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淺析農(nóng)村商業(yè)銀行貸后管理中的問題及對策
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摘要:貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到貸款本息收回或信用結(jié)束全過程信貸管理行為。本文針對我國農(nóng)商行貸后管理中存在的問題,并提出加強(qiáng)貸后管理的對策,以進(jìn)一步提高農(nóng)商行的貸后管理能力。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);貸后管理
貸后管理是信貸管理的最終環(huán)節(jié),是風(fēng)險(xiǎn)管理重要的組成部分,對于確保銀行信貸資產(chǎn)安全和案件防控有至關(guān)重要的作用。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的提升,以及服務(wù)方式的創(chuàng)新,但對貸后管理作用的認(rèn)識仍然不到位,因此農(nóng)村商業(yè)銀行貸后管理就顯得尤為重要。
一、農(nóng)村商業(yè)銀行的貸后管理中存在的問題
(1)考核機(jī)制不科學(xué),貸后管理的重視程度有待提高
一是銀行內(nèi)部“政策”導(dǎo)向,農(nóng)村商業(yè)銀行同時(shí)也是企業(yè),追求利益最大化是企業(yè)經(jīng)營目的之一,過多追求經(jīng)濟(jì)利益導(dǎo)致考核偏重經(jīng)營指標(biāo),缺乏對貸后管理的重視。二是“重貸輕管”仍然存在,首先是重規(guī)模輕質(zhì)量,目前大多信用社已“變”為農(nóng)商行,績效考核日益嚴(yán)峻,部分支行將工作重點(diǎn)放在擴(kuò)張規(guī)模上,非常重視營銷,為了效益就必須盡快發(fā)放貸款從而增加規(guī)模,而資產(chǎn)質(zhì)量就變成次要的事。其次是重個(gè)人利益輕集體利益。部分農(nóng)商行已直接考核到個(gè)人,即其收益直接與其所名下的業(yè)務(wù)掛鉤,而貸款出現(xiàn)不良后責(zé)任追究的往往是一條線上的人(如調(diào)查人、審查人、審批人等),存在法不責(zé)眾、有恃無恐的心理,把工作重點(diǎn)放在營銷上,降低貸后管理要求,把貸后管理僅當(dāng)作附帶的工作。
(2)貸后檢查不規(guī)范,整體質(zhì)量有待提高
一是部分貸后管理人員以忙為借口,不按要求對借款人進(jìn)行貸后的跟蹤檢查。二是檢查頻率不足,不及時(shí)對借款人進(jìn)行貸后首次檢查、日常檢查,甚至存在為規(guī)避檢查而集中填寫貸后檢查表。三是貸后檢查內(nèi)容簡單,流于形式,與貸前調(diào)查相比貸后檢查表的內(nèi)容較為簡單,存在不同期的貸后檢查表內(nèi)容完全一致的情況,甚至有的采取“復(fù)制”、“粘貼”形成的貸后檢查,造成千篇一律。四是大多只是收集借款人財(cái)務(wù)報(bào)表的傳真件,現(xiàn)場實(shí)地檢查較少。五是存在“應(yīng)付檢查”的貸后檢查,部分貸后管理人員為了應(yīng)付上級部門的檢查而進(jìn)行的貸后檢查,檢查內(nèi)容的有效性、價(jià)值很低,對風(fēng)險(xiǎn)防范起不了任何作用。
(3)風(fēng)險(xiǎn)把控不全面,忽視貸后檢查的本質(zhì)
一是對貸款用途管理不嚴(yán),主要表現(xiàn)為對借款人的貸款用途真實(shí)性以及資金支付合理性把握不嚴(yán),貸款發(fā)放后一次性支付給交易對手的情況較為普遍。二是忽視“第一還款來源”,過分注重“第二還款來源”,大多貸后管理人員過分看重抵押物,特別是房產(chǎn),單純以抵押物的好壞來判斷貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況,忽視了借款人的經(jīng)營狀況以及現(xiàn)金流。三是注重借款人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),忽視了其他風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的檢查,例如企業(yè)法定代表人、主要股東的信用狀況。
(4)管理能力較弱,風(fēng)險(xiǎn)識別水平有待提升
一是人員素質(zhì)參差不齊,農(nóng)商行的貸后管理人員有上世紀(jì)90 年代信用社的老員工,由于年齡較大,他們接受新事物慢,思想易受束縛;也有剛走上信貸崗位的年青大學(xué)生,由于從事信貸工作時(shí)間短,信貸經(jīng)驗(yàn)不足,對假報(bào)表、假合同的防范意識不夠。二是風(fēng)險(xiǎn)識別手段較低,主要依靠個(gè)人經(jīng)驗(yàn)以及借款人的表面現(xiàn)象來判斷風(fēng)險(xiǎn)的大小,例如,借款人資產(chǎn)負(fù)債率較低就簡單認(rèn)為還款沒問題,不會對現(xiàn)金流等進(jìn)行分析。三是風(fēng)險(xiǎn)識別的時(shí)效差,往往貸款到期欠息、欠款了,才上報(bào)預(yù)警材料,預(yù)警制度形同虛設(shè)。
(5)信息不對稱,貸后管理難度大
一是銀行體系內(nèi)缺乏完善信息披露制度,且有效信息共享不足,信息相對蔽塞,造成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、資產(chǎn)保全以及處置不及時(shí)。二是工商、稅務(wù)、海關(guān)、產(chǎn)權(quán)登記等部門信息相對封閉,信息獲取渠道不暢通,使得查詢借款人有關(guān)信息的難度增大。例如,貸款發(fā)放以后,房產(chǎn)所有人將抵押給銀行的房產(chǎn)提供給第三人進(jìn)行二次抵押,但貸后檢查時(shí)貸后管理人員往往不去產(chǎn)權(quán)登記部門查詢抵押物的狀態(tài),由于信息不對稱造成抵押物存在瑕疵而貸后管理人員卻朦朧不知。三是民間借貸情況不明朗,由于征信系統(tǒng)無法查詢到借款人的民間借貸信息,有些借款人為了獲取更多的銀行貸款,會對銀行有意隱瞞其民間借貸情況,這樣造成對借款人的信息掌握不全或相對滯后,對借款人的潛在風(fēng)險(xiǎn)無法分析、判斷。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行貸后管理的對策
針對以上農(nóng)村商業(yè)銀行貸后管理中的問題,可以采用以下對策:
(1)優(yōu)化考核機(jī)制,實(shí)現(xiàn)經(jīng)營與管理“兩手抓”
長期以來,農(nóng)商行信貸管理的考核分正激勵(lì)與負(fù)激勵(lì),即獎(jiǎng)勵(lì)與處罰。市場營銷、產(chǎn)品銷售多為正激勵(lì),而貸后管理、違規(guī)違紀(jì)多為負(fù)激勵(lì)。這導(dǎo)致了貸后管理的激勵(lì)無力、約束不足,是貸后管理弱化的重要原因。建立“有力激勵(lì)、有效約束”的考核機(jī)制是迫在眉睫。一是將貸后管理與資產(chǎn)質(zhì)量納入到考核中去,加大考核權(quán)重,實(shí)現(xiàn)定量考核。二是將信貸管理與信貸投放結(jié)合起來,根據(jù)貸后管理狀況、不良率情況,劃分等級,按等級來配額貸款投放量,如貸后管理差、不良率高的網(wǎng)點(diǎn),給予較少的貸款投放配額。三是將個(gè)人績效與貸后管理相結(jié)合,充分調(diào)動(dòng)積極性,發(fā)揮個(gè)人的主觀能動(dòng)性。
(2)加強(qiáng)制度建設(shè),強(qiáng)化內(nèi)控管理
一是加強(qiáng)制度建設(shè)和貸后管理的目標(biāo)指引,從制度上解決貸后管理的相關(guān)問題。二是加強(qiáng)內(nèi)部檢查,建立制約機(jī)制。采取信貸全面檢查、專項(xiàng)檢查的方式,對貸后管理執(zhí)行情況、效果進(jìn)行檢查。三是明確責(zé)任,將貸款發(fā)放到收回前各個(gè)環(huán)節(jié)劃分,細(xì)化每個(gè)環(huán)節(jié),形成全程管理路標(biāo),做到依標(biāo)施管。四是嚴(yán)格執(zhí)行貸后管理責(zé)任追究制度,加大處罰力度,將責(zé)任與處罰掛鉤,通過提高處罰成本來制約管理中的缺失。
(3)規(guī)范操作管理,提升貸后管理的質(zhì)量
一是實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化的貸后檢查。首先,明確貸后檢查的時(shí)間,嚴(yán)格按照制度規(guī)定執(zhí)行貸后檢查頻率。其次,規(guī)范貸后檢查的操作程序,根據(jù)貸款種類設(shè)計(jì)、使用不同的貸后檢查底稿、表格、報(bào)告,并要求雙人實(shí)地檢查。二是實(shí)現(xiàn)貸后檢查內(nèi)容的規(guī)范化。明確貸后檢查內(nèi)容的檢查要點(diǎn)、重點(diǎn),加強(qiáng)對關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的檢查和整改,對于貸后檢查設(shè)計(jì)規(guī)定的動(dòng)作,如貸后檢查必須查詢客戶征信信息。三是實(shí)現(xiàn)貸后檢查重點(diǎn)的差別化。首先,按客戶類型進(jìn)行差別化貸后檢查,對于一般客戶,關(guān)注其信貸資金流向、對外融資情況、擔(dān)保落實(shí)情況等。對于外資企業(yè),重點(diǎn)關(guān)注抽逃資金現(xiàn)象的監(jiān)控,以及實(shí)際控制人的動(dòng)向。對小微企業(yè),要重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)實(shí)際控制人、法定代表人的個(gè)人素質(zhì)等情況。其次,按擔(dān)保方式進(jìn)行差別化貸后檢查,對于抵押類的貸款要關(guān)注押品的價(jià)格變化,對于保證類的貸款要關(guān)注保證人的經(jīng)濟(jì)狀況。
(4)加大培訓(xùn)力度,提升員工的綜合素質(zhì)
人是貸后管理工作的重要因素,要做好貸后管理工作,就要充分發(fā)揮貸后管理人員的主觀能動(dòng)性。首先,要做到“人”與“崗”適配,對崗位進(jìn)行細(xì)分,加快信貸管理隊(duì)伍的建設(shè),設(shè)置專職貸后崗位,構(gòu)建專業(yè)化團(tuán)隊(duì);以崗定人,明確貸后經(jīng)理崗位責(zé)任、工作流程和質(zhì)量要求,根據(jù)崗位職責(zé)選拔能力合適的人選;以崗定編,做到貸后管理崗位數(shù)量與工作量相匹配,確保貸后管理人員有足夠的精力和時(shí)間開展工作。其次,正向引導(dǎo)、激勵(lì)學(xué)習(xí),通過職稱獎(jiǎng)勵(lì)、學(xué)習(xí)補(bǔ)助、培訓(xùn)積分制度等辦法,讓貸后管理人員主動(dòng)學(xué)習(xí)。再次,要有計(jì)劃地組織貸后管理方面的培訓(xùn),采取案例分析、信息共享研討等形式,通過學(xué)習(xí)信貸政策、法律法規(guī)、金融知識,使貸后管理人員的技能與素質(zhì)得到提升。
(5)開展機(jī)構(gòu)合作,提升風(fēng)險(xiǎn)化解能力
一是大力拓展信息獲取渠道,增加信息采集的廣度。在金融機(jī)構(gòu)之間,加強(qiáng)信息共享,建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、不良貸款的信息共享,便于及時(shí)掌握客戶信用狀況;在金融機(jī)構(gòu)外部,要建立與工商局、稅務(wù)局、產(chǎn)權(quán)登記、法院等相關(guān)單位的信息共享機(jī)制。二是建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析模型,根據(jù)采集的信息開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)分析、預(yù)警系統(tǒng),盡早識別風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號,分析風(fēng)險(xiǎn)信號的原因、類型、程度、趨勢,針對風(fēng)險(xiǎn)信號采取相應(yīng)的防范、化解措施。
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