我國(guó)銀行業(yè)如何面對(duì)美國(guó)金融危機(jī)的影響論文

　　摘 要：由美國(guó)銀行業(yè)次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)席卷全球，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)也產(chǎn)生了巨大影響。本文從金融監(jiān)管制度、超前消費(fèi)和自由經(jīng)濟(jì)三個(gè)方面進(jìn)行論述了金融危機(jī)爆發(fā)的原因。結(jié)合國(guó)內(nèi)金融業(yè)的實(shí)際情況，探討了金融危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響,并提出我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)此次金融危機(jī)的措施。

　　關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；銀行業(yè)；應(yīng)對(duì)措施

　　2008年9月以來(lái),由于美國(guó)住宅市場(chǎng)泡沫促成的次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)造成嚴(yán)重沖擊。美國(guó)及其它西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融系統(tǒng)在發(fā)達(dá)程度、透明度、監(jiān)管力度，還是融資規(guī)模、金融產(chǎn)品多樣化等都比較先進(jìn)，為什么會(huì)在美國(guó)首先出現(xiàn)金融危機(jī)引起全球金融危機(jī)爆發(fā)?

　　一、金融危機(jī)的成因

　　美國(guó)金融危機(jī)表面上看是由住房按揭貸款衍生品中的問(wèn)題引起的，深層次原因則是美國(guó)金融秩序與金融發(fā)展失衡、經(jīng)濟(jì)基本面出現(xiàn)問(wèn)題。

　　第一，金融監(jiān)管制度缺陷。美國(guó)金融危機(jī)表面上看是由次貸危機(jī)引起的，但其根本原因則是美國(guó)金融業(yè)嚴(yán)重缺乏監(jiān)管，內(nèi)部管理機(jī)制失誤造成的。美國(guó)不當(dāng)?shù)姆康禺a(chǎn)金融政策和長(zhǎng)期維持的寬松貨幣環(huán)境有直接關(guān)系。

　　第二，超前消費(fèi)陷阱。美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱主要依附于消費(fèi)，使得經(jīng)濟(jì)基本面發(fā)生了問(wèn)題。為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，政府鼓勵(lì)寅吃卯糧、瘋狂消費(fèi)，引誘普通百姓通過(guò)借貸消費(fèi)。自上世紀(jì)90 年代末以來(lái)，隨著利率不斷走低，資產(chǎn)證券化和金融衍生產(chǎn)品創(chuàng)新速度不斷加快，加上彌漫全社會(huì)的奢侈消費(fèi)文化和對(duì)未來(lái)繁榮的盲目樂(lè)觀，為普通民眾的借貸超前消費(fèi)提供了可能。

　　第三，對(duì)自由經(jīng)濟(jì)的過(guò)度迷信�？陀^而言，新自由主義改革的確取得了一定成效，但無(wú)休止地把這種自由主義政策推向極端，必然會(huì)給社會(huì)帶來(lái)難以估量的威脅和破壞。

　　二、金融危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響

　　2008年9月以來(lái)，美國(guó)金融風(fēng)暴席卷全球，嚴(yán)重拖累了世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在此次金融危機(jī)中，世界銀行業(yè)是受影響最為嚴(yán)重的行業(yè)之一，我國(guó)銀行業(yè)也遭受到直接、間接的損失和安全性威脅。

　　第一，我國(guó)銀行業(yè)受到的直接影響。

　　（一）風(fēng)險(xiǎn)頭寸暴露有限，但不能忽略危機(jī)繼續(xù)擴(kuò)大的風(fēng)險(xiǎn)

　　我國(guó)各大商業(yè)銀行的部分美元債券投資暴露于風(fēng)險(xiǎn)之中。我國(guó)商業(yè)銀行持有的美國(guó)相關(guān)債券風(fēng)險(xiǎn)暴露有限，但是，我國(guó)商業(yè)銀行海外投資大部分是美元資產(chǎn)。如果有更多的海外金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)危機(jī)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行持有的外幣債券依然面臨較大的損失風(fēng)險(xiǎn)。

　�。ǘ�）資產(chǎn)質(zhì)量及流動(dòng)性受到影響

　　隨著危機(jī)蔓延和向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)滲透，整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量將下降。首先，我國(guó)中小企業(yè)大幅倒閉，據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年上半年我國(guó)有6.7萬(wàn)家規(guī)模以上中小企業(yè)倒閉，其中紡織行業(yè)中小企業(yè)倒閉1萬(wàn)多家4。其次，隨著市場(chǎng)的急劇萎縮，中國(guó)鋼鐵、焦化等行業(yè)一批企業(yè)目前正處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)陷入困境。雖然政府出臺(tái)了振興經(jīng)濟(jì)的措施，但是短期內(nèi)金融危機(jī)的影響難以避免。

　�。ㄈ�）中間業(yè)務(wù)收入受到影響

　　金融危機(jī)向全球市場(chǎng)滲透，更多的國(guó)家加入到降息拯救經(jīng)濟(jì)的行列，美元、歐元、澳元等主要貨幣的匯率波動(dòng)較大，這些因素導(dǎo)致銀行外幣資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)難度加大，外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，外匯理財(cái)產(chǎn)品也呈規(guī)模大幅減少、預(yù)期收益率和期限縮短之勢(shì)。同時(shí)，由于金融危機(jī)波及我國(guó)資本市場(chǎng)，導(dǎo)致期貨市場(chǎng)和股市大幅下跌，基金和人民幣理財(cái)產(chǎn)品等銷(xiāo)售情況也不盡人意，這些必將減少商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入。

　　第二，我國(guó)銀行業(yè)受到的間接影響

　�。ㄒ唬┙鹑诒O(jiān)管加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生限制效應(yīng)

　　隨著這次金融危機(jī)影響不斷深化，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)必將進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)各商業(yè)銀行的監(jiān)管。其一是全面進(jìn)行資本監(jiān)管，并運(yùn)用新分類(lèi)方法進(jìn)行資產(chǎn)分類(lèi)，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)量、資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)暴露、銀行賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)施行全面監(jiān)管。其二，商業(yè)銀行將按國(guó)際管理進(jìn)行信息披露，提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的透明度，并按統(tǒng)一的國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則報(bào)告真實(shí)數(shù)據(jù)。這將加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制與管理。最后，監(jiān)管部門(mén)必將實(shí)施強(qiáng)有力的控制措施，使銀行能利用新型金融工具較好地分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　�。ǘ�）國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化對(duì)銀行資產(chǎn)負(fù)債的約束力更強(qiáng)

　　美國(guó)金融危機(jī)的惡化及其在國(guó)際間的蔓延，通過(guò)貿(mào)易等渠道對(duì)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響。理論上，在國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的環(huán)境下，企業(yè)盈利能力將會(huì)下降，部分企業(yè)甚至?xí)�停產(chǎn)，違約率將會(huì)上升，必然會(huì)惡化商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量。于是在資產(chǎn)質(zhì)量下滑、被迫提取更多的貸款損失準(zhǔn)備的同時(shí)，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款方面也將更為謹(jǐn)慎，貸款規(guī)模增速也將放緩，盈利也隨之下滑。

　　三、我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的措施

　　(一)密切關(guān)注危機(jī)對(duì)銀行業(yè)的影響。目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)銀行要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)受金融危機(jī)沖擊的行業(yè)以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)各主體的信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控、分析和管理，建立分析指標(biāo)體系和快速識(shí)別、反饋機(jī)制。密切關(guān)注貸前審查、抵押品的價(jià)值變動(dòng)和把握第一還款來(lái)源等各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施的有效性，積極進(jìn)行貸款催繳和對(duì)倒閉企業(yè)的資產(chǎn)處置等，保證最大限度收回貸款，切實(shí)防止不良貸款反彈。

　　(二)堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)的原則。我國(guó)各商業(yè)銀行要把依法、審慎、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)作為立業(yè)之本，積極執(zhí)行《巴塞爾新資本協(xié)議》有關(guān)規(guī)定，增強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，毫不動(dòng)搖的堅(jiān)守資本充足率不能低于8％的底線。要把風(fēng)險(xiǎn)控制和防范放在首位，有針對(duì)性的加強(qiáng)和改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理。建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，在體系設(shè)計(jì)思路上，以過(guò)程為控制對(duì)象，在業(yè)務(wù)和管理過(guò)程中控制風(fēng)險(xiǎn)；從風(fēng)險(xiǎn)管理的邏輯結(jié)構(gòu)上，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)與政策設(shè)定、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)處置、風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)與持續(xù)改進(jìn)、信息交流與反饋等六大塊構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理流程。

　　(三)加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)制度改革，目前我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)和深入產(chǎn)權(quán)制度改革，將政府持有國(guó)家股的股權(quán)結(jié)構(gòu)變?yōu)橐苑ㄈ顺止蔀橹鞯亩嘣�化股�?quán)結(jié)構(gòu)模式，使自身真正從政府的保護(hù)中脫離出來(lái)，實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。規(guī)范和完善我國(guó)銀行法人治理結(jié)構(gòu)，由董事會(huì)制定明晰的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，同時(shí)重視管理者的水平和監(jiān)事會(huì)的作用，并防止“內(nèi)部人控制”，使銀行更有效率地運(yùn)作。

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