2.網(wǎng)絡(luò)金融法律監(jiān)管有效性較差
目前，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融陸續(xù)出臺了一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)，但從整體上來說法律法規(guī)總量偏少，且法律的監(jiān)管有效性較弱，在實(shí)際的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中容易出現(xiàn)不及時(shí)監(jiān)管的情況。
現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中，金融監(jiān)管的信用風(fēng)險(xiǎn)加速暴露，金融信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷顯現(xiàn)出來，而金融監(jiān)管出現(xiàn)框架不適應(yīng)體制性的矛盾，進(jìn)一步加大了互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的難度。
互聯(lián)網(wǎng)金融以信息技術(shù)和金融活動(dòng)為基礎(chǔ)，本身具有較強(qiáng)的虛擬性，而我國行政管理部門在法律監(jiān)管過程患者，由于自身資源有限，無法最大程度落實(shí)監(jiān)管有效性，虛擬性的金融交易環(huán)境，致使金融法律監(jiān)管的效率和準(zhǔn)確性大打折扣，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管無法有效落實(shí)。
還有我國自加入世界貿(mào)易組織一來，金融監(jiān)管的力度和要求都不斷提高，這對金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)作能力提出了更高的要求，在嚴(yán)格的監(jiān)管體制的限制下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到很大的阻礙，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的聯(lián)動(dòng)性經(jīng)常與法律的規(guī)范性產(chǎn)生矛盾，在這種情況下，可以看到我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管現(xiàn)狀不容樂觀。
四、網(wǎng)絡(luò)金融法律監(jiān)管路徑
網(wǎng)絡(luò)金融相比較傳統(tǒng)的金融活動(dòng)，金融風(fēng)險(xiǎn)更大，因此需要更加強(qiáng)有力的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系，能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)資本極具、金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展、金融創(chuàng)新以及金融交易等具體監(jiān)管，降低現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。我國現(xiàn)階段，由于網(wǎng)絡(luò)具有開放性、虛擬性，現(xiàn)場監(jiān)管等手段無法發(fā)揮監(jiān)管效果，難以對網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)施監(jiān)管，在這種現(xiàn)實(shí)條件下，我國要重視互聯(lián)網(wǎng)法律監(jiān)管體系的構(gòu)建，從監(jiān)管體制、監(jiān)管范圍以及監(jiān)管方式三個(gè)方面實(shí)施改進(jìn)，提高網(wǎng)絡(luò)金融自身的健康發(fā)展，維護(hù)我國金融秩序的穩(wěn)定，保障金融市場消費(fèi)者的合法利益，提高大眾的網(wǎng)絡(luò)金融交易信息，以此來提高我國網(wǎng)絡(luò)金融的市場競爭力。
1.監(jiān)管體制的變革
網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融活動(dòng)以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，在網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)行交易活動(dòng)等，如銀行由最初的存、放款以及結(jié)算業(yè)務(wù)擴(kuò)展為綜合型的業(yè)務(wù)，利用網(wǎng)上銀行可以滿足金融消費(fèi)者的需求，為其提供更加全面的服務(wù)。如支付寶等移動(dòng)支付軟件的開發(fā)，消費(fèi)者可借助這一軟件進(jìn)行付款、收款以及購買理財(cái)產(chǎn)品等多樣性的金融活動(dòng)，而這些操作全部在網(wǎng)絡(luò)平臺上完成，金融監(jiān)管的難度較大，在這種情況下，就要重視監(jiān)管體制的建設(shè)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付行為，可以通過混業(yè)監(jiān)管模式來對金融支付、貸款、投資等行為進(jìn)行法律監(jiān)管，重視且完善相關(guān)法律建設(shè)，明確金融活動(dòng)規(guī)范，加強(qiáng)系統(tǒng)化的監(jiān)管，全面提高監(jiān)管質(zhì)量。
2.監(jiān)管范圍的擴(kuò)大
網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，并且打破時(shí)間、空間的限制，促使資本在快速流動(dòng)中集中起來，由此加大了監(jiān)管難度。我國傳統(tǒng)金融活動(dòng)層次分明，對于業(yè)務(wù)范圍具有明確的規(guī)定，基本職能劃分比較明確，而網(wǎng)絡(luò)金融則模糊了各種業(yè)務(wù)之間的界限，業(yè)務(wù)種類較多，在這一過程中，要擴(kuò)大法律監(jiān)管的范圍，突破等級限制，能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融的并行管理。
3.監(jiān)管方式的改進(jìn)
網(wǎng)絡(luò)金融法律監(jiān)管中，要改進(jìn)監(jiān)管方式，建立專業(yè)化的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。針對金融交易的虛擬化以及交易過程的不透明化，建立專業(yè)性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確分工，按照法律要求進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)還注意監(jiān)督機(jī)制的建設(shè)，應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)行審計(jì)和監(jiān)督，提高監(jiān)管的速度與質(zhì)量。針對我國法律監(jiān)管現(xiàn)狀，可以實(shí)施現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管（主要是信息數(shù)據(jù)稽核）相結(jié)合、市場準(zhǔn)入監(jiān)管與市場退出監(jiān)管相結(jié)合、合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管相結(jié)合、行業(yè)自律與金融監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管方式，實(shí)現(xiàn)法律監(jiān)管的要求。
五、結(jié)語
當(dāng)前中國積極投身于世界經(jīng)濟(jì)市場中，重視金融交易等基本活動(dòng)，而隨著金融業(yè)務(wù)擴(kuò)充以及金融交易范圍的增大，在加上我國重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開拓，金融經(jīng)濟(jì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)不斷增多，在金融業(yè)務(wù)交易中，逐漸將金融監(jiān)管的系列問題暴露出來，這些問題嚴(yán)重限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。我國互聯(lián)網(wǎng)金融要想實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，就要加強(qiáng)監(jiān)管體系的建設(shè)，同時(shí)針對現(xiàn)實(shí)中相關(guān)法律滯后、確實(shí)的問題，要建設(shè)緊急應(yīng)對機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的宏觀調(diào)控能力，要全面實(shí)現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與市場主體的聯(lián)動(dòng)功能，減少不必要的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，改革監(jiān)管格局，從互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管程序以及具體舉措上發(fā)揮監(jiān)管的有效性。
第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的思考
一、互聯(lián)網(wǎng)金融常見的法律風(fēng)險(xiǎn)種類
（一）商業(yè)泄密隱藏的法律風(fēng)險(xiǎn)
客戶之間通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行交易，網(wǎng)絡(luò)平臺需要宣傳一些優(yōu)質(zhì)客戶，這樣非常容易造成客戶信息泄露，這就給一些競爭者提供了可靠信息來源，在網(wǎng)絡(luò)平臺的背景下，優(yōu)質(zhì)客戶是核心競爭品牌，是企業(yè)、個(gè)人都原意跟合作的用戶。網(wǎng)絡(luò)平臺為用戶之間交易提供一個(gè)可靠平臺，方便了用戶交易，提高了工作效率，但存在一定程度上商業(yè)泄密，具有一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，因此網(wǎng)絡(luò)平臺需要不斷完善，對優(yōu)質(zhì)客戶信息等起到保護(hù)作用，另一方面客戶需要對商業(yè)機(jī)密、重要信息需要提供保留。
（二）借貸之間存在的法律風(fēng)險(xiǎn)
通過網(wǎng)絡(luò)平臺借貨一般要比銀行利率高很多，即使國家規(guī)定利率最高不能多于銀行利率4倍，但一些客戶想要借到資金，給客戶利率要高出很多，這就給尤其大客戶借貨之間存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，借款方投資成功，基本能按合同要求本金返回，但投資失敗，想要回本金很難，因此投資者通過網(wǎng)絡(luò)平臺借貨，需要理性行為，要多方面考察，起到穩(wěn)妥作用，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律當(dāng)前面臨的管控問題
（一）創(chuàng)新發(fā)展的管理政策面臨著不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對國內(nèi)銀行產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生一定影響，各大銀行都采取一定措施，這就給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展提供了機(jī)遇與挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在工作過程中，需要不斷創(chuàng)新，能吸引更多客戶進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融投資，保障互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的效益。但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在管理過程中存在監(jiān)管企業(yè)分工不明確，一旦出現(xiàn)問題，互相推諉，影響互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信譽(yù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展面臨管控問題，必須根據(jù)問題，提出有效的解決方式，保障互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要經(jīng)濟(jì)來源，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。
（二）轉(zhuǎn)型過程面臨著法律落后的風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速發(fā)展，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律、法規(guī)文件不多，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的.快速發(fā)展，之間的法律、法規(guī)文件以及落伍了，不能滿足現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展�，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域越來越廣，涉及領(lǐng)域增多，出現(xiàn)問題也在增多，需要國家出臺法律條文進(jìn)行問題解決，法律與法規(guī)的停滯，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)轉(zhuǎn)型過程面臨法律落后的風(fēng)險(xiǎn)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融法律當(dāng)前面臨的管控問題
（一）實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可制度
許可制度是對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，對資力不夠企業(yè)清除市場，這對客戶的資金投入起到一定的保護(hù)作用。目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主要采用的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管模式，其中監(jiān)管主體眾多，導(dǎo)致監(jiān)管效率提不上來，因此在不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的過程中，還需要各監(jiān)管部門之間積極地配合、溝通工作，另外對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有關(guān)業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門還可以實(shí)施第三方支付許可證、中間業(yè)務(wù)許可證以及基金銷售許可證等準(zhǔn)入制度，進(jìn)而使消費(fèi)者得到相應(yīng)的知情權(quán)，加強(qiáng)社會群體對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展，必須有一定的信譽(yù)，讓客戶認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，這樣才能促使更多客戶參與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)的發(fā)展。
（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融責(zé)任追究機(jī)制
建立互聯(lián)網(wǎng)金融責(zé)任追究機(jī)制，是對客戶財(cái)產(chǎn)保護(hù)，對金融企業(yè)發(fā)展都起到保護(hù)作用。相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)在的法律制度加強(qiáng)對客戶信息的保護(hù)。對于那些資產(chǎn)龐大的p2p網(wǎng)貸以及眾籌平臺，由于其牽動(dòng)著整個(gè)社會的利益，因此需要在當(dāng)?shù)氐膱?zhí)法部門進(jìn)行備案，并在公安部門提取相關(guān)的備案證明，從而使企業(yè)自身得到國家信息安全部門的安全保護(hù)。同時(shí)還應(yīng)該加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融投資的安全教育工作，讓投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)全面的認(rèn)知，逐漸增強(qiáng)他們的風(fēng)險(xiǎn)意識及自我保護(hù)能力，對集體訴訟和多元糾紛等各種調(diào)解機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化，并將責(zé)任制度簡化落實(shí)，為投資者的合法權(quán)益提供了良好的保障。
第3篇：淺析我國金融法的基本原則
一、維護(hù)貨幣政策原則
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其對國民經(jīng)濟(jì)的總量控制和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化具有靈敏、有效的調(diào)節(jié)作用。運(yùn)用金融手段，借助貨幣市場、資本市場和外匯市場，國家可以通過控制信用貨幣的供應(yīng)量，間接控制社會總需求，從而實(shí)現(xiàn)國家宏觀調(diào)控的總體目標(biāo)。因此，建立和完善以中央銀行為中心的金融宏觀調(diào)控體系至關(guān)重要。在整個(gè)金融宏觀調(diào)控體系中，制定和實(shí)施貨幣政策，是中央銀行完成其任務(wù)和實(shí)現(xiàn)其調(diào)控職能的核心所在。貨幣政策不是對單個(gè)銀行或某一經(jīng)濟(jì)部門采取的具體經(jīng)濟(jì)政策，而是一種總量調(diào)節(jié)和結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)相結(jié)合，并以總量調(diào)節(jié)為主的經(jīng)濟(jì)政策，其涉及國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的貨幣供應(yīng)量、信用量、利率、匯率以及金融市場等諸多宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，并通過對這些指標(biāo)的調(diào)節(jié)和控制進(jìn)而影響社會總需求與社會總供給。因此，金融法應(yīng)將維護(hù)貨幣政策確定為自己的基本原則之一，這樣做的目的在于區(qū)別貨幣政策與宏觀調(diào)控兩個(gè)概念，并進(jìn)一步明確二者之間的關(guān)系，確保政府有效轉(zhuǎn)變其管理經(jīng)濟(jì)的職能，建立以間接手段為主的宏觀調(diào)控體系。堅(jiān)持這一原則，就要堅(jiān)持穩(wěn)定貨幣，抑制通脹，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，發(fā)展經(jīng)濟(jì)，通過制定和實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，使國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律的基本要求一致起來，使貨幣政策在金融法的保障下在各種金融活動(dòng)中得到積極有效的貫徹和實(shí)施，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)國家的社會經(jīng)濟(jì)規(guī)劃目標(biāo)。
二、安全流動(dòng)效益原則
以商業(yè)銀行為例，我國《商業(yè)銀行法》第四條第一款規(guī)定，“商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營原則，實(shí)行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束�！庇稍摿⒎ㄒ�(guī)定和立法精神看，各商業(yè)銀行的經(jīng)營宗旨就是圍繞維護(hù)銀行資金運(yùn)行的安全性、流動(dòng)性和效益性而展開，銀行資金的安全和效益不僅僅是銀行的立足之本，同時(shí)也是存款人和貸款人的利益重心。應(yīng)該看到，除商業(yè)銀行之外，證券公司、保險(xiǎn)公司、信托投資公司和財(cái)務(wù)公司等其他金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)經(jīng)營也同樣把資金（或金融資產(chǎn)）的安全、流動(dòng)和效益作為根本宗旨，這在貨幣、有價(jià)證券、金融衍生工具等金融資產(chǎn)的經(jīng)營和金融服務(wù)的市場化中都可以獲得證明。如證券上市制度，其目的就是賦予證券更強(qiáng)的流動(dòng)性。從這一宗旨的含義看，安全性著重強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)旨在追求業(yè)務(wù)經(jīng)營的長期穩(wěn)定和免遭風(fēng)險(xiǎn)損失；效益性則突出反映了金融機(jī)構(gòu)同樣要追求盈利和經(jīng)濟(jì)效益的企業(yè)性質(zhì)，盈利是所有企業(yè)經(jīng)營的首要目的'，當(dāng)然也是終極目的；流動(dòng)性關(guān)注的則是資金或金融資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和頻率，它和安全性和效益性顯然不無關(guān)系。實(shí)際上，安全性、流動(dòng)性和效益性三者共同構(gòu)成了一個(gè)矛盾的統(tǒng)一體，其相互之間既會發(fā)生沖突，又可以協(xié)調(diào)統(tǒng)一并進(jìn)而形成有效的平衡。流動(dòng)性既保障安全性，又以效益性為物質(zhì)基礎(chǔ)，效益性則以安全性和流動(dòng)性為實(shí)現(xiàn)前提。細(xì)言之，流動(dòng)性是金融資產(chǎn)發(fā)現(xiàn)市場、在市場上尋求最有效利用機(jī)會的現(xiàn)實(shí)要求。堅(jiān)持這一原則，就是要在保障金融資產(chǎn)安全的前提下，提高金融資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度，增強(qiáng)金融資產(chǎn)的使用效益，使一切金融機(jī)構(gòu)的金融活動(dòng)都認(rèn)真貫徹這一原則，嚴(yán)格各項(xiàng)管理制度和監(jiān)督檢查制度，促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展。
三、利益平衡優(yōu)化原則
在金融法律關(guān)系中，不同利益的存在是客觀的，單純、一味地強(qiáng)調(diào)保護(hù)投資者利益或者客戶利益會有失偏頗。筆者認(rèn)為，在金融法中應(yīng)當(dāng)集中體現(xiàn)出對各方利益的平衡協(xié)調(diào)思想，把利益平衡優(yōu)化確立為金融法的基本原則之一。金融市場的發(fā)展既離不開個(gè)人以及工商企業(yè)等投資者的積極參與，也離不開銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的用心經(jīng)營，更離不開國家和社會的扶持與協(xié)調(diào)。投資者的利益固然重要，但對投資者利益的保護(hù)不能以損害金融機(jī)構(gòu)利益為代價(jià)，同樣，對金融機(jī)構(gòu)的利益保護(hù)也不能以犧牲社會整體利益為代價(jià)。例如，證券法律制度建立的初衷是以克服證券市場中的欺詐、誤導(dǎo)、過度投機(jī)和市場操縱為基本目標(biāo)，保護(hù)投資者利益是題中應(yīng)有之意。但是，證券法律制度除了保護(hù)投資人利益之外，其終極目標(biāo)則是保證證券市場運(yùn)行的順暢，保證證券流通的順利進(jìn)行，這與上市公司、證券公司等證券市場主體的利益和國家的利益同樣有著重要關(guān)系。金融法應(yīng)以“調(diào)解人”的角色出現(xiàn)，為雙方設(shè)定合理的私權(quán)益分配，補(bǔ)充雙方的意思表示，明確雙方權(quán)利義務(wù)，使雙方磋商談判的交易成本得以降低，或者降低法律救濟(jì)成本，通過快捷地解決投資糾紛而使資本流通恢復(fù)正常。
四、有效監(jiān)管原則
隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的貨幣化程度和對外依存度的逐步提高，國際服務(wù)貿(mào)易和國際金融市場中的波動(dòng)對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的影響日益增加。我國金融業(yè)在發(fā)揮動(dòng)員、分配資金作用的同時(shí)，也使經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的諸多矛盾和風(fēng)險(xiǎn)向自己集中。在此情況下，在金融法中強(qiáng)調(diào)確立有效監(jiān)管原則具有重要意義。改革開放以來，我國的金融體制發(fā)生了重大變化，金融機(jī)構(gòu)多元化、業(yè)務(wù)交叉與競爭的格局已經(jīng)形成，從1998年起我國逐步建立了分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的金融體制，使隸屬于中央政府的三個(gè)金融監(jiān)管部門（即銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會）各司其職，分工合作，集中專門人才，提高監(jiān)管效率和監(jiān)管水平，使中央銀行的金融調(diào)控職能更為凸出，金融監(jiān)管和金融服務(wù)職能更富效率。然而，目前我國金融監(jiān)管方式仍比較單一，監(jiān)管手段以直接監(jiān)管和外部監(jiān)管為主，科技水平比較低，無法實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控，從而導(dǎo)致監(jiān)管成本高效率低，直接影響了監(jiān)管的效果。為此，應(yīng)適當(dāng)調(diào)整和縮小政府監(jiān)管的領(lǐng)域，采取國際通行的綜合監(jiān)管方法和手段，建立健全對金融機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場和現(xiàn)場檢查制度，建立和完善對金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的綜合性指標(biāo)評價(jià)體系，從合規(guī)性監(jiān)管轉(zhuǎn)向合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重，建立和完善金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和市場化的風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償機(jī)制，并注意發(fā)揮行業(yè)自律、審計(jì)監(jiān)督和社會監(jiān)督的作用。實(shí)現(xiàn)與國際慣例全面接軌，有利于發(fā)揮政府的監(jiān)管作用，有效督促金融機(jī)構(gòu)按照安全性、流動(dòng)性和效益性的原則開展業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)，進(jìn)而維護(hù)我國的金融安全，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的高效運(yùn)行和公平競爭。
第4篇：關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的思考
在如今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的推進(jìn)作用下，金融領(lǐng)域正發(fā)生著深刻的變革，在當(dāng)前金融抑制、金融行業(yè)同質(zhì)化競爭以及互聯(lián)網(wǎng)金融法律不全等的現(xiàn)實(shí)環(huán)境中，金融行業(yè)得到了前所未有的飛速發(fā)展。金融創(chuàng)新是驅(qū)動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展的前進(jìn)動(dòng)力，通過與互聯(lián)網(wǎng)的充分結(jié)合，金融行業(yè)又形成了一種新型的生態(tài)環(huán)境[2]。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義
隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，當(dāng)傳統(tǒng)金融業(yè)搭載上互聯(lián)網(wǎng)這趟快車融合而成“互聯(lián)網(wǎng)金融”正如火如荼地發(fā)展起來�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用和發(fā)展本就有大堤之勢，蟻穴則是相關(guān)法律的滯后性和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中伴隨存在的危險(xiǎn)性和局限性。未雨綢繆，針對互聯(lián)網(wǎng)金融衍生的風(fēng)險(xiǎn)制訂出有效的防范對策已十分緊迫。
二、我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式
�。ㄒ唬┑谌街Ц丁５谌街Ц妒侵阜墙鹑跈C(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付業(yè)務(wù)。時(shí)至今日，第三方支付得到許可證的企業(yè)數(shù)量，以及所涉及的業(yè)務(wù)總額已十分龐大。
�。ǘ┯囝~寶。余額寶全名為天弘增利寶貨幣基金，是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的貨幣基金。截至目前，投資人數(shù)超過股民人數(shù)，天弘基金也進(jìn)入世界前十大基金行列。余額寶兼具商品和金融的屬性，可實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與理財(cái)?shù)墓δ�。�?dāng)網(wǎng)購時(shí)，余額為支付寶的負(fù)債，當(dāng)將余額轉(zhuǎn)入余額寶時(shí)，開始計(jì)算理財(cái)收益。
（三）P2P網(wǎng)貸。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款指的是通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)個(gè)體和個(gè)體之間的直接借貸。由于征信體系不健全，為獲取投資人的信任，我國的P2P平臺大多采用保本模式。如果出現(xiàn)賬款逾期或壞賬，先由擔(dān)保機(jī)構(gòu)向投資人償還，擔(dān)保機(jī)構(gòu)再向借款人追償。正因如此，P2P平臺如雨后春筍般出現(xiàn)，又大規(guī)模倒閉。約有七、八十家平臺跑路，引發(fā)很多刑事和民事案件。
�。ㄋ模┍娀I。眾籌，指通過互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人或小企業(yè)向大眾籌集資金的一種項(xiàng)目融資方式。根據(jù)眾籌的籌集目的和回報(bào)方式，可分為商品眾籌和股權(quán)眾籌兩大類。
三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)
（一）商業(yè)泄密隱藏的法律風(fēng)險(xiǎn)。對于網(wǎng)貸平臺來說，優(yōu)質(zhì)的借款人就是其核心競爭力的體現(xiàn)，而P2P網(wǎng)貸平臺為了使信息得到平衡，通常會在網(wǎng)上會發(fā)布一些優(yōu)質(zhì)借款人的具體營業(yè)信息，以獲得更多投資人和出借人的信任，這樣以來，網(wǎng)貸平臺無意間就泄露了自己的商業(yè)信息，同時(shí)也給其他的競爭者提供了寶貴的信息。
�。ǘ┑谌街Ц兜姆娠L(fēng)險(xiǎn)。1、主體資格與經(jīng)營范圍突破現(xiàn)有法律�！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》第一章第三條明確規(guī)定：吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算是銀行的專有業(yè)務(wù)。但從實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)行來看，支付中介服務(wù)實(shí)質(zhì)上類似于結(jié)算業(yè)務(wù)。此外，在為買方和賣方提供第三方擔(dān)保的同時(shí)平臺上積聚了大量在途資金，表現(xiàn)出“類銀行”業(yè)務(wù)即吸收存款的功能（主要表現(xiàn)為儲值功能、接受銀行卡的'資金充值、支付交易），超出了有關(guān)法律法規(guī)對第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定，且未納入中國人民銀行賬戶管理監(jiān)管范圍，會形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，可能為非法轉(zhuǎn)移資金和xx提供便利。2、在途資金和虛擬賬戶資金沉淀的風(fēng)險(xiǎn)。在支付過程中，當(dāng)吸收的資金達(dá)到相當(dāng)規(guī)模以后，就可能產(chǎn)生資金安全和支付風(fēng)險(xiǎn)問題。在第三方支付平臺模式中，沉淀下來的在途資金往往放在第三方在銀行開立的賬戶中，這部分在途資金，可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)有：（1）在途資金的不斷增加，使得第三方支付平臺本身信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)加大。第三方支付平臺為網(wǎng)上交易雙方提供擔(dān)保，但是沒有人為第三方支付平臺提供擔(dān)保；（2）第三方支付平臺中有大量資金沉淀，如若不能進(jìn)行有效的流動(dòng)性管理，則可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)。此外，在內(nèi)部交易模式下，涉及到虛擬貨幣的發(fā)行和使用。這超出了中國人民銀行的監(jiān)管范圍，無法納入正規(guī)銀行體系，不能得到監(jiān)管的資金流是潛在的危險(xiǎn)。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的控制措施
�。ㄒ唬�(gòu)建完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體、監(jiān)管對象、監(jiān)管范圍。系統(tǒng)化梳理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，對應(yīng)制定管理辦法，從而進(jìn)行監(jiān)管。為防范虛擬平臺交易風(fēng)險(xiǎn)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管相關(guān)部門間的溝通與協(xié)調(diào)，并定期監(jiān)測互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r。成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織，制定詳細(xì)可行的自律規(guī)范，加強(qiáng)金融交易信息的披露，從而更好的維護(hù)市場競爭秩序和自律組織的會員合法權(quán)益。構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入和退出制度，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制，制定應(yīng)急處理預(yù)案。
�。ǘ┘訌�(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。在信息不對稱的情況下，消費(fèi)者處于弱勢地位，他們的權(quán)益很容易受到互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的侵害。因此，需要制定相關(guān)權(quán)益保護(hù)辦法，要求互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信息透明度，尤其是對交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)分配和責(zé)任承擔(dān)以及消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)等領(lǐng)域作出明確規(guī)定。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營的局面已經(jīng)顯現(xiàn)，所以更應(yīng)完善跨行業(yè)、跨市場、跨區(qū)域協(xié)調(diào)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的制度。在維權(quán)渠道方面，可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，設(shè)立賠償機(jī)制和訴訟機(jī)制。利用社交網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育和警示信息的擴(kuò)散，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識和自我保護(hù)能力。
五、結(jié)束語
總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融已與人們的生活密不可分，其所帶來的方便快捷已被人們所接收甚至習(xí)慣。但在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融中還存在著各種風(fēng)險(xiǎn)，對人們的財(cái)產(chǎn)安全造成了威脅，這就需要相關(guān)工作人員加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究工作，從法律角度思考對策，切實(shí)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融中用戶的消費(fèi)權(quán)益，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的可靠性。
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