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移動金融對普惠金融發(fā)展的影響程度分析論文
一、我國普惠金融發(fā)展特點與不足
(一)金融服務對象廣泛
普惠金融體現(xiàn)了金融公平，在這一體系中，不管是大型國有企業(yè)、壟斷企業(yè)，還是小微企業(yè)、個人等，均有享受金融服務的機會，社會上各階層的金融需求都能得到有效滿足。目前，大型經(jīng)濟主體可以通過銀行信貸、股票市場等途徑獲得資金，但眾多弱勢群體仍然難以從正規(guī)金融途徑獲得資金，因此我國的普惠金融發(fā)展重點仍是弱勢群體，這可以通過小額信貸、小額保險等方式實現(xiàn)。
(二)金融產(chǎn)品豐富完善
普惠金融體制下，服務對象眾多，金融需求特點不一，僅僅依靠我國單一、大銀行為主的金融服務體系，是無法滿足普惠金融需求的。普惠金融體制下，小額貸款、典當、擔保、P2P等多種金融機構(gòu)需要共同發(fā)展，提供多種類的金融功能和服務產(chǎn)品。不同的服務品種，具有自身的特點和優(yōu)勢，從而滿足不同群體的需求。
(三)耗費較多的資金成本
要實現(xiàn)金融服務對象的全民覆蓋，必然要進行產(chǎn)品研發(fā)投入和基礎(chǔ)設(shè)施投入。以商業(yè)銀行為例，需要發(fā)展多種金融產(chǎn)品，涉及信貸投放、支付結(jié)算、理財保險等方面，才能滿足不同群體的需求，這就需要投入大量人力和資金進行研發(fā)。商業(yè)銀行的服務范圍若要拓展到農(nóng)村地區(qū)，還需要構(gòu)建物理網(wǎng)點，投放ATM機等硬件設(shè)施，提升網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍。但由于地廣人稀、客戶數(shù)量少、資金交易規(guī)模小，銀行在偏遠地區(qū)投入網(wǎng)點建設(shè)，往往又會入不敷出，達不到規(guī)模經(jīng)濟的要求。
(四)隱藏潛在風險
潛在的金融風險一直是困擾普惠金融發(fā)展的最大障礙。普惠金融服務的小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶，往往是大型銀行機構(gòu)不愿服務的對象，他們具有抵押少、風險大、經(jīng)營不穩(wěn)定等弱點。近年來，小微企業(yè)倒閉、個體工商業(yè)主跑路的現(xiàn)象時有發(fā)生，給銀行帶來了部分不良貸款。此外，普惠金融業(yè)務種類繁多，風險種類不同，需要銀行具備較高的風險管控能力，才能全面應對風險威脅。
二、移動金融推動普惠金融發(fā)展的天然優(yōu)勢
本文論述的移動金融，主要指手機銀行業(yè)務。2015年，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導意見》，助力移動金融發(fā)展，在經(jīng)過前期的市場預熱后，2015年有可能成為移動金融的普及年。移動金融具有手機使用人群廣、可以提供差異化的金融服務、運營成本較低、可以降低信息不對稱等特點，對于促進普惠金融發(fā)展具有天然優(yōu)勢。
(一)手機使用人群廣
《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2014年6月末，我國手機網(wǎng)民規(guī)模達到5．27億，手機上網(wǎng)比例為83．4%，首次超過電腦上網(wǎng)80．9%的比例，手機成為第一大上網(wǎng)終端。以民生銀行為例，該行2012年底擁有手機銀行客戶約100萬人，到2014年底達到1300萬戶，手機銀行日交易筆數(shù)已經(jīng)超過柜臺。在此背景下，大力發(fā)展移動金融，可以擴大普惠金融的客戶群體，拓寬服務范圍。
(二)可以提供差異化的金融服務
移動金融具有獨特的個性化優(yōu)勢，用戶可以通過手機軟件綁定信用卡賬戶，實現(xiàn)手機支付水電費、買票、買理財?shù)葌�性化服務。在手機上，銀行可以征求用戶的意見和建議，及時了解客戶需求，與用戶實時互動，并提供更多個性化服務，從而提高用戶使用忠誠度。
(三)運營成本較低
在移動金融模式下，銀行可以通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，對客戶的信用狀況、還債能力、交易記錄進行分析，通過較低成本就可以篩選出低風險的客戶，免除了用于實地調(diào)研、查閱賬目的人工費用，從而達到節(jié)約運行成本、降低信貸風險的目的。此外，在移動金融模式下，許多通過現(xiàn)金渠道進行支付的交易，可以通過手機完成電子支付，對于銀行來說，也降低了實體網(wǎng)點的運營壓力。對于偏遠農(nóng)村地區(qū)來說，即使沒有銀行網(wǎng)點，也可以通過手機銀行享受到金融服務，降低了物理網(wǎng)點建設(shè)成本。
(四)移動金融可以降低信息不對稱現(xiàn)象
手機銀行業(yè)務的存在，使得眾多小微經(jīng)濟主體參與到銀行業(yè)務中來，并在系統(tǒng)中留下交易記錄、支付記錄、還款記錄，從而形成了數(shù)據(jù)龐大、信息豐富的大數(shù)據(jù)庫。銀行可以依托云計算手段，對大數(shù)據(jù)資源進行研究，分析客戶資信情況，降低了信息不對稱程度，為銀行尋找目標客戶提供了較好途徑。
三、借助移動金融發(fā)展普惠金融的路徑選擇
由于移動金融對于發(fā)展普惠金融具有獨特的優(yōu)勢，銀行機構(gòu)應大力發(fā)展移動金融業(yè)務，拓展移動平臺中介功能，開發(fā)大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，做好手機銀行渠道建設(shè)。
(一)拓展移動平臺中介功能，擴大客戶覆蓋面
目前手機銀行業(yè)務主要集中在資金查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、交易支付等功能，隨著金融發(fā)展，這些功能已不能滿足普惠金融的需要，銀行應從以下方面改進:一是拓寬手機銀行融資功能。融資是當前小微企業(yè)最為迫切的金融需求。商業(yè)銀行可以借鑒P2P融資模式，為客戶提供傳統(tǒng)銀行信貸產(chǎn)品以外的融資渠道，拓寬自身融資中介功能。二是開展移動電子商務功能。目前，國內(nèi)已經(jīng)成立了多家規(guī)模較大的電子商務平臺，如淘寶網(wǎng)、京東網(wǎng)、蘇寧易購等，銀行可以與這些平臺合作開展移動支付功能，為用戶提供便捷的支付功能服務;通過交易積累客戶交易信息，擴充大數(shù)據(jù)庫信息量。三是加快業(yè)務種類覆蓋面。銀行在手機銀行業(yè)務上，可以適時增加保險、基金、理財?shù)冉鹑诜⻊眨瑵M足不同用戶的需求。
(二)開發(fā)大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，建立征信評級機制
一是銀行充分利用電商交易平臺、綜合服務平臺，積累豐富的消費者信息、企業(yè)交易信息，實現(xiàn)線上信用評估、信貸服務、咨詢服務、支付結(jié)算和營銷服務，拓寬信息積累的渠道。二是采用計算機軟件做好客戶數(shù)據(jù)的自動分析，了解客戶的行為和金融服務需求，并根據(jù)分析結(jié)果調(diào)整產(chǎn)品研發(fā)、公關(guān)營銷、市場拓展等策略。三是根據(jù)客戶的還款信息、支付信息、財務狀況等信息，還可以建立征信評級系統(tǒng)，為小微經(jīng)濟主體確定信用評級，并進行動態(tài)維護，作為發(fā)放信貸資金的重要依據(jù)。四是為理財產(chǎn)品設(shè)計提供幫助。銀行通過大數(shù)據(jù)分析客戶理財習慣，并邀請客戶在手機端上提出理財期限、金額、風險偏好需求，發(fā)行此類理財產(chǎn)品，改變過去單純由銀行發(fā)行標準化產(chǎn)品的模式。
(三)做好移動金融渠道建設(shè)，擴大手機終端在農(nóng)
村地區(qū)的使用范圍首先，手機銀行要做好電子渠道建設(shè)，與微信、微博、第三方支付軟件等合作，提高電子服務渠道的客戶使用率。此外，在農(nóng)村地區(qū)依托集市、小商品交易聚集地等商圈，大力推廣移動支付業(yè)務。其次，銀行要加強農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點的建設(shè)與服務，對農(nóng)戶使用手機銀行業(yè)務如賬單查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、水電費支付、話費支付等業(yè)務進行指導，提高農(nóng)民使用手機銀行的意愿。
(四)建立安全交易保障機制，降低移動金融風險
銀行通過加強安全保障機制建設(shè)，提高客戶使用手機業(yè)務的信心。一是加強軟件、硬件管理，選擇可靠的電信運營商、軟件提供商，定期對手機銀行系統(tǒng)進行測試，發(fā)現(xiàn)問題后及時改進，同時各方還應相互協(xié)調(diào)，建立起有效的應急機制，隨時應對風險發(fā)生。二是要建立客戶損失快速理賠制度，使銀行保持良好的公眾形象，維持公眾信心。
(五)改進用戶金融服務體驗，培養(yǎng)客戶使用習慣
通過探索開展便民服務功能，如GPS定位服務導航功能等，為客戶提供附近網(wǎng)點位置的自助導航，使客戶充分感受到金融服務的便利性。通過手機轉(zhuǎn)賬匯款，免收手續(xù)費，激勵客戶自覺使用手機業(yè)務。通過種種以客戶為本的“貼心”服務，真正促進普惠金融的實現(xiàn)。
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